Mit dem Renteneintritt ändert sich nicht nur der Lebensrhythmus, sondern auch die Art der Kranken- und Pflegeversicherung. Wer in Deutschland seinen Ruhestand genießt, muss gut informiert sein, welche Optionen zur Verfügung stehen, um auch im Alter bestmöglich abgesichert zu sein. Von der Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung bis hin zu privaten Alternativen – dieser Leitfaden beleuchtet die verschiedenen Wege und klärt die wichtigsten Fragen rund um Beiträge und Leistungen.
Die wichtigsten Versicherungsoptionen im Ruhestand
Grundsätzlich stehen Rentnern in Deutschland vier Hauptmöglichkeiten der Krankenversicherung offen: die Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung, die freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung, die Familienversicherung und die private Krankenversicherung. Die Wahl der Krankenversicherung hat direkte Auswirkungen auf die Pflegeversicherung. Mitglieder gesetzlicher Krankenkassen sind automatisch in die sozialen Pflegekassen integriert, während privat Versicherte einen separaten Vertrag abschließen müssen. Der Grundsatz lautet: “Im Ruhestand sind Sie kranken- und pflegeversichert wie im bisherigen Erwerbsleben.” Dies bedeutet, dass Sie weiterhin die gewohnten Leistungen erhalten, bis auf das Krankengeld. Für diese Absicherung zahlen Sie auch als Rentner Beiträge.
Die gesetzliche Krankenversicherung funktioniert nach dem Solidarprinzip, bei dem Beiträge einkommensabhängig erhoben und im Krankheitsfall Leistungen erbracht werden. Im Gegensatz dazu basieren die Beiträge in der privaten Krankenversicherung auf den versicherten Risiken und sind unabhängig vom Einkommen. Sowohl bei gesetzlich als auch bei privat Krankenversicherten beteiligt sich die Rentenversicherung an den Aufwendungen durch Beitragszuschüsse oder die Übernahme eines Teils der Beiträge.
Wann besteht Versicherungspflicht in der Rentenversicherung?
Die Pflichtversicherung in der Krankenversicherung der Rentner tritt in Kraft, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu gehört erstens der Antrag auf oder der Bezug einer gesetzlichen Rente, unabhängig von deren Art. Zweitens muss eine sogenannte Vorversicherungszeit in der gesetzlichen Krankenversicherung erfüllt sein. Diese ist gegeben, wenn in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens mindestens neun Zehntel durchgängig gesetzlich versichert war. Jedes Kind kann diese Zeit um pauschal drei Jahre verlängern. Die zuständige Krankenkasse prüft diese Voraussetzungen, nicht die Rentenversicherung. Erfüllen Sie diese nicht, müssen Sie sich anderweitig versichern, sei es freiwillig gesetzlich, über die Familienversicherung (unter Einkommensgrenzen) oder privat.
Beiträge und Finanzierung der Kranken- und Pflegeversicherung
Die Höhe der zu zahlenden Beiträge hängt von der gewählten Versicherungsart ab. Bei versicherungspflichtigen Rentnern in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung werden Beiträge aus der Rente erhoben. Der allgemeine Beitragssatz zur Krankenversicherung beträgt 14,6 Prozent, wobei sich Rentenversicherung und Rentner die Kosten teilen. Hinzu kommt ein individueller Zusatzbeitrag der Krankenkasse, der ebenfalls zur Hälfte geteilt wird. Die Beiträge zur Pflegeversicherung betragen derzeit 3,6 Prozent und werden von Rentnern allein getragen. Für Kinderlose über 23 Jahre erhöht sich dieser Satz um 0,6 Prozent.
Ein Beispiel verdeutlicht die Berechnung: Bei einer Bruttorente von 1.000 Euro betragen die Krankenversicherungsbeiträge 146 Euro (14,6 %). Davon trägt die Rentenversicherung 73 Euro. Hinzu kommt ein Zusatzbeitrag von 2,5 Prozent (25 Euro), von dem die Rentenversicherung ebenfalls die Hälfte (12,50 Euro) übernimmt. Der Gesamtbeitrag zur Krankenversicherung für den Rentner beträgt somit 85,50 Euro. Hinzu kommt der allein zu tragende Beitrag zur Pflegeversicherung von 36 Euro (3,6 % von 1.000 Euro). Die Beitragsstaffelung für die Pflegeversicherung kann komplex sein, daher ist eine genaue Prüfung der individuellen Situation ratsam.
Alternativen zur Pflichtversicherung
Für Rentner, die nicht pflichtversichert sind, gibt es verschiedene Alternativen. Die freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung ermöglicht weiterhin Zugang zu den Leistungen der Solidargemeinschaft. Alle Einkünfte werden zur Beitragsberechnung herangezogen, wobei bei geringem Einkommen der Mindestbeitrag anfällt. Die Rentenversicherung zahlt auch hier einen Zuschuss, der sich nach dem allgemeinen Beitragssatz richtet. Die Pflegeversicherung muss jedoch in voller Höhe selbst getragen werden.
Die private Krankenversicherung bietet eine weitere Option. Die Beiträge richten sich nach Eintrittsalter, Gesundheitsrisiken und Zusatzleistungen, nicht nach dem Einkommen. Auch hier kann ein Zuschuss von der Rentenversicherung beantragt werden, sofern der Versicherer deutschen oder EU-Recht unterliegt und bestimmte Leistungstarife abgeschlossen wurden. Die Pflegepflicht muss ebenfalls privat abgedeckt werden.
Die Familienversicherung kann unter bestimmten Umständen fortgeführt werden, wenn die Vorversicherungszeit nicht erfüllt ist und das persönliche Einkommen (inklusive Rente, aber ohne Kindererziehungszeiten) unter einer bestimmten Grenze liegt. Übersteigt das Einkommen diese Grenzen oder ist die Vorversicherungszeit erfüllt, ist entweder eine freiwillige gesetzliche oder eine private Versicherung notwendig.
Zusammenarbeit und Krankenkassenwahl
Eine enge Kooperation zwischen Renten- und Krankenversicherung sorgt für einen reibungslosen Übergang in den Versicherungsschutz im Alter. Bereits mit Rentenantragstellung werden relevante Daten erfasst, um die Voraussetzungen für die Krankenversicherung der Rentner zu prüfen und so einen lückenlosen Schutz zu gewährleisten. Die Versicherungspflicht beginnt in der Regel mit dem Tag der Rentenantragstellung.
Bei der Wahl der Krankenkasse gilt: Wenn Sie bereits Mitglied sind, bleibt es wahrscheinlich bei Ihrer bisherigen Kasse, es sei denn, Sie wünschen einen Wechsel. Ein Wechsel ist nach einer Bindungsfrist von mindestens 18 Monaten möglich, unter bestimmten Umständen jedoch auch früher, etwa bei Erhebung oder Erhöhung von Zusatzbeiträgen. Die gewählte Krankenkasse darf eine Mitgliedschaft nicht ablehnen. Für die Krankenversicherung der Landwirte gelten spezielle Regelungen. Eine Beratung durch die Krankenkassen ist in allen Fällen empfehlenswert, um die optimale Absicherung im Alter zu gewährleisten.