Lebensversicherungen sind ein integraler Bestandteil der Finanzplanung vieler Menschen in Deutschland und bieten vielfältige Möglichkeiten zur Absicherung und Vorsorge. Ob als Ergänzung zur Rente, zur finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall, zur Tilgung von Krediten oder als Besicherung für Darlehen – die Einsatzmöglichkeiten sind breit gefächert. Dieser Ratgeber beleuchtet die Vor- und Nachteile von Lebensversicherungen und gibt wichtige Hinweise, worauf Sie vor und nach dem Abschluss eines Vertrages achten sollten, um die beste Entscheidung für Ihre individuelle Situation zu treffen.
Die vielschichtigen Vorteile von Lebensversicherungen
Grundsätzlich können die Prämienzahlungen in eine Lebensversicherung unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich geltend gemacht werden, insbesondere wenn die Auszahlung in Form von Rentenzahlungen vorgesehen ist. Allerdings ist die steuerliche Absetzbarkeit durch die Lohnsteuerreform 2016 für neue Verträge stark eingeschränkt worden und nur noch für bestehende Verträge und bis Ende 2020 relevant.
Die Kehrseiten: Nachteile und Einschränkungen
Trotz der Vorteile sind Lebensversicherungen nicht frei von Nachteilen. Ein wesentlicher Punkt ist die Unverbindlichkeit der Gewinnbeteiligung, die nicht garantiert ist. Zudem mangelt es vielen Verträgen an Flexibilität: Eine vorzeitige Kapitalentnahme während der Laufzeit kann erhebliche Verluste nach sich ziehen. Dies liegt daran, dass Anteile der Prämien für den Todesfallschutz und die Verwaltungskosten des Versicherers unwiederbringlich sind. Hinzu kommen oft hohe anfängliche Vermittlungsprovisionen, die sich ebenfalls auf die Rendite auswirken. Eine lange Kapitalbindung ist ebenfalls ein charakteristisches Merkmal.
Wann eine reine Risikoversicherung sinnvoller ist
Für die reine Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall ist eine reine Risikoversicherung, die ausschließlich den Todesfall abdeckt, oft die passendere und kostengünstigere Alternative zu einer gemischten Er- und Ablebensversicherung. Diese Risikoversicherungen können für kürzere Zeiträume und mit höheren Versicherungssummen abgeschlossen werden, als dies bei klassischen Lebensversicherungen oft möglich ist. Sie lassen sich somit besser an die aktuelle Lebenssituation anpassen, beispielsweise bis zum Ende der Ausbildungszeit der Kinder.
Wichtige Überlegungen vor Vertragsabschluss
Eine Lebensversicherung stellt eine langfristige finanzielle Verpflichtung dar, die Sie über viele Jahre bindet. Bevor Sie sich für ein bestimmtes Produkt oder einen Anbieter entscheiden, ist eine umfassende Information und die Klärung Ihrer persönlichen Bedürfnisse unerlässlich.
Die richtige Art der Versicherung wählen
Es ist entscheidend zu verstehen, welche Art von Lebensversicherung Sie abschließen. Die Angebote unterscheiden sich erheblich:
- Er- und Ablebensversicherung: Diese kombiniert zwei Komponenten: Sie zahlt Kapital aus, wenn die vereinbarte Laufzeit endet (Erleben), oder im Todesfall der versicherten Person während der Laufzeit (Ableben).
- Ablebensversicherung: Dies ist eine reine Risikodeckung, die im Todesfall eine vertraglich vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen auszahlt.
- Prämiengeförderte Zukunftsvorsorge: Manchmal als Lebensversicherung bezeichnet, ist dies eine spezielle Form, die steuerlich gefördert werden kann. Die staatliche Prämie ist jedoch nicht garantiert, und die Erträge können gering ausfallen.
Oft wird eine sogenannte „Pensionslücke“ prognostiziert, um den Abschluss einer Lebensversicherung schmackhaft zu machen. Hinterfragen Sie diese Berechnungen kritisch und nutzen Sie zur Einschätzung der staatlichen Pension beispielsweise den AK Pensionsrechner.
Die Bezahlbarkeit der Prämien sicherstellen
Stellen Sie sicher, dass Sie die Prämien auch in finanziell angespannten Zeiten aufbringen können, um eine vorzeitige und verlustreiche Kündigung zu vermeiden. Berücksichtigen Sie dabei nicht nur die reine Prämie, sondern auch mögliche Nebenkosten und Anpassungen.
- Dynamisierung der Leistungen: Diese wird oft mit „Kaufkrafterhalt“ beworben und beinhaltet eine automatische Erhöhung der Versicherungssumme, z. B. um 4% jährlich. Dies kann jedoch auch die Prämien verteuern, da die Risikokosten mit dem Alter steigen und die Prämienanpassung ähnlich wie ein Neuabschluss mit zusätzlichen Provisionen behandelt werden kann. Prüfen Sie genau, wie sich die Dynamikklausel auf Ihre Prämien auswirkt. Wenn die Prämien zu hoch werden, können Sie auf die Dynamik verzichten, um die Prämien stabil zu halten.
- Unterjährigkeitszuschläge: Die Zahlung der Prämie in monatlichen, viertel- oder halbjährlichen Raten kann durch Zuschläge teuer werden. Jährliche Zahlungen sind in der Regel kostengünstiger. Nutzen Sie den AK Versicherungsspesenrechner, um diese Kosten zu analysieren.
Lohnt sich der Abschluss von Zusatztarifen?
Zusatztarife wie Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen können die Prämie erheblich erhöhen. Prüfen Sie, ob Sie diese wirklich benötigen und ob sie nicht überteuert sind. Ein Vergleich mit separaten Einzelangeboten kann hier Klarheit schaffen.
Maximale Leistung für Ihr Geld erhalten
- Holen Sie mehrere Angebote ein: Die Kosten und damit die Rendite können sich bei Versicherungen erheblich unterscheiden. Eine Erhebung der AK zeigte Unterschiede von mehreren hundert bis über tausend Euro bei den Abschlusskosten.
- Achten Sie auf garantierte Zinssätze: Seit 2016 ist die Angabe des effektiven Garantiezinssatzes (nach Kosten) verpflichtend. Die effektive Gesamtverzinsung gibt den voraussichtlichen Ertrag nach Kosten an. Eine neue tabellarische Darstellung der Kosten ist ebenfalls verpflichtend und zeigt die „Sparprämie“ – jenen Teil der Prämie, der nicht für Kosten oder Risiko verwendet wird.
- Unterscheiden Sie Garantien von unverbindlichen Zusagen: Leistungen, die nur auf „derzeitigen Ausschüttungen bzw. Gewinnbeteiligungen“ beruhen, sind oft unverbindlich und können erheblich von garantierten Leistungen abweichen. Informieren Sie sich auch über klassische Lebensversicherungen ohne Garantiezinssatz und fragen Sie nach dem daraus resultierenden Produktvorteil.
- Prüfen Sie interne Verlinkungen: Achten Sie bei der Auswahl auf passende interne Links wie zu check24 lebensversicherung mit auszahlung oder lebenslange todesfallversicherung, um Ihre Informationen zu ergänzen.
Rücktrittsrecht nutzen
Sie haben nach Vertragsabschluss ein 30-tägiges Rücktrittsrecht, um den Vertrag zu widerrufen und sich vor übereilten Entscheidungen zu schützen.
Was bei einer vorzeitigen Kündigung zu beachten ist
Eine vorzeitige Kündigung einer Lebensversicherung kann kostspielig sein.
- Informieren Sie sich über die Kündigungsmodalitäten. Das Online-Tool „Versicherung kündigen“ kann hierbei unterstützen.
- Achten Sie auf die Rückkaufswerte, die in der Police ausgewiesen sein müssen. Diese sind bei frühzeitiger Kündigung oft niedriger als die eingezahlten Prämien.
- Eine Alternative zur Kündigung ist die Prämienfreistellung oder Teilprämienfreistellung. Dabei wird die Prämienzahlung ausgesetzt, und eine reduzierte Vertragssumme wird berechnet. Beachten Sie jedoch, dass Verwaltungskosten auch im prämienfreien Zustand weiter anfallen.
Nach Vertragsende: Rentenzahlung oder Kapitalleistung?
Am Ende der Vertragslaufzeit stehen Sie vor der Wahl: eine monatliche Rentenzahlung oder eine einmalige Kapitalauszahlung. Vergleichen Sie die prognostizierten Rentenzahlungen über ein angenommenes Lebensalter mit der sofort verfügbaren Kapitalleistung. Die Entscheidung hängt von Ihrer individuellen Situation ab, Ihrem aktuellen Kapitalbedarf und der erwarteten Inflation. Eine sorgfältige Abwägung ist hier entscheidend.