Der Übergang in den Ruhestand markiert einen bedeutenden Lebensabschnitt, der viele Veränderungen mit sich bringt – auch im Bereich der Gesundheitsvorsorge. Für Rentnerinnen und Rentner in Deutschland ist es entscheidend, die verschiedenen Optionen und Regelungen rund um die Kranken- und Pflegeversicherung zu verstehen, um im Alter optimal abgesichert zu sein. Dieser umfassende Leitfaden beleuchtet die verschiedenen Wege der Absicherung, die Voraussetzungen für eine Pflichtversicherung und die Berechnung Ihrer Beiträge, damit Sie Ihren Ruhestand unbeschwert genießen können. Eine genaue Kenntnis der leistungen der rentenversicherung ist hierfür oft der erste Schritt.
Ihre Krankenversicherung im Ruhestand – Ein Überblick der Möglichkeiten
Grundsätzlich stehen Ihnen als Rentnerin oder Rentner in Deutschland verschiedene Möglichkeiten der Krankenversicherung offen, die sich an Ihrer bisherigen Erwerbsbiografie orientieren:
- Die Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV): Dies ist der Regelfall für die meisten Rentner und bietet einen umfassenden Schutz.
- Die freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung: Wenn die Voraussetzungen für eine Pflichtversicherung nicht erfüllt sind, können Sie sich freiwillig in der GKV versichern.
- Die Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung: Unter bestimmten Einkommensvoraussetzungen und wenn keine Pflichtversicherung besteht, können Sie über Ihren Ehepartner oder Ihre Eltern familienversichert bleiben.
- Die private Krankenversicherung (PKV): Für Personen, die bereits im Erwerbsleben privat versichert waren und bestimmte Kriterien erfüllen, ist eine private Krankenversicherung auch im Ruhestand eine Option.
Die Art Ihrer Pflegeversicherung ist eng an Ihr Krankenversicherungsverhältnis gekoppelt. Mitglieder der gesetzlichen Krankenkassen sind automatisch in der sozialen Pflegeversicherung versichert. Privat Krankenversicherte müssen hingegen einen separaten Vertrag für Pflegeleistungen abschließen.
So funktioniert Ihre Kranken- und Pflegeversicherung in der Rente
Der Leitsatz “Im Ruhestand sind Sie kranken- und pflegeversichert wie im bisherigen Erwerbsleben” fasst die Kontinuität der Absicherung gut zusammen. Abgesehen vom Krankengeld erhalten Sie weiterhin die gewohnten Leistungen. Auch als Rentner zahlen Sie hierfür Beiträge an Ihre Krankenkasse.
Die gesetzliche Krankenversicherung funktioniert als Solidargemeinschaft: Pflichtversicherte und freiwillig versicherte Mitglieder entrichten ihre monatlichen Beiträge in der Regel einkommensbezogen und erhalten dafür im Krankheitsfall alle notwendigen Leistungen. Demgegenüber zahlen privat Krankenversicherte monatlich einkommensunabhängige Beiträge an ihr Versicherungsunternehmen, deren Höhe sich nach den versicherten Risiken und dem gewählten Tarif bemisst.
Die Deutsche Rentenversicherung beteiligt sich an Ihren Aufwendungen zur Krankenversicherung, unabhängig davon, ob Sie in der gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung verbleiben. Bei Pflichtversicherten übernehmen wir einen Teil ihrer Beiträge; für freiwillig oder privat krankenversicherte Rentner zahlen wir Beitragszuschüsse. Informationen zur genauen höhe rentenversicherungsbeitrag finden Sie bei Ihrer Krankenkasse.
Ihre Pflegeversicherung richtet sich ebenfalls nach Ihrer Krankenversicherung. Als Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse sind Sie gleichzeitig in der sozialen Pflegeversicherung abgesichert, die bei Ihrer Krankenkasse angesiedelt ist. Privat Versicherte müssen einen separaten Pflegeversicherungsvertrag abschließen.
Sollten Sie die Voraussetzungen für eine Pflichtversicherung in der Krankenversicherung der Rentner erfüllen, aber diese nicht wünschen, besteht unter bestimmten Bedingungen die Möglichkeit einer Befreiung. Der Antrag muss innerhalb von drei Monaten nach Rentenantragstellung bei Ihrer Krankenkasse eingereicht werden. Eine solche Befreiung ist für die gesamte Dauer Ihres Rentenbezugs bindend und unwiderruflich. Lassen Sie sich hierzu unbedingt von Ihrer Krankenkasse beraten.
Pflichtversicherung in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR): Wer ist betroffen?
Die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) ist eine spezielle Form der gesetzlichen Krankenversicherung für Rentenbeziehende. Die Pflichtmitgliedschaft in der KVdR kommt für den Großteil unserer Rentnerinnen und Rentner in Frage, sofern folgende Kriterien erfüllt sind:
- Antrag auf Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung: Sie müssen eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung beantragt haben oder bereits erhalten. Dabei spielt die Art der Rente (z.B. Erwerbsminderungsrente oder Altersrente) keine Rolle.
- Erfüllung der Vorversicherungszeit: Sie müssen die sogenannte Vorversicherungszeit in der gesetzlichen Krankenversicherung erfüllen. Dies ist der Fall, wenn Sie in der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens mindestens neun Zehntel der Zeit in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert waren. Ihr Erwerbsleben beginnt mit der erstmaligen Aufnahme einer Erwerbstätigkeit und endet mit der Rentenantragstellung. Ob Sie dabei pflichtversichert, freiwilliges Mitglied oder familienversichert waren, ist hierbei irrelevant. Für jedes Kind (leiblich, Adoptiv-, Stief- oder Pflegekind) werden pauschal drei Jahre auf die Vorversicherungszeit angerechnet.
- Entscheidung durch die Krankenkasse: Die von Ihnen gewählte Krankenkasse prüft, ob Sie die Voraussetzungen für eine Pflichtversicherung in der KVdR erfüllen. Die Deutsche Rentenversicherung als Rentenversicherer trifft keine Entscheidung über Ihr Krankenversicherungsverhältnis. Um einen reibungslosen Übergang zu gewährleisten, arbeiten Rentenversicherer und Krankenkassen eng zusammen. Bereits beim Rentenantrag werden relevante Daten zu Ihrer Krankenversicherung abgefragt.
- Inkrafttreten der Pflichtversicherung: Bei Erfüllung aller Voraussetzungen tritt die Pflichtversicherung in der KVdR automatisch in Kraft.
Sollten Sie die Voraussetzungen für die KVdR nicht erfüllen, müssen Sie sich aktiv um Ihre weitere Krankenversicherung kümmern. Ihnen bleiben dann drei Möglichkeiten:
- Sie können sich in der gesetzlichen Krankenversicherung freiwillig versichern.
- Bei einem geringen persönlichen Gesamteinkommen kann eine Familienversicherung in einer gesetzlichen Krankenkasse infrage kommen.
- Es besteht die Möglichkeit, sich bei einem privaten Versicherungsunternehmen krankenversichern zu lassen.
Bei spezifischen Fragen zum Recht der gesetzlichen Krankenversicherung sollten Sie sich direkt an Ihre Krankenkasse oder eine beliebige gesetzliche Krankenkasse wenden.
Wie hoch sind Ihre Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung im Ruhestand?
Sind Sie in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung pflichtversichert, müssen Sie Beiträge aus Ihrer Rente entrichten. Beachten Sie, dass Sie unter Umständen auch auf weitere Einkünfte neben Ihrer Rente Krankenversicherungsbeiträge zahlen müssen. Klären Sie dies direkt mit Ihrer Krankenkasse.
Beiträge zur Krankenversicherung
Der allgemeine Beitragssatz zur Krankenversicherung der Rentner beträgt derzeit einheitlich für alle Krankenkassen 14,6 Prozent. Davon tragen Sie und die Deutsche Rentenversicherung jeweils die Hälfte. Ihr Anteil wird von der monatlichen Rentenzahlung einbehalten und zusammen mit unserem Anteil an Ihre Krankenkasse weitergeleitet. Auch am individuellen Zusatzbeitrag, den Ihre Krankenkasse erhebt, beteiligen wir uns zur Hälfte. Um die aktuellen Sätze genau zu überprüfen, kann eine Recherche zum rentenversicherung beitrag 2022 und darüber hinaus helfen, die Entwicklung zu verfolgen.
Beiträge zur Pflegeversicherung
Der Beitragssatz zur Pflegeversicherung der Rentner beträgt aktuell 3,6 Prozent. Im Gegensatz zu versicherungspflichtigen Arbeitnehmern tragen Sie diese Beiträge in voller Höhe selbst. Rentnerinnen und Rentner mit einer bestehenden Beihilfeberechtigung zahlen lediglich einen ermäßigten Beitrag. Die Beiträge zur sozialen Pflegeversicherung werden zusammen mit den Beiträgen zur gesetzlichen Krankenkasse abgeführt. Auch als freiwillig oder privat krankenversicherter Rentner zahlen Sie die Beiträge zur Pflegeversicherung vollständig selbst.
Kinderlose Rentnerinnen und Rentner, die nach 1939 geboren wurden und das 23. Lebensjahr bereits vollendet haben, zahlen zusätzlich einen Beitragszuschlag von 0,6 Prozent. Für sie erhöht sich der Beitragssatz somit auf 4,2 Prozent. Als Kinder zählen hier Ihre leiblichen Kinder sowie Adoptiv-, Stief- oder Pflegekinder. Falls bei Ihrer Rente noch nicht berücksichtigt wurde, dass Sie Kinder haben, reichen Sie die entsprechenden Nachweise (z.B. Geburtsurkunde) umgehend bei der Deutschen Rentenversicherung ein, da der Beginn der Zuschlagsbefreiung vom Eingang des Nachweises abhängt.
Beispielrechnung: Walters Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge
Um die Beitragsberechnung zu veranschaulichen, betrachten wir das Beispiel von Walter, der eine Bruttorente von 1.000 Euro erhält:
- Krankenversicherungsbeitrag: Der Beitrag zur Krankenversicherung beträgt 1.000 Euro x 14,6 % = 146 Euro. Diesen Betrag teilen sich die Deutsche Rentenversicherung und Walter je zur Hälfte, also 146 Euro ÷ 2 = 73 Euro pro Partei.
- Zusatzbeitrag: Walters Krankenkasse erhebt einen Zusatzbeitrag von 2,5 %. Das sind 2,5 % von 1.000 Euro = 25 Euro. Auch hier übernimmt die Deutsche Rentenversicherung die Hälfte (12,50 Euro), sodass Walter 12,50 Euro selbst trägt.
- Walters gesamter Krankenversicherungsbeitrag: 73 Euro (Anteil Regelbeitrag) + 12,50 Euro (Anteil Zusatzbeitrag) = 85,50 Euro.
- Pflegeversicherungsbeitrag: Walter zahlt zusätzlich einen Beitrag zur Pflegeversicherung in Höhe von 1.000 Euro x 3,6 % = 36 Euro. Da Walter Vater eines Kindes ist, entfällt der Kinderlosenzuschlag. Diesen Pflegebeitrag muss er allerdings allein tragen.
Alternativen zur Pflichtversicherung: Ihre Wahlmöglichkeiten
Wenn Sie die Voraussetzungen für die Pflichtversicherung in der Krankenversicherung der Rentner nicht erfüllen, stehen Ihnen alternative Wege der Absicherung offen.
Freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung
Sind Sie nicht pflichtversichert, können Sie sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern. Bei der Beitragsberechnung werden hierbei alle Ihre Einkünfte zugrunde gelegt. Bei nur geringen Einkünften müssen Sie in der Regel den Mindestbeitrag zahlen. Diesen Beitrag entrichten Sie selbst an Ihre Krankenkasse. Allerdings können Sie bei Rentenantragstellung einen Beitragszuschuss beantragen, den die Deutsche Rentenversicherung Ihnen gemeinsam mit Ihrer Rente auszahlt.
Die Höhe des Beitragszuschusses orientiert sich am allgemeinen Beitragssatz zur gesetzlichen Krankenversicherung. Ähnlich wie bei Pflichtversicherten übernimmt die Rentenversicherung die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags, der auf Ihre Rente entfallen würde. Beim aktuellen Krankenkassenbeitrag von 14,6 Prozent bedeutet dies einen Zuschuss von 7,3 Prozent Ihrer Bruttorente. Zusätzlich beteiligen wir uns hälftig am kassenindividuellen Zusatzbeitrag. Erhalten Sie mehrere Renten von uns, wird der Beitragszuschuss aus der Summe aller Renten ermittelt. Die Höhe des Zuschusses ist nicht an Ihren tatsächlich zu zahlenden Krankenkassenbeitrag gebunden, sondern an die rechnerische rentenversicherung höhe als Bemessungsgrundlage.
Als freiwilliges Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse sind Sie weiterhin pflichtversichert in der sozialen Pflegeversicherung. Diese Beiträge tragen Sie jedoch vollständig selbst, ohne Zuschuss von der Rentenversicherung. Der Beitragssatz liegt bei 3,6 Prozent, mit einem Zuschlag von 0,6 Prozent für Kinderlose, die nach 1939 geboren sind und das 23. Lebensjahr vollendet haben (insgesamt 4,2 Prozent).
Private Krankenversicherung im Alter
Auch die private Krankenversicherung ist eine Option, wenn Sie nicht pflichtversichert sind. Die Beitragshöhe in der PKV richtet sich nach Ihrem Eintrittsalter, den versicherten Gesundheitsrisiken und den gewählten Zusatzleistungen; die Höhe Ihres Einkommens spielt hier keine Rolle. Die Beiträge überweisen Sie direkt an Ihr Versicherungsunternehmen.
Ebenso wie bei der freiwilligen GKV können Sie bei Rentenantragstellung einen Beitragszuschuss beantragen, der Ihnen gemeinsam mit Ihrer Rente ausgezahlt wird. Anspruch auf diesen Zuschuss haben Sie, wenn Ihr privates Versicherungsunternehmen der deutschen Aufsicht oder der Aufsicht eines EU-/EWR-Staates unterliegt. Es genügt der Abschluss eines Tarifs für ambulante oder stationäre Heilbehandlung, zahnärztliche Heilbehandlung oder für Arznei-, Heil- und Hilfsmittel.
Die Höhe des Beitragszuschusses richtet sich nach dem allgemeinen Beitragssatz der GKV. Die Rentenversicherung zahlt die Hälfte des GKV-Beitrags, der auf Ihre Rente entfallen würde (z.B. 7,3 Prozent bei 14,6 Prozent Beitragssatz), und beteiligt sich hälftig am kassenindividuellen Zusatzbeitrag. Bei mehreren Renten wird der Zuschuss aus deren Summe berechnet. Der Zuschuss ist auf die Hälfte Ihrer tatsächlichen Beitragsaufwendungen begrenzt und hängt nicht von der tatsächlichen rentenversicherung höhe der privaten Beiträge ab.
Privat versicherte Rentner müssen ihr Pflegerisiko ebenfalls privat absichern und die Prämien für einen entsprechenden Vertrag selbst zahlen; hierzu gibt es keinen Zuschuss von der Rentenversicherung.
Familienversicherung für Rentner
Als familienversicherte Person können Sie unter Umständen auch im Ruhestand weiterhin beitragsfrei gesetzlich kranken- und pflegeversichert bleiben. Dies ist jedoch die Ausnahme, da für die meisten Familienversicherten der Renteneintritt einen Wechsel in die Pflichtversicherung bedeutet.
Sie bleiben nur dann familienversichert, wenn Sie die Vorversicherungszeit für eine eigene Pflichtversicherung in der KVdR nicht erfüllen UND Ihr persönliches Gesamteinkommen die aktuelle Grenze (z.B. 535 Euro monatlich im Jahr 2025, bei einem Minijob 556 Euro) nicht übersteigt. Ihre Rente zählt zu diesem persönlichen Einkommen, wobei der Teil der Rente, der Zeiten für Kindererziehung enthält, nicht berücksichtigt wird. Ein Verzicht auf Rententeile zugunsten der Familienversicherung ist nicht zulässig.
Sind diese Voraussetzungen für die Familienversicherung nicht gegeben, ergeben sich zwei Szenarien:
- Wurde die Vorversicherungszeit erfüllt, werden Sie ab Rentenbeginn – unabhängig von Ihrer Rentenhöhe – ein Pflichtmitglied in der Krankenversicherung der Rentner. Zwischen Rentenantrag und Rentenbeginn bleiben Sie zunächst beitragsfrei, danach zahlen Sie wie jedes Pflichtmitglied Ihre Beiträge von der Rente.
- Übersteigt Ihr Einkommen die Einkommensgrenzen und erfüllen Sie die Vorversicherungszeit nicht, müssen Sie sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung oder privat versichern.
Wichtige Hinweise für Ihren Renteneintritt
Der Übergang in den Rentenbezug ist ein komplexer Prozess, bei dem eine gute Koordination zwischen Renten- und Krankenversicherung essentiell ist.
Nahtloser Übergang durch enge Zusammenarbeit
Die enge Zusammenarbeit zwischen Renten- und Krankenversicherung soll Ihnen einen nahtlosen Übergang von Ihrer bisherigen Krankenversicherung in die Krankenversicherung der Rentner ermöglichen. Aus diesem Grund werden bei Ihrem Rentenantrag bereits Daten zur Prüfung der Voraussetzungen für eine Mitgliedschaft in der KVdR erfasst.
Ihre Krankenversicherungspflicht als Rentner beginnt in der Regel mit dem Tag der Rentenantragstellung und nicht erst mit Rentenbeginn – vorausgesetzt, der Antrag wurde vor Rentenbeginn gestellt. Dies gilt auch, wenn Sie zu diesem Zeitpunkt noch freiwillig oder familienversichert sind. Diese sogenannte „Rentenantragsteller-Mitgliedschaft“ gewährleistet Ihnen den Krankenversicherungsschutz bereits während der Bearbeitung Ihres Rentenanspruchs.
Ihre Wahl der Krankenkasse
Sind Sie bereits Mitglied einer Krankenkasse, wird sich für Sie in der Regel nichts ändern, es sei denn, Sie möchten die Krankenkasse wechseln. In diesem Fall sollten Sie sich zunächst mit Ihrer aktuellen Krankenkasse in Verbindung setzen.
Haben Sie sich für eine Krankenkasse entschieden, sind Sie im Allgemeinen mindestens 18 Monate an diese Wahl gebunden. Bei der Teilnahme an bestimmten Wahltarifen können abweichende Bindungsfristen gelten. Ein Wechsel vor Ablauf der Bindungsfrist ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich, beispielsweise wenn Ihre Krankenkasse erstmals einen Zusatzbeitrag erhebt oder diesen erhöht.
Falls Sie zu einer anderen Krankenkasse wechseln möchten, beachten Sie, dass der Wechsel erst nach einer zweimonatigen Kündigungsfrist erfolgen kann. Die von Ihnen gewählte Krankenkasse darf Ihre Mitgliedschaft nicht ablehnen, auch nicht aufgrund bereits bestehender Erkrankungen. Für die Krankenversicherung der Landwirte gelten gesonderte Wahlrechte und Zuständigkeiten; lassen Sie sich hierzu gegebenenfalls von den Krankenkassen beraten.
Fazit
Die Kranken- und Pflegeversicherung im Alter ist ein komplexes, aber überaus wichtiges Thema für alle, die in den Ruhestand treten. Die Wahl der richtigen Absicherung hängt von Ihrer individuellen Erwerbsbiografie, Ihrem Einkommen und Ihren persönlichen Präferenzen ab. Es ist entscheidend, sich frühzeitig mit den verschiedenen Optionen – von der Pflichtversicherung in der KVdR über die freiwillige Mitgliedschaft bis zur privaten Absicherung oder Familienversicherung – auseinanderzusetzen. Die Deutsche Rentenversicherung unterstützt Sie aktiv bei den Beiträgen und arbeitet eng mit den Krankenkassen zusammen, um einen möglichst reibungslosen Übergang zu gewährleisten. Wir empfehlen Ihnen dringend, sich bei konkreten Fragen und für eine individuelle Beratung direkt an Ihre Krankenkasse zu wenden, um die für Sie optimale Lösung zu finden und Ihren Ruhestand finanziell und gesundheitlich abgesichert genießen zu können.