Die Suche nach einer Risikolebensversicherung (RLV) ohne Gesundheitsfragen ist ein häufiges Anliegen vieler Interessenten. Oftmals fühlen sich Menschen durch umfangreiche Fragebögen zu ihrem Gesundheitszustand abgeschreckt oder befürchten Ablehnungen aufgrund vergangener oder bestehender Erkrankungen. Doch ist eine echte Risikolebensversicherung ohne jegliche Gesundheitsprüfung überhaupt möglich? Und welche Alternativen gibt es, um den finanziellen Schutz für Hinterbliebene dennoch zu gewährleisten?
Es ist wichtig, gleich zu Beginn eine klare Aussage zu treffen: Eine Risikolebensversicherung, die gänzlich auf Gesundheitsfragen verzichtet, wird es nach unserer Einschätzung in naher und ferner Zukunft nicht geben. Das liegt in der Natur der Sache: Die Risikolebensversicherung dient dazu, finanzielle Risiken im Todesfall abzusichern. Der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers ist dabei der entscheidende Faktor für die Kalkulation des Risikos für das Versicherungsunternehmen. Ein vollständiger Verzicht auf Gesundheitsfragen würde das Risiko für den einzelnen Versicherer unkalkulierbar machen und wäre zudem für das gesamte Versichertenkollektiv schädlich, da die Prämien für alle überproportional ansteigen müssten.
Wann vereinfachte Gesundheitsfragen eine Option sein können
Auch wenn eine RLV ohne Gesundheitsfragen ein Wunschtraum bleibt, gibt es bestimmte Situationen, in denen Versicherer vereinfachte Gesundheitsfragen anbieten. Diese Sonderaktionen sind oft an spezifische Lebensereignisse oder Anlässe gekoppelt und ermöglichen einen unkomplizierteren Zugang zum Versicherungsschutz.
Typische Szenarien für vereinfachte Gesundheitsfragen umfassen:
- Immobilienfinanzierung und Baufinanzierung: Bei der Absicherung eines Immobiliendarlehens bieten viele Banken und Versicherer vereinfachte Gesundheitsfragen an. Hier geht es darum, die Restschuld des Kredits im Todesfall abzusichern, damit die Hinterbliebenen nicht zusätzlich zur Trauer mit finanziellen Problemen belastet werden. Die vereinfachten Fragen sind dabei oft an eine maximale Versicherungssumme gebunden.
- Kreditabsicherung: Ähnlich wie bei der Immobilienfinanzierung können auch andere größere Kredite durch eine RLV mit vereinfachten Gesundheitsfragen abgesichert werden.
- Berufseinstieg oder Familiengründung: Manche Versicherer bieten für junge Menschen oder Familien in bestimmten Lebensphasen Aktionen mit reduzierten Gesundheitsfragen an, um den Einstieg in die biometrische Absicherung zu erleichtern.
- Bestimmte Versicherungssummen: Oftmals sind die vereinfachten Gesundheitsfragen auf eine maximale Versicherungssumme begrenzt (z.B. bis 100.000 € oder 200.000 €). Für höhere Summen sind in der Regel immer die vollständigen Gesundheitsfragen zu beantworten.
Es ist ratsam, solche Sonderaktionen genau zu prüfen. Auch wenn die Fragen reduziert sind, sollten sie wahrheitsgemäß beantwortet werden. Falsche Angaben können im Leistungsfall zu Problemen führen und den Versicherungsschutz gefährden. Wenn Sie eine Risikolebensversicherung kündigen Rückkaufswert in Erwägung ziehen, sollten Sie sich der Konsequenzen bewusst sein, da eine RLV in der Regel keinen Rückkaufswert im herkömmlichen Sinne besitzt, sondern eine reine Risikoabsicherung darstellt.
Der Weg zur passenden Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankungen
Die jahrelange Erfahrung von uns im Bereich der biometrischen Absicherung zeigt eines sehr deutlich: Auch wenn für Sie keine Sonderaktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen in der RLV in Frage kommt, müssen Sie nicht gleich den Kopf in den Sand stecken. Selbst bei umfangreichen Gesundheitsfragen und bestehenden Vorerkrankungen ist oft eine passable Annahme in der Risikolebensversicherung möglich. Der Schlüssel dazu liegt in einer sorgfältigen Vorbereitung und einer professionellen Vorgehensweise.
Die Bedeutung der Krankenakte
Ein entscheidender Schritt ist die penible Aufarbeitung Ihrer bisherigen Krankheitshistorie mithilfe Ihrer Krankenakte. Fordern Sie alle relevanten Unterlagen bei Ihren Ärzten, Fachärzten und Therapeuten an. Dazu gehören Arztberichte, Diagnosen, Befunde, Laborergebnisse und Angaben zu Medikationen. Nur mit einer vollständigen und transparenten Dokumentation können Sie den Versicherern ein klares Bild Ihres Gesundheitszustandes vermitteln. Dies schafft Vertrauen und minimiert Unsicherheiten seitens des Versicherers, was oft zu besseren Konditionen führt, als Sie vielleicht erwarten. Auch im Bereich der kapitalbildende Lebensversicherung steuerfrei ist eine präzise Dokumentation bei Antragstellung von Bedeutung.
Die anonyme Risikovoranfrage
Nachdem Sie Ihre Krankenakte sorgfältig aufbereitet haben, ist der nächste Schritt die Stellung einer anonymen Risikovoranfrage bei mehreren Versicherungsgesellschaften. Ein versierter Versicherungsmakler kann hierbei Gold wert sein. Er bereitet Ihren Fall anonymisiert auf und holt unverbindliche Einschätzungen von verschiedenen Anbietern ein.
Vorteile der anonymen Risikovoranfrage:
- Unverbindlichkeit: Ihr Name wird nicht genannt, sodass Sie keine Nachteile bei späteren Anträgen haben, falls eine erste Anfrage negativ ausfällt.
- Marktüberblick: Sie erhalten einen Überblick über die Annahmepolitik und möglichen Zuschläge (Risikozuschläge) der verschiedenen Versicherer.
- Optimale Auswahl: Sie können das Angebot wählen, das am besten zu Ihrem Gesundheitszustand und Ihren finanziellen Vorstellungen passt.
Oftmals ist es erstaunlich, wie dann doch noch eine passable Annahme in der Risikolebensversicherung erfolgen kann, trotz ursprünglich vermeintlich “schwieriger” Gesundheitsgeschichte. Die Versicherer haben unterschiedliche Annahmerichtlinien, und was bei dem einen zu einer Ablehnung führt, kann bei einem anderen mit einem moderaten Risikozuschlag versichert werden. Im Gegensatz zu einer kapitallebensversicherung teilauszahlung, bei der es um flexible Auszahlungen geht, sichert die RLV ausschließlich das Todesfallrisiko ab.
Unsere Unterstützung bei der Risikolebensversicherung
Als Experten im Bereich der biometrischen Absicherung stehen wir Ihnen gerne mit unserer Expertise zur Seite. Allerdings bitten wir um Ihr Verständnis, dass unsere Kapazitäten im Moment begrenzt sind.
Wichtiger Hinweis: Wir nehmen derzeit für fremde Interessenten keinerlei Risikovoranfragen in der Risikolebensversicherung an, wenn Sie ausschließlich eine Risikolebensversicherung wünschen. Unsere Kapazitäten sind hierfür leider erschöpft.
Dies gilt NICHT, wenn Sie:
- bereits unser Kunde sind und wir sämtliche Ihrer Versicherungen betreuen, oder es werden möchten (Stichwort Bestandsübertragung Versicherungen).
- zeitgleich eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei uns abschließen möchten. In diesem Fall beraten wir die RLV selbstverständlich gleich mit.
- Unterstützung bei der Antragsstellung zu einer Sonderaktion (z.B. in Verbindung mit einer Immobilienfinanzierung) benötigen, vorausgesetzt, Ihr Gesundheitszustand ist nicht zu kritisch bzw. Sie können alle Gesundheitsfragen mit “Nein” beantworten.
Für tiefergehende Informationen empfehlen wir Ihnen, unseren Blogartikel “Sorry, wir können im Moment leider keine Beratung leisten, wenn Du nur eine normale Risikolebensversicherung möchtest.” zu lesen. Dieser erläutert detailliert unsere Beratungsphilosophie und Kapazitätsgrenzen. Auch wenn Sie sich über eine wüstenrot lebensversicherung auszahlung informieren möchten, finden Sie dort eventuell weiterführende Informationen zum generellen Umgang mit Versicherungsleistungen.
Fazit: Sicherheit für Ihre Liebsten ist möglich
Die Suche nach einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen mag verlockend sein, doch die Realität zeigt, dass diese Form des Schutzes aufgrund der Risikobewertung der Versicherer nicht existiert. Dennoch gibt es zahlreiche Wege, um eine passende Absicherung für Ihre Liebsten zu finden. Vereinfachte Gesundheitsfragen bei spezifischen Anlässen sind eine Möglichkeit, und eine gründliche Vorbereitung Ihrer Krankenakte in Verbindung mit einer anonymen Risikovoranfrage ist oft der Königsweg, um auch mit Vorerkrankungen zu einem positiven Ergebnis zu kommen.
Lassen Sie sich nicht entmutigen! Mit der richtigen Strategie und professioneller Unterstützung können Sie den wichtigen finanziellen Schutz für Ihre Familie sicherstellen. Zögern Sie nicht, sich umfassend zu informieren und alle Optionen zu prüfen, um die bestmögliche Risikolebensversicherung für Ihre individuelle Situation zu finden.