Die Zukunft ist oft unvorhersehbar und stellt uns vor Herausforderungen, die wir heute noch nicht kennen. In solchen Momenten sehnen wir uns nach Sicherheit und Stabilität, insbesondere wenn es um die finanzielle Absicherung unserer Familie und unsere eigene Altersvorsorge geht. Eine gemischte Lebensversicherung kann genau diese Brücke zwischen Absicherung und Vermögensaufbau schlagen.
Sie vereint den Schutz einer Risikolebensversicherung mit der Möglichkeit, systematisch Kapital für die Zukunft aufzubauen. Damit bietet sie eine umfassende Lösung, die sowohl für den Ernstfall vorsorgt als auch ein finanzielles Polster für den Ruhestand schafft. Ähnliche Vorsorgekonzepte sind auch in Nachbarländern verbreitet, wie beispielsweise die rentenversicherung schwaben.
Was ist eine gemischte Lebensversicherung?
Eine gemischte Lebensversicherung ist eine Form der kapitalbildenden Lebensversicherung, die mehrere Kernfunktionen in einem einzigen Vertrag bündelt. Sie ist ein fundamentaler Baustein der privaten Altersvorsorge und dient gleichzeitig als wichtiger Risikoschutz.
Der Name „gemischt“ leitet sich aus der Kombination zweier wesentlicher Elemente ab: einem Sparanteil für den Vermögensaufbau und einer finanziellen Absicherung für Hinterbliebene im Todesfall. Ein Teil Ihrer Beiträge wird also systematisch angespart und verzinst, um Ihnen im Alter als Kapital oder Rente zur Verfügung zu stehen. Der andere Teil stellt sicher, dass Ihre Angehörigen im Todesfall eine vertraglich festgelegte Summe erhalten, um finanzielle Engpässe zu überbrücken.
Diese duale Funktion ermöglicht verschiedene Gestaltungsoptionen. Einerseits können feste, garantierte Leistungen vereinbart werden, die unabhängig von den Schwankungen der Kapitalmärkte sind. Andererseits gibt es Modelle, die Renditechancen durch Investitionen bieten, sodass Ihr Sparvermögen wachsen kann. Oft lassen sich beide Ansätze kombinieren, um eine ausgewogene Balance zwischen Sicherheit und Wachstum zu finden.
Welche Leistungen bietet die gemischte Lebensversicherung?
Die gemischte Lebensversicherung ist modular aufgebaut und kann individuell an Ihre Bedürfnisse angepasst werden. Sie können die Leistungssummen exakt auf Ihre persönliche Situation zuschneiden und nicht benötigte Bausteine ausschließen.
Sparanteil
Der integrierte Sparanteil dient dem systematischen Aufbau von Kapital für das Alter. Dieses Kapital wird verzinst und kann je nach Vertrag in festverzinsliche Anlagen, Aktienfonds, Immobilien oder Obligationen investiert werden.
Todesfallabsicherung
Die Todesfallabsicherung schützt Ihre Hinterbliebenen vor den finanziellen Folgen Ihres Ablebens. Der Wegfall eines Hauptverdieners oder der Person, die sich um Kinder und Haushalt kümmert, kann gravierende Auswirkungen haben, besonders wenn finanzielle Verpflichtungen wie eine Hypothek bestehen.
Invaliditätsschutz
Bei Invalidität decken die Leistungen aus der 1. Säule (AHV/IV) und der 2. Säule (BVG) in der Schweiz oft nur rund 60 % des bisherigen Einkommens ab. Für die meisten Menschen reicht dies nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Mit einer gemischten Lebensversicherung kann diese Einkommenslücke bedarfsgerecht geschlossen werden.
Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit
Die Prämienbefreiung, auch Sparausfallversicherung genannt, sichert den weiteren Kapitalaufbau während einer Arbeitsunfähigkeit. Können Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten, übernimmt der Versicherer die Zahlung Ihrer Sparprämien. So wächst Ihr Alterskapital weiter, ohne dass Sie selbst Beiträge leisten müssen.
Gemischte Lebensversicherung in der Schweiz – Säule 3a und 3b
In der Schweiz kann eine gemischte Lebensversicherung im Rahmen der dritten Säule abgeschlossen werden, die sich in die Säule 3a (gebundene Vorsorge) und die Säule 3b (freie Vorsorge) gliedert. Durch regelmäßige Prämienzahlungen wird in beiden Modellen ein Sparanteil aufgebaut.
Säule 3a: Die gebundene Vorsorge
Die Säule 3a ist speziell für die Altersvorsorge konzipiert. Die eingezahlten Beträge sind bis zur Pensionierung gebunden und können nur unter bestimmten Bedingungen vorzeitig bezogen werden, z. B. für den Kauf von selbstgenutztem Wohneigentum oder den Schritt in die Selbstständigkeit. Der große Vorteil: Beiträge in die Säule 3a sind vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig. Bei der Auszahlung wird das Kapital zu einem reduzierten Satz besteuert.
Säule 3b: Die freie Vorsorge
Die Säule 3b bietet maximale Flexibilität. Das angesparte Kapital ist nicht an die strengen Regeln der Säule 3a gebunden und kann jederzeit ohne Angabe von Gründen bezogen werden. Diese Vorsorgeform ist steuerlich nicht privilegiert, dafür steht das Kapital frei zur Verfügung und kann flexibel für beliebige Zwecke genutzt werden. Bei der Auszahlung fallen in der Regel keine Steuern an.
Steuerlicher Vergleich: Säule 3a vs. Säule 3b
Die steuerliche Behandlung unterscheidet sich grundlegend je nachdem, in welcher Säule die Versicherung abgeschlossen wird.
Säule 3a: Gebundene Vorsorge mit hohen Steuervorteilen
Hier profitieren Sie von erheblichen Steuervorteilen. Die Prämien können bis zu einem gesetzlichen Maximalbetrag vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, was die jährliche Steuerlast spürbar senkt.
Für das Jahr 2024 gelten folgende Maximalbeträge:
- Mit Pensionskasse: Maximal 7’056 CHF abzugsfähig.
- Ohne Pensionskasse: Maximal 35’280 CHF abzugsfähig.
Säule 3b: Freie Vorsorge mit Flexibilität
Im Rahmen der Säule 3b bietet die gemischte Lebensversicherung kaum direkte Steuervorteile. Die Prämien sind nicht vom Einkommen abziehbar. Dafür sind die Erträge während der Laufzeit steuerfrei und auch die Auszahlung des Kapitals ist steuerfrei. Die Säule 3b ist daher eine sinnvolle Ergänzung für alle, die bereits den Maximalbetrag der Säule 3a ausschöpfen oder maximale finanzielle Flexibilität wünschen. Anbieter wie die rentenversicherung debeka bieten hierzu verschiedene Modelle an.
Der Rückkaufswert einer gemischten Lebensversicherung
Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie bei einer vorzeitigen Kündigung Ihrer Versicherung erhalten. Er setzt sich aus dem angesparten Deckungskapital und den erwirtschafteten Überschüssen zusammen, abzüglich anfallender Stornokosten.
Gerade in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss ist der Rückkaufswert oft sehr niedrig, da zunächst die Abschluss- und Verwaltungskosten verrechnet werden. Mit längerer Laufzeit steigt der Wert jedoch kontinuierlich an.
Flexibilität je nach Säule
Die Verfügbarkeit des Rückkaufswertes hängt stark von der gewählten Säule ab:
- Säule 3b: Hier können Sie jederzeit frei über das angesparte Kapital verfügen.
- Säule 3a: Ein vorzeitiger Bezug ist nur unter den gesetzlich definierten Bedingungen möglich.
Berechnung des Rückkaufswerts
Die Formel lautet vereinfacht:
Rückkaufswert = Angespartes Deckungskapital + Renditen + Überschüsse − Stornokosten
Gemischte Lebensversicherung: Die Vor- und Nachteile
Vorteile
- Duale Funktion: Sie kombiniert den Kapitalaufbau für das Alter mit einer Absicherung für den Todesfall und die Invalidität in einem Vertrag.
- Flexible Begünstigung: Sie können die begünstigten Personen frei wählen (unter Berücksichtigung des Erbrechts).
- Steuervorteile (Säule 3a): Erhebliche Steuerersparnisse durch Abzugsfähigkeit der Prämien.
- Ergänzende Vorsorge (Säule 3b): Bietet zusätzliche Flexibilität und dient als sinnvolle Ergänzung zur gebundenen Vorsorge.
Nachteile
- Niedriger Rückkaufswert anfangs: Eine vorzeitige Kündigung in den ersten Jahren ist fast immer mit finanziellen Verlusten verbunden.
- Kostenintransparenz: Die Kostenstruktur kann unübersichtlich sein. Eine genaue Prüfung der Vertragsdetails ist unerlässlich.
- Keine Garantie auf Überschüsse: Die Höhe der Überschüsse ist nicht garantiert und hängt von der Entwicklung der Kapitalmärkte ab.
- Eingeschränkte Verfügbarkeit (Säule 3a): Das Kapital ist bis zur Pensionierung gebunden.
- Komplexität: Die Kombination aus Sparen und Versichern erfordert ein gutes Verständnis der Vertragsbedingungen. Eine professionelle Beratung ist daher sehr zu empfehlen.
Fazit
Die gemischte Lebensversicherung ist eine wertvolle Lösung, die den Vermögensaufbau für das Alter mit der finanziellen Absicherung der Familie im Ernstfall verbindet. Mit den Optionen der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) und der freien Vorsorge (Säule 3b) lässt sich ein passendes Modell für individuelle Bedürfnisse und Ziele finden.
Die Entscheidung für eine solche Versicherung sollte jedoch gut überlegt sein und auf die persönliche Lebenssituation abgestimmt werden. Mit sorgfältiger Planung und kompetenter Beratung kann sie zu einem zentralen Baustein Ihrer finanziellen Sicherheit und Altersvorsorge werden.