Immer mehr Versicherungsnehmer denken darüber nach, ihre Bhw Lebensversicherung zu kündigen. Angesichts sinkender Renditen und steigender Kosten ist dies oft eine Überlegung wert. Dieser Artikel beleuchtet die Gründe für eine Kündigung, erklärt den genauen Ablauf und zeigt alternative, oft lukrativere Wege auf, um aus Ihrem Vertrag auszusteigen.
Warum die BHW Lebensversicherung kündigen? Häufige Gründe im Überblick
Die Entscheidung, eine bestehende Lebensversicherung aufzugeben, ist selten einfach. Doch für viele Kunden der BHW Lebensversicherung haben sich die Rahmenbedingungen in den letzten Jahren so stark verändert, dass eine Kündigung die scheinbar einzig logische Konsequenz ist. Die Hauptgründe dafür lassen sich in drei Kategorien einteilen:
- Hohe Kostenbelastung: Lebensversicherungen sind generell nicht die günstigsten Finanzprodukte. Die hohen Gebühren, insbesondere Abschluss- und Verwaltungskosten, fressen oft einen Großteil der potenziellen Erträge auf. Besonders schmerzlich wird dies, wenn die Erträge selbst gering ausfallen.
- Niedrige Zinserträge: Die europäische Zinspolitik der letzten Jahrzehnte hat den Leitzins stark gesenkt. Dies wirkt sich direkt auf die Verzinsung vieler Lebensversicherungen aus. Attraktive Gewinne sind kaum noch zu erwarten; oft reicht es gerade so, die Inflation auszugleichen. Die Versicherer müssen zudem Rücklagen für ältere, höher verzinste Verträge bilden, was die Überschussbeteiligung für neuere Policen zusätzlich mindert.
- Mangelnde Flexibilität: Klassische kapitalbildende Lebensversicherungen sind oft auf sehr lange Laufzeiten bis zum Renteneintritt ausgelegt. Änderungen oder Anpassungen des Vertrages sind meist nur mit zusätzlichen Kosten verbunden oder gar nicht möglich. Viele Versicherungsnehmer wünschen sich jedoch mehr Flexibilität, um auf veränderte Lebensumstände reagieren zu können.
Angesichts dieser Punkte erscheinen klassische Kapitallebensversicherungen heutzutage oft nicht mehr als lukrative Anlageprodukte. Bevor Sie jedoch Ihre BHW Lebensversicherung kündigen, sollten Sie unbedingt auch andere Optionen prüfen lassen. Alternativen wie der Verkauf oder der Widerruf können Ihnen unter Umständen wesentlich höhere Erträge einbringen als eine bloße Kündigung. Schon ein geringer prozentualer Mehrwert kann bei größeren Vertragssummen einen erheblichen Unterschied ausmachen. Eine Möglichkeit zur Absicherung wäre hier auch eine delta direkt risikolebensversicherung.
Der Ablauf einer Kündigung Ihrer BHW Lebensversicherung
Möchten Sie Ihre BHW Lebensversicherung kündigen, ist es entscheidend, die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsform einzuhalten. Üblicherweise wird zwischen Schriftform (Brief, Fax) und Textform (zusätzlich E-Mail) unterschieden. Bei der BHW ist die Schriftform für Kündigungen vorgeschrieben, was bedeutet, dass ein “echtes” Schreiben erforderlich ist.
Vernachlässigen Sie die Form nicht. Eine Kündigung per E-Mail, wenn nur Brief und Fax zulässig sind, wird nicht wirksam. Der Versicherer ist in der Regel nicht verpflichtet, Sie auf eine unwirksame Kündigung hinzuweisen.
Um eine zügige Bearbeitung und die Vermeidung von Rückfragen zu gewährleisten, sollten Sie in Ihrem Kündigungsschreiben folgende Punkte beachten:
- Korrekte Adressierung und Identifikation: Nennen Sie die vollständige Adresse des Versicherers, Ihre Kunden- sowie die Versicherungsnummer.
- Eindeutige Absicht: Verwenden Sie explizit den Begriff “Kündigung”, um Missverständnisse zu vermeiden.
- Kündigungstermin: Geben Sie einen konkreten Kündigungstermin an oder kündigen Sie zum “nächstmöglichen Zeitpunkt”, was dem Ende der Versicherungsperiode entspricht.
- Aufforderung zur Auszahlung und Bestätigung: Bitten Sie um die Berechnung und Auszahlung des Rückkaufswertes sowie um eine schriftliche Kündigungsbestätigung.
- Eigenhändige Unterschrift: Da es sich um eine Willenserklärung handelt, muss das Schreiben eigenhändig unterschrieben sein, damit es wirksam wird.
Im Gegensatz zu einer weit verbreiteten Annahme müssen Sie keinen Kündigungsgrund angeben, wenn Sie Ihre BHW Lebensversicherung kündigen.
Stellen Sie zudem sicher, dass Sie den Zugang Ihrer Kündigung im Zweifelsfall nachweisen können. Ein Faxbericht bei Versand per Fax oder ein Einschreiben bei Postversand sind hierfür geeignete Belege. Sobald der Versicherer die Kündigung bestätigt hat, können Sie den Nachweis entsorgen.
Kündigungsfristen: Ordentlich und außerordentlich
Beim Kündigen einer BHW Lebensversicherung müssen Sie auch die vorgeschriebenen Kündigungsfristen einhalten. Hierbei wird zwischen ordentlicher (fristgerechter) und außerordentlicher (fristloser) Kündigung unterschieden.
Die ordentliche (fristgerechte) Kündigung
Für die ordentliche Kündigung benötigen Sie keinen bestimmten Grund. Der Vertrag endet gemäß § 168 Abs. 1 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) zum Ende der Versicherungsperiode, sofern Ihr Schreiben fristgerecht beim Versicherer eingeht. Die Kündigungsfrist kann zwischen einem und drei Monaten betragen (§ 11 Abs. 3 VVG).
Wichtiger Hinweis: Bei der BHW Lebensversicherung beträgt die Kündigungsfrist, wie bei den meisten Versicherern, drei Monate.
Die Versicherungsperiode beginnt mit dem Abschluss der Police und dauert ein Jahr (§ 12 VVG). Wurde Ihre Lebensversicherung beispielsweise am 1. Juli abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode am 30. Juni des Folgejahres. Bei einer dreimonatigen Kündigungsfrist muss Ihr Schreiben spätestens am 31. März des Jahres, in dem der Vertrag beendet werden soll, bei der Versicherungsgesellschaft eingegangen sein.
Merke: Maßgeblich ist der Zugang beim Versicherer, nicht das Datum der Bearbeitung Ihrer Kündigung.
Geht die Kündigung zu spät ein, endet Ihre Versicherung erst ein Jahr später. Legen Sie sich daher eine Erinnerung an, um die Frist nicht zu versäumen.
Die außerordentliche (fristlose) Kündigung
Ein Sonderkündigungsrecht nach § 40 Abs. 1 VVG besteht, wenn der Versicherer die Versicherungsbeiträge erhöht, ohne die Leistungen entsprechend anzupassen. In diesem Fall können Sie fristlos kündigen. Die allgemeinen Punkte zum Kündigungsablauf (siehe oben) gelten auch hier, jedoch müssen Sie den Kündigungsgrund angeben.
Der Versicherer ist verpflichtet, Sie einen Monat vor der geplanten Anpassung darauf hinzuweisen und Sie zudem auf Ihr Sonderkündigungsrecht aufmerksam zu machen (§ 40 Abs. 2 VVG). Eine weitere Alternative zur klassischen Lebensversicherung bietet die lebensversicherung und berufsunfähigkeitsversicherung.
Versicherungsnehmer verstorben: Das müssen Sie als Erbe beachten
Im Todesfall des Versicherungsnehmers fällt die BHW Lebensversicherung in dessen Erbmasse und geht entsprechend der gültigen Erbfolge auf den Erben über. Diese Übertragbarkeit ist der Grund, warum Lebensversicherungen auch verschenkt oder verkauft werden können, ohne dass die Zustimmung des Versicherers erforderlich ist.
Als Erbe treten Sie in den Vertrag ein und werden zum neuen Versicherungsnehmer. Dies bringt sowohl Pflichten (Zahlung der Prämien) als auch Rechte (Bezugsrecht und Erhalt der versicherten Leistungen im Versicherungsfall) mit sich. Sie können die geerbte BHW Lebensversicherung kündigen, wobei Sie folgende zusätzliche Punkte beachten sollten:
- Mitteilung des Erbfalls: Informieren Sie den Versicherer zeitnah über den Erbfall und legen Sie einen Erbschein oder einen anderen Nachweis über die Erbschaft bei.
- Anpassung des Bezugsrechts: Prüfen Sie, ob das Bezugsrecht gegebenenfalls geändert werden muss, falls es nicht beim Versicherungsnehmer selbst, sondern bei einer dritten Person liegt und widerruflich vereinbart wurde. Ein unwiderrufliches Bezugsrecht kann nur mit Zustimmung des Bezugsberechtigten geändert werden. Prüfen Sie daher die Police auf die Widerruflichkeit des Bezugsrechts.
- Angabe der Bankverbindung: Teilen Sie dem Versicherer Ihre Bankverbindung für die Auszahlung des Rückkaufswertes mit.
So stellen Sie sicher, dass es bei der Kündigung der BHW Lebensversicherung im Erbfall nicht zu Problemen oder zeitaufwendigen Rückfragen der Versicherungsgesellschaft kommt.
Der vertragliche Rückkaufswert bei Kündigung der BHW Lebensversicherung
Wenn Sie Ihre BHW Lebensversicherung kündigen, ist der Versicherer automatisch verpflichtet, den Rückkaufswert der Police zu berechnen und auf Ihr Konto zu überweisen. Die Berechnung erfolgt immer am letzten Tag der Versicherungsperiode bzw. an dem Tag, an dem Ihre Kündigung wirksam wird (§ 169 Abs. 1 VVG).
Die Ermittlung des Rückkaufswertes muss nach versicherungsmathematischen Grundsätzen erfolgen (§ 169 Abs. 3 VVG). Dies gewährleistet, dass Kunden bei einer Kündigung nicht unverhältnismäßig benachteiligt werden. Die Berechnungsgrundlagen müssen für den Kunden und für fachkundige Dritte nachvollziehbar und überprüfbar sein.
Die vereinfachte Formel für den Rückkaufswert lautet:
Rückkaufswert/Auszahlungsbetrag = Summe der Prämien – Risikoanteile + Überschüsse und Zinsen – Abschluss- und Verwaltungskosten – Stornopauschale
Der Abzug einer Stornopauschale (Kündigungsgebühr) ist umstritten und führt immer wieder zu gerichtlichen Auseinandersetzungen. Diese Gebühr muss vereinbart, beziffert und angemessen sein (§ 169 Abs. 5 VVG), wobei besonders der Punkt der “Angemessenheit” oft zu unterschiedlichen Meinungen der Vertragsparteien führt.
In der Regel dauert es etwa eine Woche ab dem letzten Tag der Versicherungsperiode, bis Sie Ihr Geld erhalten. Bei Unklarheiten sollten Sie direkt bei der Versicherungsgesellschaft nachfragen und eine verbindliche Auskunft einholen. Wer eine lebensversicherung kaufen privat möchte, sollte sich dieser Aspekte bewusst sein.
Kündigung vs. Widerruf: Ihre Optionen im Vergleich
Als Versicherungsnehmer haben Sie verschiedene Möglichkeiten, sich von Ihrer Lebensversicherung zu trennen. Neben der Kündigung, die als der bekannteste und vermeintlich komfortabelste Weg gilt, besteht oft auch die Option des Widerrufs. Diese ist weniger bekannt, kann aber meist mit erheblich höheren Auszahlungen verbunden sein.
Die Kündigung: Bequem, aber oft verlustreich
Bei einer Kündigung erhalten Sie maximal den Rückkaufswert ausgezahlt. Die transparenten und nachvollziehbaren Berechnungsmethoden mögen auf den ersten Blick positiv erscheinen, verdecken jedoch schnell, wie hoch der tatsächliche Verlust bei einer Kündigung sein kann. Ein Beispiel verdeutlicht dies:
Sie kündigen Ihre BHW Lebensversicherung nach 10 Jahren. Sie haben 20.000 Euro eingezahlt und 2.000 Euro Zinsen erhalten. Abschluss- und Verwaltungskosten betragen 4.000 Euro, der Stornoabschlag 1.000 Euro. Der Rückkaufswert liegt bei 17.000 Euro, was einem Verlust von 3.000 Euro entspricht – trotz 10 Jahren Laufzeit und 2.000 Euro Gewinn!
Dieses Beispiel rechnet zudem mit einem optimistisch hohen Zins und lässt die Inflation unberücksichtigt. Würde der Kaufkraftverlust miteinbezogen, wäre Ihr Vertragsvermögen nochmals rund 20 Prozent weniger wert. Die Kündigung ist zwar bequem, die Verluste stehen jedoch oft in keinem Verhältnis zu diesem Komfort. Achten Sie auch auf Angebote wie die ergo risikolebensversicherung.
Der Widerruf: Ihr verborgener Vorteil
Grundsätzlich ist der Widerruf einer Lebensversicherung nur innerhalb von 30 Tagen nach Vertragsabschluss möglich (§§ 8 Abs. 1, 152 Abs. 1 VVG). Die Widerrufsfrist beginnt, sobald Ihnen der Versicherungsschein, ein aktueller Auszug der Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), die Pflichtinformationen nach der VVG-InfoV und eine wirksame Widerrufsbelehrung zugegangen sind. Treffen die Dokumente zeitversetzt ein, beginnt die Frist mit dem Zugang der letzten Unterlagen.
Wichtig: Macht der Versicherer hier einen Fehler, etwa weil die Widerrufsbelehrung nicht den gesetzlichen Anforderungen entspricht, beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen. Dies kann für Sie als Kunden ein “ewiges Widerrufsrecht” bedeuten.
Besonders betroffen sind Verträge aus den Jahren 1994 bis 2007, die reihenweise unwirksame Belehrungen enthalten. Diese sind beispielsweise nicht deutlich genug hervorgehoben oder weisen rechtliche Fehler auf. Solche Lebensversicherungen lassen sich noch heute rückabwickeln.
Der Widerruf bietet gegenüber der Kündigung Ihrer BHW Lebensversicherung zahlreiche Vorteile:
- Der Versicherer muss die tatsächlich erwirtschafteten Gewinne mit Ihrem Geld auszahlen, auch wenn diese über dem Garantiezins liegen.
- Der Abzug von Abschlusskosten oder einer Stornopauschale ist beim Widerruf nicht zulässig. Auch der Abzug der Verwaltungskosten kommt nahezu nie in Betracht.
- Der Widerruf wird sofort und nicht erst am Ende der Versicherungsperiode wirksam.
Auf diese Weise können Sie bis zu 150 Prozent der eingezahlten Beiträge zurückerhalten oder im Vergleich zur Kündigung schnell mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro mehr ausgezahlt bekommen. Lassen Sie sich diese Chance nicht entgehen und Ihre BHW Lebensversicherung noch heute von erfahrenen Anwälten prüfen! Auch andere Anbieter wie die sparkasse risikolebensversicherung bieten Policen an, bei denen eine Prüfung sinnvoll sein kann.
BHW Lebensversicherung kündigen & noch heute Geld zurückholen!
Bevor Sie Ihre BHW Lebensversicherung kündigen, sollten Sie den Vertrag von erfahrenen Anwälten unter die Lupe nehmen lassen. Spezialisierte Partneranwälte können prüfen, ob ein Widerruf der Versicherung möglich ist und die voraussichtliche Auszahlung berechnen. Auf Wunsch machen sie die entsprechende Forderung dann gegenüber der Versicherungsgesellschaft geltend.
Für die anwaltliche Prüfung genügt es, wenn Sie die Vertragsdokumente und das Begleitschreiben des Versicherers einreichen. Innerhalb weniger Tage vereinbaren Kooperationsanwälte einen ersten Beratungstermin mit Ihnen, um das weitere Vorgehen zu besprechen.
Ein Erfolgshonorar wird nur fällig, wenn die Auszahlung beim Widerruf tatsächlich über dem Rückkaufswert liegt, und dann auch nur auf Basis dieser Differenz. So tragen Sie keinerlei Kostenrisiko, und der Rückkaufswert bleibt unberührt. Nutzen Sie die Möglichkeit, heute noch Geld zurückzuholen!