Lebensversicherungen sind vielseitige Finanzinstrumente, die weit mehr als nur die Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall bieten. Sie können als Instrument zur Altersvorsorge, zur Tilgung von Krediten oder als Besicherung für Darlehen dienen. Dieser Artikel beleuchtet die Vor- und Nachteile von Lebensversicherungen und gibt wertvolle Ratschläge, worauf Sie vor und nach dem Abschluss eines Vertrages achten sollten, um Ihre finanzielle Zukunft optimal zu gestalten und unerwartete Kosten zu vermeiden. Der athora lebensversicherung kündigen Prozess beispielsweise erfordert sorgfältige Planung.
Vorteile und Nachteile von Lebensversicherungen
Grundsätzlich bieten Lebensversicherungen steuerliche Vorteile, indem Prämienzahlungen unter bestimmten Bedingungen als Sonderausgaben absetzbar sind, sofern die Auszahlung in Form von Rentenzahlungen erfolgt. Allerdings sind diese Vorteile seit der Lohnsteuerreform 2016 für neue Verträge stark eingeschränkt und gelten nur noch für bestehende Verträge bis 2020. Ein erheblicher Nachteil ist die oft unverbindliche Gewinnbeteiligung der Versicherer sowie die geringe Flexibilität von Lebensversicherungen. Hohe Verluste können entstehen, wenn während der Laufzeit Kapital benötigt wird, da Anteile für den Ablebensschutz und Verwaltungskosten sowie Vermittlungsprovisionen unwiederbringlich verloren sind. Hinzu kommt eine lange Kapitalbindung.
Wann ist eine Lebensversicherung nicht die beste Wahl?
Für die reine Absicherung von Hinterbliebenen ist eine Risikolebensversicherung, die ausschließlich den Todesfall abdeckt, oft die bessere Wahl als eine gemischte Er- und Ablebensversicherung. Diese kann flexibler an die aktuelle Lebenssituation angepasst, für kürzere Zeiträume und mit höheren Versicherungssummen abgeschlossen werden, beispielsweise bis zum Ende der Ausbildungszeit der Kinder.
Worauf Sie vor dem Vertragsabschluss achten sollten
Eine Lebensversicherung ist eine langfristige finanzielle Verpflichtung. Bevor Sie sich für ein Produkt oder einen Anbieter entscheiden, ist eine umfassende Information und Klärung Ihrer individuellen Bedürfnisse unerlässlich.
Die richtige Art der Versicherung wählen
Es gibt verschiedene Formen von Lebensversicherungen, die sich in ihren Leistungen unterscheiden:
- Er- und Ablebensversicherung: Zahlt Kapital nach Ablauf der Laufzeit (Erleben) oder im Todesfall (Ableben) aus.
- Ablebensversicherung: Eine reine Risikoversicherung, die im Todesfall eine vereinbarte Summe ausschüttet.
- Prämiengeförderte Zukunftsvorsorge: Eine spezielle Form, die staatlich gefördert wird, jedoch mit variablen Prämien und oft geringen Erträgen.
Bei der Berechnung der angeblichen „Pensionslücke“ sollten Sie stets kritisch hinterfragen und die tatsächliche staatliche Pension mit dem AK Pensionsrechner ermitteln.
Bezahlbarkeit der Prämien sicherstellen
Prüfen Sie sorgfältig, ob Sie die Prämien auch in finanziell angespannten Zeiten leisten können, um eine vorzeitige Kündigung mit hohen Verlusten zu vermeiden. Berücksichtigen Sie dabei auch Nebenkosten und mögliche Anpassungen:
- Dynamisierung der Leistungen: Eine automatische Erhöhung der Versicherungssumme zur Erhaltung der Kaufkraft kann die Prämien verteuern. Überprüfen Sie genau, wie sich die Dynamikklausel auf die Prämienhöhe auswirkt. Gegebenenfalls kann auf die Dynamik verzichtet werden, um die Prämien stabil zu halten.
- Unterjährigkeitszuschläge: Die monatliche, viertel- oder halbjährliche Zahlung der Prämien kann durch Zuschläge teuer werden. Jährliche Zahlungen sind in der Regel kostengünstiger. Nutzen Sie den AK Versicherungsspesenrechner, um die Kosten zu analysieren.
Wert von Zusatz-Tarifen prüfen
Zusatzversicherungen wie Unfall- oder Berufsunfähigkeitsschutz können die Prämien erheblich erhöhen. Holen Sie Vergleichsangebote für Einzeltarife ein, um zu prüfen, ob diese Zusatzpakete wirklich lohnenswert und nicht überteuert sind.
Das beste Angebot finden
- Einholen mehrerer Angebote: Die Kosten und Erträge von Lebensversicherungen können stark variieren. Achten Sie auf den effektiven Garantiezinssatz, der die Kosten bereits berücksichtigt und seit 2016 verpflichtend anzugeben ist. Die effektive Gesamtverzinsung gibt den voraussichtlichen Ertrag nach Kosten an. Eine neue tabellarische Darstellung der Kosten ist ebenfalls verpflichtend.
- Garantierte vs. unverbindliche Leistungen: Unterscheiden Sie klar zwischen vertraglich garantierten Leistungen und unverbindlichen Angeboten, die auf Gewinnbeteiligungen basieren. Große Differenzen können bestehen.
- Verzicht auf Garantieverzinsung: Bei klassischen Lebensversicherungen ohne Garantieverzinsung sollten Sie erfragen, welche Produktvorteile diesen Wegfall ausgleichen.
Rücktrittsrecht nutzen
Sie haben ein 30-tägiges Rücktrittsrecht ab Vertragsabschluss, um den Vertrag zu überprüfen und sich vor übereilten Entscheidungen zu schützen. Es ist ratsam, sich über die Bedingungen zu informieren, bevor man einen proxalto vertreter Vertrag abschließt.
Was tun bei vorzeitiger Kündigung?
Eine vorzeitige Auflösung eines Lebensversicherungsvertrags kann kostspielig sein. Informieren Sie sich über die Kündigungsmodalitäten. Das Online-Tool „Versicherung kündigen“ bietet hierbei Unterstützung. Achten Sie auf die ausgewiesenen Rückkaufswerte, die mit jeder vorzeitigen Kündigung sinken.
Eine Alternative zur Kündigung ist die Prämienfreistellung oder Teilprämienfreistellung, bei der die Prämienzahlung ausgesetzt wird und eine reduzierte Vertragssumme berechnet wird. Beachten Sie jedoch, dass Verwaltungskosten auch in diesem Fall weiter anfallen. Überlegen Sie gut, ob eine lebensversicherung wofür abgeschlossen wurde, um die Notwendigkeit einer Kündigung zu vermeiden.
Nach Vertragsende: Rente oder Kapital?
Am Ende der Laufzeit einer Lebensversicherung stellt sich die Frage nach der Auszahlungsform: monatliche Rentenzahlung oder eine einmalige Kapitalleistung. Vergleichen Sie die prognostizierten Rentenzahlungen mit der sofort verfügbaren Kapitalleistung. Die Entscheidung hängt von Ihrer aktuellen finanziellen Situation, Ihrem Kapitalbedarf und der erwarteten Inflation ab. Berücksichtigen Sie auch, ob Sie beispielsweise einen Kredit tilgen möchten, wie bei der Auszahlung einer lebensversicherung nach tod auszahlung.
Obwohl die Kündigung einer Lebensversicherung möglich ist, sollten die damit verbundenen Kosten genau abgewogen werden, wie auch im Falle einer huk lebensversicherung kündigen. Eine sorgfältige Planung und Auswahl des richtigen Produkts sind entscheidend für eine erfolgreiche Altersvorsorge und finanzielle Absicherung.