Die Direkte Leben Versicherung AG bietet eine Vielzahl von Verträgen und Tarifen, was die Entscheidung über das beste Vorgehen im Schadensfall oder bei Vertragsende komplex gestalten kann. Ob eine Kündigung, ein Widerruf oder eine andere Option die vorteilhafteste ist, hängt maßgeblich von Ihrer persönlichen Situation, den Vertragsbedingungen und der finanziellen Verfassung des Anbieters ab. Dieser Leitfaden beleuchtet die verschiedenen Möglichkeiten, um die optimale Entscheidung für Ihren Vertrag mit der DIREKTE LEBEN zu treffen und Ihr Geld bestmöglich zu sichern.
Die DIREKTE LEBEN Versicherung, mit Sitz in Stuttgart, bündelt mittlerweile die Verträge mehrerer Gesellschaften, darunter die PLUS Lebensversicherungs AG und die Familienschutz Lebensversicherung AG. Zum Jahresbeginn 2024 verwaltete das Unternehmen rund 126.990 Versicherungsverträge. Bei Unsicherheiten bezüglich Ihres Vertrags ist eine unabhängige Überprüfung ratsam.
1. Kündigung Ihres DIREKTE LEBEN Vertrags: Was Sie wissen müssen
Eine vorzeitige Kündigung einer Lebens- oder Rentenversicherung ist selten die finanziell lukrativste Option. In der Regel erhalten Sie lediglich den sogenannten Rückkaufswert, der oft unter dem eingezahlten Betrag abzüglich Kosten liegt. Die Möglichkeit und die Fristen für eine Kündigung hängen von den spezifischen Vertragsbedingungen ab. Grundsätzlich können Verträge, die nach 1994 abgeschlossen wurden, meist zum Ende der Versicherungsperiode gekündigt werden, wobei die Kündigung der DIREKTE LEBEN Versicherung bis zu einem Tag vor der nächsten Beitragszahlung zugehen muss. Für ältere Verträge können abweichende Regelungen gelten.
1.1. Ist eine Kündigung die beste Wahl?
Die Entscheidung zur Kündigung sollte wohlüberlegt sein, da mit der Beendigung des Vertrags auch wichtige Risikoschutzfunktionen wie eine Todesfall- oder Berufsunfähigkeitsabsicherung wegfallen. Bevor Sie eine Kündigung in Erwägung ziehen, sollten Sie dringend alternative Optionen prüfen. Oftmals gibt es rentablere Wege, Ihren Vertrag zu beenden oder fortzuführen. Eine unabhängige Beratung zu Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung kann hierbei aufschlussreich sein.
1.2. Zahlen und Fakten zur Kündigung bei DIREKTE LEBEN
Die Stornoquote der DIREKTE LEBEN Versicherung lag Anfang 2025 bei etwa 2,1 Prozent. Häufige Gründe für eine vorzeitige Vertragsbeendigung sind Kündigungen, Beitragsfreistellungen und Rückabwicklungen. Der durchschnittliche Rückkaufswert eines DIREKTE LEBEN Vertrags belief sich Anfang 2024 auf rund 4.164 Euro. Im Vorjahr wurden insgesamt 2.498 Verträge gekündigt oder die Beitragszahlung eingestellt.
1.3. Alternativen zur Kündigung
Bevor Sie Ihren Vertrag bei der DIREKTE LEBEN Versicherung AG kündigen, sollten Sie unbedingt alternative Optionen prüfen lassen. In vielen Fällen können Versicherungsnehmer durch andere Wege deutlich höhere Auszahlungen erzielen. Es ist ratsam, Ihre Versicherung unabhängig überprüfen zu lassen, um die für Sie besten Handlungsoptionen zu identifizieren. Studien zeigen, dass eine Kündigung nur in den seltensten Fällen die vorteilhafteste Lösung darstellt.
2. Widerruf Ihres DIREKTE LEBEN Vertrags: Oft lukrativer
Eine attraktive Alternative zur Kündigung ist der Widerruf Ihres Lebens- oder Rentenversicherungsvertrags. Bei einem wirksamen Widerruf erhalten Kunden der DIREKTE LEBEN Versicherung in den meisten Fällen deutlich mehr Geld zurück als bei einer regulären Kündigung. Ein Widerruf ist oft auch noch Jahre nach Vertragsabschluss möglich, sofern die DIREKTE LEBEN Sie fehlerhaft über Ihr Widerrufsrecht belehrt oder vorvertragliche Informationspflichten nicht erfüllt hat.
2.1. Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht
Das Bestehen eines Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrechts hängt vom Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ab. Bei Verträgen, die nach dem alten Versicherungsvertragsgesetz (VVG a.F.) abgeschlossen wurden, kann ein solches Recht bestehen, wenn die vollständigen Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen nicht oder nicht korrekt übermittelt wurden. Ein wirksamer Widerruf, Widerspruch oder Rücktritt führt zur Rückabwicklung des gesamten Vertrages.
2.2. Rückabwicklung eines Lebensversicherungsvertrags
Bei einer Rückabwicklung wird der Vertrag zwischen Ihnen und der DIREKTE LEBEN Versicherung aufgelöst. Sie haben Anspruch auf die Rückzahlung Ihrer eingezahlten Beiträge zuzüglich der tatsächlich erzielten Gewinne (gezogene Nutzungen), abzüglich eines Wertersatzes für den genossenen Versicherungsschutz. Wichtig ist hierbei, dass die DIREKTE LEBEN im Falle einer Rückabwicklung keine Abschluss- und Verwaltungskosten einbehalten darf. Die Berechnung der gezogenen Nutzungen orientiert sich oft an der Fonds-Wertentwicklung oder der Nettoverzinsung des Versicherers. Dies führt in der Regel zu einer höheren Auszahlung als bei einer Kündigung.
Achtung: Eine Rückabwicklung ist nicht immer vorteilhaft. In Ausnahmefällen könnten sogar Nachzahlungen an den Versicherer fällig werden, und es können steuerliche sowie sozialversicherungsrechtliche Konsequenzen entstehen. Eine unabhängige Beratung ist daher unerlässlich.
2.3. Vergleich von Rückabwicklung und Alternativen
Es ist ratsam, den potenziellen Anspruch aus einer Rückabwicklung mit den Ergebnissen anderer Optionen wie einem Verkauf oder einer Beitragsfreistellung zu vergleichen. Bei der DIREKTE LEBEN können auch diese Alternativen je nach Vertrag und Ihrer individuellen Situation sinnvoll sein. Wir bieten Ihnen die Möglichkeit, alle Optionen für Ihre Lebensversicherung unabhängig bewerten zu lassen, um die für Sie beste Strategie zu ermitteln und durchzusetzen.
3. Solvenz der DIREKTE LEBEN Versicherung AG: Eine Bewertung
Die aufsichtsrechtliche Solvenzquote der DIREKTE LEBEN Versicherung lag zu Beginn des Geschäftsjahres 2023 unter dem Branchendurchschnitt. Dies gilt sowohl für die SCR-Bruttoquote (Solvency Capital Requirement) als auch für die MCR-Bruttoquote (Minimum Capital Requirement). Die Nutzung von Bewertungshilfen wie Übergangsmaßnahmen und Volatilitätsanpassungen erschwert einen direkten Vergleich mit anderen Versicherern. Ohne diese Hilfen sinken die Nettoquoten weiter unter den Branchendurchschnitt. Eine standardisierte Solvenzquote, ermittelt durch Zahl&Recht, zeigt ebenfalls einen leichten Rückstand gegenüber dem Marktdurchschnitt.
4. Die optimale Strategie für Ihren DIREKTE LEBEN Vertrag finden
Die Wahl zwischen Kündigung, Verkauf, Widerruf, Beitragsfreistellung oder dem Abwarten der Auszahlung hängt von vielen Faktoren ab: der Rendite, den Vertragsbedingungen, der Restlaufzeit, Ihrer persönlichen Lebenssituation und der finanziellen Stabilität der DIREKTE LEBEN Versicherung AG.
4.1. Umfassende Vertragsprüfung bei Zahl&Recht
Im Rahmen einer detaillierten Vertragsprüfung analysieren wir den Verlauf Ihres DIREKTE LEBEN Vertrages auf juristische und versicherungsmathematische Auffälligkeiten. Wir bewerten sämtliche Handlungsoptionen und besprechen die Ergebnisse ausführlich mit Ihnen. Gemeinsam legen wir die weitere Vorgehensweise fest und unterstützen Sie bei der Umsetzung, um die beste Option für Ihren Vertrag zu realisieren.
4.2. Kosten für die Vertragsprüfung
Als unabhängige Rechtsberater arbeiten wir auf Honorarbasis von 190,- Euro brutto pro Stunde, wobei wir stets einen Kostendeckel vereinbaren. Die Kosten für eine umfassende Vertragsprüfung liegen in der Regel bei etwa 790,- Euro brutto, wobei sich die Prüfung bei sehr kleinen Verträgen oft nicht lohnt. Bei der Prüfung mehrerer Verträge reduzieren sich die Kosten pro Einzelvertrag. Wir empfehlen zunächst eine Erstberatung für 226,10 Euro (inkl. MwSt.), die bei einer Beauftragung angerechnet wird. Unsere Tätigkeit ermöglicht es unseren Mandanten oft, ein Vielfaches des Honorars einzusparen oder zusätzlich von der DIREKTE LEBEN Versicherung zu erhalten.