Die Risikolebensversicherung ist ein unverzichtbarer Schutz für Familien und Partner, um im Ernstfall finanzielle Sicherheit zu gewährleisten. Laut des Fachmagazins „Das Investment“ zählt die Allianz Versicherung zu den von deutschen Versicherungsmaklern am häufigsten vermittelten Gesellschaften im Bereich der Risikolebensversicherung. Doch was macht die Angebote der Allianz und ihrer Tochtergesellschaft DLVAG so attraktiv, und sind deren Tarife wirklich so leistungsstark, wie die Zahlen vermuten lassen?
In diesem ausführlichen Ratgeber werfen wir einen detaillierten Blick auf die verschiedenen Tarife der Allianz Risikolebensversicherung und der DLVAG. Wir beleuchten deren Vor- und Nachteile, geben Einblicke in unsere Beratungspraxis und thematisieren die entscheidende Qualität der Gesundheitsfragen. Zudem erfährst du, wie du beim Abschluss dieser wichtigen Versicherung am besten vorgehst und welche Fallstricke du unbedingt vermeiden solltest.
Gerade wenn du deine Risikolebensversicherung schnell und unkompliziert über Online-Vergleichsplattformen abschließen möchtest, sind unsere Tipps am Ende des Artikels Gold wert. Sie helfen dir, einen „wasserdichten“ Vertrag abzuschließen, damit deine Hinterbliebenen im Leistungsfall tatsächlich finanziell abgesichert sind. risikolebensversicherung check24
Allianz Risikolebensversicherung – Absicherung für die Familie
1. Exkurs: Allianz und DLVAG – Eine starke Partnerschaft
Die bekannte Versicherungsgesellschaft Allianz arbeitet im Bereich der Risikolebensversicherungen eng mit ihrem Tochterunternehmen DLVAG (Deutsche Lebensversicherung AG) zusammen. Die DLVAG wurde 1998 gegründet und konzentriert sich ausschließlich auf die Absicherung biometrischer Risiken, zu denen auch die Risikolebensversicherung gehört.
Vereinfacht ausgedrückt: Die DLVAG deckt eher den „einfachen“ Absicherungsbedarf ab und bietet eine Risikolebensversicherung an, die sie selbst als „ohne viel Tamtam“ beschreibt. Die Allianz Lebensversicherungs-AG hingegen bietet Versicherungsschutz im Premium- und erweiterten Premiumschutzbereich an. Dies bedeutet, dass die Tarife der Allianz in der Regel leistungsstärker sind. Die genauen Unterschiede werden wir dir im weiteren Verlauf dieses Artikels näherbringen, um dir eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu geben.
2. Unterschiedliche Tarifvarianten und Absicherungsmodelle der Allianz und DLVAG
Sowohl die Allianz als auch die DLVAG bieten verschiedene Tarifvarianten und Bezeichnungen für ihre Produkte an. Im Folgenden findest du eine Übersicht der drei in diesem Artikel beleuchteten Tarife:
- LC0 – Konstante Risikoleben der Allianz – RLV Plus
- L0(DL) – Konstante Risikoleben der DLVAG – RLV Basis
- L0A(DL) – Linear fallende Risikoleben der DLVAG – RLV Basis
Im nächsten Schritt gehen wir näher auf die einzelnen Tarife ein und erklären den Unterschied zwischen einer konstanten und einer linear fallenden Risikolebensversicherung. Die folgende Grafik fasst die verschiedenen Optionen kurz zusammen, wobei „RLV Basis“ für die Tarife der DLVAG und „RLV Plus“ für die Tarife der Allianz Risikolebensversicherung steht.
Wie du erkennen kannst, sind im Tarif „RLV Plus“ der Allianz Risikolebensversicherung alle Optionen des DLVAG-Tarifs „RLV Basis“ enthalten. Zusätzlich bietet der Allianz-Tarif weitere Leistungsbausteine, die bei der DLVAG nicht integriert sind. Bevor wir auf diese Leistungsunterschiede eingehen, klären wir den Unterschied zwischen einer konstanten und einer linear fallenden Versicherungssumme.
2.1 Gleichbleibende Todesfallsumme: Die konstante Risikolebensversicherung
Diese Art der Risikolebensversicherung ist leicht verständlich. Du legst eine bestimmte Laufzeit und eine feste Versicherungssumme für den Todesfall fest.
Beispiel: Eine Versicherungssumme von 300.000 € für eine Laufzeit von 15 Jahren. Verstirbt die versicherte Person innerhalb dieser 15 Jahre, erhalten die Hinterbliebenen die vollen 300.000 €. Überlebt die Person die Laufzeit, gibt es keine Auszahlung, und die Beiträge werden nicht erstattet.
Sowohl die Allianz Risikolebensversicherung als auch die DLVAG bieten den Todesfallschutz mit einer über die Laufzeit gleichbleibenden Versicherungssumme an. Die Tarife hierfür sind:
- LC0 – konstante Risikoleben der Allianz – RLV Plus
- L0(DL) – konstante Risikoleben der DLVAG – RLV Basis
2.2 Gleichmäßig fallende Todesfallsumme: Die linear fallende Risikolebensversicherung
Bei dieser Variante verringert sich die Versicherungssumme im Laufe der Vertragslaufzeit kontinuierlich. Die Höhe der Auszahlung hängt somit vom Zeitpunkt des Todes der versicherten Person ab.
Beispiel: Eine Risikolebensversicherung mit 300.000 € für 15 Jahre. Die Versicherungssumme sinkt jährlich um 20.000 €. Verstirbt die versicherte Person im 8. Jahr, erfolgt eine Auszahlung von 140.000 €. Auch hier gilt: Überlebt die Person die Laufzeit, erfolgt keine Auszahlung, und die Beiträge werden nicht zurückerstattet.
Hier zeigt sich der erste Unterschied zwischen den Anbietern: Eine linear fallende Versicherungssumme kannst du nur im Tarif L0A(DL) – linear fallende Risikoleben der DLVAG – RLV Basis abschließen. Bei der Allianz Risikolebensversicherung ist dies nicht möglich; hier können nur konstante Versicherungssummen abgesichert werden. Wie bereits in unserem Artikel „Linear fallende oder konstante Versicherungssumme“ beschrieben, empfehlen wir jedoch in fast allen Fällen eine konstante Versicherungssumme. Die Gründe liegen in der deutlich höheren Flexibilität und einer besseren Absicherung für die Hinterbliebenen.
3. Leistungsbausteine der Allianz und DLVAG Risikolebensversicherung im Detail
In diesem Abschnitt beleuchten wir die unterschiedlichen Leistungsbausteine der Tarife RLV Basis (DLVAG) und RLV Plus (Allianz) und werfen einen Blick in die Versicherungsbedingungen. Als Orientierung dient uns dabei die folgende Übersicht.
Beginnen wir mit der Erhöhungsoption, einem wichtigen Bestandteil vieler Risikolebensversicherungen.
3.1 Erhöhungsoption – Die Nachversicherungsgarantie
Die Erhöhungsoption ist bereits im Tarif „RLV Basis“ der DLVAG enthalten und somit auch im „RLV Plus“-Tarif der Allianz Risikolebensversicherung.
Beide Tarife bieten sowohl eine anlassunabhängige als auch eine anlassbezogene Erhöhungsoption. Für beide Optionen gelten spezifische Grenzen und Voraussetzungen.
Bei der anlassunabhängigen Erhöhungsoption kann die Versicherungssumme innerhalb von 5 Jahren nach Versicherungsbeginn ohne erneute Risikoprüfung erhöht werden.
Voraussetzungen hierfür sind:
- Die versicherte Person (VP) darf höchstens 50 Jahre alt sein.
- Im vorangegangenen Jahr durfte die versicherte Person nicht länger als 14 Kalendertage durchgehend arbe