Der Traum vom frühen Ruhestand bewegt viele Menschen in Deutschland. Besonders die Vorstellung, bereits mit 60 Jahren das Berufsleben hinter sich zu lassen, klingt für viele verlockend. Doch was steckt wirklich hinter dem Begriff “Rente mit 60” im aktuellen deutschen Rentensystem? Die Realität ist komplexer, als es auf den ersten Blick erscheinen mag. Während es historisch tatsächlich Möglichkeiten gab, in diesem Alter in den Ruhestand zu treten, haben Gesetzesreformen und die Anpassung an die demografische Entwicklung die Rahmenbedingungen erheblich verändert. Dieser Artikel beleuchtet die aktuellen Regelungen, erklärt, warum die Rente mit 60 heute kaum noch realisierbar ist, und zeigt auf, welche Optionen für einen vorzeitigen Renteneintritt bestehen und wie eine vorausschauende Altersvorsorge dabei helfen kann, finanzielle Freiheit im Alter zu erreichen. Für eine umfassende Finanzplanung lohnt sich auch ein Blick auf Ihre persönliche beobachtungsliste finanzen.
Die historische “Rente mit 60”: Was einst möglich war
Bis ins Jahr 2017 hinein existierten im deutschen Rentenrecht tatsächlich Regelungen, die unter bestimmten Voraussetzungen einen Renteneintritt mit 60 Jahren ermöglichten. Diese besonderen Rentenformen wurden jedoch im Zuge umfassender Gesetzesreformen und der stufenweisen Anhebung der Regelaltersgrenze abgeschafft. Auch wenn die entsprechenden Paragrafen (wie §§ 237 und 39 im Sechsten Sozialgesetzbuch, SGB VI) teilweise noch in den Gesetzestexten zu finden sind, haben sie in der Praxis heute keine Relevanz mehr für neue Rentenanträge.
Die Altersrente für Frauen: Eine vergangene Regelung
Die “Frauenaltersrente” war eine spezifische Rentenform, die Frauen unter bestimmten Bedingungen einen frühen Ausstieg aus dem Berufsleben ermöglichte. Sie galt für Frauen, die vor dem 1. Januar 1952 geboren wurden und bei Rentenbeginn das 60. Lebensjahr vollendet hatten. Zu den weiteren Voraussetzungen zählten eine mindestens 10-jährige sozialversicherungspflichtige Tätigkeit nach dem 40. Lebensjahr sowie eine Wartezeit von insgesamt 15 Jahren Rentenbeiträgen.
Ab 1997 wurde die Altersgrenze für diese Rentenart schrittweise angehoben. Frauen, die beispielsweise im Januar 1942 geboren wurden, hatten bereits eine Regelaltersgrenze von 62 Jahren. Ein Renteneintritt mit 60 war für sie zwar noch denkbar, jedoch nur unter Inkaufnahme von deutlichen Abschlägen. Seit dem Jahr 2017 ist diese Form der Frauenaltersrente jedoch vollständig entfallen. Somit können Frauen heute nicht mehr aufgrund dieser spezifischen Regelung mit 60 Jahren in Rente gehen.
Rente ab 60 wegen Arbeitslosigkeit oder Altersteilzeit
Ähnlich verhält es sich mit der Altersrente für langjährige Arbeitslose oder Personen, die Altersteilzeit in Anspruch nahmen. Auch diese Rentenart ist in der Praxis nicht mehr anwendbar, auch wenn die Bestimmungen noch im Sozialgesetzbuch verankert sind. Die Voraussetzungen waren denen der Frauenaltersrente vergleichbar: Geburt vor dem 1. Januar 1952, Vollendung des 60. Lebensjahres bei Rentenbeginn, mindestens 52 Wochen Arbeitslosigkeit in den letzten 1,5 Jahren vor Rentenbeginn oder mindestens zwei Jahre Altersteilzeit, eine versicherungspflichtige Tätigkeit über mindestens acht Jahre in den letzten zehn Jahren vor Rentenbeginn und die Erfüllung der Mindestversicherungszeit von 15 Jahren.
Auch bei dieser Rentenart wurde die Altersgrenze ab 1997 schrittweise angehoben, sodass ein vorzeitiger Renteneintritt nur noch mit Abschlägen möglich war. Das Fazit ist klar: Die “Rente mit 60” in ihrer ursprünglichen Form gehört der Vergangenheit an.
Frührente heute: Welche Optionen gibt es für den vorgezogenen Ruhestand?
Die Abschaffung der “Rente mit 60” ist eine direkte Folge der Anhebung der Regelaltersgrenze. Diese Grenze definiert den Zeitpunkt, ab dem Versicherte ihre Rente ohne Abschläge beziehen können. Aktuell liegt die Regelaltersgrenze bei 67 Jahren für alle Jahrgänge ab 1964. Die Anhebung ist eine Reaktion auf die gestiegene Lebenserwartung in Deutschland und soll die Finanzierung des Rentensystems langfristig sichern. Es ist wichtig zu verstehen, dass die Regelaltersgrenze nicht zwingend den Zeitpunkt darstellt, zu dem man tatsächlich in Rente geht – dieser kann davor oder danach liegen, oft verbunden mit finanziellen Einbußen oder Vorteilen.
Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über die aktuellen Möglichkeiten des Renteneintritts vor dem Erreichen der Regelaltersgrenze:
Rente mit 62 Jahren: Für Menschen mit Schwerbehinderung
Personen mit einem anerkannten Grad der Schwerbehinderung von mindestens 50 % haben die Möglichkeit, bereits mit 62 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Allerdings müssen sie dabei mit Abschlägen von 10,8 % ihrer regulären Altersrente rechnen.
Eine Übergangsregelung besteht für Versicherte, die zwischen 1958 und 1963 geboren wurden. Je nach Geburtsjahr können diese Personen bereits mit 61 Jahren oder 61 Jahren und 10 Monaten in Rente gehen. Diese Staffelungen sind auf die Rentenreform von 1999 zurückzuführen, die die Altersgrenze für Schwerbehinderte schrittweise von 60 auf 63 Jahre anhob.
Mit 63 Jahren in Rente: Die “Rente für besonders langjährig Versicherte”
Wer mindestens 45 Jahre lang Beiträge in die Rentenversicherung eingezahlt hat, zählt zu den “besonders langjährig Versicherten”. Diese Personengruppe kann unter Umständen bereits mit 63 Jahren abschlagsfrei in Rente gehen. Dies ist eine der wenigen Ausnahmen, die einen frühen Renteneintritt ohne finanzielle Einbußen ermöglicht.
Für alle anderen, die “nur” 35 Beitragsjahre vorweisen können, ist ein Renteneintritt mit 63 Jahren ebenfalls möglich, jedoch stets mit Abschlägen verbunden.
Wichtige Informationen zu den Rentenabschlägen:
Jeder Monat, den man vor der regulären Altersgrenze in Rente geht, führt zu einem Abschlag von 0,3 % der Regelaltersrente. Diese Abschläge sind lebenslang gültig, selbst nach Erreichen des gesetzlichen Rentenalters. Maximal können sich Abschläge von 14,4 % ansammeln, was einem vorgezogenen Renteneintritt von vier Jahren entspricht. Das 63. Lebensjahr stellt somit den frühestmöglichen Zeitpunkt für einen Renteneintritt dar, vier Jahre vor der aktuellen Regelaltersgrenze von 67 Jahren, sofern man die Abschläge in Kauf nimmt. Das bedeutet, die monatliche Rentenzahlung fällt entsprechend geringer aus.
Für jüngere Generationen ab dem Geburtsjahrgang 1964 verschiebt sich die Altersgrenze für besonders langjährig Versicherte schrittweise auf 65 Jahre.
Mit 65 Jahren in Rente gehen
Arbeitnehmer, die vor 1947 geboren wurden, konnten mit 65 Jahren abschlagsfrei in den Ruhestand treten. Für spätere Jahrgänge bis 1964 wird das Renteneintrittsalter monatsweise auf 67 Jahre angehoben.
Personen, die Erwerbsminderungsrente beziehen, erhalten diese ab dem 65. Lebensjahr als Altersrente ausgezahlt. Die Höhe der monatlichen Zahlungen bleibt dabei unverändert, lediglich die Rentenart ändert sich formal.
Mit 67 Jahren in Rente gehen: Die Regelaltersgrenze
Die Altersgrenze von 67 Jahren ist die gesetzliche Regelaltersgrenze, die für alle ab dem Geburtsjahrgang 1964 gilt. Ab diesem Alter haben Versicherte Anspruch auf eine abschlagsfreie Regelaltersrente, sofern sie die Mindestversicherungszeit erfüllt haben.
Grundrente erhalten bei vorzeitigem Ruhestand
Die Grundrente ist ein Zuschlag zur eigentlichen Altersrente, der gezahlt wird, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind, wie beispielsweise mindestens 33 Jahre Grundrentenzeit und ein definiertes Höchsteinkommen. Die Deutsche Rentenversicherung prüft den Anspruch auf die Grundrente unabhängig davon, ob es sich um eine abschlagsfreie Rente oder eine Rente mit Abschlägen handelt.
Den Traum vom Ruhestand mit 60 erfüllen: Wie kann das gelingen?
Wie die bisherigen Ausführungen zeigen, ist ein gesetzlich geregelter Renteneintritt mit 60 Jahren heute in Deutschland nicht mehr vorgesehen. Die Altersgrenzen wurden durchweg angehoben, sodass ein früherer Rentenbeginn in den meisten Fällen nur noch mit erheblichen Abschlägen und damit finanziellen Einbußen verbunden ist. Dies bedeutet im Klartext: Wer den Luxus eines sehr frühen Ruhestands an