Viele Riester-Sparer blicken derzeit besorgt auf ihren Depotauszug und entdecken einen Wertverlust. Sofort stellt sich die Frage: “Ist eine Kündigung des Riester-Vertrags sinnvoll?” Bevor Sie jedoch übereilt handeln und Ihre Riester-Rente kündigen, gibt es einen entscheidenden Punkt, der oft übersehen wird. Wir klären für Sie: Riester kündigen – ja oder nein?
Unabhängig davon, ob Sie eine DWS TopRente, DWS RiesterRente Premium oder einen Vertrag bei einem anderen Anbieter besitzen: Eine Kündigung der Riester-Rente ist zwar jederzeit möglich, erweist sich jedoch – trotz eines möglichen Wertverlusts – in den meisten Fällen als keine sinnvolle Option.
Warum Riester-Rente kündigen oft keine gute Idee ist – Die Beitragsgarantie verstehen
Bevor Sie eine Kündigung Ihres Riester-Vertrags in Erwägung ziehen, ist es essenziell zu wissen, dass Ihre eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen von Ihrem Anbieter zu 100 % garantiert werden. Diese Beitragszusage ist gesetzlich vorgeschrieben und schützt Ihr Kapital.
Zeigt Ihr Riester-Auszug also einen negativen Betrag an, ist es wichtig, sich zu erinnern: Auch wenn die aktuelle Wertentwicklung in Ihrem DWS-Depot negativ erscheint, erhalten Sie zum Ende der Ansparphase alle eingezahlten Beiträge inklusive der staatlichen Förderung zurück. Der exakte garantierte Betrag wird von der DWS transparent im Jahresauszug unter dem Punkt „Garantieleistung zum Ende der Ansparphase“ ausgewiesen. Dies bedeutet, dass Verluste, die während der Laufzeit entstehen, am Ende der Ansparphase ausgeglichen werden, sofern Sie den Vertrag nicht vorzeitig auflösen.
Die gravierenden Folgen einer vorzeitigen Riester-Kündigung
Wenn Sie Ihren Riester-Fondssparplan vor dem regulären Ende der Ansparphase kündigen, wird das ausgezahlte Kapital nicht mehr für Ihre Altersvorsorge verwendet (sogenannte “schädliche Verwendung”). In diesem Fall entzieht der Staat seine Förderzusage. Ihr Anbieter, wie die DWS, ist dann ebenfalls nicht mehr verpflichtet, die Beitragsgarantie einzuhalten.
Das hat konkrete finanzielle Auswirkungen für Sie:
- Realisierung des Wertverlusts: Sie müssen den möglicherweise vorhandenen Wertverlust in Ihrem Depot in Kauf nehmen und realisieren.
- Rückzahlung der staatlichen Förderung: Sämtliche erhaltenen staatlichen Förderungen müssen Sie komplett zurückzahlen. Dies umfasst nicht nur die zugesicherten Zulagen im Riester-Vertrag, sondern auch eventuelle Steuervorteile, die Ihnen bereits über einen Sonderausgabenabzug in Ihrer Steuererklärung zugutegekommen sind. Die Summen können dabei erheblich sein und die Vorteile der Riester-Rente zunichtemachen.
Effektive Alternativen zur Kündigung Ihrer Riester-Rente
Statt Ihren Riester-Vertrag vorschnell zu kündigen, gibt es mehrere attraktive Optionen, die Ihre Altersvorsorge sichern und Ihnen weiterhin Vorteile bieten können:
A) Riester umwandeln: Das Altersvorsorgedepot
Die Bundesregierung plant eine umfassende Reform der privaten Altersvorsorge. Sobald sich die Regierung auf konkrete Maßnahmen geeinigt hat, könnten Riester-Sparer voraussichtlich schon bald die Möglichkeit erhalten, ihr Riester-Depot in eine neue, flexiblere und potenziell attraktivere Form der staatlich geförderten Altersvorsorge umzuwandeln – das sogenannte Altersvorsorgedepot. Mit diesem Modell könnten Sie weiterhin von Steuervorteilen und staatlichen Zulagen profitieren, hätten aber gleichzeitig die Freiheit, selbst zu bestimmen, in welche Wertpapiere Sie für Ihre Altersvorsorge investieren. Dies würde Ihnen ermöglichen, Ihre Renditechancen aktiv zu beeinflussen. FondsSuperMarkt beabsichtigt, das Altersvorsorgedepot dann mit besonders günstigen Sonderkonditionen anzubieten.
Melden Sie sich für unseren kostenlosen Informationsservice an, um persönlich informiert zu werden, sobald Sie Ihre Riester-Rente in ein vergünstigtes Altersvorsorgedepot überführen können!
B) Riester behalten, weiter besparen & Förderung nutzen
Wenn Sie Ihren Riester-Vertrag weiterhin besparen, bleiben Ihre Beiträge und die staatlichen Zulagen zu 100 % garantiert. Sie profitieren wie bisher von den wertvollen staatlichen Zulagen und den steuerlichen Vorteilen, die sich insbesondere für Familien mit Kindern oder Personen mit hohem Förderanspruch lohnen können.
Unser Tipp für die DWS TopRente: Kosten der Riester-Rente reduzieren!
Ihre Beiträge und die staatlichen Zulagen werden bei der Einzahlung in den Riester-Vertrag in Fonds investiert. Bei Produkten wie der DWS TopRente fällt hierbei in der Regel jedes Mal eine einmalige Gebühr, der sogenannte Ausgabeaufschlag, an. Wenn Sie mit Ihrem DWS-Riester-Depot einen kostenlosen Vermittlerwechsel zu FondsSuperMarkt durchführen, erhalten Sie dauerhaft 100 % Rabatt auf den Ausgabeaufschlag.
Dies bietet Ihnen mehrere Vorteile:
- Sie zahlen für die DWS TopRente nie wieder Ausgabeaufschlag.
- Sie realisieren keine Wertverluste, sondern verlassen sich auf die Beitragsgarantie.
- Sie müssen Ihre staatliche Förderung nicht zurückzahlen.
- Es entstehen keine Kosten für einen Anbieterwechsel mit Übertrag.
- Sie behalten die Chance auf eine langfristige Wertsteigerung durch die Fondsanlage.
Ein Vermittlerwechsel ist für Sie kostenfrei, Ihr Riester-Vertrag muss nicht aufgelöst werden und Ihre wertvolle Beitragsgarantie bleibt vollständig erhalten.
C) Riester behalten & beitragsfrei stellen
Eine weitere Option ist, Ihren Riester-Vertrag, beispielsweise bei der DWS, beitragsfrei zu stellen. Das bedeutet, Sie leisten keine weiteren Einzahlungen mehr und erhalten auch keine zusätzliche staatliche Förderung. Der Vertrag bleibt jedoch bis zum Laufzeitende bestehen, und die 100%ige Garantie für die bereits eingezahlten Beiträge und die erhaltenen staatlichen Zulagen zum Ende der Ansparphase bleibt weiterhin gültig.
Unser Tipp: Frei gewordene regelmäßige Sparbeiträge mit Sonderkonditionen in Fonds anlegen!
Ohne eine private Altersvorsorge ist eine sichere Zukunft schwer vorstellbar. Fonds bieten hierfür eine ideale Lösung. Mit einem regulären Depot (ohne direkten Bezug zum Riester-Vertrag) und FondsSuperMarkt als Ihrem Vermittler sparen Sie besonders kostengünstig und bleiben dabei maximal flexibel:
- 100 % Rabatt auf den Ausgabeaufschlag bei jedem Fondskauf.
- Kostenloses Depot ohne laufende Gebühren.
- Fondssparpläne und Einmalanlagen bereits ab 10 € möglich.
- Ihr Kapital ist jederzeit verfügbar, ohne lange Bindungsfristen.
- Freie Auswahl aus einer Vielzahl hochwertiger Fonds.
Sie haben bereits ein Depot bei der DWS oder einer anderen Bank?
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