Die Risikolebensversicherung spielt in Deutschland eine zentrale Rolle bei der finanziellen Absicherung von Familien und der Absicherung von Krediten. Allein im Jahr 2021 wurden laut dem Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) über 430.000 neue Verträge für die reine Risikolebensversicherung abgeschlossen, während Restschuldversicherungen sogar auf fast eine Million neue Verträge kamen. Angesichts der Tatsache, dass 2021 Leistungen in Höhe von über 4,9 Milliarden Euro aufgrund von Todesfällen ausgezahlt wurden, unterstreicht dies die Bedeutung dieses Versicherungsprodukts. Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, beschreibt die Risikolebensversicherung als ein relativ einfaches Produkt, bei dem der Eintritt des Leistungsfalls – der Tod – meist eindeutig ist, mit der Ausnahme von Suizidfällen in den ersten Versicherungsjahren. Die Höhe der Versicherungssumme ist dabei das entscheidende Merkmal, während zusätzliche Extras oft überflüssig sind.
Die Notwendigkeit einer Risikolebensversicherung ergibt sich primär in zwei Szenarien: zur Absicherung der Familie und zur Finanzierung von Immobilien. Für Singles ohne finanzielle Verpflichtungen gegenüber Dritten ist ein solcher Vertrag in der Regel nicht ratsam. Die Auseinandersetzung mit dem eigenen Tod mag unangenehm sein, doch die Verantwortung gegenüber den Angehörigen macht die Absicherung unerlässlich. Dieser Ratgeber beleuchtet, worauf Sie bei der Auswahl und dem Abschluss einer Risikolebensversicherung achten müssen.
Vergleich der Top-Anbieter: Allianz, Dialog und Hannoversche im Fokus
Bei der Wahl der richtigen Risikolebensversicherung stehen verschiedene Anbieter und Tarife zur Auswahl, die sich in Leistungsumfang, Laufzeit und Preis unterscheiden.
Allianz Risikolebensversicherung Plus: Der Allrounder
Der Tarif “Risikolebensversicherung Plus” der Allianz wird als Vergleichssieger hervorgehoben und bietet umfassende Leistungen. Er zeichnet sich durch gute Versicherungsbedingungen, Beitragsdynamik, eine Verlängerungsoption und eine Nachversicherungsgarantie aus. Die Allianz als großes und traditionsreiches Versicherungsunternehmen (gegründet 1890) bietet mit diesem Tarif einen soliden Schutz. Zu den Zusatzleistungen gehören eine vorgezogene Todesfallleistung unter bestimmten Bedingungen (z.B. Geburt eines Kindes, Erwerb einer Immobilie) sowie die Möglichkeit der vorzeitigen Auszahlung bei einer Restlebenserwartung von 12 Monaten. Die Allianz nimmt am Versicherungsombudsmannverfahren teil, und die Bafin listet das Unternehmen mit den meisten Verträgen im Lebensversicherungsbereich.
Dialog Risk Vario Basic: Maximale Laufzeit
Für diejenigen, die eine lange Absicherungsdauer wünschen, ist der Tarif “Risk Vario Basic” der Dialog-Versicherung eine interessante Option, da er eine Laufzeit bis ins hohe Alter von 85 Jahren ermöglicht. Der Fokus dieses Tarifs liegt auf den wesentlichen Leistungen, Extras sind optional und nicht für jeden notwendig. Die Dialog-Versicherung, Teil der Generali-Gruppe, hat ihren Hauptsitz in Augsburg und fokussiert sich auf den Maklervertrieb. Eine Besonderheit ist die Möglichkeit einer Stundung der Beiträge bis zu 24 Monate.
Hannoversche Risikolebensversicherung Basis: Der Preistipp
Der Tarif “Basis” der Hannoverschen Versicherung positioniert sich als preisgünstige Alternative. Er bietet grundlegende Leistungen für den Todesfall, wenngleich mit eingeschränkten Nachversicherungsgarantien und ohne Verlängerungsoption. Die Hannoversche Versicherung ist Teil der VHV-Gruppe und agiert als Direktversicherer. Der Tarif ermöglicht eine zinslose Stundung der Beiträge unter bestimmten Bedingungen.
Was ist bei der Auswahl einer Risikolebensversicherung zu beachten?
Bevor Sie sich für einen spezifischen Tarif entscheiden, ist eine sorgfältige Analyse Ihrer individuellen Bedürfnisse unerlässlich.
1. Bedarf ermitteln: Versicherungssumme und Begünstigte
Die Festlegung der Versicherungssumme ist ein kritischer Schritt. Sie sollte ausreichend hoch sein, um die finanziellen Verpflichtungen im Todesfall abzudecken. Bei der Immobilienfinanzierung sollte die Versicherungssumme mindestens der Darlehenshöhe entsprechen. Als Faustregel wird oft das Fünffache des Jahresbruttogehalts des Hauptverdieners empfohlen. Bei der Wahl der versicherten und bezugsberechtigten Personen ist eine strategische Entscheidung ratsam:
- Getrennte Verträge für Ehepartner: Hierbei sichern sich die Ehepartner gegenseitig ab. Dies kann steuerliche Vorteile bringen, da Freibeträge bei der Erbschaftssteuer besser genutzt werden können. Zudem sind im Falle des Todes beider Elternteile die Kinder aus beiden Verträgen abgesichert.
- Verbundene Risikolebensversicherung (Partnertarif): Bei diesem Modell sind beide Ehepartner Versicherungsnehmer und versicherte Person. Die Leistung wird jedoch nur einmal ausgezahlt. Es ist wichtig, beide Partner als Versicherungsnehmer anzugeben, um steuerliche Nachteile zu vermeiden. Bei Berufen mit höherem Risiko kann es günstiger sein, separate Verträge abzuschließen.
2. Sinnvolle Bedingungen und Extras
Während die Kernleistung der Risikolebensversicherung der Schutz im Todesfall ist, bieten einige Tarife zusätzliche Klauseln:
- Zahl- und Tarifbetrag: Der Tarifbetrag gibt die maximal mögliche Prämienhöhe an. Vorsicht bei Angeboten mit extrem niedrigen Prämien, ohne klare Angabe des Tarifbetrags.
- Nachversicherungsgarantie: Ermöglicht die Erhöhung der Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen (z.B. Geburt, Heirat, Immobilienerwerb) ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Verlängerungsoption: Bietet die Möglichkeit, die Vertragslaufzeit zu verlängern, oft an Bedingungen geknüpft.
- Stundungsmöglichkeit: Erlaubt die vorübergehende Aussetzung von Beitragszahlungen in finanziell schwierigen Zeiten.
Vorgezogene Todesfallleistungen oder Extras wie die Auszahlung bei Todkrankheit sind oft nicht notwendig und können das eigentliche Ziel der Absicherung verwässern.
3. Ehrlichkeit bei Gesundheitsfragen
Die Beantwortung der Gesundheitsfragen ist von entscheidender Bedeutung. Falschangaben können dazu führen, dass die Versicherung im Leistungsfall die Zahlung verweigert. Auch wenn nicht immer ein ärztliches Gutachten verlangt wird, werden die Angaben im Leistungsfall genau geprüft.
Kriterien für die Beitragsberechnung
Die Höhe der Beiträge für eine Risikolebensversicherung wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst:
- Versicherungssumme: Je höher die vereinbarte Summe, desto höher die Prämie.
- Beruf: Risikoreiche Berufe führen zu höheren Beiträgen.
- Alter: Mit zunehmendem Alter steigt das Sterberisiko und damit die Prämie.
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen und schlechter Gesundheitszustand erhöhen die Beiträge.
- Raucherstatus: Raucher zahlen in der Regel deutlich höhere Prämien als Nichtraucher.
Wichtige Vertragsklauseln im Detail
Neben den bereits genannten Punkten sind folgende Klauseln relevant:
- Stundungsmöglichkeit: Erlaubt die zeitweise Aussetzung der Beitragszahlung.
- Zahl- und Tarifbetrag: Wichtig zur Transparenz der maximalen Prämienhöhe.
- Beitragsdynamik: Sorgt für einen automatischen Inflationsausgleich der Beiträge.
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Verlängerungsoption: Möglichkeit zur Verlängerung der Vertragslaufzeit.
- Höchstalter für Abschluss/Vertragsende: Legt fest, bis zu welchem Alter der Vertrag abgeschlossen und wie lange er maximal laufen kann.
- Verbundene Policen: Partnerschaftliche Verträge, die sorgfältig geprüft werden sollten.
Fazit: Eine durchdachte Entscheidung für Ihre Sicherheit
Die Risikolebensversicherung ist ein unverzichtbares Instrument zur finanziellen Absicherung von Angehörigen. Eine sorgfältige Analyse Ihrer Bedürfnisse, ein Vergleich der verschiedenen Anbieter und Tarife sowie die ehrliche Beantwortung der Gesundheitsfragen sind entscheidend für den Abschluss einer passenden Police. Berücksichtigen Sie dabei die entscheidenden Kriterien wie Versicherungssumme, Laufzeit, Zusatzleistungen und die finanzielle Stabilität des Anbieters. Eine gut gewählte Risikolebensversicherung bietet Ihnen und Ihrer Familie langfristige Sicherheit und Seelenfrieden.