Eine Risikolebensversicherung ist ein unverzichtbarer Baustein, um Ihre Liebsten im Ernstfall finanziell abzusichern. Doch wie setzen sich die Risikolebensversicherung Kosten zusammen und wie finden Sie einen Tarif, der optimalen Schutz zu einem fairen Preis bietet? Die Beiträge können je nach Anbieter und individueller Situation erheblich variieren. In diesem Ratgeber erfahren Sie, welche Faktoren den Preis bestimmen und worauf Sie beim Abschluss achten müssen.
Die Frage, ob eine lebensversicherung abschließen sinnvoll ist, stellt sich für viele, die finanzielle Verantwortung für andere tragen. Bei der Risikovariante geht es rein um die Absicherung, nicht um den Vermögensaufbau.
Die Grundlagen: Versicherungssumme und Vertragslaufzeit
Zwei grundlegende Faktoren legen den Grundstein für die Berechnung Ihres Beitrags: die Höhe der Versicherungssumme und die Dauer des Vertrags.
- Die Versicherungssumme: Dies ist der Betrag, der im Todesfall an die Begünstigten ausgezahlt wird. Je höher diese Summe ist, desto höher fällt auch der monatliche oder jährliche Beitrag aus. Die richtige Höhe hängt von Ihrer individuellen Lebenssituation ab, etwa von der Höhe offener Kredite oder dem finanziellen Bedarf Ihrer Familie.
- Die Vertragslaufzeit: Sie legen fest, über welchen Zeitraum der Versicherungsschutz bestehen soll. Eine längere Laufzeit bedeutet ein statistisch höheres Risiko für den Versicherer und führt daher zu höheren Beiträgen. Die Laufzeit sollte idealerweise so gewählt werden, dass sie die Phase der größten finanziellen Abhängigkeit abdeckt, zum Beispiel bis die Kinder erwachsen sind oder der Hauskredit abbezahlt ist.
Persönliche Risikomerkmale: Was Versicherer bewerten
Nachdem die Eckdaten des Vertrags festgelegt sind, prüft der Versicherer Ihr individuelles Risiko. Je höher er die Wahrscheinlichkeit einschätzt, dass Sie während der Vertragslaufzeit versterben, desto teurer wird die Police.
Folgende Merkmale spielen dabei eine entscheidende Rolle:
- Alter und Gesundheitszustand: Jüngere und gesunde Menschen zahlen in der Regel deutlich weniger. Mit steigendem Alter und bei bestehenden Vorerkrankungen steigt das Risiko und damit der Beitrag.
- Raucherstatus: Raucher stellen für Versicherer ein erheblich höheres Risiko dar. Der Unterschied zwischen Raucher- und Nichtrauchertarifen kann beträchtlich sein, oft zahlen Raucher das Doppelte oder sogar mehr.
- Beruf: Üben Sie eine Tätigkeit mit hoher körperlicher Belastung oder Gefahrenpotenzial aus (z. B. Dachdecker, Gerüstbauer), kann dies zu einem Risikozuschlag führen.
- Riskante Hobbies: Freizeitaktivitäten wie Motorradfahren, Tauchen, Fallschirmspringen oder Klettern werden von den meisten Anbietern als risikosteigernd eingestuft und können den Beitrag erhöhen.
- Körpergewicht (BMI): Starkes Über- oder Untergewicht kann ein Indikator für gesundheitliche Probleme sein und den Beitrag ebenfalls beeinflussen.
Anders als bei einer Kapitallebensversicherung, bei der es um garantierter rückkaufswert lebensversicherung geht, existiert bei der Risikovariante kein Sparanteil.
Preisunterschiede: Warum ein Vergleich unerlässlich ist
Das entscheidende Detail ist, dass jeder Versicherer die genannten Risikomerkmale anders bewertet. Der eine Anbieter stuft ein bestimmtes Hobby als unproblematisch ein, während der andere dafür einen hohen Aufschlag verlangt. Diese unterschiedliche Risikobewertung führt zu enormen Preisspannen am Markt.
Eine Untersuchung von Finanztip hat gezeigt, dass der teuerste Anbieter für eine gesunde Person fast das Dreifache des günstigsten Anbieters verlangte. Dieser Fakt unterstreicht, wie wichtig ein sorgfältiger Vergleich ist. Nur so können Sie sicherstellen, nicht unnötig zu viel für denselben Schutz zu bezahlen. Ein genauer Blick auf die rückkaufswerte von anderen Versicherungstypen zeigt, dass jeder Vertrag seine eigenen Kalkulationsgrundlagen hat.
Risikolebensversicherung mit Vorerkrankungen abschließen
Grundsätzlich ist es auch mit Vorerkrankungen möglich, eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Der Prozess ist jedoch komplexer und selten vollständig online durchführbar. Sie müssen detaillierte Gesundheitsfragen beantworten. Gab es in den letzten Jahren ernsthaftere gesundheitliche Probleme, die über eine Erkältung hinausgehen, führt dies zu einer manuellen Risikoprüfung durch den Versicherer.
Der Anbieter entscheidet dann, ob er den Antrag annimmt, einen Risikozuschlag erhebt oder den Antrag ablehnt. Ein verbindliches Online-Angebot erhalten Sie in solchen Fällen meist nicht. Hier kann die Unterstützung durch einen spezialisierten Versicherungsmakler sinnvoll sein. Ähnlich wie bei einer sparkasse lebensversicherung, bei der eine persönliche Beratung üblich ist, erfordern komplexe Gesundheitshistorien oft eine individuelle Prüfung.
Es ist wichtig zu verstehen, dass der rückkaufswert fondsgebundene lebensversicherung ein Konzept aus der Kapitalanlage ist und bei einer reinen Risikoversicherung keine Anwendung findet.
Fazit: Kosten optimieren und den richtigen Schutz finden
Die Kosten einer Risikolebensversicherung sind von vielen individuellen Faktoren abhängig. Während Versicherungssumme und Laufzeit die Basis bilden, bestimmen persönliche Merkmale wie Gesundheit, Beruf und Hobbies maßgeblich den endgültigen Preis. Da die Anbieter diese Faktoren sehr unterschiedlich gewichten, ist ein gründlicher Online-Vergleich der Schlüssel zu einem günstigen und leistungsstarken Tarif. Für gesunde Personen ist dies unkompliziert möglich. Bei Vorerkrankungen ist der Weg zwar aufwendiger, aber keineswegs unmöglich. Nehmen Sie sich die Zeit, verschiedene Angebote zu prüfen, um den bestmöglichen Schutz für Ihre Familie zu sichern.