Der Traum vom Eigenheim ist für viele Menschen in Deutschland ein großes Ziel. Ob Sie ein Haus kaufen, bauen oder eine Wohnung renovieren möchten – oft ist dafür ein Immobilienkredit unerlässlich. Banken verlangen in diesem Zusammenhang häufig, dass Sie zur Sicherheit eine Risikolebensversicherung abschließen. Diese Polizze, auch als Ablebensversicherung bekannt, sichert den Kreditgeber ab und schützt gleichzeitig Ihre Familie vor einem plötzlichen finanziellen Engpass.
Eine Risikolebensversicherung dient dazu, das finanzielle Risiko Ihres Todesfalls abzusichern. Verstirbt die versicherte Person vor Vertragsende, wird eine vorab vereinbarte Versicherungssumme – oft im sechsstelligen Bereich – an die festgelegten Bezugsberechtigten ausgezahlt. Dies stellt sicher, dass Ihr Kredit auch nach Ihrem Ableben weiter bedient werden kann, ohne dass Angehörige für Ihre Bankschulden aufkommen müssen. Daher spricht man bei einer Risikolebensversicherung für Kredite auch von einer Kreditversicherung.
In diesem Ratgeber erfahren Sie:
- wie eine Risikolebensversicherung für Kredite bei der Bank genau funktioniert,
- wie Sie mit einer Risikolebensversicherung Ihre Immobilien schützen können,
- warum eine Kreditversicherung vor dem Hausbau oder Hauskauf sinnvoll ist,
- was eine solche Kreditversicherung kostet,
- und wie Sie mit dem Modell der fallenden Summe Geld sparen können.
Kurz gesagt: Mit einer Risikolebensversicherung stellen Sie sicher, dass im Falle Ihres Ablebens während der Vertragslaufzeit eine vorab definierte Summe an die von Ihnen festgelegten bezugsberechtigten Personen ausgezahlt wird. Banken verlangen diese Polizze oft als Sicherheit für Kredite.
Ist die Risikolebensversicherung bei Krediten Pflicht?
Banken können, müssen aber nicht zwingend, eine Risikolebensversicherung als Absicherung für Ihren Kredit fordern. Dies ist beispielsweise der Fall, wenn Sie ein Haus kaufen, ein Haus bauen oder Ihr Eigenheim renovieren möchten und dafür einen Bankkredit benötigen. Ob eine Risikolebensversicherung zur Pflicht wird, hängt meist vom Kreditinstitut und von Ihren individuellen Vermögensverhältnissen ab.
Oft erhalten Sie von Ihrer Bank direkt ein Angebot für eine solche Versicherung. Sie sind jedoch nicht verpflichtet, den Vertrag dort abzuschließen. Sie können jeden Anbieter Ihrer Wahl einsetzen und so das beste Angebot für Ihre Bedürfnisse finden. Ein ablebensversicherung vergleich kann hier von großem Vorteil sein.
Auch bei Konsumentenkrediten und kleineren Kreditsummen verlangen Banken oft eine Sicherheit, die gewährleistet, dass der Kredit auch nach Ihrem Ableben getilgt wird. Im Ernstfall profitiert übrigens nicht nur die Bank von Ihrer Kreditversicherung, sondern vor allem ersparen Sie Ihren Angehörigen einen plötzlichen Schuldenberg!
Wie die Bank an das Geld Ihrer Kreditversicherung kommt
Wenn Sie eine Risikolebensversicherung als Sicherheit für Ihren Kredit hinterlegen, gibt es verschiedene Möglichkeiten der Besicherung, um sicherzustellen, dass die Bank im Todesfall eine fällige Leistung erhält. Diese Maßnahmen schützen die Bank im Ablebensfall des Kreditnehmers und bieten gleichzeitig Ihrer Familie Sicherheit:
- Die Auszahlung der Versicherungsleistung begleicht die Restschuld des Kredits.
- Ihre Familie wird vor unerwarteten Kredit-Schulden geschützt.
- Das neu aufgebaute oder gekaufte Zuhause bleibt erhalten.
Übersteigt die auszuzahlende Versicherungssumme die Forderung der Bank, ist der Restbetrag nicht verloren, sondern geht an die Hinterbliebenen der versicherten Person – zum Beispiel an Ihre Familie oder nächsten Verwandten. Eine effiziente Option ist es, Ihre Risikolebensversicherung direkt an Ihre Kreditrestschulden zu koppeln. Dies funktioniert optimal mit dem Modell der fallenden Summe.
Risikolebensversicherung mit fallender Summe bei Krediten
Grundsätzlich gibt es zwei Hauptarten, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, um Kredite, Unternehmen, Partner oder Familie finanziell abzusichern:
- Eine Risikolebensversicherung mit konstanter Summe
- Eine Risikolebensversicherung mit fallender Summe
Eine generali ablebensversicherung oder eine allianz fondsgebundene lebensversicherung können beide Optionen anbieten, je nach Produktgestaltung. Die Risikolebensversicherung mit fallender Summe dient in erster Linie der Absicherung von Darlehen, insbesondere von Immobilienkrediten. „Fallend” bedeutet in diesem Fall, dass die Versicherungssumme nicht konstant bleibt, sondern sich jedes Jahr gleichmäßig reduziert. Dies passt sich dem Verlauf Ihrer Restschuld an, da diese im Laufe der Zeit ebenfalls abnimmt. Aus diesem Grund sind die monatlichen Beiträge bei der Kreditversicherung mit fallender Summe oft günstiger. Mit einer passenden Risikolebensversicherung schützen Sie effektiv Ihre Familie.
So funktioniert die Kreditabsicherung mit einer Risikolebensversicherung
Die Kreditabsicherung mit einer Risikolebensversicherung erfolgt in der Regel über eine der folgenden Methoden:
- Abtretung (Zession)
- Verpfändung
- Vinkulierung
Welche Art der Kreditbesicherung von der Bank verlangt wird, obliegt der Bank selbst. Am gängigsten ist die sogenannte „Abtretung”. Im Folgenden erfahren Sie, was diese Begriffe genau bedeuten.
Abtretung (Zession)
Bei einer Abtretung, auch „Zession” genannt, werden alle Rechte an der Risikolebensversicherung an den Abtretungsgläubiger, also an das Kreditinstitut, übertragen. Dieser hat damit auch das Recht, den Vertrag zu kündigen, prämienfrei zu stellen oder das Bezugsrecht neu zu regeln.
Verpfändung
Bei einer Verpfändung wird dem Pfandgläubiger (dem Kreditinstitut) das Recht eingeräumt, sich aus dem eingezahlten Versicherungsbetrag zu bedienen, wenn die versicherte Person (oder im Todesfall: deren Erben) die Forderung nicht erfüllt. Der Versicherungsnehmer bleibt dabei Träger der Rechte und Pflichten aus dem Lebensversicherungsvertrag, solange die Sicherungsfunktion nicht gefährdet wird.
Vinkulierung
Eine Vinkulierung bedeutet, dass dem Vinkulargläubiger (dem Kreditinstitut) ein Recht eingeräumt wird, Auszahlungen aus dem Versicherungsverhältnis einzuschränken oder zu verhindern. Jede Auszahlung bedarf der Zustimmung des Vinkulargläubigers. Außerdem ist die Versicherung verpflichtet, den Vinkulargläubiger zu informieren, wenn eine Vertragsänderung beantragt wird oder wenn die Prämien nicht bezahlt werden. Die Vinkulierung gilt rechtlich betrachtet als die „schwächste” Form der Kreditsicherung.
Wann eine Kreditversicherung sinnvoll ist
Eine Risikolebensversicherung – idealerweise mit fallender Summe – ist ein günstiges und effektives Instrument, um Ihren Kredit, sei es ein Immobilienkredit oder ein Konsumentenkredit, finanziell abzusichern. Dies ist besonders sinnvoll, damit:
- Ihre Immobilie(n) vor einer möglichen Verpfändung geschützt sind.
- Ihre Schulden bei der Bank (auch im Todesfall) beglichen werden.
- Ihre Familie oder Ihr Partner/Ihre Partnerin nicht auf Ihren Schulden sitzen bleibt.
Auch eine wüstenrot ablebensversicherung kann hier eine passende Lösung bieten.
Immobilien mit einer Risikolebensversicherung schützen
Egal, ob Sie ein Haus bauen, eine Wohnung kaufen oder ein Geschäftslokal eröffnen: Die Bank benötigt häufig eine Sicherheit, beispielsweise eine von Ihnen abgeschlossene Risikolebensversicherung, um Ihren Kredit abzusichern. Abhängig von Ihrer Bonität und der Höhe des Kredites kommen unterschiedliche Sicherungsmittel in Betracht. In vielen Fällen verlangt die Bank nicht bloß eine Sicherheit, sondern eine Kombination aus mehreren Sicherheiten.
Risikolebensversicherung abschließen und Hausbau starten
Kaum ein Hausbau wird noch ohne Baukredit realisiert. Dies liegt einerseits an den attraktiven Zinsen, andererseits an den hohen Kosten, die ein Hausbau mit sich bringt. Die Bezahlung der Tilgungs- und Zinsraten sollte nicht nur rechtzeitig erfolgen, sondern auch versichert sein – für den Fall, dass der Kreditnehmer plötzlich verstirbt. Eine Risikolebensversicherung sorgt hier für die nötige Absicherung.
Risikolebensversicherung für den Hauskauf abschließen
Der Hauskauf ist ein großer Schritt, der mit erheblichen Ausgaben verbunden ist. Eine Risikolebensversicherung ist ein wichtiger Baustein, um sich gegen unvorhergesehene Risiken abzusichern und den Erwerb einer Immobilie für Ihre Hinterbliebenen nicht zur Last werden zu lassen. Sie schützt Ihre Familie und Ihr neu erworbenes Eigenheim.
Risikolebensversicherung für Ihren Kredit zum Bauen & Wohnen
Sie sind mit Ihrem Vorhaben, für sich und Ihre Liebsten ein eigenes Zuhause zu erwerben, nicht allein. Die meisten Menschen in Deutschland streben Wohneigentum an. Mit einer Risikolebensversicherung ist Ihr Kredit fürs Bauen und Wohnen bestens abgesichert, falls Ihnen etwas zustoßen sollte und Sie nicht mehr selbst für Ihre Familie sorgen können.
Ihre Bank wird Ihnen beim Kreditansuchen sicherlich eine Risikolebensversicherung anbieten. Dieses Angebot müssen Sie jedoch nicht annehmen. Sie können sich Ihre Risikolebensversicherung auch selbst aussuchen und finden womöglich dabei bessere Angebote, die genau zu Ihren Bedürfnissen passen. Die lebensversicherung monatliche kosten können je nach Anbieter stark variieren.
Informieren Sie sich auf jeden Fall unverbindlich über die Konditionen und Kosten einer Risikolebensversicherung mit fallender Summe. Mit einem vergleichsweise geringen monatlichen Beitrag sorgen Sie für finanzielle Sicherheit – für sich und Ihre Liebsten!
Übrigens: Die Risikolebensversicherung ist nur eine von vielen Versicherungen für den Hausbau. Informieren Sie sich in unserem weiterführenden Ratgeber über die restlichen Absicherungen, um umfassend vorbereitet zu sein.
Offene Fragen? Schauen Sie doch in unsere FAQs
Wie kann ich einen Kredit absichern?
Die Kreditabsicherung mit einer Risikolebensversicherung erfolgt in der Regel über folgende drei Möglichkeiten:
- Abtretung
- Verpfändung
- Vinkulierung
Am gängigsten ist die Abtretung.
Welche Kreditabsicherung ist sinnvoll?
Eine günstige und effektive Art der Kreditabsicherung ist eine Risikolebensversicherung mit fallender Summe. Sie dient in erster Linie der Absicherung von Krediten und wird deshalb auch Kreditabsicherung genannt. „Fallend” bedeutet in diesem Fall, dass sich die Versicherungssumme jedes Jahr gleichmäßig reduziert. Dies nähert sich dem Verlauf Ihrer Restschuld an, da sich diese im Laufe der Zeit ebenfalls reduziert.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Kosten einer Risikolebensversicherung berechnen sich im Großen und Ganzen aus folgenden Faktoren:
- Vertragslaufzeit
- Versicherungssumme
- Alter (bei Vertragsbeginn)
- Beruf (mit oder ohne Gefahrenzuschlag?)
- Gesundheitszustand
- Lebensstil (Gefährliche Hobbys? Raucher?)
Tipp: Je jünger und gesünder man ist, desto günstiger fallen die monatlichen Beiträge aus.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Mit einer Risikolebensversicherung stellen Sie sicher, dass im Falle Ihres Ablebens während der Vertragslaufzeit eine vorab definierte Summe – die Versicherungssumme – an die von Ihnen festgelegten bezugsberechtigten Personen ausgezahlt wird. Vor allen Dingen ist sie ein Schutzpolster und eine Vorsorge für Ihre Familie beziehungsweise Ihre Liebsten.
Was bringt eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung kann in vielen Lebenslagen, zum Beispiel um Kredite abzusichern, ein angenehmes Schutzpolster sein, das Ihre Familie oder Ihren Partner/Ihre Partnerin vielleicht benötigt. Wenn Sie als versicherte Person plötzlich versterben, sind Ihre Liebsten finanziell abgesichert, in aller Regel mit hohen Versicherungssummen im sechsstelligen Bereich.