In Deutschland gehören Lebens- und Rentenversicherungen zu den gängigsten Formen der privaten Altersvorsorge. Doch was passiert, wenn sich die Lebensumstände ändern und man einen solchen Vertrag vorzeitig beenden möchte? Viele Verträge, die als Lebens- oder Rentenversicherungen konzipiert sind, lassen sich nicht einfach kündigen oder sind nur mit erheblichen finanziellen Einbußen auflösbar. Dies gilt insbesondere für staatlich geförderte Produkte wie Rürup- und Riester-Verträge sowie für die betriebliche Altersvorsorge in Form der Direktversicherung. Bevor Sie eine voreilige Entscheidung treffen, ist es wichtig, die spezifischen Bedingungen und potenziellen Konsequenzen genau zu verstehen.
Dieser Artikel beleuchtet die Besonderheiten der Kündigung dieser speziellen Altersvorsorgeprodukte und zeigt alternative Handlungsmöglichkeiten auf. Wenn Sie sich fragen, ob sich eine Lebensversicherung lohnt, sind Sie hier ebenfalls richtig, um die Komplexität solcher Verträge zu verstehen.
Rürup-Vertrag kündigen: Geht das wirklich?
Ein Rürup-Vertrag, auch bekannt als Basisrente, ist eine spezielle Form der privaten Altersvorsorge, die primär für Selbstständige und Freiberufler konzipiert wurde. Ziel ist es, diesen Berufsgruppen eine ähnliche Absicherung im Alter zu ermöglichen, wie sie Angestellte durch die gesetzliche Rentenversicherung genießen. Aus diesem Grund ist ein Rürup-Vertrag gesetzlich nicht kündbar (siehe § 2 AltZertG und § 10 EstG). Diese Unkündbarkeit soll sicherstellen, dass das angesparte Kapital tatsächlich für den Ruhestand zur Verfügung steht und nicht vorzeitig für andere Zwecke entnommen werden kann, selbst bei finanziellen Schwankungen im Unternehmertum.
Alternativen zur Kündigung eines Rürup-Vertrags
Da eine Kündigung nicht möglich ist, bieten sich andere Optionen an, um auf veränderte Lebensumstände zu reagieren:
- Beitragsfreistellung: Sie können Ihren Rürup-Vertrag beitragsfrei stellen. Das bedeutet, Sie zahlen keine weiteren Beiträge ein, das bereits angesparte Guthaben bleibt jedoch bestehen und wird bis zum Rentenbeginn weitergeführt. Die Rentenzahlungen fallen dann entsprechend geringer aus.
- Anbieterwechsel: Unter Umständen kann ein Wechsel zu einem günstigeren Tarif eines anderen Anbieters sinnvoll sein. Dies rechnet sich jedoch nur, wenn der neue Anbieter keine Abschlusskosten verlangt und bessere Konditionen bietet. Informieren Sie sich ausführlich in unserem Ratgeber zur Basisrente.
Riester-Vertrag kündigen: Welche Konsequenzen drohen?
Im Gegensatz zum Rürup-Vertrag lässt sich ein Riester-Vertrag zwar grundsätzlich kündigen, doch ist dies mit erheblichen finanziellen Nachteilen verbunden. Riester-Verträge werden staatlich durch Zulagen und Steuervorteile gefördert. Im Falle einer Kündigung müssen Sie die gesamten staatlichen Zulagen sowie alle eventuell erhaltenen Steuervorteile an den Staat zurückzahlen (gemäß § 93 EstG). Dies kann zu einem erheblichen Verlust des angesparten Kapitals führen und die Kündigung zu einer teuren Angelegenheit machen.
Sinnvollere Optionen als die Kündigung eines Riester-Vertrags
Angesichts der hohen Kosten einer Kündigung sind alternative Wege oft die bessere Wahl:
- Beitragsfreistellung: Wie beim Rürup-Vertrag können Sie auch einen Riester-Vertrag beitragsfrei stellen. Das erspart Ihnen weitere Einzahlungen, und das vorhandene Kapital bleibt für die Altersvorsorge erhalten.
- Übertragung des Guthabens: Eine Übertragung des angesparten Guthabens in einen anderen, günstigeren Riester-Vertrag ist ebenfalls möglich. Die Gebühr für eine solche Übertragung liegt in der Regel zwischen 50 und 150 Euro (gemäß § 1 AltZertG). Ein neuer Vertrag sollte idealerweise keine Abschlusskosten haben, weshalb sich hierfür meist ein Riester-Fondssparplan anbietet. Diese Option kann besonders attraktiv sein, wenn Sie beispielsweise Ihre alte Leipziger Lebensversicherung kündigen und stattdessen eine Riester-Lösung suchen, die besser zu Ihren aktuellen Bedürfnissen passt, ohne die staatlichen Förderungen komplett zu verlieren.
Direktversicherung kündigen: Oft keine Option
Eine Direktversicherung ist eine Form der betrieblichen Altersvorsorge, bei der Ihr Arbeitgeber Beiträge direkt aus Ihrem Bruttogehalt in eine Lebens- oder Rentenversicherung einzahlt. Sie gehört zu den beliebtesten Formen der betrieblichen Vorsorge. In der Regel ist eine Direktversicherung, ähnlich einer direktlebensversicherung, nicht kündbar, solange das Arbeitsverhältnis besteht. Der Kündigungsschutz dient dem Zweck der Altersvorsorge und soll verhindern, dass das Kapital vor Rentenbeginn entnommen wird. Auch eine continentale direktversicherung unterliegt diesen allgemeinen Bestimmungen.
Was tun bei einem Arbeitgeberwechsel oder finanziellen Engpässen?
Wenn Sie den Arbeitgeber wechseln oder finanzielle Engpässe haben, gibt es verschiedene Möglichkeiten:
- Mitnahme des Vertrags: Versuchen Sie, Ihren bestehenden Vertrag zum neuen Arbeitgeber mitzunehmen. Viele Versicherungsunternehmen bieten diese Möglichkeit an, sofern der neue Arbeitgeber einverstanden ist.
- Übertragung des Guthabens: Ist eine Mitnahme nicht möglich, können Sie das angesparte Guthaben in einen neuen Vertrag bei der neuen Firma übertragen. Dies stellt sicher, dass Ihre Altersvorsorge weiterläuft.
- Private Weiterbesparung: Hat Ihre Direktversicherung noch attraktive Garantiezinsen von beispielsweise zwei Prozent oder mehr und sind die Verwaltungskosten des Vertrags günstig, kann es sinnvoll sein, den Vertrag aus privaten Mitteln weiter zu besparen. Dies gilt insbesondere für ältere Verträge, die noch von höheren Zinsgarantien profitieren.
- Beitragsfreistellung: Eine Beitragsfreistellung ist immer möglich. Dabei zahlen Sie keine weiteren Beiträge ein, und der Vertrag ruht. Das angesparte Kapital steht Ihnen dann im Rentenalter zur Verfügung. Für spezifische Altersgruppen, wie bei einer risikolebensversicherung ab 65, sind die Bedingungen und Optionen nochmals genauer zu prüfen. Mehr Details finden Sie in unseren Ratgebern zur Direktversicherung und zur Betriebsrente.
Fazit: Kündigung ist selten die beste Wahl
Die Kündigung von Rürup-, Riester- oder Direktversicherungsverträgen sollte stets die letzte Option sein. Aufgrund der gesetzlichen Vorgaben und der damit verbundenen finanziellen Nachteile, wie dem Verlust von Zulagen und Steuervorteilen, sind alternative Lösungen in den meisten Fällen die wirtschaftlich sinnvollere Wahl. Eine Beitragsfreistellung oder die Übertragung des Guthabens sind oft effektivere Wege, um auf veränderte Lebensumstände zu reagieren, ohne die mühsam aufgebaute Altersvorsorge vollständig zu gefährden.
Bevor Sie eine Entscheidung treffen, ist es ratsam, sich umfassend beraten zu lassen. Ein Finanzexperte kann Ihre individuelle Situation bewerten und Ihnen helfen, die beste Strategie für Ihre Altersvorsorge zu finden. Prüfen Sie sorgfältig alle Optionen, um sicherzustellen, dass Sie Ihre finanzielle Zukunft optimal gestalten.