Der Verlust der Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall kann schnell zu erheblichen finanziellen Engpässen führen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet hier eine entscheidende Absicherung, indem sie die Versorgungslücke schließt, wenn das Einkommen aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft ausfällt. Sie ist eine der wichtigsten Versicherungen für Arbeitnehmer, Selbstständige und Freiberufler, um die eigene Existenzgrundlage und den gewohnten Lebensstandard zu sichern. [lebensversicherung 10 jahre laufzeit]
Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie vor den wirtschaftlichen Folgen, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Fällt Ihr Einkommen weg, soll die BU Ihre finanzielle Existenz und Ihren sozialen Status weitestgehend erhalten. Sie wird oft als eine Form der Lebensversicherung betrachtet.
Im Leistungsfall zahlt die Versicherung eine monatliche Rente, deren Höhe vertraglich vereinbart ist. Zusätzlich werden Sie von der Beitragszahlung befreit. Gesetzlich gilt man als berufsunfähig, wenn eine Krankheit, Verletzung oder ein Kräfteverfall dazu führt, dass die zuletzt ausgeübte Tätigkeit dauerhaft ganz oder teilweise nicht mehr ausgeführt werden kann. Der erforderliche Grad der Berufsunfähigkeit liegt bei teilweiser Leistung meist bei 50 Prozent. Wichtig ist, dass die Versicherung auch dann leistet, wenn keine Einkommenseinbuße eintritt. Die BU kann als eigenständige Police oder als Zusatzversicherung zu einer Lebensversicherung abgeschlossen werden. Eine zusätzliche finanzielle Absicherung für Hinterbliebene im Todesfall ist ebenfalls möglich.
Wer kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung steht nicht nur Angestellten offen, sondern auch Freiberuflern, Selbstständigen und sogar Hausfrauen oder Hausmännern, die unentgeltlich tätig sind.
Worauf sollten Sie als Versicherungsnehmer achten?
Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind mehrere Punkte essenziell:
- Vorvertragliche Anzeigepflichten: Sie müssen alle Fragen des Versicherers zu Gesundheitszustand und Risiken (z.B. Extremsportarten) wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Fehler können zur Anfechtung oder zum Rücktritt des Vertrags führen. Vorerkrankungen müssen nicht zwangsläufig zur Ablehnung führen, können aber zu Leistungsausschlüssen oder Risikozuschlägen führen.
- Verweisungsklauseln: Achten Sie darauf, ob der Vertrag eine “abstrakte Verweisung” enthält. Diese erlaubt dem Versicherer, die Leistung abzulehnen, wenn Sie theoretisch eine andere Tätigkeit ausüben könnten, auch wenn Sie auf dem Arbeitsmarkt keine Anstellung finden. Eine “konkrete Verweisung” (Verweis auf eine tatsächlich ausgeübte Tätigkeit) ist in der Regel akzeptabler, sollte aber ebenfalls genau geprüft werden. Idealerweise verzichten Sie auf Klauseln, die eine abstrakte Verweisung zulassen.
- Beitragszahlung: Die pünktliche Zahlung der Versicherungsprämie ist unerlässlich.
- Mitwirkungspflicht: Im Leistungsfall müssen Sie aktiv mitwirken und erforderliche Dokumente vorlegen.
Informieren Sie sich detailliert in den Versicherungsbedingungen.
Wo kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Sie können eine private BU direkt beim Versicherer, über Versicherungsmakler, -vertreter oder unabhängige Berater abschließen. Ein umfassender Vergleich der Anbieter und Angebote ist ratsam, da es erhebliche Unterschiede im Leistungsumfang und bei den Ausschlüssen geben kann. Policen mit abstrakten Verweisungsklauseln sollten Sie meiden. [versicherungssumme risikolebensversicherung]
Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten (Beitrag) für eine BU hängen von vielen Faktoren ab, darunter Beruf, Alter, Gesundheitszustand und die vereinbarte Rentenhöhe. Ein Preisvergleich lohnt sich, sollte aber immer im Zusammenhang mit dem gebotenen Versicherungsschutz erfolgen.
Berufsunfähigkeitsversicherungen sind steuerlich förderfähig. Informationen hierzu erhalten Sie bei Finanzämtern, Steuerberatern oder Lohnsteuerhilfevereinen. Die BaFin kann keine steuerliche Beratung anbieten.
Welche Informationen muss der Anbieter bereitstellen?
Der Versicherer muss Ihnen folgende Unterlagen zur Verfügung stellen:
- Produktinformationsblatt: Kompakte Übersicht über Schutz, Beitrag, Kündigungsfristen sowie Kosten.
- Kundeninformation: Details zum Versicherer, zur Leistung und zu Rechtsschutzmöglichkeiten.
- Allgemeine Versicherungsbedingungen: Die vollständigen Vertragsbedingungen.
Was tun, wenn ich die Versicherung nicht mehr möchte?
Sie haben die Möglichkeit, Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen oder beitragsfrei zu stellen. Die genauen Modalitäten hierfür finden Sie in den Versicherungsbedingungen. [lebensversicherung ab 50]
Wie werden Lebensversicherer beaufsichtigt?
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) überwacht Versicherungsunternehmen und schützt die Interessen der Versicherten. Beschwerden über Versicherer können bei der BaFin eingereicht werden, die Durchsetzung individueller Rechte obliegt jedoch den Gerichten.
Wo erhalte ich weitere Informationen?
Zusätzliche Informationen finden Sie:
- Bei den Versicherungsunternehmen selbst.
- Bei Verbraucherzentralen und Verbraucherschutzverbänden (Informationen auf www.verbraucherzentrale.de).
- Auf der Webseite des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. (GDV) (www.gdv.de).
- In Fachmedien.
Weitere Fragen & Antworten
Wann muss ich meinen Versicherer über die Berufsunfähigkeit informieren?
Es gibt keine gesetzliche Meldefrist, aber die Versicherungsbedingungen sehen meist eine unverzügliche Meldung vor. Eine schnelle Information ist in Ihrem Interesse, da sich der Leistungsbeginn sonst verschieben kann.
Wann wird die Versicherungsleistung fällig?
Der Versicherer muss leisten, sobald alle Unterlagen geprüft wurden. Eine angemessene Prüfungszeit muss eingeräumt werden. Der vereinbarte Prognosezeitraum für die Berufsunfähigkeit (oft drei Monate bis drei Jahre) spielt hierbei eine Rolle. [zinsen lebensversicherung 2022]
Muss ich ärztliche Gutachten einreichen?
Ja, der Versicherer hat das Recht, zur Überprüfung der Leistungsvoraussetzungen ärztliche Gutachten und Untersuchungen auf seine Kosten zu verlangen. Sie müssen ärztliche Berichte Ihrer behandelnden Ärzte einreichen und sich auf Wunsch des Versicherers untersuchen lassen.
Darf ich mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen abschließen?
Grundsätzlich ja. Die Gesamtsumme der Renten sollte jedoch in einem angemessenen Verhältnis zum Einkommen stehen (meist nicht mehr als 60% des Bruttoeinkommens), um eine Überversorgung zu vermeiden. Der Versicherer wird Sie vor Vertragsabschluss nach weiteren Policen fragen. [lebensversicherung bei tod]
Fazit
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein unverzichtbarer Baustein für die finanzielle Absicherung. Nehmen Sie sich die Zeit für einen gründlichen Vergleich und stellen Sie sicher, dass Ihr Vertrag Sie im Ernstfall bestmöglich schützt. Ihre Arbeitskraft ist Ihr wertvollstes Kapital – schützen Sie es!