Der Wunsch nach finanzieller Absicherung für die Familie oder zur Deckung wichtiger Verbindlichkeiten im Todesfall ist weit verbreitet. Doch für viele Menschen mit Vorerkrankungen, einem erhöhten BMI oder einer komplexen Gesundheitshistorie kann der Abschluss einer herkömmlichen Risikolebensversicherung zu einer echten Hürde werden. Oftmals werden Anträge abgelehnt, oder es werden hohe Risikozuschläge fällig, die den Versicherungsschutz unerschwinglich machen. Dies führt zu einer großen Versorgungslücke für jene, die eine Absicherung am dringendsten benötigen.
Die Suche nach einer geeigneten Todesfallabsicherung gestaltet sich besonders schwierig, wenn umfassende Gesundheitsfragen gestellt werden, die eine detaillierte Offenlegung der gesamten Krankengeschichte erfordern. Auch wenn es für bestimmte Konstellationen, wie bei der Finanzierung einer Immobilie, vereinfachte Gesundheitsfragen in der Risikolebensversicherung gibt, stellen diese meist keine Lösung für größere Vorerkrankungen dar. Es bedarf innovativer Ansätze, um auch diesen Personenkreis effektiv zu schützen.
Die innovative Kombination: Todesfallabsicherung mit Rentenversicherung
Glücklicherweise gibt es auf dem deutschen Markt attraktive Sonderaktionen, die eine Todesfallabsicherung ohne Gesundheitsfragen ermöglichen. Diese Lösungen sind in der Regel an eine Kombination mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung gekoppelt. Dieser Ansatz bietet einen entscheidenden Vorteil: Im Erlebensfall profitierst Du von den eingezahlten Beiträgen und kannst bei einer positiven Entwicklung, beispielsweise durch Investitionen in kostengünstige ETFs oder Indexfonds, sogar mehr als die ursprüngliche Beitragssumme zurückerhalten. Es handelt sich somit nicht nur um eine reine Absicherung, sondern auch um einen flexiblen Ansparplan. Das angesparte Guthaben muss später nicht zwingend verrentet werden; eine vollständige Kapitalentnahme ist selbstverständlich auch möglich, was Dir maximale Flexibilität verschafft.
Diese innovative Absicherungsform ignoriert bewusst eine Reihe von Faktoren, die bei traditionellen Versicherungen oft zu Problemen führen. Das bedeutet, dass Dein Rauchstatus, bestehende Vorerkrankungen, Dein Familienstand, eventuell zuvor abgelehnte Versicherungsanträge oder Dein BMI KEINE Rolle spielen. Dies eröffnet Menschen, die sonst keine Chance auf eine Absicherung hätten, einen essenziellen Zugang zu wichtigem Schutz. Die Konzentration liegt hierbei allein auf dem Wunsch nach Absicherung und dem Aufbau von Kapital, unabhängig von individuellen Gesundheitsmerkmalen.
Universa und Ergo: Führende Anbieter für Schutz ohne Hürden
Aktuell bieten insbesondere zwei Versicherer sehr gute Konzepte für eine Todesfallabsicherung ohne Gesundheitsfragen an: die Universa und die Ergo. Die Universa sticht hierbei besonders hervor, da sie nicht nur mit sehr günstigen Kosten agiert, sondern auch als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit organisiert ist. Dies bedeutet, dass die versicherten Kunden quasi Mitinhaber des Unternehmens sind und die erwirtschafteten Gewinne im Unternehmen verbleiben, anstatt an externe Aktionäre ausgeschüttet zu werden. Auch bei der Universa können Anleger in kostengünstige ETFs im Rahmen der Rentenversicherung investieren, um ihr Kapital optimal zu entwickeln.
Wenn es Dir primär um die Absicherung des Todesfalls geht, sind die Beiträge bei der Universa und der Ergo unter gleichen Bedingungen oftmals identisch. Bei beiden Gesellschaften können maximal 200 % der eingezahlten Beitragssumme als Todesfallleistung abgesichert werden. Diese einfache und transparente Berechnung macht die Planung besonders übersichtlich. Es werden die theoretischen Beiträge vom Versicherungsbeginn bis zum Versicherungsende addiert und dieser Betrag kann verdoppelt werden, um die maximale Todesfallleistung zu bestimmen.
Strategische Überlegungen und Wartezeiten
Für ältere Interessenten kann die Berechnung auf den ersten Blick teuer erscheinen, da weniger Zeit bis zum Versicherungsende bleibt und somit weniger Beiträge eingezahlt werden können. Ein cleverer Trick zur Reduzierung des monatlichen Beitrags besteht darin, das Endalter der Versicherung auf das maximal mögliche Alter von beispielsweise 72 Jahren zu schieben. Dies führt zwar zu einer Senkung des monatlichen Beitrags, bedeutet aber auch, dass zur Erreichung der gewünschten Todesfallabsicherung insgesamt mehr Kapital in die Rentenversicherung eingebracht werden muss, wodurch ein geringerer Anteil tatsächlich in renditestarke Anlagen fließt. Dennoch kann dies eine attraktive Option sein, um den monatlichen Aufwand zu optimieren.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass sowohl bei der Universa als auch bei der Ergo eine Wartezeit von drei Jahren für die Todesfallleistung besteht. Das bedeutet, dass die volle Leistung erst nach Ablauf dieser Frist fällig wird. Dieser Aspekt sollte bei der Entscheidungsfindung und der individuellen Vorsorgeplanung unbedingt berücksichtigt werden. Gerade in diesem Zusammenhang ist es wichtig zu verstehen, wie die Rentenversicherung Versicherungspflicht sich auf solche Kombinationen auswirken kann und welche Wahlmöglichkeiten Du hast. Für Selbstständige, die ihre Altersvorsorge planen, sind auch Aspekte wie der halber Regelbeitrag Rentenversicherung 2022 Selbstständige oder die Option der Rentenversicherung Minijob 2022 im Kontext einer umfassenden Absicherung interessant.
Fazit
Die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen, kombiniert mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung, ist eine herausragende Lösung für alle, die eine zuverlässige Todesfallabsicherung suchen, aber aufgrund ihrer Gesundheitshistorie auf Hindernisse stoßen. Sie bietet nicht nur Schutz im Ernstfall, sondern auch die Chance auf Kapitalaufbau im Erlebensfall. Anbieter wie die Universa und Ergo ermöglichen hierbei eine flexible und kosteneffiziente Gestaltung. Informiere Dich über die genauen Bedingungen und finde heraus, wie diese moderne Form der Vorsorge auch Dir die nötige Sicherheit und finanzielle Freiheit bieten kann. Ein genauer Blick auf die Details, wie den Rückkaufswert wann Auszahlung oder die Gestaltung im Rahmen des Rentenversicherung SGB, kann Dir helfen, die beste Entscheidung für Deine Zukunft zu treffen.