Laut des Fachmagazins „Das Investment“ ist die Allianz Risikolebensversicherung die am häufigsten vermittelte Gesellschaft deutscher Versicherungsmakler. Doch was macht die allianz risikolebensversicherung so attraktiv, und sind ihre Tarife tatsächlich so leistungsstark, wie es die Marktposition vermuten lässt?
Dieser umfassende Artikel bietet dir einen detaillierten Überblick über die verschiedenen Tarife der Allianz und der DLVAG Risikolebensversicherung. Wir beleuchten die Vor- und Nachteile, geben dir Einblicke aus unserer Beratungspraxis und zeigen dir, worauf du bei der Wahl der versicherungssumme risikolebensversicherung achten solltest. Neben der Qualität der Gesundheitsfragen widmen wir uns den potenziellen Fallstricken beim Abschluss einer so wichtigen Absicherung und geben dir wertvolle Hinweise, wie du einen „wasserdichten“ Vertrag erhältst, der deine Hinterbliebenen im Ernstfall wirklich absichert.
Besonders wenn du deine allianz risikoleben oder DLVAG Risikolebensversicherung schnell und bequem über Online-Vergleichsplattformen abschließen möchtest, solltest du unsere Expertentipps am Ende des Artikels genau beachten. Sie verschaffen dir einen entscheidenden Mehrwert und gewährleisten, dass deine Lieben im risikolebensversicherung todesfall finanziell optimal abgesichert sind.
1. Exkurs – Allianz und DLVAG: Zwei starke Partner in der Risikolebensversicherung
Wenn von der allianz risikolebensversicherung die Rede ist, fällt oft auch der Name DLVAG. Die DLVAG (Deutsche Lebensversicherung AG) ist eine 1998 gegründete Tochtergesellschaft der Allianz, die sich ausschließlich auf Produkte zur Absicherung biometrischer Risiken konzentriert – darunter auch Risikolebensversicherungen. Im Bereich der Risikolebensversicherungen arbeiten die Allianz Lebensversicherungs-AG und die Deutsche Lebensversicherungs-AG eng zusammen, um ein breites Spektrum an Absicherungslösungen anzubieten.
Vereinfacht ausgedrückt, konzentriert sich die DLVAG primär auf den grundlegenden Absicherungsbedarf und bietet eine Risikolebensversicherung „ohne viel Tamtam“ an, wie sie selbst in ihren Broschüren beschreibt. Die Allianz Lebensversicherungs-AG hingegen deckt den Premium- und erweiterten Premiumschutzbereich ab, was bedeutet, dass die Tarife der Allianz in der Regel leistungsstärker und flexibler gestaltet sind. Die genauen Unterschiede zwischen den Tarifen werden wir im weiteren Verlauf dieses Artikels detailliert erläutern.
2. Unterschiedliche Tarifvarianten und Absicherungsmodelle der Allianz und DLVAG
Sowohl die Allianz als auch die DLVAG bieten verschiedene Tarifvarianten und spezifische Tarifbezeichnungen an. Im Folgenden findest du eine Übersicht der drei Haupttarife, die wir in diesem Artikel behandeln und die für deine Absicherung entscheidend sein können:
- LC0 – konstante allianz risikolebensversicherung plus der Allianz – RLV Plus
- L0(DL) – konstante Risikolebensversicherung der DLVAG – RLV Basis
- L0A(DL) – linear fallende Risikolebensversicherung der DLVAG – RLV Basis
Im nächsten Schritt gehen wir näher auf die einzelnen Tarife und die Bedeutung einer konstanten oder linear fallenden Risikolebensversicherung ein. Die nachfolgende Grafik verdeutlicht die verschiedenen Optionen in einer gekürzten Darstellung. Hierbei stehen die Bezeichnungen „RLV Basis“ für die Tarife der DLVAG und „RLV Plus“ für die allianz risikolebensversicherung Tarife.
Unterschiede Allianz DLVAG Risikolebensversicherung Tarife
Wie aus der Grafik hervorgeht, sind im Allianz Tarif „RLV Plus“ alle Optionen des DLVAG Tarifs „RLV Basis“ enthalten. Zusätzlich bietet die allianz risikolebensversicherung plus weitere Leistungsbausteine, die bei der DLVAG nicht integriert sind. Bevor wir auf diese Leistungsunterschiede eingehen, die in der obigen Grafik bereits angedeutet werden, klären wir den grundlegenden Unterschied zwischen einer konstanten und einer linear fallenden Versicherungssumme.
2.1 Gleichbleibende Todesfallsumme – Die konstante Risikolebensversicherung
Die konstante Risikolebensversicherung ist die am weitesten verbreitete und einfachste Variante. Hierbei wird eine feste Versicherungssumme für eine bestimmte Laufzeit vereinbart.
Beispiel: Du schließt eine allianz risikolebensversicherung mit einer Versicherungssumme von 300.000 € für eine Laufzeit von 15 Jahren ab. Verstirbt die versicherte Person innerhalb dieser 15 Jahre, erhalten die Hinterbliebenen die vollen 300.000 €. Überlebt die Person die vereinbarte Laufzeit, erfolgt keine Auszahlung der Beiträge.
Sowohl die allianz risikolebensversicherung als auch die DLVAG bieten den Todesfallschutz mit einer über die gesamte Laufzeit gleichbleibenden Todesfallsumme an. Die entsprechenden Tarife sind:
- LC0 – konstante Risikolebensversicherung der Allianz – RLV Plus
- L0(DL) – konstante Risikolebensversicherung der DLVAG – RLV Basis
2.2 Gleichmäßig fallende Todesfallsumme – Die linear fallende Risikolebensversicherung
Eine linear fallende Versicherungssumme verringert sich über die Dauer der Versicherungslaufzeit kontinuierlich. Die Höhe der Auszahlung hängt somit vom genauen Zeitpunkt des Todes der versicherten Person ab.
Beispiel: Eine risikolebensversicherung allianz mit 300.000 € für 15 Jahre, bei der die Versicherungssumme jährlich um 20.000 € sinkt. Verstirbt die versicherte Person beispielsweise im 8. Jahr, beträgt die Auszahlung 140.000 €. Auch hier gilt: Überlebt die Person die Laufzeit, erfolgt keine Auszahlung der eingezahlten Beiträge.
Hier zeigt sich ein erster wichtiger Unterschied zwischen den Anbietern: Eine linear fallende Versicherungssumme kannst du bei der DLVAG im Tarif L0A(DL) – RLV Basis vereinbaren. Die allianz risikolebensversicherung plus bietet diese Option nicht an; hier sind ausschließlich konstante Versicherungssummen absicherbar. Wenn du dich also für eine linear fallende Summe entscheidest, musst du die DLVAG als Versicherungsunternehmen wählen.
Wie wir jedoch bereits im Artikel „Linear fallende oder konstante Versicherungssumme“ ausführlich beschrieben haben, empfehlen wir in fast allen Fällen eine konstante Versicherungssumme. Die Gründe hierfür liegen in der deutlich höheren Flexibilität und einer wesentlich besseren Absicherung für deine Hinterbliebenen, die unabhängig vom Todeszeitpunkt eine gleichbleibende finanzielle Stütze erhalten.
Nach diesem grundlegenden Einblick in die Verläufe der Todesfallsummen widmen wir uns im nächsten Abschnitt vier spezifischen Leistungsbausteinen, die du in den verschiedenen Tarifen absichern kannst.
3. Leistungsbausteine der Allianz Risikolebensversicherung im Detail
In diesem Abschnitt beleuchten wir die unterschiedlichen Leistungsbausteine der beiden Haupttarife (RLV Basis und RLV Plus) der Allianz und DLVAG Risikolebensversicherung und werfen einen genauen Blick in die Versicherungsbedingungen. Zur besseren Orientierung nutzen wir dabei das folgende Schaubild und markieren die relevanten Punkte in den kommenden Abschnitten.
Unterschiede Allianz DLVAG Risikolebensversicherung RLV Basis RLV Plus Optionen
Beginnen wir mit der Erhöhungsoption, einem zentralen Merkmal einer flexiblen allianz risikoleben.
3.1 Erhöhungsoption – Die Nachversicherungsgarantie der Allianz
Die Erhöhungsoption, auch bekannt als Nachversicherungsgarantie, ist ein wichtiger Baustein für Flexibilität und Anpassungsfähigkeit deines Versicherungsschutzes. Wie du in der unten stehenden Grafik sehen kannst, ist diese Option bereits im Tarif „RLV Basis“ der DLVAG Risikolebensversicherung integriert und demnach auch im „RLV Plus“-Tarif der allianz risikolebensversicherung enthalten.
Allianz Risikolebensversicherung Nachversicherungsgarantie
Beide Tarife, sowohl der Basis- als auch der Plus-Tarif der risikolebensversicherung allianz, bieten eine anlassunabhängige und eine anlassbezogene Erhöhungsoption. Für beide Optionen gelten jedoch spezifische Grenzen und Voraussetzungen, die erfüllt sein müssen, um die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen zu können.
Bei der anlassunabhängigen Erhöhungsoption kannst du die versicherungssumme risikolebensversicherung innerhalb von fünf Jahren nach Versicherungsbeginn ohne erneute Risikoprüfung erhöhen.
Voraussetzungen für die anlassunabhängige Erhöhung:
- Die versicherte Person (VP) darf höchstens 50 Jahre alt sein.
- Im vorangegangenen Jahr darf die versicherte Person nicht länger als 14 Kalendertage durchgehend außerstande gewesen sein, ihre berufliche Tätigkeit auszuüben.
- Die versicherte Person darf nicht berufsunfähig sein.
- Die Risikolebensversicherung darf nicht ohne Risikoprüfung oder mit vereinfachter Risikoprüfung zustande gekommen sein.
Die anlassbezogene (oder anlassabhängige) Erhöhungsmöglichkeit und ihre Voraussetzungen sind ebenfalls klar in den Vertragsbedingungen der allianz risikolebensversicherung geregelt:
- Die versicherte Person (VP) darf höchstens 53 Jahre alt sein.
- Die versicherte Person darf nicht berufsunfähig sein.
Die spezifischen Anlässe, die eine solche Erhöhung rechtfertigen, sind im folgenden Abschnitt detailliert aufgeführt und bieten dir eine wichtige Flexibilität für zukünftige Lebensereignisse.
Allianz Risikolebensversicherung Anlässe Erhöhungsoption
Für die Erhöhung des vereinbarten Garantiekapitals im Todesfall ohne erneute Risikoprüfung gelten sowohl bei der anlassunabhängigen als auch bei der anlassabhängigen Erhöhungsoption bestimmte Grenzen:
- Das Garantiekapital muss mindestens um 2.500 € erhöht werden.
- Bei einer anlassunabhängigen Erhöhung darf das Kapital um maximal 25 % pro Erhöhung steigen, höchstens jedoch um 50.000 €.
- Bei einer anlassbezogenen Erhöhung gilt dieselbe Obergrenze von 25 % pro Anlass, ebenfalls begrenzt auf 50.000 €.
- Insgesamt darf die Summe aller Erhöhungen bei der Allianz Lebensversicherungs-AG für dieselbe versicherte Person 100.000 € nicht überschreiten.
Es ist wichtig zu beachten, dass einige andere Versicherer die grundsätzlichen Grenzen hier etwas höher angesetzt haben, sodass die Versicherungssumme beispielsweise auf bis zu 150.000 € erhöht werden kann. Dies ist ein Punkt, den du beim Vergleich verschiedener Angebote der allianz risikolebensversicherung und anderer Anbieter berücksichtigen solltest.
3.2 Verlängerungsoption – Mehr Schutz durch Flexibilität bei der Allianz
Die Verlängerungsoption ist ein Leistungsbaustein, der nicht standardmäßig im Basistarif der DLVAG enthalten ist. Solltest du diesen Baustein für wichtig erachten und Wert auf langfristige Flexibilität legen, ist der „RLV Plus“-Tarif der allianz risikolebensversicherung plus die richtige Wahl für dich.
Mit dieser Option hast du die Möglichkeit, bis zu drei Jahre vor Ablauf deiner Versicherung einmalig eine Verlängerung des Versicherungsschutzes ohne erneute Risikoprüfung zu beantragen.
Voraussetzungen für die Verlängerungsoption:
- Deine Versicherung darf nicht beitragsfrei gestellt sein.
- Du kannst die Versicherungsdauer um maximal 15 Jahre verlängern.
- Die Gesamtdauer (inklusive Verlängerung) darf 45 Jahre nicht überschreiten.
- Das Ende der zusätzlichen Versicherungsdauer muss spätestens im Kalenderjahr deines 70. Geburtstags liegen.
Grenzen der Verlängerungsoption:
- Das vor der Verlängerung vereinbarte Garantiekapital bei Tod darf nicht überschritten werden.
- Das Garantiekapital bei Tod darf in der zusätzlichen Versicherungsdauer höchstens 500.000 € betragen. Falls nötig, wird das Garantiekapital deiner Versicherung entsprechend gesenkt.
Wenn du die Verlängerung beantragst, werden die Beiträge für die restliche Beitragszahlungsdauer neu berechnet und könnten steigen. Dabei werden unter anderem dein aktuelles Alter und die verbleibende Versicherungs- und Beitragszahlungsdauer berücksichtigt.
Wie du sehen kannst, unterliegt die Verlängerungsoption sehr strengen Regeln. Ähnlich wie bei der Erhöhungsoption empfehlen wir unseren Kunden, das Endalter und die versicherungssumme risikolebensversicherung eher großzügig zu wählen und lieber „ein wenig mehr“ abzusichern als zu wenig.
Warum diese Empfehlung? Jedes Jahr erreichen uns Anfragen von Personen, die in der Vergangenheit Risikolebensversicherungen mit zu knapp kalkulierten Summen oder Laufzeiten abgeschlossen haben. Diese Fälle zeigen immer wieder, dass eine großzügigere Kalkulation von Anfang an sinnvoll gewesen wäre. Oftmals bieten bestehende Tarife keine Optionen zur Verlängerung oder Erhöhung der Versicherungssumme. Dann bleibt nur der Abschluss einer neuen Versicherung – und dabei stellt sich die Frage, ob der Gesundheitszustand dies überhaupt noch ermöglicht, was zu erheblichen Mehrkosten oder gar einer Ablehnung führen kann.
3.3 Vorgezogene Leistung zu Lebzeiten – Ein wichtiges Feature der Allianz Risikolebensversicherung
Obwohl dieser Punkt in der Grafik der Leistungsbeschreibung nicht explizit aufgeführt ist, wird er von unseren Kunden häufig nachgefragt: die Möglichkeit einer vorgezogenen Leistung zu Lebzeiten. Auch wenn die allianz risikoleben in erster Linie als finanzieller Schutz für die Hinterbliebenen konzipiert ist, kann die Todesfallsumme bereits zu Lebzeiten ausgezahlt werden, wenn bei der versicherten Person eine schwere Krankheit diagnostiziert wird und die Restlebenserwartung maximal 12 Monate beträgt. Die genauen Voraussetzungen dafür sind in den Versicherungsbedingungen der allianz risikolebensversicherung wie folgt festgehalten:
Allianz Risikolebensversicherung vorgezogene Todesfallleistung bei Krankheit
Im Gegensatz zur Einschätzung mancher Verbraucherschutzorganisationen, wie etwa der Stiftung Finanztest, halten wir diese Möglichkeit für durchaus sinnvoll und wertvoll. Man stelle sich vor, die versicherte Person erhält eine Diagnose, die eine Lebenszeit von weniger als 12 Monaten prognostiziert. In einer solchen Situation würden viele Menschen vermutlich alles daran setzen, ihre verbleibende Zeit zu verlängern oder so angenehm wie möglich zu gestalten. Dies könnte alternative Behandlungsmethoden, neue Therapieansätze oder Aufenthalte in Spezialkliniken umfassen, für die in der Regel erhebliche finanzielle Mittel erforderlich sind. Auch eine Behandlung im Ausland wäre denkbar, falls eine geeignete Therapie in Deutschland nicht verfügbar ist. Solche Optionen sind oft nur dann realisierbar, wenn die notwendigen finanziellen Mittel zur Verfügung stehen.
Aus diesem Grund teilen wir nicht die Meinung der Stiftung Finanztest/Warentest, zu der wir bereits im Artikel „Kritik an den Tests der Stiftung Finanztest“ Stellung genommen haben. Dort heißt es unter anderem:
„Wird die Versicherungssumme in den letzten Lebensmonaten ausgegeben, verfehlt sie ihren Zweck.“
Die Absicherung der Hinterbliebenen sollte selbstverständlich im Fokus stehen. Dennoch betrachten wir die Möglichkeit einer vorgezogenen Todesfallleistung als positiv, da sie, wie oben beschrieben, für manche Personen sogar lebensrettend oder lebensverlängernd sein könnte, indem sie den Zugang zu besseren medizinischen Möglichkeiten oder einer besseren Lebensqualität in dieser schwierigen Phase ermöglicht. Bei Inanspruchnahme der vorgezogenen Todesfallleistung erlischt die Versicherung. Dieser Baustein ist sowohl in der allianz risikolebensversicherung plus als auch in der Risikolebensversicherung der DLVAG im Tarif Basis enthalten, was seine Relevanz unterstreicht.
4. Wichtige Merkmale der Bedingungen und Produktdetails der Allianz Risikolebensversicherung
In den folgenden Abschnitten beantworten wir einige der häufigsten und berechtigten Fragen, die unsere Interessenten zur allianz risikolebensversicherung stellen. Obwohl diese Punkte auch in den detaillierten Bedingungen nachzulesen sind, möchten wir dir hier eine übersichtliche und verständliche Zusammenfassung bieten.
4.1 Weltweiter Versicherungsschutz bei der Allianz und DLVAG
Eine der wichtigsten Fragen betrifft den Geltungsbereich des Versicherungsschutzes. Wir können bestätigen: Der Versicherungsschutz der allianz risikoleben und der DLVAG Risikolebensversicherung besteht weltweit. Dies gibt dir die Gewissheit, dass deine Hinterbliebenen auch bei einem Todesfall im Ausland finanziell abgesichert sind.
4.2 Mindest- und Höchstalter sowie Laufzeit der Allianz Risikolebensversicherung
Die nachfolgende Grafik fasst die wesentlichen Alters- und Laufzeitgrenzen für den Versicherungsschutz der risikolebensversicherung allianz übersichtlich zusammen:
- Das Mindesteintrittsalter der versicherten Person darf nicht unter 15 Jahren liegen.
- Das Höchstalter für den Eintritt in den Vertrag beträgt 74 Jahre.
- Das Höchstalter der versicherten Person darf maximal 80 Jahre betragen.
- Die Höchstdauer der Versicherung darf nicht länger als 50 Jahre sein.
Allianz Risikolebensversicherung Annahmevoraussetzungen Alter Laufzeit
Diese Grenzen sind wichtig, um die individuellen Bedürfnisse und die Lebensplanung optimal mit dem Versicherungsschutz abzustimmen.
4.3 Die Über-Kreuz-Risikolebensversicherung – Erbschaftsteuer sparen
Ja, eine Über-Kreuz-Risikolebensversicherung ist bei der allianz risikolebensversicherung möglich und besonders bei unverheirateten Paaren oder Ehepaaren mit hohen Versicherungssummen dringend zu empfehlen. Die erheblichen erbschaftssteuerlichen Vorteile dieses Modells haben wir detailliert in unserem Artikel „Über-Kreuz-Risikolebensversicherung“ für dich aufbereitet. Dieses Gestaltungselement kann im Todesfall zu erheblichen Steuerersparnissen für die Hinterbliebenen führen.
4.4 Rauchverhalten und dessen Einfluss auf die Beiträge der Allianz Risikolebensversicherung
Je nach Rauchverhalten unterscheidet die Allianz/DLVAG zwischen folgenden Kategorien, die sich auf die Beitragsgestaltung der risikolebensversicherung allianz auswirken: Raucher, Nichtraucher seit mindestens einem Jahr und Nichtraucher seit mindestens zehn Jahren.
Allianz Risikolebensversicherung Raucher und Nichtraucher Kategorien
Definition des Rauchens: Als Rauchen gilt nicht nur der Konsum von Tabak unter Feuer (Zigaretten, Zigarillos, Zigarren, Pfeifen), sondern auch die Nutzung elektrischer Verdampfer und Erhitzer, wie E-Zigaretten, E-Zigarren, E-Pfeifen oder Tabakerhitzer (Heat-not-burn-Produkte). Ebenso zählt die Verwendung von Wasserpfeifen (z. B. Shisha) sowie der Konsum von Schnupf- und Oraltabak (z. B. Snus) dazu.
Wichtig: Solltest du erst Jahre nach Vertragsschluss mit dem Rauchen beginnen, bist du verpflichtet, dies der Allianz/DLVAG umgehend nachzumelden. Durch das erhöhte Risiko wird der Beitrag entsprechend angehoben. Diese Beitragserhöhung hat jedoch keine Auswirkungen auf die Höhe der versicherten Leistung. Kommst du der Nachmeldepflicht nicht nach, kann es dazu führen, dass im risikolebensversicherung todesfall aufgrund der Gefahrerhöhung nur ein Drittel der vereinbarten Leistung ausgezahlt wird. Dies gilt nicht, wenn die Falschangabe (in diesem Fall das Rauchen) nicht ursächlich mit dem Todesfall in Verbindung steht. Um sich diesem Risiko nicht auszusetzen und den Hinterbliebenen mögliche Probleme zu ersparen, empfehlen wir dringend, das Rauchverhalten immer ehrlich anzugeben.
4.5 Gefährliche Hobbys in der Allianz Risikolebensversicherung nachmelden
Gefahrenrelevante Hobbys müssen bereits bei der Antragstellung der allianz risikolebensversicherung angegeben werden. Dies wird typischerweise in den Gesundheitsfragen abgefragt. Bei der Allianz/DLVAG sieht die entsprechende Abfrage folgendermaßen aus:
Allianz Risikolebensversicherung Abfrage gefährlicher Hobbies
Wenn die Hobbys für die Risikoprüfung der Allianz als risikoreich eingestuft werden, kann es je nach Art der Ausübung zu Risikozuschlägen kommen. Diese Zuschläge werden uns in der Regel durch anonyme Risikovoranfragen mitgeteilt. Das Thema der anonymen Risikovoranfragen wird im Laufe des Artikels noch näher beleuchtet.
Viele fragen sich, wie es gehandhabt wird, wenn man in ein paar Jahren ein neues Hobby beginnen möchte, das gewisse Risiken birgt, wie zum Beispiel Tauchen oder Fliegen. Es gibt Bedenken, dass solche Angaben nachträglich gemeldet werden müssen und dadurch der Beitrag erhöht wird. Hier können wir Entwarnung geben:
Alle Hobbys, die du in Zukunft gerne ausüben möchtest, müssen nicht nachgemeldet werden und unterliegen keiner erneuten Risikoprüfung durch die allianz risikolebensversicherung. Wichtig ist jedoch: Solange der Antrag noch nicht von der Versicherung angenommen wurde, besteht weiterhin eine Meldepflicht für bereits ausgeübte oder geplante gefährliche Hobbys.
4.6 Wann leistet die Allianz Risikolebensversicherung nicht? – Leistungsausschlüsse
Diese Frage taucht ebenfalls regelmäßig auf und ist von großer Bedeutung für die Planung deiner Absicherung. Die allianz risikolebensversicherung hat im Antrag eine kurze Auflistung von Leistungsausschlüssen angeführt. Diese ist jedoch nicht abschließend und gibt nur einen groben Überblick über Situationen, in denen keine Leistung erbracht wird.
Allianz Risikolebensversicherung Deckungseinschränkungen Ausschlüsse
Falsche oder unvollständige Angaben: Einer der häufigsten Gründe für Schwierigkeiten im Leistungsfall sind falsche oder unvollständige Angaben bei der Antragstellung. Im weiteren Verlauf des Artikels haben wir uns unter dem Punkt „Gesundheitsfragen“ ausführlich damit beschäftigt und verdeutlicht, wie wichtig die Qualität der gestellten Gesundheitsfragen und deine ehrlichen Antworten sind.
Selbsttötung: Der Punkt „Selbsttötung“ ist ein sehr sensibles Thema, das dennoch klar in den Bedingungen aufgeführt wird. Bei vorsätzlicher Selbsttötung leistet die Allianz/DLVAG Risikolebensversicherung, wenn seit Abschluss des Vertrags drei Jahre vergangen sind.
Innere Unruhen und Kriegsereignisse: Innere Unruhen und Kriegsereignisse sind grundsätzlich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Die allianz risikoleben leistet jedoch, wenn man Kriegsereignissen außerhalb der Bundesrepublik Deutschland ausgesetzt war und sich nicht aktiv daran beteiligt hat.
Einsatz von Waffen/Stoffen: Weitere Einschränkungen ergeben sich beim vorsätzlichen Einsatz von atomaren, biologischen oder chemischen Waffen oder beim Freisetzen von radioaktiven, biologischen oder chemischen Stoffen. Auch hier gelten weitere kundenfreundliche Einschränkungen, die in den detaillierten Bedingungen nachzulesen sind, falls man sich dafür interessiert. Es ist stets ratsam, die vollständigen Versicherungsbedingungen sorgfältig zu prüfen oder sich von einem unabhängigen Experten beraten zu lassen.
4.7 Warum zahle ich weniger als im Antrag angegeben? – Der Verrechnungsüberschuss
Eine häufig gestellte und berechtigte Frage unserer Kunden betrifft die Differenz zwischen dem ausgewiesenen Bruttobeitrag und dem tatsächlich zu zahlenden, niedrigeren Nettobeitrag. Hier ein Beispiel, wie dies in der Versicherungspolice der allianz risikolebensversicherung dargestellt wird:
Allianz Risikolebensversicherung Bruttobeitrag Nettobeitrag Erklärung
Du siehst hier einen „Beitrag“, von dem der „Verrechnungsüberschussanteil“ abgezogen wird. Dadurch ergibt sich der „zu zahlende Beitrag“. Die Gründe für den niedrigeren monatlichen Zahlbeitrag von beispielsweise 40,57 € liegen unter anderem in den Überschüssen, die die Allianz mit den Kundengeldern erwirtschaftet. Durch diese Verrechnungsüberschüsse reduziert sich der monatliche Zahlbeitrag (Nettobeitrag). Allerdings sind diese Überschüsse nicht garantiert und können variieren, was zu einer Veränderung des Beitrags führen kann.
Die Allianz und die DLVAG kalkulieren die Beiträge sehr vorsichtig und verfügen über jahrzehntelange Erfahrung im Umgang mit sogenannten biometrischen Risiken. Das gibt uns ein gutes Gefühl in Bezug auf die Stabilität des reduzierten Beitrags. In der Vergangenheit mussten nur sehr wenige Anbieter ihre Beiträge erhöhen, weil ihre Kalkulationen nicht aufgegangen sind. Die Allianz und die DLVAG gehören nicht dazu. Grundsätzlich darf der Beitrag maximal bis zum ausgewiesenen Bruttobeitrag (in unserem Beispiel 62,41 € pro Monat) erhöht werden. Dass es dazu kommt, ist jedoch äußerst unwahrscheinlich, da dies zudem einen erheblichen Reputationsschaden verursachen würde.
5. Die Gesundheitsfragen der Allianz/DLVAG Risikolebensversicherung – Ein Qualitätssiegel
Wie bereits erwähnt, musst du bei Antragstellung einer allianz risikolebensversicherung wahrheitsgemäße Angaben zu deiner Gesundheitsgeschichte machen. Hierbei wird nicht nur dein aktueller Gesundheitszustand betrachtet, sondern auch Vorerkrankungen und Behandlungen aus den vergangenen Jahren. Wichtig ist hierbei, genau auf die Fragenkonstellation zu achten und welche Angaben zu tätigen sind.
In unserem Artikel „Gesundheitsfragen Risikoversicherung“ haben wir Beispiele aufgezeigt, wie sich die Fragen unterschiedlicher Anbieter hinsichtlich der Qualität unterscheiden und wo für dich als Verbraucher/-in Fallstricke entstehen können.
Werfen wir nun einen Blick auf die Gesundheitsfragen, die bei der Beantwortung der Allianz/DLVAG Risikolebensversicherung gestellt werden. Der Fragebogen der Allianz ist teilweise so aufgebaut, dass du mehr Fragen beantworten musst, wenn du eine gewisse Summe absichern willst oder wenn du eine Frage mit „Ja“ beantwortet hast. Dazu aber gleich mehr Infos.
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung Gesundheitsfragen Formular
Die ersten beiden Fragen zielen darauf ab, ob du aktuell in ärztlicher oder therapeutischer Behandlung bist und derzeit verschreibungspflichtige Medikamente verordnet werden. Diese beiden Fragen sind keine Besonderheit und sollten für die meisten klar verständlich sein, da sie lediglich den derzeitigen Zustand erfragen. Spannender hingegen ist die Frage 3, die erstmals in die Vergangenheit zurückfragt.
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung Gesundheitsfragen Rückfragezeitraum
Schauen wir uns hierzu nochmal die genaue Fragestellung an:
„Waren Sie in den letzten 5 Jahren in der gleichen Angelegenheit mindestens 4 mal oder länger als 4 Wochen wegen Erkrankungen, Verletzungen oder Beschwerden bei Ärzten oder Therapeuten (z. B. Heilpraktiker, Physiotherapeuten oder Psychotherapeuten) in Behandlung, Untersuchung oder Beratung?“
Hier ist deutlich zu erkennen, dass die geschlossene Fragestellung für die letzten fünf Jahre nur Angaben zu Erkrankungen, Verletzungen und Beschwerden erfordert, aufgrund derer du mindestens viermal oder länger als vier Wochen in Behandlung gewesen bist. Wichtig dabei ist, dass du bei einem Arzt oder Therapeuten in Behandlung, Untersuchung oder Beratung gewesen sein musst.
Andere Versicherer mit geringerer Qualität der Gesundheitsfragen verlangen Angaben von Beschwerden oder gar Funktionsstörungen, aufgrund derer du nicht unbedingt bei einem Arzt in Behandlung gewesen sein musst. Im Falle der risikolebensversicherung allianz ist dies nicht der Fall. Sehr kundenfreundlich finden wir auch die explizite Auflistung der nicht anzugebenden Erkrankungen/Beschwerden. Dies hilft dir als Verbraucher/-in dabei, „unnötige“ Bagatellerkrankungen auszuschließen und gibt dir ein gutes Gefühl, nichts vergessen zu haben.
Im obigen Schaubild haben wir im unteren Bereich noch einen Vermerk gelb markiert. Wenn du eine oder mehrere der vorherigen Fragen (1-3) mit „Ja“ beantwortet hast oder eine Todesfallleistung (Versicherungssumme) von mehr als 200.000 € absichern willst, dann ist der Fragenblock C zu beantworten. Auf diesen kommen wir gleich noch zu sprechen.
Schauen wir uns im ersten Schritt aber die Frage 4 an, die weitere wichtige Aspekte deines Gesundheitszustandes abfragt.
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung Gesundheitsfragen Krankenhaus
Hier wird im stationären Bereich zehn Jahre zurückgefragt. Auch empfohlene stationäre Behandlungen der nächsten 12 Monate sind dabei anzugeben. Manche Versicherer fragen hier nur fünf Jahre zurück. Da jedoch nur stationäre Aufenthalte erfasst werden und keine Angaben zu vollständig ausgeheilten Unfall- oder Sportverletzungen sowie Blinddarmoperationen erforderlich sind, kann diese Frage dennoch als positiv und fair betrachtet werden.
Die Fragen 4. b) und 4. c) fragen nach ärztlicher Beratung im Bereich Alkohol und Drogen. Das ist eher eine Standardfrage und sollte soweit klar sein. Unbefristet wird nach Krebserkrankungen, HIV-Infektionen und Suizidversuchen gefragt. Hier gibt es Versicherer, die diese Fragen nicht unbedingt ohne zeitliche Einschränkung zurückfragen. Dies ist ein kleiner Minuspunkt in der Gesamtbewertung der allianz risikolebensversicherung, da eine zeitliche Begrenzung hier für den Kunden vorteilhafter wäre.
Die Frage 5 bezieht sich auf dein Rauchverhalten.
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung Raucherdefinition
Dabei wird klar zwischen einem Raucher, einem Nichtraucher von mindestens einem Jahr und einem Nichtraucher von mindestens zehn Jahren unterschieden.
Wichtig: Auch elektronische Verdampfer wie E-Zigaretten oder Shishas zählen zum Rauchen, und wie bereits im vorherigen Teil beschrieben, muss ein späteres potenzielles Rauchen der Versicherung nachgemeldet werden. Diese präzise Definition hilft, Missverständnisse zu vermeiden und eine korrekte Einstufung der risikolebensversicherung allianz zu gewährleisten.
Kommen wir nun zum Frageblock C, welchen du bei einer versicherungssumme risikolebensversicherung ab 200.001 € beantworten musst, oder wenn du eine der Fragen 1-3 mit „Ja“ beantwortet hast.
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung vereinfachte Gesundheitsfragen Bedingungen
Hier reichen die Fragen lediglich drei Jahre zurück. Diese sind im Vergleich zur obigen Fragestellung (wir erinnern uns: „mehr als 4-mal oder länger als 4 Wochen in Behandlung“) etwas spezifischer ausgestaltet. Dennoch bleibt hervorzuheben, dass du aufgrund dessen bei einem Arzt oder Therapeuten in Behandlung gewesen sein musst.
Insgesamt liegt auch hier eine qualitativ sehr hochwertig gestellte Fragestellung der allianz risikolebensversicherung vor, die wenig Interpretationsspielraum bietet und somit die Gefahr von Falschangaben minimiert.
Die siebte und letzte Gesundheitsfrage der Risikoversicherung fragt nach Behandlungen, Beratungen oder Untersuchungen der letzten fünf Jahre im Bereich der Psyche, des Gehirns oder des Nervensystems.
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung erweiterte Gesundheitsfragen
Auch wenn diese Frage fünf Jahre und nicht drei Jahre zurückreicht, ist die Frage weiterhin sehr gut gestellt. Auch wenn die meisten im ersten Moment denken könnten, dass diese Frage einfach mit „Nein“ zu beantworten ist, weist bereits das Beispiel der Erkrankung Migräne darauf hin, dass es nicht nur „extrem gravierende“ Erkrankungen sind, die hier anzugeben sind. Oftmals lassen sich in den Patientenakten derartige Diagnosen finden, von denen man im Vorfeld nicht unbedingt gewusst hat. Im Artikel „Fehlerhafte Diagnosen in der Krankenakte“ haben wir diesen Missstand erläutert, kommen aber auch im weiteren Verlauf des Artikels noch darauf zu sprechen, wie du bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen idealerweise vorgehen kannst.
Neben den Gesundheitsfragen werden auch noch die sogenannten „Allgemeinen Fragen“ gestellt. Hier wird nach geplanten Auslandsaufenthalten, gefahrenrelevanten Hobbys/Berufen sowie der Körpergröße und dem Gewicht (BMI) gefragt. Diese Fragen zählen nicht direkt zu den Gesundheitsfragen, müssen im Zuge der anonymen Risikovoranfrage jedoch ebenfalls berücksichtigt werden.
Insgesamt sind die Gesundheitsfragen der allianz risikolebensversicherung überdurchschnittlich gut formuliert und qualitativ hochwertig gestellt. Das ist längst nicht bei allen Versicherungen der Fall, wie du unserem Artikel „Kritik Stiftung Finanztest RLV“ entnehmen kannst. Hier haben wir uns kritisch mit diesem und weiteren Themen auseinandergesetzt und sind zu dem Schluss gekommen, dass die Qualität der Gesundheitsfragen in der Gesamtbewertung einer Risikolebensversicherung hoch anzusetzen ist. Unter dem folgenden Link kannst du dir die Gesundheitsfragen als PDF downloaden.
Gesundheitsfragen Allianz/DLVAG Risikolebensversicherung PDF-Download
Neben den beschriebenen „normalen“ Gesundheitsfragen bietet die Allianz bei bestimmten Ereignissen auch Gesundheitsfragen mit verkürzten Gesundheitsfragen an. Dies und die entsprechenden Voraussetzungen wollen wir dir im folgenden Kapitel vorstellen.
Wenn du bereits der Meinung bist, dass die Allianz der ideale Anbieter für deine Risikolebensversicherung ist, kannst du dich gerne über unser Kontaktformular bei uns melden. Wir empfehlen jedoch, den Artikel bis zum Ende zu lesen, da wir noch wertvolle Tipps aus unserer Beratungspraxis für dich bereithalten.
6. Verkürzte Gesundheitsfragen der Allianz Risikolebensversicherung bei Immobilienfinanzierung
Solltest du vor Kurzem eine Immobilienfinanzierung abgeschlossen haben, kannst du bei der allianz risikolebensversicherung von deutlich verkürzten Gesundheitsfragen profitieren, die wir dir im Folgenden zur Verfügung stellen. Diese Aktion der Allianz bietet eine vereinfachte Risikoprüfung, die den Abschluss einer Risikolebensversicherung im Zusammenhang mit einem Hauskauf erheblich erleichtert.
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung verkürzte Gesundheitsfragen Immobilien
Die erste Frage bezieht sich auf die derzeitige Arbeitsunfähigkeit. Diese Frage ist gut ausformuliert, leicht verständlich und bietet keinen Interpretationsspielraum, was die Beantwortung erheblich vereinfacht.
Diese Frage finden wir qualitativ gut gestellt. Hier wird ein konkreter Zeitraum abgefragt (derzeit oder in den letzten 24 Monaten vor Unterschrift). Zudem werden nur Krankheiten oder Verletzungen erfragt, welche von einem Arzt oder Therapeuten behandelt wurden.
Wichtig: Obwohl nicht explizit nach Medikamenteneinnahme gefragt wird, umfasst der Begriff “Behandlung” im Fragebogen auch die Einnahme von verschreibungspflichtigen Medikamenten. Dies ist ein wichtiger Hinweis, den du bei der Beantwortung beachten solltest, um keine relevanten Informationen zu übersehen.
Die letzte Frage ist eine Standardfrage, die in der Regel von den meisten mit „nein“ beantwortet werden kann:
„Wurde bei Ihnen jemals eine Erwerbsminderung, Berufsunfähigkeit, ein Grad der Behinderung (GdB), ein Grad der Schädigungsfolgen (GdS), eine Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE) oder ein Pflegegrad anerkannt oder haben Sie in den letzten 24 Monaten vor dem Datum Ihrer Unterschrift einen Antrag gestellt?“
Wie bereits erwähnt, müssen alle Fragen mit „nein“ beantwortet werden, damit der vereinfachte Antragsfragebogen genutzt werden kann. Im Fragebogen gibt es jedoch eine Liste von Erkrankungen, die nicht angegeben werden müssen. Diese klare Auflistung ist äußerst vorteilhaft, da sie eindeutig zeigt, welche Krankheitsbilder für die risikolebensversicherung allianz irrelevant sind. Somit müssen beispielsweise Heuschnupfen oder eine Magen-Darm-Erkrankung, die folgenlos ausgeheilt ist, nicht angegeben werden.
Es gelten noch weitere Regeln, die bei der Aktion beachtet werden müssen. Beispielsweise darf der Darlehensvertrag bei Antragseingang nicht älter als sechs Monate sein. Auch die Absicherungshöhe ist begrenzt. Weitere detaillierte Informationen zu dieser speziellen Aktion findest du in unserem Artikel „Vereinfachte Gesundheitsfragen bei den Immobilienaktionen der Allianz“.
7. Untersuchungsgrenzen und das ärztliche Zeugnis bei der Allianz Risikolebensversicherung
Die Allianz/DLVAG Risikolebensversicherung sieht ab bestimmten Absicherungshöhen und Eintrittsaltern vor, dass du nicht mehr den normalen Antrag und dessen Gesundheitsfragen, welche wir oben beschrieben haben, nutzen kannst. Stattdessen ist eine “versicherungsmedizinische Risikoprüfung” durchzuführen, die auch als medizinische Prüfung bekannt ist.
Um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz nicht durch irrtümlich vergessene Angaben zum Gesundheitszustand gefährdet wird, fordert die Allianz ab bestimmten Eintrittsaltern und Versicherungsleistungen einen ärztlichen Bericht vom Hausarzt bzw. dem Arzt an, der am besten über den Gesundheitszustand der zu versichernden Person Bescheid weiß. Maßgebend ist die Höhe des beantragten Versicherungsschutzes.
Bis zu einer versicherungssumme risikolebensversicherung von 500.000 € sind die normalen Antragsfragen, die wir dir bereits zu Beginn des Artikels nähergebracht haben, auszufüllen und es ist keine ärztliche Untersuchung erforderlich.
Nicht selten erhalten wir Anfragen von Personen, die deutlich mehr als 500.000 € absichern wollen. Wenn man mehr als 500.000 € Versicherungssumme nur bei der Allianz/DLVAG versichern will, müsste man neben den Gesundheitsfragen im Antrag noch weitere ärztliche Zeugnisse und Untersuchungen „über sich ergehen lassen“.
Im Folgenden geben wir dir einen Überblick über die Tests und Unterlagen, die bei höheren Absicherungssummen oder ab einem bestimmten Eintrittsalter einzureichen und auszufüllen sind:
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung Untersuchungsgrenzen und Tests
Wie im obigen Schaubild unter der Spalte „Untersuchung“ zu sehen ist, ist ab einer versicherungssumme risikolebensversicherung von mehr als 500.000 € ein ärztliches Zeugnis mit der Kennung „E—-0105T0“ erforderlich. Darauf kommen wir gleich noch zu sprechen. Neben diesem ärztlichen Zeugnis sind auch ein kleines Blutbild, Cholesterinwerte, ein HIV-Test und weitere Untersuchungen erforderlich, welche du dem obigen Schaubild entnehmen kannst.
Wichtig: Ab einem Eintrittsalter von 55 Jahren gelten für eine Todesfallleistung von mehr als 200.000 € andere Regelungen. Wenn im Antrag ein Hausarzt angegeben ist, wird direkt ein hausärztliches Zeugnis von der Versicherung angefordert. Falls kein Hausarzt genannt wird, wird eine ärztliche Untersuchung mit dem Formular E—-0105Z0 angefordert.
Das Risiko bei medizinischen Untersuchungen liegt darin, dass du im Vorfeld nicht genau weißt, wie zum Beispiel die Messung deiner Blutwerte ausfallen wird. Wenn du an diesem Tag einen höheren Cholesterinwert hast, müssen diese Ergebnisse der Versicherung mitgeteilt werden. Nach der Untersuchung könntest du auf dem Papier „kränker“ erscheinen als zuvor. Das ist ein ernstzunehmendes Risiko, besonders wenn man bedenkt, wie wichtig eine allianz risikolebensversicherung für die Absicherung der Hinterbliebenen ist.
Neben den Risiken des ärztlichen Zeugnisses, das potenziell neue Erkrankungen aufdecken kann, reichen die Abfragezeiträume in dem genannten Fragebogen weitaus weiter zurück als im normalen Antrag für die Gesundheitsfragen. Hier ein Beispiel zur Veranschaulichung:
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung ärztliche Untersuchung Fragen
Im ärztlichen Zeugnis reicht der Abfragezeitraum bis zu zehn Jahre zurück.
Zum Vergleich: Die Gesundheitsfragen im normalen Antrag, der für Summen bis zu 500.000 € ausgefüllt wird, betreffen lediglich die letzten drei Jahre, wie du dem folgenden Ausschnitt entnehmen kannst.
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung Gesundheitsfragen Frist
Längere Abfragezeiträume bergen das Risiko fehlerhafter Angaben, da es für Antragsteller schwieriger sein kann, sich an alle Details über einen so langen Zeitraum zu erinnern. Dies ist nur ein Ausschnitt aus dem ärztlichen Zeugnis; insgesamt werden mehr als 20 Fragen gestellt. Widmen wir uns nun einem weiteren Punkt des ärztlichen Zeugnisses, zu dem der behandelnde Arzt Stellung nehmen muss: die weiteren auffälligen Befunde.
Allianz DLVAG Risikolebensversicherung Ärztliches Zeugnis Auffällige Befunde
Wie du dem obigen Ausschnitt entnehmen kannst, muss dein behandelnder Arzt „auffällige Befunde“ angeben, welche er im Zuge der Untersuchung feststellt. Im Zuge der ärztlichen Untersuchung besteht keine Möglichkeit, die Anfrage anonym bei der Allianz/DLVAG Risikolebensversicherung zu stellen. Hierzu gleich noch weitere Infos zum grundsätzlichen Vorgehen.
Aufgrund der komplexen und oft unklar formulierten Fragestellungen, der unvorhersehbaren Ergebnisse neuer medizinischer Untersuchungen und der verlängerten Abfragezeiträume raten wir in der Regel davon ab, eine ärztliche Untersuchung durchführen zu lassen. Die potenziellen Nachteile überwiegen hier oft die Vorteile.
Doch wie sollte man vorgehen, wenn 500.000 € als versicherungssumme risikolebensversicherung nicht ausreichen und eine deutlich höhere Absicherung für die Hinterbliebenen notwendig ist?
8. Wie wir hohe Versicherungssummen bei der Risikolebensversicherung absichern
Wie bereits oben beschrieben, möchten sich die wenigsten einer ärztlichen Untersuchung unterziehen. Aus diesem Grund wählen wir den Weg, die versicherungssumme risikolebensversicherung auf mehrere Verträge unterschiedlicher Versicherungsgesellschaften aufzuteilen. Dabei muss darauf geachtet werden, dass die sogenannten Untersuchungsgrenzen der jeweiligen Versicherer nicht überschritten werden.
Solange die Untersuchungsgrenzen der einzelnen Versicherer nicht überschritten werden, ist es unerheblich, ob die Gesamtsumme bei mehreren Versicherungen die Untersuchungsgrenze überschreitet. Jede Versicherung bewertet nur ihr eigenes Risiko und prüft lediglich die bei ihr beantragte Summe.
Kurz gesagt: Solange man bei jeder einzelnen Versicherung unter den festgelegten Untersuchungsgrenzen bleibt, ist keine ärztliche Untersuchung notwendig. Bei der Allianz/DLVAG liegt die Untersuchungsgrenze bei 500.000 € versicherungssumme risikolebensversicherung (bei einem Eintrittsalter von 55 Jahren gelten für eine Todesfallleistung von mehr als 200.000 € andere Regelungen).
Solange diese Grenze nicht überschritten wird, müssen nur die normalen Gesundheitsfragen im Antrag beantwortet werden. Die Höhe der Untersuchungsgrenzen legt jede Versicherung selbst fest. Die Aufteilung auf zwei oder drei Verträge bei verschiedenen Risikolebensversicherungen mag zwar unkonventionell erscheinen, insbesondere aufgrund der potenziellen Risiken einer ärztlichen Untersuchung, doch der Aufwand kann sich durchaus lohnen. Diese Strategie ermöglicht es dir, eine hohe risikolebensversicherung todesfall Summe abzusichern, ohne die Nachteile einer umfangreichen medizinischen Prüfung in Kauf nehmen zu müssen.
9. Das Vorgehen beim Abschluss deiner Allianz Risikolebensversicherung – Unsere Beratungspraxis
Nun konntest du dir hoffentlich schon einen guten Überblick über die Gesundheitsfragen und die Tarife der Allianz/DLVAG Risikolebensversicherung verschaffen. Wie versprochen, möchten wir dir in den folgenden kurzen Abschnitten noch unsere bewährte Beratungsphilosophie näherbringen, um dich optimal durch den Antragsprozess zu führen.
9.1 Einholen der Patientenakte und präzises Ausfüllen der Gesundheitsfragen
Wie du bereits im ersten Abschnitt erfahren konntest, sind beim Abschluss einer allianz risikolebensversicherung umfassende Gesundheitsfragen auszufüllen. Wenn du dir über deine Vorerkrankungen der letzten Jahre unsicher bist, empfehlen wir dringend, deine Patientenakte einzuholen. Im Artikel „Patientenakte einholen“ geben wir dir detaillierte Tipps, wie du an deine Gesundheitsdaten kommst.
Nicht selten finden sich in den Arztakten fehlerhafte Diagnosen oder ungenaue Einträge, welche durch das Einholen der Patientenakte ausfindig gemacht werden können. Im Artikel „Fehlerhafte Diagnose in der Krankenakte“ haben wir ein paar Praxisbeispiele aufgeführt, die die Relevanz dieses Schrittes unterstreichen. Nur mit einer vollständigen und korrekten Übersicht deiner medizinischen Historie kannst du die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten und spätere Probleme im risikolebensversicherung todesfall vermeiden.
Hast du deine Patientenakte vorliegen, ist der nächste Schritt die Aufbereitung der Informationen und die Erstellung der „eigenständigen Gesundheitserklärung“.
9.2 Die Eigenständige Gesundheitserklärung und ergänzende Atteste
Aufgrund des Abfragezeitraums und der detaillierten Fragestellungen kommt es häufig vor, dass die eine oder andere Frage im Fragebogen der Allianz/DLVAG Risikolebensversicherung mit „ja“ beantwortet werden muss. In einem solchen Fall kommt unser bewährtes Beiblatt ins Spiel, das sich „Eigenständige Gesundheitserklärung“ nennt. Dieses Beiblatt senden wir dir gerne gemeinsam mit dem Fragebogen und einem kurzen Briefing zu, sobald du Kontakt zu uns aufnimmst.
Mithilfe der Patientenakte als Gedankenstütze kannst du die sogenannte Eigenständige Gesundheitserklärung ausfüllen. Dies ist ein von uns erstelltes Dokument, in dem du explizit auf deine Vorerkrankungen der entsprechenden Abfragezeiträume eingehen kannst. Ziel ist es, den Versicherer umfassend und transparent über deinen Gesundheitszustand zu informieren.
Im Folgenden ein Beispiel einer sehr ausführlichen und detaillierten Eigenständigen Gesundheitserklärung, die keine Fragen offenlässt:
Falls du für die risikolebensversicherung allianz „erhebliche Erkrankungen“ wie psychische oder chronische Krankheiten hast, kann das Einholen von Attesten hilfreich sein. Im Artikel „Ärztliches Attest“ erfährst du mehr darüber, welchen Mehrwert die Atteste dir bringen und wie wir diese im Zuge der anonymen Risikovoranfrage effektiv einsetzen. Unsere Vorgehensweise mag auf den ersten Blick aufwendig erscheinen, bietet aber die maximale Sicherheit, dass keine Erkrankungen übersehen werden und dein Versicherungsschutz im Leistungsfall nicht gefährdet ist.
9.3 Die Anonyme Risikovoranfrage – Sicherheit vor Ablehnung
Bei der anonymen Risikovoranfrage wird der ausgefüllte Fragebogen inklusive der eigenständigen Gesundheitserklärung und möglicher Atteste anonymisiert an die Versicherungsgesellschaft gesandt. Mit diesen Angaben ermittelt die allianz risikolebensversicherung oder ein anderer potenzieller Versicherer das Risiko, welches sie eingeht, wenn sie dich versichern würde. Ob die Versicherung das mögliche Risiko tragen möchte und kann, ergibt sich nach der Risikobewertung durch einen sogenannten Risikoprüfer der Versicherung.
Diesen Prozess der Einschätzung nennt man Risikovoranfrage.
Sollte eine Ablehnung der Versicherbarkeit erfolgen, werden die Daten, da sie anonym übermittelt wurden, weder gespeichert noch von der Versicherung weitergegeben. Dies schützt dich vor einem Eintrag in das HIS-System (Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherungswirtschaft), der bei einer direkten Antragsstellung zu Problemen bei späteren Versicherungsanträgen führen könnte. Die anonyme Risikovoranfrage ist somit ein unverzichtbares Instrument, um deine Versicherbarkeit vorab zu klären und negative Folgen zu vermeiden.
9.4 Auswertung, Ausgestaltung und Abschluss deiner Allianz Risikolebensversicherung
Wenn dir die Allianz/DLVAG im Zuge der anonymen Risikovoranfrage Versicherungsschutz gewährt, dann schauen wir uns gemeinsam an, welcher Tarif und welche Ausgestaltung dir am besten zusagen. Hier können wir noch ein wenig an der Absicherungshöhe oder Versicherungsdauer „schrauben“ und final besprechen, welche Konstellation für dich am sinnvollsten erscheint und deine individuellen Bedürfnisse optimal abdeckt.
Wenn du dich für die allianz risikolebensversicherung entscheiden solltest, dann sind deine personenbezogenen Daten bei der Antragsstellung der Risikolebensversicherung notwendig. Das Votum der anonymen Voranfrage senden wir bei der Antragsstellung mit, sodass die Allianz/DLVAG sofort erkennen kann, dass hier bereits eine anonyme Vorprüfung stattgefunden hat. Mithilfe des positiven Votums und des dazugehörigen Antrags wird dann dein rechtsgültiger Versicherungsvertrag erstellt.
10. Fazit: Die Allianz Risikolebensversicherung als verlässlicher Partner
Die Allianz/DLVAG bieten insgesamt sehr solide Tarife für die allianz risikolebensversicherung an. Je nach Präferenz solltest du überlegen, ob du eher einen Basisschutz benötigst oder lieber die Premium-Leistungen absichern möchtest und somit mehr Flexibilität und umfassendere Optionen genießt.
Die Gesundheitsfragen zählen aufgrund der qualitativ hochwertigen Fragestellungen zu den besten auf dem Versicherungsmarkt. Hierauf solltest du unserer Meinung nach eher den Fokus richten als auf ausschließlich günstige Zahlbeiträge. Das ist uns und unseren Kunden wichtiger, als ein paar Euro bei einer preiswerteren Risikolebensversicherung mit potenziell „schwachen“ Gesundheitsfragen zu sparen, die im Ernstfall zu Problemen führen könnten.
Auch die Aktion der vereinfachten Gesundheitsfragen im Zuge einer Immobilienfinanzierung ist bei der Allianz/DLVAG sehr kundenfreundlich geregelt. Sowohl die Qualität der Gesundheitsfragen als auch die mögliche Absicherungshöhe sind im oberen Marktsegment einzuordnen und bieten eine attraktive Lösung für Immobilienkäufer.
Zusammenfassend können wir die Tarife der allianz risikolebensversicherung plus und DLVAG als überdurchschnittlich gut bewerten. Wir haben auch bei der anonymen Voranfrage und entsprechenden Votierung der Risikoprüfung sehr gute Erfahrungen gemacht, was die Verlässlichkeit und Kundenfreundlichkeit dieser Produkte unterstreicht. Wenn dir das Gesamtpaket der Allianz/DLVAG zusagt und du eine individuelle Beratung wünschst, dann melde dich gerne per Mail (info@gn-finanzpartner.de) bei uns oder nutze unser Kontaktformular. Im Folgenden findest du zwei Beispiele, wie uns Anfragen typischerweise erreichen:
Anfrage Beispiel 1 für Risikolebensversicherung
Anfrage Beispiel 2 für Risikolebensversicherung
Wir freuen uns auf deine Nachricht und darauf, dich bei der optimalen Absicherung deiner Zukunft zu unterstützen!