Der Wunsch nach einer Risikolebensversicherung (RLV) ohne lästige Gesundheitsfragen ist verständlich. Viele Menschen scheuen den Aufwand der detaillierten Abfragen oder befürchten aufgrund ihrer Krankengeschichte keine Absicherung zu erhalten. Doch ist eine solche Absicherung überhaupt realistisch auf dem deutschen Versicherungsmarkt? Die klare Antwort lautet: Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen wird es nach unserer Einschätzung in absehbarer Zeit nicht geben. Das liegt an den fundamentalen Prinzipien, auf denen das Versicherungswesen basiert.
Warum eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen kaum existiert
Das Konzept einer Risikolebensversicherung beruht auf dem Ausgleich von Risiken innerhalb eines Kollektivs. Würden Versicherer Verträge ohne jegliche Gesundheitsprüfung anbieten, wäre das Risiko für das einzelne Versicherungsunternehmen schlichtweg zu groß. Das sogenannte Solidarprinzip, bei dem viele gesunde Versicherte die Beiträge für jene aufbringen, deren Todesfallrisiko sich realisiert, würde untergraben. Personen mit bekannten schweren Vorerkrankungen könnten sich absichern, ohne dass ihr höheres Risiko entsprechend eingepreist wird, was zu einer unfairen Belastung für das gesamte Versichertenkollektiv führen würde. Die Risikobewertung durch Gesundheitsfragen ist somit ein essenzieller Bestandteil, um faire und bezahlbare Prämien für alle zu gewährleisten. Im Kontext der gesamten auflösung lebensversicherung spielt die korrekte Einschätzung des Risikos eine zentrale Rolle, um Fehlentwicklungen im Versicherungsbestand zu vermeiden.
Vereinfachte Gesundheitsfragen: Wann sie greifen und was sie bedeuten
Obwohl eine Risikolebensversicherung gänzlich ohne Gesundheitsfragen utopisch ist, gibt es doch Situationen, in denen Versicherer auf vereinfachte Gesundheitsfragen setzen. Diese Sonderaktionen sind in der Regel an spezifische Lebensereignisse oder finanzielle Notwendigkeiten geknüpft. Die häufigsten Anlässe sind:
- Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung: Viele Banken fordern bei der Vergabe großer Darlehen eine Absicherung des Todesfallrisikos. Hier bieten Versicherer oft vereinfachte Fragen an, um den Prozess zu beschleunigen.
- Kreditabsicherung: Ähnlich wie bei Immobilienkrediten kann auch bei anderen größeren Krediten eine vereinfachte Gesundheitsprüfung möglich sein.
- Bestimmte Berufsgruppen oder junge Familien: Manchmal gibt es auch zeitlich begrenzte Aktionen für bestimmte Zielgruppen.
Diese vereinfachten Fragen sind zwar weniger umfangreich als die Standardfragen, aber immer noch relevant. Sie fragen meist nach schwerwiegenden Erkrankungen oder Krankenhausaufenthalten in einem kürzeren Zeitraum (z.B. die letzten 12 Monate). Es ist entscheidend, diese Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten, da sonst der Versicherungsschutz im Leistungsfall gefährdet ist.
Der Weg zur passenden Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankungen
Selbst wenn keine Sonderaktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Sie infrage kommt oder Ihr Gesundheitszustand komplexer ist, müssen Sie den Kopf nicht in den Sand stecken. Die jahrelange Erfahrung in der biometrischen Absicherung zeigt, dass es oft Wege gibt, eine passable Annahme zu erhalten.
Die Bedeutung der Krankenakte
Der erste und wichtigste Schritt ist die penible Aufarbeitung Ihrer gesamten bisherigen Krankheitshistorie. Sammeln Sie alle relevanten medizinischen Unterlagen, wie:
- Arztberichte und Diagnosen
- Medikationspläne
- Befunde von Untersuchungen (MRT, CT, Laborwerte)
- Entlassungsberichte von Krankenhausaufenthalten oder Rehakliniken
Eine lückenlose und detaillierte Dokumentation Ihrer Krankenakte ermöglicht es dem Versicherer, Ihr individuelles Risiko präzise einzuschätzen und kann oft eine Ablehnung oder hohe Risikozuschläge vermeiden. Gerade bei der Wahl eines Anbieters wie der iduna lebensversicherung oder anderen großen Gesellschaften ist eine gute Vorbereitung Gold wert.
Die anonyme Risikovoranfrage
Mit einer sauber aufbereiteten Krankenakte können Sie einen erfahrenen und versierten Versicherungsmakler beauftragen, eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen. Dabei werden Ihre persönlichen Daten geschwärzt und nur die relevanten medizinischen Informationen sowie die gewünschte Absicherungshöhe an mehrere Versicherungsgesellschaften weitergeleitet. Die Vorteile sind immens:
- Mehrere Angebote: Sie erhalten eine Einschätzung von verschiedenen Anbietern, ohne dass ein offizieller Antrag gestellt wird.
- Keine Nachteile bei Ablehnung: Eine mögliche Ablehnung im Rahmen der Voranfrage hat keine negativen Auswirkungen auf zukünftige Anträge, da sie nicht in zentralen Datensystemen gespeichert wird.
- Optimale Konditionen: Der Makler kann die besten Konditionen und Annahmebedingungen für Ihre individuelle Situation identifizieren.
Dieser Prozess erfordert Ihre aktive und saubere Mitarbeit bei der Bereitstellung der Informationen. Nur so kann der Makler optimal für Sie verhandeln. Auch wenn dies eher bei klassischen Sparprodukten relevant ist, kann die Entwicklung eines skandia fonds oder die skandia fonds wertentwicklung zeigen, wie wichtig Transparenz und eine fundierte Datenbasis für gute Entscheidungen sind.
Wichtige Überlegungen und unser Serviceansatz
Wir sind davon überzeugt, dass eine transparente und ehrliche Kommunikation über den Gesundheitszustand der beste Weg ist, um eine passende Risikolebensversicherung zu finden. Es ist von größter Bedeutung, dass Sie bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen, ob vereinfacht oder umfangreich, stets die Wahrheit sagen. Jegliche Falschaussage kann im Leistungsfall zur Verweigerung der Zahlung führen, was die gesamte Absicherung ad absurdum führen würde.
Bitte beachten Sie: Aufgrund unserer hohen Auslastung können wir derzeit für fremde Interessenten leider keine reinen Risikovoranfragen in der Risikolebensversicherung annehmen, da unsere Kapazitäten erschöpft sind. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung und für feste Kunden, bei denen wir sämtliche Versicherungen betreuen und die es werden möchten (Stichwort Bestandsübertragung), gilt dies selbstverständlich nicht. Ebenso, wenn Sie zeitgleich eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei uns abschließen möchten, beraten wir die RLV natürlich gleich mit. Bei der Antragsstellung zu einer Sonderaktion (z.B. in Verbindung mit einer Immobilienfinanzierung) helfen wir Ihnen jedoch gerne, vorausgesetzt, der Gesundheitszustand ist nicht zu kritisch bzw. Sie können alle Gesundheitsfragen mit Nein beantworten.
Fazit: Keine Zauberei, aber planbare Lösungen
Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen bleibt ein Wunschtraum. Die gute Nachricht ist jedoch, dass es auch mit Vorerkrankungen oder einem komplexeren Gesundheitsbild durch eine sorgfältige Vorbereitung und die Unterstützung eines erfahrenen Versicherungsmaklers sehr gute Chancen auf eine passende Absicherung gibt. Investieren Sie Zeit in die Aufbereitung Ihrer Krankenakte und nutzen Sie die Möglichkeit einer anonymen Risikovoranfrage. So sichern Sie Ihre Liebsten optimal ab und schaffen finanzielle Sicherheit für die Zukunft. Sprechen Sie uns an, wenn Sie eine umfassende Beratung wünschen, die über die reine Risikolebensversicherung hinausgeht.