Die Entscheidung für eine private Altersvorsorge ist eine der wichtigsten finanziellen Weichenstellungen im Leben. Wenn Sie bereits die Rentenversicherung „Ergo Rente Balance“ abgeschlossen haben oder einen Abschluss in Erwägung ziehen, ist es unerlässlich, das Produkt genau zu verstehen und seine Eignung für Ihre persönliche Situation zu prüfen. Oftmals werden solche Verträge ohne einen umfassenden Vergleich mit anderen Anbietern abgeschlossen, was zu unerwarteten Kosten und enttäuschenden Renditen führen kann. Dieser Artikel nimmt die ERGO Rente Balance genau unter die Lupe und vergleicht sie mit einer kostengünstigeren Alternative, um Ihnen eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu bieten.
1. ERGO Rente Balance: Was steckt dahinter?
Die „ERGO Rente Balance“ ist eine fondsgebundene Rentenversicherung, die Anlegern die Möglichkeit bietet, sowohl in ETFs (Exchange Traded Funds) als auch in aktiv gemanagte Fonds zu investieren. Dies ermöglicht eine flexible Anpassung der Anlagestrategie an individuelle Sicherheitsbedürfnisse. Die Sparbeiträge können entweder in Fonds oder in das Sicherungsvermögen der Versicherung angelegt und bei Bedarf umgeschichtet werden. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass höhere Sicherheiten in der Regel mit höheren Kosten und potenziell geringeren Renditen einhergehen. Viele Interessenten entscheiden sich bei einer ETF-Rentenversicherung gegen einen Garantiebaustein, um die Kosten zu optimieren.
Obwohl die Auswahl der verfügbaren ETFs bei der ERGO Rente Balance als durchschnittlich beschrieben wird, ist positiv hervorzuheben, dass ERGO überhaupt ETFs als Anlageoption anbietet. Dies war zum Zeitpunkt der Analyse (08/2022) noch nicht bei allen Anbietern am deutschen Markt der Fall, da einige weiterhin auf teurere, aktiv gemanagte Fonds setzten.
Zum Rentenbeginn bietet die ERGO Rente Balance verschiedene Auszahlungsmöglichkeiten:
- Auszahlung des gesamten Guthabens auf einmal.
- Teilauszahlung und anschließende monatliche Rentenzahlungen bis zum Lebensende.
- Monatliche Rentenzahlungen bis zum Lebensende.
- Übertragung der Fondsanteile auf ein privates Wertpapierdepot (Naturaloption).
Diese Flexibilität ist ein Vorteil privater Rentenversicherungen, aber auch bei vielen anderen Anbietern üblich.
2. Die Kostenstruktur der ERGO Rente Balance
Die Kosten sind ein entscheidender Faktor, der die spätere Rendite und somit die Ablaufleistung einer Altersvorsorge maßgeblich beeinflusst. Unsere Erfahrung zeigt, dass viele Kunden nicht ausreichend über die anfallenden Kosten aufgeklärt werden, was oft zu einem Informationsbedarf bezüglich eines möglichen Vertragswechsels führt.
Um die Kosten transparent zu machen, betrachten wir eine Beispielrechnung: Eine Person, geboren am 01.07.1992, zahlt über 35 Jahre monatlich 200 € in die ERGO Rente Balance ein. Eine finanzmathematische Analyse ergab, dass die Effektivkosten bei dieser Konfiguration jährlich 1,22% betragen.
Die Abschluss- und Vertriebskosten belaufen sich in diesem Beispiel auf 2.100 €. Diese Kosten decken primär die Provisionen für Vermittler und die internen Kosten der Versicherungsgesellschaft. Sie werden über die monatlichen Beiträge in den ersten fünf Jahren beglichen. Das bedeutet, von den monatlich eingezahlten 200 € werden zunächst 35 € für diese Kosten abgezogen (2.100 € / 60 Monate).
Zusätzlich fallen jährliche Kosten von 498,00 € im ersten Versicherungsjahr an, die ab dem zweiten Jahr jährlich um 10,80 € sinken. Diese Kosten schmälern die Rendite und beeinträchtigen den Zinseszinseffekt erheblich. Bei einer angenommenen jährlichen Wertentwicklung des ETFs von 6% können die Gesamtkosten über die gesamte Vertragslaufzeit mehr als 18.000 € betragen. Diese Summe mindert nicht nur das Endkapital direkt, sondern reduziert auch über die Jahre die Wirkung des Zinseszinses.
Obwohl keine Rentenversicherung komplett kostenfrei ist, sollte man den Fokus auf möglichst geringe Kosten legen, um die Rendite zu maximieren.
3. ERGO Rente Balance im Test: Vergleich mit einer Nettopolice
Um die Auswirkungen der Kostenstruktur zu verdeutlichen, vergleichen wir die ERGO Rente Balance mit einer sogenannten Nettopolice, speziell im Bereich der ETF-Rentenversicherung. Nettopolicen zeichnen sich durch sehr geringe oder keine Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten aus, was eine deutlich bessere Entwicklung des angelegten Kapitals ermöglicht.
Unter Beibehaltung der identischen Parameter (Geburtstag 01.07.1992, 35 Jahre Laufzeit, 200 € monatliche Einzahlung, insgesamt 84.000 € eingezahlt) zeigt sich ein klarer Vorteil für die Nettopolice. Die deutlich niedrigeren Effektivkosten führen im Vergleich zu einer Bruttopolice wie der ERGO Rente Balance zu einer erheblich besseren Kapitalentwicklung.
Im direkten Vergleich ergibt sich eine höhere Ablaufleistung von über 35.000 € zugunsten der Nettopolice. Die Effektivkosten der ERGO Rente Balance liegen im Schaubild bei 1,261%, leicht höher als die ausgewiesenen 1,22%, was auf möglicherweise anfallende Performance Fees oder Transaktionskosten zurückzuführen ist, die in vielen Angeboten nicht explizit ausgewiesen werden.
4. Kritik und Fazit zur ERGO Rente Balance
Die Hauptkritik an der ERGO Rente Balance betrifft ihre Kostenstruktur. Im Vergleich zu anderen Bruttotarifen mag sie nicht überdurchschnittlich hoch sein, doch im direkten Vergleich mit einer kostengünstigen Nettopolice ist sie schlichtweg nicht konkurrenzfähig. Obwohl ERGO auch Nettopolicen anbietet, sind diese am Markt weniger verbreitet, und erfahrungsgemäß werden Interessenten häufig die teureren Bruttotarife vermittelt.
Für Verbraucher bedeutet eine herkömmliche Bruttopolice oft erhebliche Nachteile, da sich die hohen Kosten spürbar auf das Endkapital im Alter auswirken. Ein finanzieller Unterschied von 35.000 € bei gleichem Anlagekonzept und gleichem Risiko sollte jeden potenziellen Anleger zum Nachdenken anregen.
Viele Anfragen erreichen uns von Personen, die kurz vor dem Abschluss einer solchen Versicherung stehen, aber durch unsere Informationen auf die Problematik aufmerksam werden. Wenn Sie ein Angebot für eine Rentenversicherung vorliegen haben oder kurz vor dem Abschluss stehen, ist eine unabhängige Beratung unerlässlich. Nutzen Sie die Möglichkeit eines kostenfreien Erstgesprächs, um eine finanzmathematische Analyse zu erhalten und die für Sie beste Entscheidung zu treffen.
Wir freuen uns auf Ihre Anfrage und unterstützen Sie gerne dabei, die optimale Altersvorsorgestrategie für Ihre Bedürfnisse zu finden.