Die optimale Vorgehensweise für einen Vertrag bei der DIREKTE LEBEN Versicherung AG lässt sich, wie bei allen Lebensversicherern, nicht pauschal beantworten. Sie hängt stattdessen von einer Vielzahl individueller Faktoren ab. Die DIREKTE LEBEN Versicherung bietet mittlerweile eine breite Palette an Vertragsarten und Tarifen, deren Bewertung sich erheblich unterscheiden kann. Besonders relevant für eine fundierte Einschätzung sind Ihre persönliche Situation sowie die spezifischen Risiken, die durch den Vertrag abgesichert werden sollen.
Die Frage, ob Sie Ihre Lebens- oder Rentenversicherung bei der DIREKTE LEBEN besser kündigen, verkaufen, widerrufen, beitragsfrei stellen oder die Auszahlung abwarten sollten, hängt maßgeblich von den individuellen Bedingungen und der erzielten Rendite Ihres Vertrages ab. Darüber hinaus spielen die verbleibende Vertragslaufzeit, Ihre individuelle Lebenssituation und die finanzielle Stabilität der DIREKTE LEBEN Versicherung AG eine entscheidende Rolle bei dieser Entscheidung.
Sollten Sie unsicher sein, welches Vorgehen für Ihren Vertrag am sinnvollsten ist, empfiehlt es sich dringend, Ihre Lebensversicherung unabhängig überprüfen zu lassen. Nur so können Sie eine informierte Entscheidung treffen, die Ihren Interessen am besten dient und potenzielle finanzielle Nachteile vermeidet.
1. Die DIREKTE LEBEN Versicherung AG im Überblick
Die DIREKTE LEBEN Versicherung ist als Aktiengesellschaft organisiert und hat ihren Hauptsitz in Stuttgart. Im Laufe der Zeit wurden auch die Verträge folgender Gesellschaften in die DIREKTE LEBEN integriert:
- Direkte Leben Versicherung AG
- PLUS Lebensversicherungs AG
- Familienschutz Lebensversicherung AG
Zu Beginn des Jahres 2024 verwaltete die DIREKTE LEBEN Versicherung AG insgesamt 126.990 Versicherungsverträge. Damit belegte sie den xx. Platz unter den xx deutschen Lebensversicherern. Die Entwicklung der Vertragszahlen der DIREKTE LEBEN zeigt die kontinuierliche Präsenz des Unternehmens am Markt.
2. Vertrag bei der DIREKTE LEBEN kündigen: Eine detaillierte Betrachtung
Eine vorzeitige Kündigung einer Lebensversicherung ist in der Regel die finanziell ungünstigste Option. In diesem Fall zahlt Ihnen die DIREKTE LEBEN Versicherung AG lediglich den sogenannten Rückkaufswert aus, der oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt. Ob und wann eine Kündigung in Ihrem spezifischen Fall überhaupt möglich ist, hängt von der Art und den Bedingungen Ihres Vertrages ab.
Die Kündigung eines Vertrages bei der DIREKTE LEBEN Versicherung, der nach dem Jahr 1994 abgeschlossen wurde, ist gemäß § 168 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) in der Regel jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode möglich. Das bedeutet, die Kündigung muss bis zu einem Tag vor der nächsten Beitragszahlung bei der DIREKTE LEBEN Versicherung AG eingehen. Endet die Versicherungsperiode beispielsweise am 31. Oktober, reicht es aus, wenn die Kündigung an diesem Tag dem Versicherer zugeht. Eine zusätzliche Kündigungsfrist muss in diesen Fällen nicht eingehalten werden. Für ältere Verträge gelten komplexere Regelungen bezüglich der Kündigungsfrist, die eine genauere Prüfung erfordern.
2.1. Ist eine Kündigung bei der DIREKTE LEBEN sinnvoll?
Die Entscheidung, eine Lebens- oder Rentenversicherung zu kündigen, sollte niemals übereilt getroffen werden. Mit einer Kündigung verlieren Sie nicht nur potenziell Kapital, sondern auch den wichtigen Risikoschutz, der in Ihrem Vertrag enthalten sein kann, wie beispielsweise eine Todesfall- oder Berufsunfähigkeitsabsicherung.
Bevor Sie Ihren Vertrag bei der DIREKTE LEBEN Versicherung kündigen, sollten Sie sich unbedingt mit möglichen Alternativen auseinandersetzen. In vielen Fällen gibt es deutlich bessere Optionen als eine sofortige Kündigung, die Ihnen finanziell mehr Vorteile bringen können. Wenn Sie unsicher sind, ob eine Kündigung für Ihren Vertrag sinnvoll ist, sollten Sie sich unbedingt unabhängig zu Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung beraten lassen. Dies kann Ihnen helfen, versteckte Werte zu erkennen und bessere Entscheidungen zu treffen.
2.2. Muster und Fristen für die Kündigung
Für die Kündigung einer Lebens- oder Rentenversicherung kann ein Musterbrief-Generator eine praktische Hilfe sein. Dieser unterstützt Sie dabei, alle notwendigen Angaben korrekt zu erfassen. Dabei werden oft die Adressdaten der Versicherungsgesellschaft direkt in das Schreiben übernommen.
Wichtige Informationen für die Kündigung:
- Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Ein Vertrag gilt als bAV, wenn er über den Arbeitgeber abgeschlossen oder auch nur zeitweise über eine Firma geführt wurde.
- Vertragsart: Bei fondsgebundenen Verträgen wird in Fonds investiert. Gewöhnliche Kapital-Lebensversicherungen sind klassische Verträge. Im Zweifel kann “Sonstiges” ausgewählt werden.
- Zahlungsweise: Die Art der letzten Beitragszahlung ist entscheidend für den Kündigungszeitpunkt. Bei beitragsfrei gestellten Verträgen ist die Zahlungsweise vor der Beitragsfreistellung maßgeblich.
- Versicherungsnummer: Die aktuelle Versicherungsnummer finden Sie auf dem neuesten Schreiben Ihrer Versicherung.
- Auszahlungskonto: Um steuerliche Probleme und Komplikationen mit dem Geldwäschegesetz (GwG) zu vermeiden, sollte die Auszahlung grundsätzlich auf ein eigenes Konto des Versicherungsnehmers erfolgen.
- Politisch exponierte Person (PEP): Gemäß § 1 Abs. 12ff. GwG sind PEPs beispielsweise Staats- und Regierungschefs oder Minister. Die Versicherung darf die Auszahlung gemäß § 10 Absatz 9 Satz 1 GwG nicht vornehmen, wenn keine Angabe dazu erfolgt.
- Steuer-ID: Die 11-stellige Steuer-Identifikationsnummer (Steuer-ID oder TIN) wurde 2008 allen Bürgern mitgeteilt und findet sich auf Steuerbescheiden oder Lohnsteuerbescheinigungen. Ohne diese Angaben kann die Versicherung die Auszahlung verweigern.
- Versanddatum: Wählen Sie den Tag, an dem Sie die Kündigung voraussichtlich verschicken. Beachten Sie, dass eventuell noch eine bestätigte Personalausweiskopie benötigt wird.
- Bestätigte Kopie des Personalausweises: Eine bestätigte Kopie kann von Dritten gemäß § 2 Absatz 1 GwG, wie beispielsweise Banken, vorgenommen werden. Ein Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH) vom 20.04.2021 (Aktenzeichen XI ZR 511/19) hat entschieden, dass selbst eine notariell beurkundete Kopie nicht ausreichend ist.
Nach dem Versand erhalten Sie in der Regel das fertige Kündigungsschreiben, das voraussichtliche Auszahlungsdatum, eine Anleitung zur Erstellung einer bestätigten Personalausweis-Kopie und eine Erinnerung nach dem Auszahlungsdatum.
2.3. Fakten zur Kündigung bei der DIREKTE LEBEN: Stornoquote & Rückkaufswert
Die Stornoquote ist ein wichtiger Indikator für die Zufriedenheit der Kunden und die Stabilität eines Versicherers. Sie gibt an, welcher Prozentsatz der Beiträge im letzten Geschäftsjahr storniert und somit nicht mehr weiter bezahlt wurde. Anfang 2025 lag die Stornoquote der DIREKTE LEBEN Versicherung AG bei etwa 2,1 Prozent. Häufige Ursachen für eine vorzeitige Beendigung der Beitragszahlung sind Kündigungen, Beitragsfreistellungen oder die Rückabwicklung von Versicherungsverträgen.
Der durchschnittliche Rückkaufswert bei einem Vertrag der DIREKTE LEBEN Versicherung AG betrug zu Beginn des Jahres 2024 durchschnittlich ca. 4.164 Euro. Im Vorjahr wurden insgesamt 2.498 Verträge bei der DIREKTE LEBEN Versicherung gekündigt oder die Beitragszahlung vorzeitig eingestellt. Diese Zahlen stammen aus den Geschäftsberichten der DIREKTE LEBEN Versicherung AG.
2.4. Vielversprechende Alternativen zur Kündigung
Wenn Sie erwägen, Ihren Vertrag bei der DIREKTE LEBEN Versicherung AG zu kündigen, sollten Sie unbedingt mögliche Alternativen prüfen lassen. In vielen Fällen können Versicherungsnehmer durch andere Strategien deutlich mehr Geld erhalten als durch eine einfache Kündigung. Bei zahlreichen Lebens- und Rentenversicherungen der DIREKTE LEBEN gibt es je nach Vertrag und individueller Situation weitere Optionen, die finanziell vorteilhafter sein können. Bevor Sie sich für eine Alternative entscheiden, sollten Sie Ihre Versicherung unbedingt unabhängig überprüfen lassen. Interessanterweise war eine Kündigung bei lediglich einem sehr geringen Prozentsatz der zuletzt geprüften Verträge die beste Option.
3. Den Vertrag bei der DIREKTE LEBEN widerrufen: Eine oft bessere Option
Wenn Sie Ihre Lebens- oder Rentenversicherung bei der DIREKTE LEBEN auflösen möchten, haben Sie neben der Kündigung auch die Möglichkeit, den Vertrag zu widerrufen. In den allermeisten Fällen erhalten Kunden der DIREKTE LEBEN Versicherung bei einem Widerruf deutlich mehr Geld zurück als bei einer Kündigung.
Ein Widerruf ist grundsätzlich auch viele Jahre nach dem Vertragsabschluss noch möglich, wenn die DIREKTE LEBEN Sie fehlerhaft über das Widerrufsrecht belehrt oder die vorvertraglichen Informationspflichten nicht vollständig erfüllt hat. Dies stellt einen erheblichen Vorteil gegenüber der Kündigung dar.
3.1. Wann besteht ein Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht?
Ob für eine Lebens- oder Rentenversicherung ein Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht besteht, hängt vom Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ab.
- Vertragsabschlüsse vor dem 01.01.2008: Hier können unter Umständen ein Widerspruchsrecht nach § 5a VVG (alte Fassung) oder ein Rücktrittsrecht nach § 8 Abs. 5 VVG (alte Fassung) bestehen.
- Vertragsabschlüsse ab dem 01.01.2008: Für diese Verträge gilt in der Regel ein Widerrufsrecht nach § 8 VVG.
3.1.1. Unterschied zwischen Widerspruchs- und Rücktrittsrecht
Wenn Sie von der DIREKTE LEBEN Versicherung bereits bei der Antragstellung alle Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen vollständig erhalten haben, ist Ihr Versicherungsvertrag im sogenannten Antragsmodell zustande gekommen. In diesem Fall steht Ihnen ein Rücktrittsrecht nach § 8 Absatz 5 des Versicherungsvertragsgesetzes (alter Fassung) zu.
Sollten Ihnen bei Antragstellung noch nicht alle Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen ausgehändigt worden sein, ist Ihr Vertrag mit der DIREKTE LEBEN Versicherung AG im sogenannten Policenmodell zustande gekommen. In diesem Szenario steht Ihnen ein Widerspruchsrecht nach § 5a Versicherungsvertragsgesetz (alter Fassung) zu.
Ein wirksamer Widerspruch, Rücktritt oder Widerruf hat eine vollständige Rückabwicklung des gesamten Vertrages zur Folge.
3.2. Die Rückabwicklung einer Lebensversicherung bei der DIREKTE LEBEN
Bei einer Rückabwicklung wird der Vertrag zwischen Ihnen und der DIREKTE LEBEN Versicherung AG rückwirkend aufgelöst. Die Berechnung Ihres Anspruchs bei einer Rückabwicklung kann sich je nach dem Zeitpunkt des Vertragsabschlusses unterscheiden. In der Regel haben Kunden der DIREKTE LEBEN Versicherung bei einer Rückabwicklung einen Anspruch darauf, dass die eingezahlten Beiträge zuzüglich der tatsächlich gezogenen Nutzungen ausgezahlt werden. Als gezogene Nutzungen wird hier der Gewinn bezeichnet, den die DIREKTE LEBEN Versicherung AG tatsächlich mit den eingezahlten Beiträgen ihrer Kunden erzielt hat. Gemäß § 818 Absatz 1 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) müssen diese gezogenen Nutzungen an den Kunden ausgezahlt werden.
Hiervon kann noch ein Wertersatz für den genossenen Versicherungsschutz abzuziehen sein. Abschluss- und Verwaltungskosten darf die DIREKTE LEBEN in diesem Fall jedoch nicht einbehalten.
Achtung! Eine Rückabwicklung ist nicht immer automatisch besser als eine Kündigung. Im schlimmsten Fall könnte die DIREKTE LEBEN sogar Geld von Ihnen zurückfordern! Zusätzlich können steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Probleme auf Sie zukommen. Lassen Sie sich daher unbedingt vor einem Widerruf, Widerspruch oder Rücktritt unabhängig über die wirtschaftlichen Auswirkungen beraten!
Der so ermittelte Rückabwicklungsanspruch liegt in den allermeisten Fällen deutlich über dem Rückkaufswert, der bei einer Kündigung ausgezahlt werden würde. Dies liegt daran, dass die DIREKTE LEBEN bei einer solchen Rückabwicklung keine Abschluss- und Verwaltungskosten abziehen darf und die vertragliche Wertentwicklung in der Regel niedriger ist als die tatsächlich gezogenen Nutzungen, die bei einer Rückabwicklung ausgezahlt werden müssen. Bei der Berechnung der gezogenen Nutzungen wird für gewöhnlich auf die Wertentwicklung der Fonds (Urteil des BGH vom 11.11.2015, Az. IV ZR 513/14) bzw. auf die Nettoverzinsung der DIREKTE LEBEN Versicherung AG (Urteil des BGH vom 27.10.2021, Az. IV ZR 45/20) abgestellt.
Die Nettoverzinsung der DIREKTE LEBEN ist ein wichtiger Indikator für die Ertragskraft des Unternehmens und beeinflusst direkt die Höhe der gezogenen Nutzungen.
3.3. Vergleich der Rückabwicklung mit anderen Alternativen
Kunden der DIREKTE LEBEN Versicherung AG sollten den möglichen Anspruch bei einer Rückabwicklung zunächst genau berechnen lassen und diesen mit den Ergebnissen anderer Alternativen vergleichen. Auch ein Verkauf oder eine Fortführung des Vertrages kann bei einem Vertrag der DIREKTE LEBEN sinnvoll sein, insbesondere wenn Sie die Risikoabsicherung des Vertrages noch benötigen. Es gibt viele weitere Alternativen, die für Ihren Vertrag zu einem besseren Ergebnis führen können.
Sie können alle Optionen für Ihre Lebensversicherung ermitteln und unabhängig bewerten lassen. Ein unabhängiger Berater kann mit Ihnen gemeinsam die beste Option für Ihren Vertrag besprechen und Sie bei der Durchsetzung Ihrer Ansprüche gegenüber der DIREKTE LEBEN Versicherung AG unterstützen. Eine Erstberatung kann hierfür der erste Schritt sein.
4. Solvenzprüfung der DIREKTE LEBEN Versicherung AG: Wie sicher ist Ihr Vertrag?
Die Solvenz eines Versicherungsunternehmens ist ein entscheidender Faktor für die Sicherheit Ihrer Anlagen. Die aufsichtsrechtliche Quote zur Bedeckung der Solvenzkapitalanforderung (SCR-Bruttoquote) lag bei der DIREKTE LEBEN Versicherung zu Beginn des Geschäftsjahres 2023 bei 608,0% und damit leicht unter dem Branchendurchschnitt von 626,6%.
Bei der Bedeckung der aufsichtsrechtlichen Mindestkapitalanforderung weist die DIREKTE LEBEN eine MCR-Bruttoquote von 1.351,1% aus. Der Branchendurchschnitt lag hier bei 15.198,5%, was einen deutlichen Unterschied darstellt.
4.1. Die Rolle von Bewertungshilfen bei der Solvenzbewertung
Die DIREKTE LEBEN Versicherung AG nimmt bei der Ermittlung der aufsichtsrechtlich relevanten Solvenzquoten (SCR-Bruttoquote und MCR-Bruttoquote) Bewertungshilfen in Anspruch. Diese Bewertungshilfen beeinflussen die Höhe der Quoten und erschweren eine genaue Einschätzung, wie sicher die DIREKTE LEBEN Versicherung in Krisenzeiten wirklich dastehen würde.
Bei der Berechnung der aufsichtsrechtlichen Bruttoquoten greift die DIREKTE LEBEN auf folgende Bewertungshilfen zurück:
- Übergangsmaßnahmen bei versicherungstechnischen Rückstellungen
- Volatilitätsanpassungen
Konkret ergeben sich für die DIREKTE LEBEN Versicherung ohne diese Bewertungshilfen eine SCR-Nettoquote von 302,4% (Branchendurchschnitt 312,7%) und eine MCR-Nettoquote von 638,6% (Branchendurchschnitt 5.266,8%). Diese Zahlen sind dem SFCR-Bericht der DIREKTE LEBEN Versicherung AG zu entnehmen.
4.2. Herausforderungen beim Vergleich von Solvenzquoten
Die SCR- und MCR-Quoten sind aufgrund der Bewertungshilfen nicht unmittelbar mit den Zahlen anderer Lebensversicherer vergleichbar. Um dennoch ein Ranking der Solvenz der DIREKTE LEBEN Versicherung AG zu ermöglichen, wurde eine standardisierte Solvenzquote aus den Daten der SFCR-Berichte aller Lebensversicherer ermittelt.
Bei der DIREKTE LEBEN Versicherung lag diese standardisierte Solvenzquote bei 310,0% (Branchendurchschnitt 317,2%). Diese standardisierte Solvenzquote wurde von der Zahl&Recht GmbH ermittelt und basiert auf Daten aus dem Geschäftsjahr 2022.
5. Die optimale Strategie für Ihren DIREKTE LEBEN Vertrag finden
Die Entscheidung, ob Sie Ihre Lebens- oder Rentenversicherung bei der DIREKTE LEBEN kündigen, verkaufen, widerrufen, beitragsfrei stellen oder die Auszahlung abwarten sollten, hängt von einer komplexen Bewertung ab. Entscheidend sind hierbei die Rendite, die spezifischen Versicherungsbedingungen, die verbleibende Vertragslaufzeit, Ihre individuelle finanzielle und persönliche Situation sowie die finanzielle Lage der DIREKTE LEBEN Versicherung AG. Die besten Optionen bei den letzten 100 Vertragsprüfungen zeigen eine Vielfalt an Lösungsansätzen, die über die reine Kündigung hinausgehen.
5.1. Unabhängige Vertragsprüfung durch Zahl&Recht
Im Rahmen einer unabhängigen Vertragsprüfung wird der Verlauf Ihrer Versicherung bei der DIREKTE LEBEN rekonstruiert und der Vertrag auf juristische sowie versicherungsmathematische Unstimmigkeiten oder Ansatzpunkte überprüft. Dabei werden verschiedene Handlungsmöglichkeiten bewertet und die Ergebnisse anschließend detailliert mit Ihnen besprochen. Gemeinsam wird das weitere Vorgehen für Ihren Vertrag abgestimmt und Sie erhalten Unterstützung durch passende Musterschreiben. Auf diese Weise können Sie die beste Option für Ihren Vertrag bei der DIRETE LEBEN Versicherung AG finden und erfolgreich umsetzen.
5.2. Kosten und Nutzen einer externen Vertragsprüfung
Als unabhängige Rechtsberater dürfen Honorare nur direkt von Mandanten entgegengenommen werden. Die Vergütung erfolgt nach Aufwand zu einem Honorar von 190,- Euro brutto (inkl. 19% Umsatzsteuer) pro Stunde. Es wird grundsätzlich ein Kostendeckel vereinbart, damit Mandanten stets die maximal anfallenden Kosten kennen.
Je nach individueller Vertragssituation, Beitragshöhe und Vertragsguthaben kann es sinnvoll sein, nur eine Erstberatung in Anspruch zu nehmen oder direkt eine umfassendere Vertragsprüfung durchführen zu lassen. Die Kosten für eine komplette Vertragsprüfung liegen im Regelfall bei 790,- Euro brutto. Bei sehr kleinen Verträgen lohnt sich eine solche Prüfung meistens nicht.
Grundsätzlich gilt: Je mehr Versicherungen geprüft werden, desto geringer fallen die Kosten pro Vertrag aus. Es wird empfohlen, zunächst einen Termin für eine Erstberatung zu vereinbaren. Diese Erstberatung kostet 226,10 Euro (190,- Euro zzgl. Umsatzsteuer) und wird bei einer weiteren Beauftragung angerechnet. In den meisten Fällen können Mandanten durch die Tätigkeit eines unabhängigen Beraters ein Vielfaches des Honorars einsparen oder zusätzlich von der DIREKTE LEBEN Versicherung erhalten.