Eine Risikolebensversicherung ist keine Geldanlage, die Sie reich macht. Vielmehr dient sie dazu, Ihre Familie für den schlimmsten aller Fälle abzusichern: Ihren Tod. Diese Form der Versicherung deckt ausschließlich das Todesfallrisiko während der vereinbarten Laufzeit ab. Sie haben die Freiheit, diese Laufzeit selbst zu bestimmen, wählbar zwischen 1 und 60 Jahren, je nachdem, wie lange Ihre Familie finanzielle Sicherheit im Todesfall benötigt.
Die Höhe der Versicherungssumme, also die Leistung, die Ihre Angehörigen im Todesfall erhalten, liegt ebenfalls in Ihrer Hand. Als Faustregel gilt: Das 3- bis 5-fache Ihres Bruttojahreseinkommens ist eine sinnvolle Absicherungshöhe. Sie können zudem zwischen verschiedenen Arten der Versicherungssumme wählen, um Ihren individuellen Bedürfnissen gerecht zu werden.
Arten der Versicherungssumme
- Konstant: Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Egal, wann der Versicherungsfall eintritt, Ihre Hinterbliebenen erhalten immer denselben Betrag, was eine verlässliche Absicherung gewährleistet.
- Linear fallend: Diese Variante eignet sich besonders zur Absicherung von Krediten. Die Versicherungssumme und die Beiträge sinken jährlich gleichmäßig, passend zu einem festgelegten Tilgungsplan Ihres Ratenkredits.
- Annuitätisch fallend: Speziell für Immobilienfinanzierungen konzipiert, sinkt die Versicherungssumme hier in den ersten Jahren langsam und danach schneller, analog zur Restschuld Ihres Immobiliendarlehens.
Kosten und Gesundheitsprüfung
Im Vergleich zu anderen Vorsorgeformen ist die Risikolebensversicherung eine besonders günstige Möglichkeit, den Ernstfall abzusichern. Bereits für wenige Euro im Monat sind gute Tarife erhältlich. Die genaue Beitragshöhe hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Grundsätzlich gilt: Je jünger Sie bei Vertragsabschluss sind, desto niedriger fallen die Beiträge aus. Lebensversicherung abschließen sinnvoll.
Ein weiterer entscheidender Faktor für die Beitragshöhe ist Ihr Gesundheitszustand. Da dieser das Sterberisiko während der Vertragslaufzeit maßgeblich beeinflusst, müssen Sie vor Vertragsabschluss einige Gesundheitsfragen beantworten. Versicherer prüfen sorgfältig, ob Sie rauchen, an Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Krebs leiden. Sollte das Sterberisiko als zu hoch eingeschätzt werden, kann es sein, dass der Versicherer keinen Vertrag anbietet.
Alternativen zur Risikolebensversicherung
Sollten Sie unsicher sein, ob eine Risikolebensversicherung für Sie die richtige Wahl ist, lohnt es sich, verschiedene Vorsorgemöglichkeiten zu prüfen. Vergleichen Sie die Risikolebensversicherung mit Alternativen wie der Kapitallebensversicherung, Sterbegeldversicherung, Restschuldversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine professionelle Beratung kann Ihnen helfen, die optimale Versicherungslösung für sich und Ihre Familie zu finden.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
Der Hauptzweck einer Risikolebensversicherung ist die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall. Stirbt die versicherte Person, wird die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Läuft der Vertrag ohne Eintritt des Versicherungsfalls aus, erfolgen keine Auszahlungen. Die Beiträge setzen sich aus einem Kosten- und einem Risikoanteil zusammen.
Die Kapitallebensversicherung bietet ebenfalls eine Todesfallabsicherung, zusätzlich wird jedoch Kapital angespart, das bei Vertragsende zur Auszahlung kommt. Die Beiträge einer Kapitallebensversicherung setzen sich aus einem Kosten-, einem Risiko- und einem Sparanteil zusammen. Folglich sind die Beiträge für reine Risikolebensversicherungen deutlich niedriger als für Kapitallebensversicherungen. Risikolebensversicherung bei Todesfall wie hoch? Diese Frage ist bei der Risikolebensversicherung einfacher zu beantworten, da der Fokus auf der Absicherung liegt.
Risikolebensversicherung vs. Sterbegeldversicherung
Während die Risikolebensversicherung primär dazu dient, den Lebensstandard der Hinterbliebenen zu sichern und Schulden abzudecken, zielt die Sterbegeldversicherung darauf ab, die Kosten für eine Bestattung zu decken. Bei Fehlen von Angehörigen kann sogar der Bestatter direkt begünstigt werden. Aufgrund der geringeren Versicherungssumme ist eine Sterbegeldversicherung oft günstiger als eine Risikolebensversicherung. Es kann sinnvoll sein, beide Versicherungen zu kombinieren, insbesondere wenn die Risikolebensversicherung ausläuft und keine weitere Todesfallabsicherung besteht. Eine Sterbegeldversicherung bietet oft lebenslangen Schutz.
Risikolebensversicherung vs. Restschuldversicherung
Beim Abschluss eines Kredits, sei es für ein Haus oder eine Wohnung, verlangt die Bank Sicherheiten. Hier kommen sowohl die Risikolebensversicherung als auch die Restschuldversicherung (auch Kreditlebensversicherung genannt) in Frage. Beide sichern den Todesfall des Kreditnehmers ab, indem die Versicherungssumme zur Tilgung des Kredits verwendet wird. Das Besondere an der Restschuldversicherung ist, dass die Versicherungssumme mit sinkender Restschuld ebenfalls fällt, was sich auf die Beiträge auswirkt. Viele Risikolebensversicherungen bieten hingegen eine konstante Versicherungssumme. Bei der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG beispielsweise können Sie zwischen konstanter sowie linear oder annuitätisch fallender Versicherungssumme wählen. Risikolebensversicherung über Kreuz Nachteile sollten Sie ebenfalls bedenken, wenn Sie eine gemeinsame Absicherung mit Ihrem Partner in Erwägung ziehen.
Risikolebensversicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung
Der fundamentale Unterschied liegt im abgedeckten Risiko: Die Risikolebensversicherung versorgt die Hinterbliebenen im Todesfall. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen sichert Ihre Arbeitskraft ab, falls Sie berufsunfähig werden. Wenn Ihr Haushalt von Ihrem Einkommen abhängig ist, ist es ratsam, über beide Absicherungsformen nachzudenken. Lebensversicherung für Kredit ist eine wichtige Überlegung, um im Ernstfall die finanzielle Belastung für die Familie zu minimieren.
Die Entscheidung für die richtige Absicherung ist komplex und hängt von Ihren individuellen Lebensumständen ab. Eine sorgfältige Prüfung der Optionen und gegebenenfalls professionelle Beratung sind unerlässlich, um Ihre Liebsten bestmöglich für die Zukunft abzusichern.