Eine Risikolebensversicherung (RLV) ist ein essenzieller Baustein der finanziellen Absicherung für Familien und Angehörige. Sie schützt Ihre Liebsten im Falle Ihres Todes vor finanziellen Engpässen, indem sie eine vorher festgelegte Versicherungssumme auszahlt. Doch wie hoch sind die Kosten für eine Risikolebensversicherung wirklich, und welche Faktoren beeinflussen den Beitrag? Zudem stellt sich oft die Frage, ob ein Abschluss auch mit bestehenden Vorerkrankungen möglich ist. Dieser Artikel beleuchtet die komplexen Zusammenhänge und gibt Ihnen einen umfassenden Überblick.
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten einer Risikolebensversicherung?
Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung sind keineswegs pauschal, sondern hängen von einer Vielzahl individueller Merkmale und Vertragsbedingungen ab. Die Versicherer bewerten das persönliche Risiko des Antragstellers, während der Vertragslaufzeit zu versterben. Je höher dieses Risiko eingeschätzt wird, desto höher fällt der monatliche Beitrag aus.
Die Wahl der Versicherungssumme und Vertragslaufzeit
Die offensichtlichsten Kostenfaktoren sind die Höhe der gewünschten Versicherungssumme und die Dauer der Vertragslaufzeit. Eine höhere Absicherung oder eine längere Laufzeit bedeuten für den Versicherer ein größeres Risiko und somit höhere Prämien. Es ist entscheidend, diese Parameter sorgfältig zu wählen, um sowohl den Bedarf Ihrer Familie zu decken als auch die Beiträge tragbar zu halten. Eine Faustregel besagt, dass die Versicherungssumme das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens betragen sollte, ergänzt um offene Kredite oder Hypotheken.
Persönliche Risikomerkmale im Detail
Darüber hinaus spielen persönliche Merkmale eine entscheidende Rolle bei der Beitragsberechnung:
- Alter und Gesundheitszustand: Dies sind die gewichtigsten Faktoren. Jüngere und gesündere Personen zahlen in der Regel deutlich weniger. Vorerkrankungen oder gesundheitliche Risiken können den Beitrag erheblich erhöhen oder sogar zu einer Ablehnung führen.
- Raucherstatus: Raucher haben ein deutlich höheres Gesundheitsrisiko und zahlen daher fast immer höhere Beiträge als Nichtraucher. Die Definition, wann man als Raucher gilt, kann variieren, oft sind bereits Gelegenheitsraucher oder ehemalige Raucher innerhalb der letzten fünf bis zehn Jahre betroffen.
- Berufliche Belastung und Hobbys: Berufe mit erhöhter körperlicher Belastung oder einem höheren Unfallrisiko (z.B. Bauarbeiter, Polizisten) sowie risikoreiche Hobbys wie Motorradfahren, Tauchen, Flugsport oder Klettern werden von Versicherern mit Risikozuschlägen belegt.
- Über-/Untergewicht: Ein Body-Mass-Index (BMI), der außerhalb des Normalbereichs liegt, kann ebenfalls ein erhöhtes Gesundheitsrisiko signalisieren und die Beiträge beeinflussen.
Warum die Beiträge stark variieren können: Der Anbietervergleich
Obwohl die genannten Faktoren universell berücksichtigt werden, bewertet jeder Versicherungsanbieter die einzelnen Risikomerkmale unterschiedlich. Dies führt dazu, dass die Angebote für ein und denselben Vertrag bei verschiedenen Gesellschaften erheblich voneinander abweichen können. Eine Untersuchung von Finanztip zeigte beispielsweise, dass der teuerste Anbieter fast dreimal so viel verlangen konnte wie der günstigste – und das bei einem Antragsteller ohne gesundheitliche Probleme.
Es lohnt sich daher immer, online Preise zu vergleichen, um den passenden Anbieter für Ihre Bedürfnisse zu finden. Dies ist besonders einfach, wenn Sie keine größeren gesundheitlichen Vorgeschichten haben. Bei der Wahl der richtigen Absicherung spielen viele finanzielle Überlegungen eine Rolle. Manchmal geht es um langfristige Vorsorge, manchmal um flexible Finanzprodukte im Alltag, wie die beste Krypto Kreditkarte.
Risikolebensversicherung mit Vorerkrankungen: Ist der Abschluss möglich?
Die gute Nachricht ist: Ja, grundsätzlich ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung auch mit Vorerkrankungen möglich. Allerdings gestaltet sich der Prozess hier oft komplexer und unterscheidet sich deutlich von der Beantragung für gesunde Personen.
Die Komplexität der Gesundheitsfragen
Im Rahmen des Antrags müssen Sie detaillierte Gesundheitsfragen beantworten. Hierbei ist absolute Ehrlichkeit geboten, denn falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Als Vorerkrankungen gelten dabei alle gesundheitlichen Themen der letzten Jahre, die über leichte Erkältungen oder bereits vollständig ausgeheilte Kleinigkeiten hinausgehen. Dazu gehören chronische Krankheiten, Operationen, schwere Verletzungen, psychische Leiden oder längere Krankenhausaufenthalte.
Der Prozess bei Vorerkrankungen: Nicht immer einfach online
Hatten Sie in den letzten Jahren gesundheitliche Beschwerden, die über das Übliche hinausgehen, werden Versicherer Ihre Angaben sehr genau prüfen. Ein verbindliches Angebot können Sie in solchen Fällen meist nicht direkt online erhalten. Die Versicherer benötigen oft zusätzliche Informationen von Ihren Ärzten und entscheiden erst nach dieser umfassenden Risikoprüfung, ob und zu welchen Konditionen sie Ihnen einen Vertrag anbieten. Dies kann bedeuten, dass ein sogenannter Risikozuschlag erhoben wird, um das erhöhte Risiko abzudecken, oder im Extremfall kann der Antrag auch abgelehnt werden.
Strategien für den Abschluss mit gesundheitlichen Herausforderungen
Lassen Sie sich von Vorerkrankungen nicht entmutigen. Es gibt Wege, dennoch eine Risikolebensversicherung abzuschließen:
- Unabhängige Makler: Ein erfahrener, unabhängiger Versicherungsmakler kann eine wertvolle Unterstützung sein. Er kennt den Markt und weiß, welche Versicherer in bestimmten Fällen kulanter sind.
- Anonyme Risikovoranfrage: Makler können bei mehreren Versicherern eine anonyme Risikovoranfrage stellen, ohne dass dies Spuren in Ihrer Versicherungsakte hinterlässt. So erhalten Sie unverbindliche Angebote und sehen, welche Gesellschaften bereit wären, Sie zu versichern und zu welchen Konditionen.
- Ärztliche Atteste: Sammeln Sie aktuelle ärztliche Befunde und Berichte, die Ihren Gesundheitszustand detailliert und positiv darstellen können.
Fazit
Die Risikolebensversicherung ist ein unverzichtbares Instrument, um Ihre Familie finanziell abzusichern. Die Kosten werden maßgeblich von der Versicherungssumme, der Laufzeit und Ihren persönlichen Risikomerkmalen wie Alter, Gesundheitszustand und Rauchgewohnheiten beeinflusst. Ein umfassender Anbietervergleich ist unerlässlich, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden. Auch mit Vorerkrankungen ist ein Abschluss möglich, erfordert jedoch eine sorgfältige und ehrliche Offenlegung Ihrer Gesundheitsdaten und gegebenenfalls die Unterstützung eines erfahrenen Maklers. Sichern Sie die finanzielle Zukunft Ihrer Liebsten – informieren Sie sich jetzt und treffen Sie die richtige Vorsorgeentscheidung!