Die Entscheidung, eine Lebensversicherung zu kündigen, ist oft komplex und mit weitreichenden finanziellen Folgen verbunden. Gerade bei der Deutscher Herold Lebensversicherung sehen sich immer mehr Versicherte dazu veranlasst, ihren Vertrag vorzeitig zu beenden. Doch ist eine Kündigung immer der beste Weg, oder gibt es attraktivere Alternativen? Dieser Artikel beleuchtet die häufigsten Gründe für eine Kündigung, erklärt den Ablauf und zeigt auf, warum der Widerruf oft die finanziell klügere Wahl ist.
Die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank hat weitreichende Auswirkungen auf klassische kapitalbildende Lebensversicherungen. Einerseits sinken die Überschussbeteiligungen für Versicherte, da die Gewinne der Versicherer geringer ausfallen. Andererseits wird der Garantiezins oft reduziert oder ganz abgeschafft. Hinzu kommt, dass Versicherungsgesellschaften hohe Rücklagen für teure Altverträge bilden müssen, was die Rendite zusätzlich schmälert. Diese Entwicklungen führen dazu, dass viele Policeninhaber ihre Deutscher Herold Lebensversicherung kündigen möchten, um sich von einem scheinbar unrentablen Investment zu trennen.
Ein weiterer entscheidender Faktor sind die hohen Kosten. Lebensversicherungen sind über ihre gesamte Laufzeit hinweg mit erheblichen Abschluss- und Verwaltungskosten verbunden. Diese Kosten schmälern einen Großteil der potenziellen Rendite und wurden in den letzten Jahren oft sogar erhöht, um die sinkenden Zinserträge der Versicherer auszugleichen. Die ursprüngliche Verlockung einer sicheren Altersvorsorge wandelt sich so für viele in eine Enttäuschung.
Zudem mangelt es klassischen Lebensversicherungen oft an Flexibilität. Eine Anpassung an veränderte Lebensumstände, wie finanzielle Ziele oder familiäre Situationen, ist nur selten oder gar nicht möglich. Wenn sich Ihre Zukunftsvorstellungen geändert haben, kann der ursprüngliche Vertrag unpassend werden, und der Wunsch entsteht, diesen Vertrag zu beenden. Viele überlegen in solchen Fällen, wie sie die Versicherungspflicht in der Rentenversicherung im Gesamtkontext ihrer Finanzplanung bewerten müssen.
Ein häufiger Kündigungsgrund ist auch Geldnot. In finanziellen Engpässen scheint die Auflösung der Lebensversicherung eine schnelle Lösung, um wieder liquide zu werden. Doch Vorsicht: Dies kann sich als fataler Fehler erweisen, insbesondere wenn dabei die Altersvorsorge aufs Spiel gesetzt wird. In solchen Situationen ist ein Policendarlehen, bei dem die Lebensversicherung als Sicherheit für einen Kredit hinterlegt wird, oft die bessere Alternative, um kurzfristige Liquidität zu schaffen, ohne den langfristigen Schutz aufzugeben. Es ist entscheidend, sich nicht vorschnell zu entscheiden, sondern alle Optionen sorgfältig zu prüfen.
So läuft die Kündigung Ihrer Deutscher Herold Lebensversicherung ab
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung kündigen möchten, müssen Sie die in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) des Versicherers vorgeschriebene Form einhalten. Grundsätzlich wird zwischen Schrift- und Textform unterschieden. Die Schriftform umfasst dabei klassisch Brief und Fax, während die Textform zusätzlich die Kündigung per E-Mail erlaubt.
Bei der Deutscher Herold Lebensversicherung ist die Textform vorgegeben, sodass eine Kündigung per Brief, Fax oder E-Mail möglich ist. Es wird jedoch empfohlen, ein physisches Schreiben per Einschreiben zu versenden, um einen rechtsgültigen Zugangsnachweis zu haben.
Für das Verfassen Ihres Kündigungsschreibens sollten Sie folgende Punkte beachten:
- Persönliche Daten und Vertragsinformationen: Nennen Sie Ihre vollständigen Kontaktdaten sowie die Kunden- und Versicherungsnummer, damit Ihr Schreiben schnell und eindeutig zugeordnet werden kann.
- Klarer Kündigungswunsch: Verwenden Sie explizit den Begriff „Kündigung“, um Missverständnisse zu vermeiden. So verhindern Sie, dass der Versicherer Ihr Anliegen falsch auslegt und beispielsweise eine Beitragsfreistellung annimmt.
- Kündigungstermin: Geben Sie einen definierten Kündigungstermin an oder kündigen Sie „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“. Die Kündigung wird dann mit Ablauf der laufenden Versicherungsperiode wirksam.
- Bestätigung und Auszahlung: Bitten Sie die Versicherungsgesellschaft um eine schriftliche Bestätigung Ihrer Kündigung sowie um die Berechnung und Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswertes.
- Unterschrift: Unterschreiben Sie die Kündigung handschriftlich (dies entfällt bei einer Kündigung per E-Mail).
Als Absender tragen Sie die Beweislast für den Zugang der Kündigung beim Versicherer, sollte dieser den Empfang bestreiten. Ein Faxbericht dient als Nachweis beim Faxversand, während beim Postweg ein Einschreiben dringend empfohlen wird. Bei einer Kündigung per E-Mail geht die Rechtsprechung in der Regel davon aus, dass die E-Mail zugestellt wurde; abweichende Behauptungen müsste der Versicherer belegen. Bewahren Sie den Zugangsnachweis sorgfältig auf, bis Sie eine Bestätigung Ihrer Kündigung erhalten haben.
Deutscher Herold Lebensversicherung: Fristen und Sonderkündigungsrecht
Bei der Kündigung Ihrer Deutscher Herold Lebensversicherung müssen Sie, wie bei jedem Vertrag, bestimmte Kündigungsfristen beachten. Der gesetzliche Rahmen liegt laut Versicherungsvertragsgesetz (VVG), genauer in § 11 Abs. 3, bei ein bis drei Monaten. Die genaue Dauer der Kündigungsfrist ist in den AVB der Versicherungsgesellschaft festgelegt. Bei der Deutscher Herold beträgt diese Frist üblicherweise drei Monate.
Die Kündigung wird, sofern sie fristgerecht eingereicht wird, zum Ende der laufenden Versicherungsperiode wirksam (§ 168 Abs. 1 VVG). Eine Versicherungsperiode beginnt mit dem Abschluss der Lebensversicherung und dauert genau ein Jahr (§ 12 VVG). Haben Sie Ihre Lebensversicherung beispielsweise am 1. Februar eines Jahres abgeschlossen, endet die Versicherungsperiode am 31. Januar des Folgejahres. Bei einer dreimonatigen Kündigungsfrist muss Ihre Kündigung spätestens drei Monate vor diesem Datum beim Versicherer eingehen, in diesem Fall also bis zum 31. Oktober des Jahres, das dem Endjahr der Versicherungsperiode vorausgeht. Erfolgt die Kündigung zu spät, wird sie erst mit Ablauf der darauffolgenden Versicherungsperiode wirksam.
Ausnahmen von der allgemeinen Kündigungsfrist bestehen, wenn der Versicherer die Beiträge erhöht, ohne Ihnen im Gegenzug entsprechende Mehrleistungen anzubieten. In diesem Fall steht Ihnen nach § 40 Abs. 1 VVG ein Sonderkündigungsrecht zu. Der Versicherer ist verpflichtet, Sie einen Monat vor der geplanten Prämienanpassung darauf hinzuweisen (§ 40 Abs. 2 VVG). Für die Ausübung des Sonderkündigungsrechts gelten dieselben Grundsätze wie bei einer ordentlichen Kündigung, und auch hier wird Ihnen der Rückkaufswert ausgezahlt. Dies sind wichtige Aspekte der finanziellen Planung, ähnlich wie die Überlegungen zum Beitragssatz zur Rentenversicherung 2023 für die Altersvorsorge.
Wann erfolgt die Auszahlung bei einer Deutscher Herold Lebensversicherung?
Nach der Kündigung Ihrer Lebensversicherung ist der Versicherer gesetzlich verpflichtet, Ihnen den bis dahin erreichten Vertragswert, den sogenannten Rückkaufswert, auszuzahlen (§ 169 Abs. 1 VVG). Dieser Wert wird grundsätzlich zum Ende der jeweiligen Versicherungsperiode und nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet (§ 169 Abs. 3 VVG). Die Berechnungsgrundlagen müssen dabei für einen sachkundigen Dritten nachvollziehbar und eindeutig sein.
Vereinfacht dargestellt, kommt folgende Formel zur Anwendung:
Rückkaufswert = Beiträge – Risikoanteile + Zinsen und Überschüsse – Abschluss- und Verwaltungskosten – ggf. Stornopauschale
Eine Stornopauschale, die einer Kündigungsgebühr ähnelt, darf vom Versicherer nur dann abgezogen werden, wenn sie im Versicherungsvertrag oder den AVB vereinbart, beziffert und der Höhe nach angemessen ist (§ 169 Abs. 5 VVG). Üblicherweise handelt es sich dabei um einen Prozentsatz des Vertragsvermögens. Aufgrund rechtlicher Auseinandersetzungen erheben jedoch nicht alle Versicherungsgesellschaften diesen Abzug.
Da der Versicherer den vertraglichen Rückkaufswert erst am Ende der Versicherungsperiode final berechnen kann, erfolgt auch die Auszahlung erst zu diesem Zeitpunkt. In der Regel wird der Betrag einige Tage nach Ablauf Ihrer Deutscher Herold Lebensversicherung auf Ihr Konto überwiesen. Für eine verbindliche Auskunft zum genauen Auszahlungstermin können Sie sich direkt an Ihren Versicherer wenden.
Versicherungsnehmer verstorben: Das müssen Sie jetzt beachten
Verstirbt der Versicherungsnehmer einer Lebensversicherung, geht die Police im Rahmen der Erbfolge auf den Erben über. Wer als Erbe eingesetzt wird, hängt davon ab, ob die gesetzliche Erbfolge greift oder eine durch Testament selbst bestimmte Erbfolge vorliegt. Im Rahmen der gesetzlichen Bestimmungen erhalten in der Regel die Kinder des Erblassers die Lebensversicherung.
Der Erbe übernimmt den Vertrag mit allen Rechten und Pflichten. Das bedeutet, er kann die Deutscher Herold Lebensversicherung insbesondere kündigen und unter bestimmten Umständen sogar widerrufen. Zudem hat der Erbe die Möglichkeit, das Bezugsrecht zu ändern, sofern es sich um ein widerrufliches Bezugsrecht handelt. Bei einem unwiderruflichen Bezugsrecht ist für eine Änderung die Zustimmung des ursprünglich Bezugsberechtigten zwingend notwendig (§ 159 VVG).
Möchten Sie eine geerbte Deutscher Herold Lebensversicherung kündigen, sollten Sie folgende Punkte beachten:
- Hinweis auf den Erbfall: Informieren Sie den Versicherer zeitnah über den Erbfall. Wenn Sie nicht sofort kündigen, erhalten Sie neue, auf Ihren Namen ausgestellte Versicherungsdokumente.
- Nachweise vorlegen: Legen Sie entsprechende Nachweise vor, insbesondere den Erbschein vom Gericht, um Ihre Erbberechtigung zu belegen.
- Bankverbindung und Bezugsrecht: Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht und in jedem Fall die Bankverbindung, damit der Rückkaufswert nicht auf ein nicht mehr existierendes Konto überwiesen wird.
So stellen Sie einen reibungslosen Ablauf Ihrer Kündigung sicher und vermeiden Rückfragen des Versicherers. Ein Sonderkündigungsrecht besteht im Erbfall übrigens nicht; Sie können die geerbte Lebensversicherung nur ordentlich und nach den genannten Grundsätzen kündigen. Bei der Planung der eigenen Vorsorge ist es auch interessant zu sehen, wie ein Minijob mit Rentenversicherungspflicht zur finanziellen Sicherheit beitragen kann.
Deutscher Herold Lebensversicherung: Vertrag kündigen oder doch widerrufen?
Als Versicherungsnehmer haben Sie gute Gründe, Ihre Deutscher Herold Lebensversicherung zu kündigen. Vor allem die hohen Kosten bei gleichzeitig schlechter Rendite sind vielen Kunden zu Recht ein Dorn im Auge. Dennoch gibt es mit dem Widerruf eine deutlich attraktivere Möglichkeit, die Police loszuwerden, als mit der Kündigung.
Lebensversicherung kündigen: Hier wird es schnell teuer!
Immer wieder hört man, dass sich die Kündigung einer Lebensversicherung finanziell nicht lohnt. Sie ist zwar eine schnelle und vergleichsweise komfortable Möglichkeit, den Vertrag aufzulösen, aber oft mit erheblichen Kosten verbunden. Das folgende Beispiel verdeutlicht dies:
Angenommen, Sie haben eine kapitalbildende Lebensversicherung abgeschlossen und lösen den Vertrag, in den Sie 15.000 Euro eingezahlt haben, nach 10 Jahren durch Kündigung auf. Zinsen und Überschüsse wurden in Höhe von 2.000 Euro gutgeschrieben. Die Abschluss- und Verwaltungskosten belaufen sich auf 3.400 Euro, und es fällt ein Stornoabzug von 1.100 Euro an. Als Rückkaufswert werden Ihnen lediglich 12.500 Euro überwiesen – ein Verlust von deutlich über 2.000 Euro!
In diesem Beispiel wurde zudem mit einer sehr optimistischen und in klassischen Lebensversicherungen kaum erreichbaren Rendite gerechnet, und die Inflation (Kaufkraftverlust) wurde außer Acht gelassen. Würden diese Punkte noch berücksichtigt, wäre der reale Verlust noch deutlich höher. Die Rechnung zeigt, wie groß die finanziellen Einbußen bei einer Kündigung sein können. Je höher Ihre monatliche Einzahlung und damit das Vertragsvermögen, desto höher werden auch die Abschlusskosten. Da ein eventueller Stornoabzug ebenfalls anhand des Vertragsvermögens berechnet wird, steigt dieser parallel an. Daher lautet der dringende Rat: Kündigen Sie Ihre Lebensversicherung niemals unüberlegt! Lassen Sie mögliche Alternativen prüfen, um keine finanziellen Verluste zu erleiden.
Widerruf der Lebensversicherung: Ihr Joker in der Hinterhand!
Verbraucher haben bei Versicherungsverträgen aller Art ein gesetzliches Widerrufsrecht, das sie innerhalb von 14 Tagen nach Abschluss der Police ausüben können (§ 8 Abs. 1 VVG). Bei Lebensversicherungen gilt abweichend von dieser Grundregel eine verlängerte Frist von 30 Tagen für den Widerruf (§ 152 Abs. 1 VVG). Die Widerrufsfrist beginnt, sobald Ihnen folgende Dokumente und Informationen vollständig zugegangen sind:
- Der Versicherungsschein und ein Auszug aus den aktuell gültigen Allgemeinen Versicherungsbedingungen.
- Die Pflichtinformationen, insbesondere zu den Kosten und der Kostenstruktur, gemäß VVG-InfoV.
- Eine Widerrufsbelehrung, die dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht und Fristbeginn, Fristende sowie die Stelle, der gegenüber der Widerruf zu erklären ist, klar benennt (§ 8 Abs. 2 Nr. 2 VVG).
Kommen die Unterlagen zeitversetzt bei Ihnen an, beginnt die Frist erst mit Zugang des letzten Dokuments.
Vergisst oder versäumt der Versicherer bestimmte Voraussetzungen – etwa durch die Verwendung einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung – beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen. Allgemein gilt: Fristen, die nicht beginnen, können auch kein Ende haben. Als Versicherungsnehmer können Sie Ihre Lebensversicherung dann auch Jahre oder Jahrzehnte nach dem Abschluss noch widerrufen! Schätzungen zufolge wurden zwischen 1994 und 2007 über 100 Millionen Lebensversicherungen mit unwirksamen Widerrufsbelehrungen verkauft. Diese Verträge können unter Umständen noch heute vollständig rückabgewickelt werden.
Beim Widerruf darf der Versicherer keine Abschluss- und Stornokosten einbehalten. Er muss Ihnen zudem die tatsächlich erzielten Gewinne auszahlen und darf vom Vertragsvermögen lediglich die Risikoanteile (etwa für den BU-Schutz) und die Verwaltungskosten abziehen. Durch einen erfolgreichen Widerruf können Sie bis zu 150 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge zurückerhalten – oft tausende oder sogar zehntausende Euro mehr als bei einer Kündigung. Dies ist ein entscheidender finanzieller Vorteil, besonders im Vergleich zu den Nachteilen einer einfachen Kündigung. Bei der Betrachtung von Beiträgen ist es auch hilfreich, die Rentenbeiträge bei Minijobs zu verstehen.
Lebensversicherung widerrufen – so holen Sie Ihre Beiträge zurück!
Durch den Widerruf Ihrer Lebensversicherung können Sie sich nicht nur Ihre gezahlten Prämien zurückholen, sondern darüber hinaus auch die gesamten Zinsen, die der Versicherer zu Unrecht mit Ihrem Geld erwirtschaftet hat. Nutzen Sie die Möglichkeit, Ihre Police ohne jedes Kostenrisiko auf die Widerrufsmöglichkeit prüfen zu lassen.
Stellen Sie dazu lediglich Ihre Vertragsunterlagen zur Verfügung. Unsere Partneranwälte prüfen diese und teilen Ihnen im persönlichen Gespräch mit, ob und in welcher Höhe Sie einen Gewinn gegenüber der Kündigung erzielen können. Nur wenn tatsächlich ein Mehrwert entsteht und der Widerruf erfolgreich ist, fällt für unsere Leistungen ein Honorar an, das sich prozentual nach der erzielten Differenz bemisst. Für Sie bedeutet das: Sie lassen Ihre Lebensversicherung ohne Kostenrisiko prüfen, und das Honorar hat keinen Einfluss auf den Rückkaufswert, den Sie im Falle einer Kündigung erhalten hätten. Zögern Sie nicht, Ihr Recht zu prüfen und lassen Sie sich beraten, um das Beste aus Ihrer Situation herauszuholen.