Wenn Sie eine Lebensversicherung besitzen, haben Sie vielleicht schon vom Begriff „Rückkaufswert“ gehört, insbesondere im Zusammenhang mit einer vorzeitigen Kündigung. Doch was genau bedeutet dieser Wert, wie wird er berechnet und welche Faktoren spielen eine Rolle? Eine Lebensversicherung abzuschließen ist oft eine langfristige Entscheidung, daher ist es wichtig, alle Aspekte zu verstehen. Dieser umfassende Leitfaden erklärt alles, was Sie über den rückkaufswerte wissen müssen.
Was genau ist der Rückkaufswert?
Der Rückkaufswert ist der Betrag, den eine Versicherungsgesellschaft an den Versicherungsnehmer auszahlt, wenn dieser seine kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung vor dem vereinbarten Vertragsende kündigt. Vereinfacht gesagt, handelt es sich um das bis zu diesem Zeitpunkt angesparte Kapital, abzüglich bestimmter Kosten. Bei klassischen Policen setzt sich dieser Wert aus den eingezahlten Beiträgen (dem Sparanteil) zusammen, von denen Risikoanteile und Verwaltungskosten abgezogen werden. Der finale Auszahlungsbetrag besteht dann aus diesem Rückkaufswert plus der bereits zugeteilten Überschussbeteiligungen, minus einer möglichen Stornogebühr.
Bei einer fondsgebundenen Police wird Ihr Geld in Fondsanteile investiert. Hier entspricht der Rückkaufswert dem aktuellen Marktwert dieser Anteile zum Zeitpunkt der Kündigung.
Welche Faktoren beeinflussen den Rückkaufswert?
Die Berechnung des Rückkaufswerts ist für jeden Vertrag individuell. Es gibt jedoch zentrale Faktoren, die seine Höhe maßgeblich bestimmen:
- Laufzeit und eingezahlte Beiträge: Die wichtigste Regel lautet: Je länger der Vertrag läuft und je mehr Beiträge Sie eingezahlt haben, desto höher ist in der Regel der Rückkaufswert. In den ersten Jahren ist der Wert oft sehr niedrig, da hier die hohen Abschlusskosten verrechnet werden.
- Kosten und Gebühren: Jede Versicherung ist mit Kosten verbunden. Abschluss- und Vertriebskosten, laufende Verwaltungskosten und eventuelle Stornogebühren (Stornoabzug) reduzieren den Wert Ihres Vertrages und damit den Auszahlungsbetrag bei einer Kündigung.
- Erträge und Überschussbeteiligung: Versicherungen erwirtschaften mit Ihrem Geld Erträge am Kapitalmarkt. Diese Gewinne werden Ihnen in Form von Überschussbeteiligungen gutgeschrieben und erhöhen den Wert Ihrer Police im Laufe der Zeit.
- Art der Versicherung: Die Zusammensetzung des Wertes unterscheidet sich je nach Police. Während bei einer klassischen Police ein garantierter rückkaufswert lebensversicherung existiert, hängt der Wert bei einer fondsgebundenen Variante direkt von der Performance der zugrunde liegenden Fonds ab. Der rückkaufswert fondsgebundene lebensversicherung kann daher stärker schwanken.
Wie erfahren Sie die Höhe Ihres Rückkaufswerts?
Versicherungsunternehmen sind gesetzlich verpflichtet, transparent über die Wertentwicklung Ihres Vertrags zu informieren. Den genauen aktuellen Rückkaufswert finden Sie in Ihrer jährlichen Standmitteilung, die Ihnen Ihr Versicherer zusendet. Alternativ können Sie den Wert jederzeit direkt bei Ihrer Versicherungsgesellschaft, sei es eine sparkasse lebensversicherung oder ein anderer Anbieter, anfragen. Die genaue Berechnungsgrundlage ist zudem in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) Ihres Vertrages festgelegt.
Die Kündigung: Oft die schlechteste Option
Ein finanzieller Engpass kann schnell den Gedanken aufkommen lassen, die Lebensversicherung zu kündigen, um an Geld zu kommen. Doch dieser Schritt sollte sehr gut überlegt sein, denn er ist fast immer mit erheblichen finanziellen Verlusten verbunden. Sie verlieren nicht nur einen wichtigen Baustein Ihrer Altersvorsorge und den Versicherungsschutz für Ihre Hinterbliebenen, sondern realisieren durch die hohen Kosten in den Anfangsjahren oft einen Verlust.
Bevor Sie kündigen, prüfen Sie bessere Alternativen:
- Beitragsfreistellung: Sie können die Beitragszahlung vorübergehend oder dauerhaft aussetzen. Der Vertrag läuft mit dem bisher angesparten Kapital weiter.
- Vertrag beleihen: Sie können ein Darlehen auf Ihre Police aufnehmen. Der Vertrag bleibt dabei vollständig erhalten.
- Verkauf auf dem Zweitmarkt: Unter bestimmten Umständen können Sie Ihre Police an spezialisierte Unternehmen verkaufen und erzielen oft einen höheren Preis als den reinen Rückkaufswert.
Fazit: Informiert handeln und Verluste vermeiden
Der Rückkaufswert ist eine zentrale Kennzahl Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung, die jedoch primär im Falle einer vorzeitigen Kündigung relevant wird. Eine solche Kündigung ist meist die wirtschaftlich ungünstigste Entscheidung. Sie führt nicht nur zum Verlust wertvollen Versicherungsschutzes, sondern ist oft auch ein schlechtes Geschäft. Bevor Sie diesen Schritt gehen, sollten Sie sich umfassend über die finanziellen Konsequenzen im Klaren sein und alle verfügbaren Alternativen sorgfältig prüfen. Kontaktieren Sie Ihren Versicherungsberater, um die beste Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden und Ihre langfristigen finanziellen Ziele nicht zu gefährden. Ob eine lebensversicherung abschließen sinnvoll ist, hängt von vielen Faktoren ab, aber eine bestehende Police vorschnell aufzugeben, ist selten ratsam.