Die Entscheidung, eine Generali Münchener Rentenversicherung zu kündigen, ist oft wohlüberlegt und kann verschiedene Gründe haben. Ob veränderte Lebensumstände, der Wunsch nach mehr Flexibilität oder die Erkenntnis, dass die Police nicht mehr den eigenen Erwartungen entspricht – eine Kündigung erfordert Sorgfalt und die Beachtung spezifischer Vorgaben. Dieser Artikel führt Sie detailliert durch den gesamten Prozess, von den Formalitäten über die einzuhaltenden Fristen bis hin zu den finanziellen Konsequenzen. Dabei beleuchten wir nicht nur die ordentliche und außerordentliche Kündigung, sondern stellen auch eine potenziell lukrativere Alternative vor: den „ewigen Widerruf“. Unser Ziel ist es, Ihnen alle notwendigen Informationen an die Hand zu geben, um eine fundierte Entscheidung treffen und den Kündigungsprozess reibungslos gestalten zu können.
Die Kündigung einer privaten Rentenversicherung ist eine weitreichende Entscheidung. Bevor Sie handeln, sollten Sie sich umfassend informieren, um keine Nachteile zu erleiden. Besonders im Hinblick auf steuerliche Aspekte kann es ratsam sein, sich mit Themen wie der steuerfreien Auszahlung von Lebensversicherungen oder der korrekten Angabe der privaten Rentenversicherung in der Steuererklärung vertraut zu machen. So vermeiden Sie unerwartete Abzüge und stellen sicher, dass Ihre finanziellen Interessen gewahrt bleiben.
Die ordnungsgemäße Kündigung Ihrer Generali Münchener Rentenversicherung: Form und Inhalt
Wenn Sie Ihre Generali Münchener Rentenversicherung kündigen möchten, ist die Einhaltung der vorgeschriebenen Form unerlässlich. Die genauen Anforderungen finden Sie in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) oder im Versicherungsschein, auch bekannt als Police. Es gibt grundsätzlich zwei Formen, die zu unterscheiden sind:
Schriftform versus Textform: Was gilt bei der Generali?
Die Schriftform bedeutet, dass Ihre Kündigung in physischer Form erfolgen muss, also als Brief oder Fax. E-Mails oder Nachrichten über Online-Portale sind hierbei ausgeschlossen. Die Textform hingegen ist weniger restriktiv und erlaubt neben den schriftlichen Formen auch elektronische Kündigungen, wie zum Beispiel per E-Mail oder über die Kundenportale der Versicherungsgesellschaften.
Bei der Generali Münchener Rentenversicherung ist in der Regel die Schriftform vorgeschrieben. Es ist jedoch ratsam, dies in Ihren spezifischen Vertragsunterlagen zu überprüfen, da neuere Verträge unter Umständen auch elektronische Kündigungswege zulassen könnten. Die strikte Einhaltung dieser Formvorschriften ist von größter Bedeutung. Ein Formfehler kann dazu führen, dass Ihre Kündigung unwirksam ist, selbst wenn sie den Versicherer innerhalb der Kündigungsfrist erreicht hat. Versicherer weisen oft nicht proaktiv auf solche Mängel hin, was dazu führen kann, dass Sie den Fehler erst bemerken, wenn die eigentliche Kündigungsfrist bereits abgelaufen ist.
Checkliste für Ihr Kündigungsschreiben
Obwohl Versicherungsgesellschaften selten detaillierte Vorgaben zum Inhalt eines Kündigungsschreibens machen, empfiehlt es sich, einige Punkte zu beachten, um Missverständnisse und Rückfragen zu vermeiden. helpcheck rät Ihnen, die folgenden Informationen stets in Ihr Schreiben aufzunehmen:
- Vollständige Kontaktdaten: Geben Sie Ihren Namen, Ihre Anschrift, Ihr Geburtsdatum und Ihre telefonische Erreichbarkeit an.
- Vertragsinformationen: Nennen Sie Ihre Kunden- und Versicherungsnummer, um eine schnelle Zuordnung zu ermöglichen.
- Klare Absichtserklärung: Verwenden Sie den Begriff „Kündigung“ mindestens einmal im Schreiben, um Ihre Absicht unmissverständlich zu machen.
- Kündigungstermin: Geben Sie einen konkreten Kündigungstermin an, wenn Sie nicht zum nächstmöglichen Zeitpunkt kündigen möchten (dies ist meist das Ende der Versicherungsperiode).
- Bestätigungsanforderung: Bitten Sie den Versicherer um eine schriftliche oder elektronische Bestätigung Ihrer Kündigung.
- Auszahlungsaufforderung: Fordern Sie den Versicherer auf, den Rückkaufswert der Rentenversicherung zu berechnen und an Sie auszuzahlen. Geben Sie gegebenenfalls Ihre Bankverbindung an.
- Persönliche Unterschrift: Unterschreiben Sie Ihre Kündigung handschriftlich.
Denken Sie außerdem daran, dass Sie als Absenderin oder Absender im Zweifel die Beweislast für den Zugang der Kündigung tragen. Es ist daher ratsam, bei schriftlichen Kündigungen immer einen Zugangsnachweis zu sichern, beispielsweise in Form eines Faxberichts oder eines Einschreibens mit Rückschein. Bei elektronischen Kündigungen liegt die Beweispflicht beim Versicherer, sollte er den Nichterhalt Ihres Schreibens behaupten. Entsorgen Sie diesen Nachweis erst, wenn Sie die Bestätigung vom Versicherungsunternehmen erhalten haben. Nur so sind Sie auf der sicheren Seite.
Fristen bei der Kündigung der Generali Münchener Rentenversicherung
Neben der korrekten Form müssen Sie auch die jeweiligen Fristen beachten, wenn Sie Ihre Generali Münchener Rentenversicherung kündigen. Dabei wird zwischen der ordentlichen und der außerordentlichen Kündigung unterschieden, deren Rahmenbedingungen das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) vorgibt. Für eine ordentliche Kündigung benötigen Sie keinen spezifischen Grund, was bei einer Sonderkündigung der Fall ist.
Die ordentliche Kündigung: Fristen und Versicherungsperiode
Die ordentliche Kündigung Ihrer Generali Münchener Rentenversicherung ist zum Ende der Versicherungsperiode möglich (§ 168 Absatz 1 VVG). Diese Periode dauert in der Regel 12 Monate und wird daher auch als „Versicherungsjahr“ bezeichnet (§ 12 VVG). Sie benötigen zwar keinen Kündigungsgrund, müssen aber die vom Versicherer vorgegebene Kündigungsfrist einhalten, die zwischen einem und drei Monaten liegen kann (§ 11 Absatz 3 VVG).
Bei der Generali Münchener Rentenversicherung beträgt die Kündigungsfrist in der Regel drei Monate zum Ende der Versicherungsperiode. Wenn Sie Ihre Rentenversicherung beispielsweise am 1. August abgeschlossen haben, beginnt hier Ihr Versicherungsjahr und endet am 31. Juli des Folgejahres. Ihre Kündigung muss dann spätestens am 30. April des jeweiligen Jahres beim Versicherer eingehen.
Aber Achtung: Einige Versicherer vereinbaren aus Vereinfachungsgründen eine kürzere erste Versicherungsperiode, beispielsweise vom 1. August bis zum 31. Dezember. Dies hat den Vorteil, dass alle weiteren Versicherungsjahre am 1. Januar beginnen und am 31. Dezember enden, also dem Kalenderjahr entsprechen. In diesem Fall müssten Sie Ihre Generali Münchener Rentenversicherung spätestens am 30. September kündigen.
Achten Sie daher immer auf individuelle Vereinbarungen in Ihrem Versicherungsschein, um auf der sicheren Seite zu sein. Kommt Ihre Kündigung zu spät an, wird sie erst zum Ende der folgenden Versicherungsperiode wirksam. Für die Einhaltung der Kündigungsfrist ist ausschließlich relevant, wann Ihre Kündigung beim Versicherer ankommt, nicht wann Sie das Schreiben absenden oder wann es bearbeitet wird. In Zweifelsfällen gilt das Datum auf Ihrem Zugangsnachweis (Faxbericht oder Rückschein).
Sonderkündigungsrecht: Außerordentliche Kündigung nutzen
Möchten Sie Ihre Generali Münchener Rentenversicherung außerordentlich kündigen, benötigen Sie einen entsprechenden Kündigungsgrund. Dieser ergibt sich aus § 40 VVG, wobei Versicherer den hier genannten Katalog aus Kulanz erweitern können. Beispielsweise ermöglichen einige Gesellschaften eine Sonderkündigung im Todesfall des Versicherungsnehmers.
Ein häufiger Grund für ein Sonderkündigungsrecht ist eine Anpassung der Police zu Ihren Ungunsten. Dies ist regelmäßig der Fall bei einer Beitragserhöhung ohne entsprechende Ausweitung der versicherten Leistungen. Auch eine Leistungsreduzierung, bei der der Beitrag nicht ebenfalls sinkt, löst ein solches Recht aus. Der Versicherer ist verpflichtet, Sie einen Monat vor der Änderung und dem damit verbundenen Sonderkündigungsrecht darauf hinzuweisen (§ 40 Absatz 1 Satz 2 VVG). In diesem Monat haben Sie dann Zeit, Ihre Generali Münchener Rentenversicherung außerordentlich zu kündigen.
Beachten Sie dabei folgende Punkte:
- Halten Sie die vom Versicherer für die Sonderkündigung vorgeschriebene Form ein und denken Sie an einen Zugangsnachweis.
- Sprechen Sie explizit von der außerordentlichen Kündigung, um Verwechslungen mit einer ordentlichen Kündigung zu vermeiden.
- Bitten Sie um eine Kündigungsbestätigung und bewahren Sie den Zugangsnachweis auf.
Auch bei der außerordentlichen Kündigung zahlt der Versicherer – wie bei der regulären Kündigung – den Rückkaufswert gemäß § 169 Absatz 1 VVG aus. Hier gibt es keine Unterschiede.
Sonderkündigungsrechte betreffen oft Rentenversicherungen mit Zusatzbausteinen, wie beispielsweise einem Berufsunfähigkeitsschutz (BU-Schutz). Wenn der Versicherer nur den Zusatzbaustein anpasst und dieser nicht getrennt von der Hauptversicherung kündbar ist, bezieht sich das Sonderkündigungsrecht stets auf die gesamte Police. Die genauen Modalitäten sind hier ebenfalls individuell im Versicherungsschein geregelt.
Auszahlung bei Kündigung: Rückkaufswert und Todesfall
Wenn Sie Ihre Generali Münchener Rentenversicherung kündigen, erhalten Sie den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt. Dies ist in § 169 Absatz 1 VVG geregelt. Dasselbe gilt, wenn Sie den Vertrag einer verstorbenen Person übernommen haben. helpcheck erklärt, welche Grundsätze dabei gelten und wie sie sich in der Praxis auf die Rentenversicherung auswirken. Auch für geerbte Verträge oder solche, bei denen Sie als Erbe die Rechtsnachfolge antreten, kann es sinnvoll sein, sich über das Halbeinkünfteverfahren bei Rentenversicherungen zu informieren, um steuerliche Vorteile zu nutzen.
So wird der Rückkaufswert berechnet
Der Rückkaufswert bildet nach § 169 Absatz 1 und 3 VVG den Wert Ihrer Police aus Sicht der Versicherungsgesellschaft ab. Er wird nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet, wobei der Stichtag (Wirksamkeit Ihrer Kündigung) maßgeblich ist. Die Berechnung muss für einen sachkundigen Dritten nachvollziehbar sein und ist daher in den Technischen Berechnungsgrundlagen (TBG) des Versicherers normiert.
Bei allen privaten Rentenversicherungen können Sie von folgender – vereinfacht dargestellter – Formel ausgehen:
Formel:
Summe der Beiträge (ohne Risikoanteile für BU-Schutz oder Todesfallabsicherung) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert
Rückkaufswert – Stornopauschale = Schlussendlicher Auszahlungsbetrag
Nach dem Versicherungsvertragsgesetz gelten für die Ermittlung und Auszahlung des Vertragsvermögens folgende Grundsätze:
- Viele Rentenversicherungen werden mit Risikobausteinen zur Absicherung von Berufsunfähigkeit und vorzeitigem Todesfall abgeschlossen. Diese Bausteine stellen rechtlich eigene Versicherungen dar; entsprechende Beiträge fließen daher nicht in die Berechnung des Rückkaufswertes ein. Sie haben den jeweiligen Versicherungsschutz bereits erhalten, auch wenn kein Versicherungsfall eingetreten ist.
- Der Rückkaufswert wird am Ende der Versicherungsperiode berechnet. Er darf 50 Prozent der – ausgenommen Risikoanteile – eingezahlten Beiträge nicht unterschreiten (Untergrenze).
- Eine Stornopauschale, die einer zusätzlichen Kündigungsgebühr entspricht, darf der Versicherer nur unter den Voraussetzungen des § 169 Absatz 5 VVG vom Rückkaufswert abziehen. Eine eindeutige und im Voraus bestehende Vereinbarung über den Abzug ist zwingend notwendig. Die Kündigungsgebühr darf zudem nicht dazu führen, dass die 50-Prozent-Untergrenze unterschritten wird.
Der Rückkaufswert steht der bezugsberechtigten Person im Sinne des § 159 VVG zu. Im Zweifel ist dies die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer.
Was passiert mit der Rentenversicherung im Todesfall?
Private Renten- und Lebensversicherungen unterscheiden sich von „klassischen“ Risikoversicherungen. Hier steht der Vermögensaufbau im Vordergrund, und das entsprechende Vertragsvermögen wird später als Ablaufleistung an die bezugsberechtigte Person ausgezahlt.
Stirbt die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer, geht der gesamte Vertrag auf die Erben über. Sie führen die Generali Münchener Rentenversicherung mit allen Rechten und Pflichten fort, soweit sie sich aus dem Versicherungsvertrag ergeben. Sie übernehmen also in erster Linie die Verpflichtung zur Zahlung der Beiträge, erhalten im Leistungsfall aber auch die entsprechende Rente.
Ausnahmen gelten bei einem abweichenden Bezugsrecht, denn dieses bleibt auch bei einem Wechsel des Versicherungsnehmers bestehen. In diesen Fällen ist eine manuelle Anpassung der Bezugsberechtigung (§ 159 Absatz 2 und 3 VVG) notwendig.
Als „neue Versicherungsnehmerin“ oder „neuer Versicherungsnehmer“ können Sie die geerbte Generali Münchener Rentenversicherung selbstverständlich auch kündigen. Beachten Sie dabei lediglich folgende zusätzliche Punkte:
- Informieren Sie die Versicherungsgesellschaft rechtzeitig über den Erbfall. Denken Sie auch daran, entsprechende Nachweise – insbesondere den Erbschein – vorzulegen.
- Ändern Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht, sofern dieses nicht unmittelbar auf Sie als Erbin oder Erbe übergeht. Bei einem unwiderruflich vereinbarten Bezugsrecht ist zusätzlich die Zustimmung des aktuellen Bezugsberechtigten notwendig.
- Denken Sie an eine Anpassung der Bankverbindung, da der Rückkaufswert unter Umständen nicht mehr auf das (bereits aufgelöste) Konto des Erblassers überwiesen werden kann.
So vermeiden Sie zusätzlichen Aufwand und zeitaufwendige Rückfragen der Versicherungsgesellschaft.
Die Alternative zur Kündigung: Der „ewige Widerruf“ Ihrer Rentenversicherung
Grundsätzlich entscheiden Sie selbst, ob und wann Sie Ihre Generali Münchener Rentenversicherung kündigen. Dabei sollten Sie allerdings beachten, dass die Kündigung regelmäßig der teuerste Weg ist, eine laufende Rentenversicherung aufzulösen. In vielen Fällen sind Sie mit dem „ewigen Widerruf“ deutlich besser bedient – und dieser ist bei zahllosen Verträgen möglich. helpcheck zeigt, welche Möglichkeiten Sie haben! Es gibt auch die Option, eine fondsgebundene Rentenversicherung zu verkaufen, was eine weitere Alternative zur Kündigung darstellen kann.
Warum die Kündigung oft die teuerste Option ist
Kündigen Sie Ihre private Rentenversicherung, zahlt der Versicherer den Rückkaufswert aus, wie in § 169 VVG geregelt. Abweichungen sind nicht oder nur in engen Grenzen möglich. Damit ist die Kündigung durch ein einfaches Schreiben zwar komfortabel, führt aber regelmäßig auch zum höchsten Verlust. In den meisten Fällen sind die einmaligen und laufenden Kosten der Police höher als die bis zur Kündigung erzielte Rendite.
Der Versicherer kalkuliert alle Kosten bereits beim Abschluss der Police auf Basis des voraussichtlichen Endvermögens. Auch wenn Sie den Vertrag nun vorzeitig auflösen, fallen die Gebühren in voller Höhe an – und so kommt es am Ende zu entsprechenden Verlusten. Hintergrund sind schlicht die immensen Vertragsgebühren, die bei vielen Policen noch durch zusätzliche Kündigungspauschalen ergänzt werden. Je früher Sie Ihre Generali Münchener Rentenversicherung kündigen, desto größer werden auch die anfallenden Verluste.
helpcheck rät daher von einer vorschnellen Kündigung der Rentenversicherung ab. Lassen Sie den Vertrag zunächst von Experten prüfen, bevor Sie eine Entscheidung treffen!
Ihr Recht auf den „ewigen Widerruf“: Mehr Geld zurück
Grundsätzlich können Sie eine private Rentenversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage nach Vertragsabschluss widerrufen (§§ 8 Absatz 1 und 152 Absatz 1 VVG). Die Widerrufsfrist beginnt nach § 8 Absatz 2 VVG, nachdem Ihnen alle relevanten Vertragsunterlagen zugegangen sind. Zu diesen Dokumenten gehören insbesondere der Versicherungsschein, die Pflichtinformationen, ein Auszug aus den AVB und eine wirksame Widerrufsbelehrung.
Eine „wirksame“ Widerrufsbelehrung ist nach § 8 Absatz 2 Nummer 2 VVG nur gegeben, wenn sie dem Deutlichkeitsgrundsatz entspricht. Das bedeutet, sie muss fettgedruckt, deutlich erkennbar, rechtlich eindeutig und vollständig sein. Mängel führen in der Regel zu einer unwirksamen Widerrufsbelehrung. Da eine ordnungsgemäße Widerrufsbelehrung zwingende Voraussetzung für den Beginn der Widerrufsfrist ist, beginnt diese ohne entsprechende Belehrung nicht zu laufen. Nach allgemeinen zivilrechtlichen Grundsätzen kann eine Widerrufsfrist aber nur dann enden, wenn sie auch begonnen hat – und so entsteht auch bei der Generali Münchener Rentenversicherung unter Umständen ein „ewiges Widerrufsrecht“.
Betroffen sind vor allem Verträge aus den Jahren 1994 bis 2007, da die Versicherer hier einheitliche und fehlerhafte Textbausteine für die Widerrufsbelehrung genutzt haben. Dies wurde vom Bundesgerichtshof (BGH) mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt!
Indem Sie Ihre Generali Münchener Rentenversicherung nicht kündigen, sondern widerrufen, profitieren Sie von einer Auszahlung, die schnell mehrere tausend oder gar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert liegen kann. Hintergrund sind die folgenden Unterschiede des Widerrufs gegenüber der regulären Kündigung:
- Der Versicherer muss alle eingezahlten Beiträge wieder auszahlen. Kosten dürfen nicht abgezogen werden, sodass Sie – abgesehen von enthaltenen Risikoanteilen – auch die Gebühren zurückerhalten.
- Ihnen steht die tatsächliche Rendite zu, die das Versicherungsunternehmen mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat. Ein eventuell vereinbarter Garantiezins spielt keine Rolle mehr.
- Der Widerruf wird sofort mit Eingang beim Versicherer wirksam. Sie müssen nicht bis zum Ende der Versicherungsperiode warten.
Lassen Sie den „ewigen Widerruf“ Ihrer Rentenversicherung noch heute prüfen. Es lohnt sich!
Bei helpcheck nehmen erfahrene Anwälte für Versicherungsrecht Ihren Vertrag genau unter die Lupe. Wir prüfen, ob ein ewiges Widerrufsrecht besteht, ob sich der Widerruf lohnt und mit welcher Auszahlung Sie rechnen können. Auf Wunsch setzen wir den Widerruf für Sie durch, wobei Sie keinerlei Kostenrisiko tragen. Denn ein Honorar fällt bei helpcheck nur an, wenn wir mit dem Widerruf am Ende tatsächlich erfolgreich sind!