Eine Risikolebensversicherung ist ein unverzichtbarer Baustein für Ihre finanzielle Planung, insbesondere wenn Sie Angehörige haben, die von Ihrem Einkommen abhängig sind. Sie dient nicht dazu, Vermögen anzusparen, sondern bietet im Ernstfall – Ihrem vorzeitigen Tod – eine wichtige finanzielle Absicherung für Ihre Familie. Im Kern sichert diese Versicherung lediglich das Todesfallrisiko während einer von Ihnen selbst festgelegten Laufzeit ab, welche flexibel zwischen 1 und 60 Jahren gewählt werden kann. So stellen Sie sicher, dass Ihre Familie genau so lange finanziell geschützt ist, wie sie es benötigt. cite:bemessungsgrenze rentenversicherung 2021
Die Höhe der Versicherungssumme, also der Betrag, den Ihre Familie im Todesfall erhält, legen Sie ebenfalls selbst fest. Experten empfehlen hier oft das 3- bis 5-fache Ihres jährlichen Bruttoeinkommens als Richtwert. Darüber hinaus können Sie die Art der Versicherungssumme wählen, um den Schutz optimal an Ihre Bedürfnisse anzupassen.
Was ist eine Risikolebensversicherung und wie funktioniert sie?
Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung. Sie leistet, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt.
Individuelle Gestaltung der Versicherungssumme
Es gibt verschiedene Modelle für die Ausgestaltung der Versicherungssumme, die maßgeschneiderte Lösungen ermöglichen:
- Konstant: Bei dieser Variante bleibt die Todesfallleistung über die gesamte Laufzeit hinweg gleich. Unabhängig davon, wann der Versicherungsfall innerhalb der Vertragslaufzeit eintritt, erhalten Ihre Angehörigen stets dieselbe vertraglich vereinbarte Summe. Dies bietet eine verlässliche und planbare finanzielle Sicherheit.
- Linear fallend: Diese Option eignet sich besonders gut, wenn Sie beispielsweise einen Ratenkredit absichern möchten. Die Versicherungssumme sowie die Beiträge sinken Jahr für Jahr gleichmäßig um einen festgelegten Betrag, passend zum Tilgungsplan Ihres Kredits.
- Annuitätisch fallend: Speziell für die Absicherung von Immobiliendarlehen ist diese Variante optimal. Die Todesfallleistung reduziert sich dabei anfänglich langsam und dann schneller, analog zum Verlauf Ihrer Immobilienfinanzierung, bei der die Restschuld in den ersten Jahren ebenfalls nur geringfügig, später aber stärker sinkt.
Die Kosten einer Risikolebensversicherung: Eine günstige Vorsorge
Im Vergleich zu anderen Vorsorgemöglichkeiten zeichnet sich die Risikolebensversicherung durch ihre besondere Günstigkeit aus. Gute Tarife sind oft schon für wenige Euro im Monat erhältlich. Die genaue Höhe Ihres monatlichen Beitrags hängt stark von Ihrer persönlichen Situation ab. Grundsätzlich gilt: Je jünger Sie bei Vertragsabschluss sind, desto geringer fallen Ihre Beiträge aus.
Ein weiterer sehr wichtiger Faktor ist Ihr Gesundheitszustand. Dieser beeinflusst maßgeblich das Risiko, dass Sie innerhalb der Vertragslaufzeit versterben könnten. Um dieses Risiko präzise zu kalkulieren, müssen Sie vor Abschluss einer Risikolebensversicherung detaillierte Gesundheitsfragen beantworten. Dabei sind Angaben zu Rauchgewohnheiten, Vorerkrankungen wie Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Krebs von großer Bedeutung. Wenn diese Punkte zutreffen, könnte Ihr Sterberisiko während der gewünschten Laufzeit für den Versicherer zu hoch sein, was dazu führen kann, dass Ihnen keine Risikolebensversicherung angeboten wird. cite:beitragsbemessungsgrenze rentenversicherung 2021
Wann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll? Alternativen im Überblick
Sie sind unsicher, ob eine Risikolebensversicherung in Ihrem Fall die richtige Wahl ist? Es lohnt sich, verschiedene Möglichkeiten der Vorsorge genau zu prüfen. Vergleichen Sie die Risikolebensversicherung mit Alternativen wie der Kapitallebensversicherung, Sterbegeldversicherung, Restschuldversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung, um die beste Absicherung für sich und Ihre Familie zu finden.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
Der primäre Zweck einer Risikolebensversicherung ist die finanzielle Absicherung des Todesfalls der versicherten Person. Stirbt diese, wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen oder die angegebene bezugsberechtigte Person ausgezahlt. Läuft der Vertrag ab und die versicherte Person ist nicht verstorben, erfolgt keine Leistung. Die Beiträge einer Risikolebensversicherung setzen sich aus einem Kostenanteil für Abschluss und Verwaltung sowie einem Risikoanteil zusammen.
Die Kapitallebensversicherung beinhaltet ebenfalls eine Todesfallabsicherung, die Hinterbliebene versorgt. Darüber hinaus wird aber auch Kapital angespart, das bei Ablauf des Vertrags an den Versicherungsnehmer ausgezahlt wird. Die Beiträge einer Kapitallebensversicherung umfassen einen Kosten-, einen Risiko- und einen Sparanteil.
Fazit: Die Beiträge für reine Risikolebensversicherungen sind erheblich niedriger als für Kapitallebensversicherungen, da sie keinen Sparanteil enthalten.
Risikolebensversicherung vs. Sterbegeldversicherung
Die Risikolebensversicherung dient vorrangig dazu, die Hinterbliebenen abzusichern. Sie soll sicherstellen, dass die Familie ihren Lebensstandard halten, vor Schulden geschützt sein und im eigenen Haus bleiben kann.
Die Sterbegeldversicherung hingegen ist darauf ausgelegt, in erster Linie die Kosten für die Bestattung zu decken. Im Versicherungsvertrag kann sogar der Bestatter direkt als Begünstigter eingesetzt werden, was besonders sinnvoll ist, wenn keine Angehörigen vorhanden sind. Aufgrund der typischerweise geringeren Versicherungssumme kann eine Sterbeversicherung günstiger sein als eine Risikolebensversicherung. Eine Sterbeversicherung bietet übrigens lebenslangen Schutz, bis der Versicherungsfall eintritt. Sollte Ihre Risikolebensversicherung auslaufen und keine weitere Todesfallabsicherung bestehen, kann der Abschluss einer Sterbegeldversicherung direkt im Anschluss eine sinnvolle Weiterführung des Schutzes für Ihre Hinterbliebenen darstellen. cite:selbstständig rente
Manchmal empfiehlt es sich, beide Versicherungen zu kombinieren, um umfassenden Schutz zu gewährleisten. cite:direktversicherung altvertrag einmalzahlung 2021
Risikolebensversicherung vs. Restschuldversicherung
Planen Sie den Bau eines Hauses oder den Kauf einer Wohnung, ist dies in der Regel mit einem Darlehen verbunden. Banken verlangen hierfür Sicherheiten, wie Eigenkapital, eine Hypothek, eine Bürgschaft oder eben eine Versicherung. Hier kommen sowohl die Risikolebensversicherung als auch die Restschuldversicherung, auch Kreditlebensversicherung genannt, infrage. Beide sichern den Todesfall ab: Stirbt der Kreditnehmer, wird der Kredit mit der Versicherungssumme getilgt.
Das Besondere an der Restschuldversicherung ist, dass die Versicherungssumme während der Laufzeit sinkt, da auch die Restschuld kontinuierlich kleiner wird. Entsprechend reduzieren sich auch die Versicherungsbeiträge. Bei vielen Risikolebensversicherungen bleibt die Versicherungssumme dagegen konstant. cite:rentenversicherungspflicht selbständige
Ein Tipp: Bei vielen Anbietern, wie beispielsweise der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG, können Sie bei der Risikolebensversicherung zwischen einer konstanten und einer linear oder annuitätisch fallenden Versicherungssumme wählen.
Risikolebensversicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung
Der grundlegende Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung liegt im jeweiligen Schutzumfang:
Die Risikolebensversicherung dient der Versorgung der Hinterbliebenen. Sie zahlt eine Leistung, wenn die versicherte Person während der Laufzeit verstirbt.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen sichert die Arbeitskraft ab. Sie leistet, wenn die versicherte Person aufgrund von Krankheit oder Unfall berufsunfähig wird und ihren Beruf nicht mehr ausüben kann.
Wenn Sie und Ihre Familie auf Ihr Einkommen angewiesen sind, sollten Sie idealerweise beide Absicherungen in Betracht ziehen, um sowohl im Todesfall als auch bei Verlust der Arbeitskraft umfassend geschützt zu sein.
Fazit: Die richtige Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft
Die Risikolebensversicherung ist ein elementarer Bestandteil einer verantwortungsvollen Finanzplanung, um Ihre Familie im schlimmsten Fall vor finanziellen Engpässen zu bewahren. Sie bietet eine kostengünstige und flexible Absicherung, die genau auf Ihre Lebenssituation zugeschnitten werden kann. Angesichts der Vielfalt an Versicherungsoptionen ist es entscheidend, sich umfassend zu informieren und die verschiedenen Produkte sorgfältig zu vergleichen. Eine individuelle Beratung kann Ihnen helfen, die optimale Lösung zu finden, die den finanziellen Schutz Ihrer Liebsten langfristig sichert. Treffen Sie heute die Entscheidung für die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie von morgen.