Die private Rentenversicherung ist für viele Deutsche ein wichtiger Baustein der Altersvorsorge. Doch die Rahmenbedingungen haben sich in den letzten Jahren stark verändert, was viele Versicherungsnehmer dazu bewegt, ihre Allianz Rentenversicherung zu kündigen oder nach besseren Optionen zu suchen. Dieser Artikel beleuchtet die Gründe für eine Kündigung, erklärt den korrekten Ablauf und stellt lukrative Alternativen wie den Widerruf vor, um Ihnen dabei zu helfen, die beste Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft zu treffen.
Was ist eine private Rentenversicherung?
Eine private Rentenversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, die darauf abzielt, biometrische Risiken wie Langlebigkeit abzusichern. Sie zahlen über einen vereinbarten Zeitraum Beiträge ein und erhalten im Gegenzug ab einem bestimmten Alter eine lebenslange monatliche Rente. Die Höhe dieser Rente hängt vom angesparten Vertragsvermögen und dem Rentenfaktor ab. Beispielsweise bedeutet ein Rentenfaktor von 25, dass Sie für je 10.000 Euro angespartem Kapital monatlich 25 Euro Rente erhalten. Grundsätzlich unterliegt die Rentenversicherung denselben Vorschriften wie andere Lebensversicherungen und unterscheidet sich von der Kapitallebensversicherung primär in der Art der Auszahlung.
Gründe, warum immer mehr Kunden ihre Allianz Rentenversicherung kündigen
In den letzten Jahren haben sich immer mehr Kunden entschieden, ihre Allianz Rentenversicherung zu kündigen. Dafür gibt es mehrere ausschlaggebende Gründe, die statistisch immer wieder in den Vordergrund rücken:
Sinkende Zinsen und Renditen
Einer der Hauptfaktoren sind die kontinuierlich sinkenden Zinsen. Die Europäische Zentralbank (EZB) hat ihren Leitzins in den letzten Jahrzehnten drastisch gesenkt. Dies hat zur Folge, dass klassische, zinsgebundene Rentenversicherungen kaum noch attraktive Renditen erzielen. Gleichzeitig wurden die Kosten vieler Verträge von den Versicherungsgesellschaften teilweise sogar erhöht. Die Schere zwischen Kosten und Ertrag geht auseinander, wodurch der Wert der Anlage real sinkt. Ein Blick auf die Zinserhöhung Lebensversicherung verdeutlicht, dass selbst kleinere Anpassungen hier kaum Abhilfe schaffen können.
Mangelnde Flexibilität
Klassische Rentenversicherungen sind oft starr und bieten wenig Spielraum für individuelle Anpassungen. Sie lassen sich kaum an sich ändernde Lebensumstände oder finanzielle Bedürfnisse anpassen. Stattdessen sind Sie an die vom Versicherer vorgegebenen Bedingungen gebunden, auch wenn diese längst nicht mehr zeitgemäß sind. Auch bei der Auszahlung der versicherten Leistungen sind die Mitspracherechte der Versicherungsnehmer eingeschränkt.
Hohe Kostenquoten
Ein weiterer entscheidender Punkt sind die hohen Kosten, die mit klassischen Rentenversicherungen verbunden sind. Die Kostenquote liegt nicht selten bei zwei bis drei Prozent des Anlagevermögens. Dem stehen aber oft nur geringe Renditen von ein bis drei Prozent gegenüber. Zusammen mit der Inflation kann dies dazu führen, dass die Policen zu einem Verlustgeschäft werden und Sie real weniger zurückerhalten, als Sie ursprünglich eingezahlt haben. Es lohnt sich, genau zu prüfen, ob sich eine kapitallebensversicherung sinnvoll oder eine Rentenversicherung in der aktuellen Form noch auszahlt.
Es ist jedoch wichtig zu betonen, dass diese Negativpunkte nicht für alle Formen der Rentenversicherung gelten. Moderne Policen, wie beispielsweise fondsgebundene lebensversicherung sinnvoll können eine kostengünstigere Anlage in ETFs und Aktien ermöglichen, wodurch Sie deutlich besser für die Zukunft aufgestellt sind.
So kündigen Sie Ihre Allianz Rentenversicherung richtig
Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Allianz Rentenversicherung zu kündigen, müssen Sie bestimmte Formalitäten beachten.
Form der Kündigung
Der Versicherer gibt vor, in welcher Form die Kündigung erfolgen muss. Bei Altverträgen der Allianz ist oft nur die Schriftform möglich, was bedeutet, dass Sie ausschließlich per Brief oder Fax kündigen können. Eine Kündigung per E-Mail ist in solchen Fällen unwirksam. Für neuere Verträge ist manchmal auch die Textform erlaubt, die eine Kündigung per E-Mail ermöglicht. Um auf der sicheren Seite zu sein, senden Sie Ihr Kündigungsschreiben immer als echten Brief.
Nachweis des Zugangs
Als Absender müssen Sie im Zweifel beweisen können, dass Ihre Kündigung beim Versicherer angekommen ist. Versenden Sie das Schreiben daher entweder per Fax mit qualifiziertem Sendebericht oder, noch sicherer, per Einschreiben mit Rückschein über den Postweg. So haben Sie einen gerichtsfesten Nachweis über den Zugang Ihrer Kündigung. Bei E-Mails geht der Gesetzgeber von einem wirksamen Zugang aus, aber auch hier ist eine Bestätigung ratsam. Maßgeblich für die Wirksamkeit ist immer der Eingang beim Versicherer, nicht das Absendedatum.
Inhalt des Kündigungsschreibens
Obwohl es keine gesetzlichen Vorgaben für den Inhalt gibt, sollten Sie bestimmte Informationen unbedingt angeben, damit die Allianz Ihre Kündigung schnell zuordnen und bearbeiten kann:
- Ihre persönlichen Daten: Name, Anschrift, Telefonnummer.
- Vertragsinformationen: Ihre Vertragsnummer und Kundennummer.
- Eindeutige Formulierung: Verwenden Sie die Formulierung “hiermit kündige ich meine Allianz Rentenversicherung” oder “Ich beantrage die ordentliche Kündigung meiner Allianz Rentenversicherung”. Eine Begründung ist nicht erforderlich.
- Aufforderung zur Bestätigung: Bitten Sie um eine Kündigungsbestätigung, die Berechnung und Auszahlung des Rückkaufswertes.
- Händische Unterschrift: Bei schriftlicher Kündigung ist eine eigenhändige Unterschrift zwingend erforderlich (keine Kopie oder gedruckte Unterschrift).
Bewahren Sie den Zugangsbeleg sorgfältig auf, auch Jahre nach der Kündigung, da es später zu Streitigkeiten kommen kann.
Außerordentliche und ordentliche Kündigung der Allianz Rentenversicherung
Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, Ihre Allianz Rentenversicherung zu kündigen: die außerordentliche und die ordentliche Kündigung. Die Wahl hängt von den Umständen und den gesetzlichen Vorschriften ab, die im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt sind.
Außerordentliche Kündigung der Allianz Rentenversicherung
Eine außerordentliche Kündigung ist gemäß § 40 Abs. 1 und 2 VVG möglich, wenn ein “wichtiger Grund” vorliegt. Dies ist typischerweise der Fall, wenn der Versicherer:
- Ihre Beiträge erhöht, ohne gleichzeitig die Leistungen anzupassen, oder
- Die Leistungen reduziert, während die Beiträge gleich bleiben oder sogar steigen.
In solchen Situationen ist die Allianz verpflichtet, Sie mindestens einen Monat vor der geplanten Änderung auf diese und Ihr Sonderkündigungsrecht hinzuweisen. Sie haben dann einen Monat Zeit, um Ihre Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen. Die fristlose Kündigung wird sofort wirksam, und der Rückkaufswert wird zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Vertragsanpassungen ausgezahlt. Wichtig ist, im Kündigungsschreiben explizit die “außerordentliche Kündigung” zu erwähnen, um Missverständnisse zu vermeiden.
Ordentliche Kündigung der Allianz Rentenversicherung
Für eine ordentliche Kündigung müssen Sie die im Versicherungsvertrag (oder den Allgemeinen Versicherungsbedingungen, AVB) festgelegte Kündigungsfrist einhalten. Diese liegt in der Regel zwischen einem und drei Monaten (§ 11 Abs. 3 VVG). Bei der Allianz Rentenversicherung beträgt die Kündigungsfrist meist drei Monate zum Ende der Versicherungsperiode.
Die Versicherungsperiode ist ein 12-Monats-Zeitraum, der mit dem Abschluss der Versicherung beginnt. Viele Versicherer legen fest, dass die erste Versicherungsperiode bereits am Ende des Abschlussjahres endet, sodass die folgenden Versicherungsjahre dem Kalenderjahr entsprechen.
Beispiel: Haben Sie Ihre Rentenversicherung am 01.10.2010 abgeschlossen und die Versicherungsperiode endet am 30.09. des Folgejahres, muss Ihre Kündigung spätestens am 30.06. des Jahres beim Versicherer eingehen. Geht sie später ein, wird sie erst zum Ende der nächsten Versicherungsperiode, also ein Jahr später, wirksam.
Die ordentliche Kündigung ist der Regelfall, da wichtige Gründe für eine außerordentliche Kündigung bei Rentenversicherungen selten sind.
Todesfall beim Versicherten: Allianz Rentenversicherung kündigen?
Verstirbt der Versicherungsnehmer, geht die Allianz Rentenversicherung im Rahmen einer Gesamtrechtsnachfolge auf die gesetzlichen oder testamentarisch bestimmten Erben über. Der Erbe übernimmt die Police mit allen Rechten und Pflichten und führt den Vertrag fort. War das Bezugsrecht nicht anderweitig unwiderruflich vereinbart, geht es ebenfalls auf die Rechtsnachfolger über.
Nur wenn der Erblasser ein abweichendes und unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart hat, bleibt dieses bei der ursprünglich bezugsberechtigten Person, unabhängig vom Versicherungsnehmerwechsel durch Erbschaft. Eine Änderung eines unwiderruflich vereinbarten Bezugsrechts erfordert die schriftliche Zustimmung des aktuellen Bezugsberechtigten.
Wenn Sie eine Rentenversicherung erben, können Sie diese selbstverständlich auch kündigen. Beachten Sie jedoch, dass Sie dem Versicherer entsprechende Nachweise Ihrer Erbschaft – wie beispielsweise einen Erbschein – vorlegen müssen, damit Ihre Kündigung bearbeitet werden kann.
Der Rückkaufswert bei Kündigung der privaten Rentenversicherung
Kündigen Sie Ihre Allianz Rentenversicherung, zahlt der Versicherer nach § 169 Abs. 1 VVG den sogenannten Rückkaufswert der Police aus. Dieser Wert repräsentiert den mathematisch berechneten Wert der Versicherung aus Sicht des Vertragspartners. Die vereinfachte Formel nach § 169 Abs. 3 VVG lautet:
Auszahlungsbetrag = Summe der Versicherungsbeiträge – enthaltene Risikoanteile für BU-Schutz o.Ä. – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – ggf. Stornopauschale
Risikoanteile werden abgezogen, da Sie den entsprechenden Versicherungsschutz (z.B. gegen Berufsunfähigkeit) bereits in Anspruch genommen haben. Eine Stornopauschale darf der Versicherer nur abziehen, wenn sie angemessen und vertraglich vereinbart ist und zusätzliche Gebühren aufgrund der Kündigung anfallen (§ 169 Abs. 5 VVG).
Der Rückkaufswert wird nach dem Stichtagsprinzip auf den letzten Tag der Versicherungsperiode ermittelt und kann erst danach ausgezahlt werden. In der Regel dauert es rund zwei Wochen, bis das Geld überwiesen wird. Es ist immer ratsam, im Einzelfall direkt bei der Versicherungsgesellschaft nachzufragen. Wichtig ist, dass der Rückkaufswert mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beiträge betragen muss (Untergrenze). Überlegen Sie genau, ob sich der Schritt wirklich lohnt sich eine kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung.
Allianz Rentenversicherung kündigen oder widerrufen: Die bessere Alternative?
Wenn Sie Ihre Allianz Rentenversicherung loswerden möchten, gibt es neben der Kündigung eine oft lukrativere Alternative: den Widerruf. Zahlreiche Lebens- und Rentenversicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007 können aufgrund fehlerhafter Widerrufsbelehrungen auch heute noch umfassend rückabgewickelt werden.
Die Kündigung – oft ein teurer Komfort!
Die Kündigung der Allianz Rentenversicherung ist zwar einfach, da ein formloses Schreiben ausreicht. Doch die Berechnungsmethoden des Rückkaufswerts führen selbst nach vielen Jahren oft zu erheblichen Verlusten. Der Grund ist simpel: Die anfangs berechneten Abschluss- und Verwaltungskosten, die auf die gesamte Vertragslaufzeit ausgelegt sind, werden bei einer frühzeitigen Kündigung nicht angepasst. Dies führt zu einem Abzug, der in keinem Verhältnis zum tatsächlichen Vertragsvermögen oder der bisherigen Laufzeit steht.
Beispiel: Eine private Rentenversicherung, die mit 20 Jahren für 45 Jahre abgeschlossen wurde, hat 5.000 Euro an Abschluss- und Verwaltungskosten. Kündigen Sie den Vertrag nach 10 Jahren, haben 10.000 Euro eingezahlt und 1.800 Euro Zinsen erhalten, kann der Rückkaufswert bei nur 6.800 Euro liegen. Das bedeutet einen spürbaren Verlust von 3.200 Euro im Vergleich zu Ihren Einzahlungen. Die Kündigung ist in vielen Fällen ein Verlustgeschäft.
Der Widerruf – der Joker in der Hinterhand!
Versicherungsunternehmen sind gesetzlich verpflichtet, ihre Kunden bei Vertragsabschluss umfassend über ihre Rechte und Pflichten zu informieren. Gemäß § 8 Abs. 2 Nr. 1 und 2 VVG müssen Ihnen unter anderem folgende Unterlagen zugehen:
- Pflichtinformationen nach der VVG-Infoverordnung
- Basisdaten zu Kosten, Laufzeit und Kostenquote
- Der Versicherungsschein (die eigentliche Police)
- Eine dem Deutlichkeitsgrundsatz entsprechende Widerrufsbelehrung
Genau hier liegt der “Knackpunkt”: Zahlreiche Versicherungsgesellschaften haben zwischen 1994 und 2007 Verträge mit unwirksamen Widerrufsbelehrungen verkauft. Da eine korrekte Widerrufsbelehrung jedoch Voraussetzung für den Beginn der 30-tägigen Widerrufsfrist ist, ist diese Frist nie abgelaufen (§ 8 Abs. 2 Satz 1 VVG).
Der Bundesgerichtshof (BGH) hat mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt, dass in solchen Fällen ein „ewiges Widerrufsrecht“ besteht. Das bedeutet, Sie können Ihre Allianz Rentenversicherung auch Jahre und Jahrzehnte nach Vertragsabschluss noch widerrufen.
Beim Widerruf muss der Versicherer den gesamten Vertrag rückabwickeln. Sie erhalten die eingezahlten Beiträge zurück sowie alle Abschluss-, Verwaltungs- und Stornogebühren. Haben Sie Ihre Rentenversicherung bereits gekündigt und den Rückkaufswert erhalten, steht Ihnen nachträglich die Differenz zur eigentlich fälligen Summe zu.
Kunden, die ihre Allianz Rentenversicherung nicht kündigen, sondern widerrufen, können mit mehreren tausend Euro über dem Rückkaufswert rechnen. Dies liegt daran, dass der Versicherer alle Kosten zurückzahlen und die tatsächlichen Renditen, die er mit Ihrem Geld erwirtschaftet hat, ansetzen muss. Der ursprünglich vereinbarte Garantiezins spielt dabei keine Rolle mehr.
Fazit: Die beste Wahl für Ihre Allianz Rentenversicherung
Die Entscheidung, Ihre Allianz Rentenversicherung aufzulösen, sollte gut überlegt sein. Während die ordentliche Kündigung einen einfachen, aber oft kostspieligen Weg darstellt, bietet der Widerruf bei Verträgen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, eine deutlich lukrativere Alternative. Durch den “ewigen Widerruf” können Sie erhebliche Verluste vermeiden und sogar mehrere tausend Euro über dem Rückkaufswert erhalten.
Es ist daher ratsam, die Möglichkeit eines Widerrufs professionell prüfen zu lassen. Nur so können Sie sicherstellen, dass Sie nicht unnötig Geld verschenken und die optimale Lösung für Ihre finanzielle Situation finden. Informieren Sie sich über Ihre Rechte und handeln Sie proaktiv, um Ihre Altersvorsorge bestmöglich zu gestalten.