Lebensversicherungen sind mehr als nur ein Finanzprodukt; sie sind eine vielseitige Vorsorgemaßnahme, die von der privaten Altersvorsorge über die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall bis hin zur Besicherung von Krediten reicht. Doch wie bei jedem komplexen Finanzinstrument gibt es sowohl deutliche Vorteile als auch potenzielle Nachteile, die es vor einem Vertragsabschluss genau zu prüfen gilt. Dieser Ratgeber beleuchtet die wichtigsten Aspekte von Lebensversicherungen, damit Sie fundierte Entscheidungen treffen können.
Vorteile von Lebensversicherungen
In der Vergangenheit waren Prämienzahlungen in Lebensversicherungen, insbesondere wenn sie auf Rentenzahlungen ausgerichtet waren, steuerlich absetzbar. Diese Regelung wurde durch die Lohnsteuerreform 2016 eingeschränkt und ist seither nur noch für bestehende Verträge und nur bis zum Jahr 2020 anwendbar gewesen. Dennoch bieten Lebensversicherungen auch heute noch die Möglichkeit einer langfristigen finanziellen Planung und Absicherung.
Nachteile von Lebensversicherungen
Ein wesentlicher Kritikpunkt an Lebensversicherungen ist die oft unverbindliche Gewinnbeteiligung. Darüber hinaus mangelt es ihnen häufig an Flexibilität. Wer während der Vertragslaufzeit Kapital benötigt, kann mit erheblichen Verlusten rechnen. Dies liegt daran, dass Anteile der Prämien für den Ablebensschutz und die Verwaltungskosten des Versicherers unwiederbringlich verloren sind. Auch Vermittlungsprovisionen belasten die anfängliche Rendite. Eine lange Kapitalbindung ist ebenfalls ein häufig genannter Nachteil.
Wann eine Lebensversicherung überflüssig sein kann
Für die reine Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall ist oft eine Risikolebensversicherung Laufzeit die sinnvollere Wahl als eine gemischte Er- und Ablebensversicherung. Eine reine Risikoversicherung deckt ausschließlich den Todesfall ab und kann für einen kürzeren Zeitraum sowie eine höhere Versicherungssumme Risikolebensversicherung abgeschlossen werden, als dies bei klassischen Lebensversicherungen üblich ist. Dies ermöglicht eine bessere Anpassung an aktuelle Lebenssituationen, beispielsweise bis zum Ende der Ausbildungszeiten der Kinder oder zur Tilgung eines Immobiliendarlehens.
Worauf Sie vor einem Vertragsabschluss achten sollten
Der Abschluss einer Lebensversicherung bedeutet eine langfristige finanzielle Verpflichtung. Eine sorgfältige Prüfung und Beantwortung relevanter Fragen vorab ist unerlässlich.
Welche Art von Versicherung schließe ich eigentlich ab?
“Lebensversicherung” ist ein Oberbegriff, der verschiedene Produkte umfasst. Es ist entscheidend, genau zu verstehen, welches Produkt Ihnen angeboten wird:
- Er- und Ablebensversicherung: Hier erhalten Sie am Ende einer bestimmten Laufzeit Risikolebensversicherung Geld (Erleben) oder Ihre Hinterbliebenen erhalten eine Leistung im Todesfall (Ableben). Diese Form kombiniert Sparen und Risikoabsicherung.
- Ablebensversicherung: Dies ist eine reine Risikoversicherung, die ausschließlich im Todesfall der versicherten Person eine vertraglich festgelegte Summe auszahlt.
- „Prämiengeförderte Zukunftsvorsorge“: Manchmal auch als Lebensversicherung bezeichnet, ist dies eine spezielle Versicherungsform, die durch eine staatliche Prämie attraktiv gemacht werden soll. Doch Vorsicht: Die staatliche Prämie ist variabel und die Erträge sind oft mager. Beachten Sie, dass Auszahlungen im Erlebensfall dieser Produkte steuerlich anders behandelt werden können.
Tipp: Lassen Sie sich nicht von der oft zitierten “Pensionslücke” blenden, die zum Abschluss einer Lebensversicherung motivieren soll. Hinterfragen Sie die Berechnungsgrundlage und nutzen Sie unabhängige Rechner, um Ihre tatsächliche Pensionssituation zu ermitteln.
Kann ich mir die Prämie leisten – auch wenn es finanziell einmal enger wird?
Diese Frage ist entscheidend, um eine spätere kostspielige Kündigung zu vermeiden. Beachten Sie nicht nur die Prämie selbst, sondern auch mögliche Nebenkosten und Anpassungen:
- Dynamisierung der Leistungen: Diese wird oft mit “Kaufkrafterhalt” oder “Wertanpassung” beworben und führt zu einer automatischen jährlichen Erhöhung der Leistung oder Versicherungssumme, beispielsweise um 4%. Obwohl der Schutz steigt, können auch die Prämien überproportional ansteigen. Dies wird unter anderem mit steigenden Risikokosten im Alter und zusätzlichen Provisionen begründet. Prüfen Sie bei bestehenden Verträgen genau, wie sich die Dynamikklausel auf die Prämienhöhe auswirkt. Bei finanziellen Engpässen kann auf die Dynamikklausel verzichtet werden, wodurch die Versicherungs- und Prämiensumme stabil bleiben.
- Unterjährigkeitszuschläge: Die monatliche, viertel- oder halbjährliche Zahlung der Prämie kann durch sogenannte Unterjährigkeitszuschläge teuer werden. Diese Zuschläge können langfristig die Rendite erheblich mindern (z.B. 6% bei monatlicher, 2% bei halbjährlicher Zahlung), während bei jährlicher Zahlweise keine Spesen anfallen. Nutzen Sie Vergleichsrechner, um die tatsächlichen Kosten zu ermitteln.
Sind teure Zusatztarife ihr Geld wert?
Zusatztarife für Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen können die Gesamtprämie einer Lebensversicherung erheblich verteuern. Überlegen Sie genau, ob Sie diese Zusatztarife benötigen und ob sie nicht überteuert sind. Es empfiehlt sich, Vergleichsangebote für Einzeltarife, beispielsweise für eine Unfallversicherung, einzuholen und diese mit den Kosten der Lebensversicherung ohne Zusatztarif zu vergleichen.
Wo kriege ich am meisten für mein Geld?
- Mehrere Angebote einholen: Die Kosten von Versicherungen können sich erheblich unterscheiden, auch wenn die Erträge aus sicheren Anlagen nicht exorbitant hoch sind. Abschlusskosten können stark variieren. Bei vergleichbaren Erträgen am Geld- und Kapitalmarkt sind die Kosten daher ein wichtiges Entscheidungskriterium.
- Effektiver Garantiezinssatz: Achten Sie darauf, dass der effektive Garantiezinssatz angegeben wird, der alle anfallenden Kosten berücksichtigt. Diese Angabe ist seit 2016 vor Vertragsabschluss verpflichtend und zeigt Ihnen die tatsächliche Rendite nach Abzug aller Kosten. Eine weitere Kennzahl ist die effektive Gesamtverzinsung, die den voraussichtlichen, aber unverbindlichen Gesamtertrag nach Abzug der Kosten angibt.
- Kostenübersicht: Seit einer Gesetzesänderung ist eine verpflichtende tabellarische Darstellung der Kosten für alle kapitalbildenden Lebensversicherungen vorgeschrieben. Diese muss Kunden vor Vertragsabschluss ausgehändigt werden und enthält auch die sogenannte „Sparprämie“ als Prozentanteil der Prämienleistung – jener Teil der Prämie, der nicht für Kosten oder Risikoprämien verwendet wird.
- Garantierte vs. unverbindliche Leistungen: Unterscheiden Sie genau zwischen vertraglich garantierten und unverbindlichen, lediglich in Aussicht gestellten Leistungen. Unverbindliche Leistungen sind meist mit Fußnoten gekennzeichnet, die darauf hinweisen, dass diese Werte auf aktuellen Ausschüttungen oder Gewinnbeteiligungen basieren und variieren können. Zwischen garantierten und voraussichtlichen Leistungen können große Unterschiede bestehen.
- Klassische Lebensversicherungen ohne Garantiezins: Einige klassische Lebensversicherungen werden mittlerweile ohne vertraglichen Garantiezinssatz angeboten. Fragen Sie in diesem Fall nach, welcher Produktvorteil den Wegfall der Garantieverzinsung ausgleichen soll.
Doch noch die Meinung geändert? Ihr Rücktrittsrecht
Haben Sie Ihre Meinung geändert oder ein besseres Angebot gefunden? Bei Lebensversicherungen besteht ein 30-tägiges Rücktrittsrecht ab Vertragsabschluss. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, den Vertrag zu überprüfen und schützt Sie vor übereilten Entscheidungen.
Worauf Sie bei einer vorzeitigen Kündigung achten sollten
Eine frühzeitige Auflösung der Lebensversicherung kann kostspielig sein.
- Kündigungsmodalitäten: Erkundigen Sie sich genau über die Kündigungsmodalitäten Ihres Vertrages.
- Rückkaufswerte: Achten Sie auf die in der Police angeführten Rückkaufswerte. Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie bei Kündigung erhalten. Je früher der Vertrag gekündigt wird, desto niedriger ist dieser Wert im Vergleich zur Summe der einbezahlten Prämien.
- Alternative zur Kündigung: Eine Alternative zur Kündigung ist die Prämienfreistellung oder Teilprämienfreistellung. Dabei wird der Vertrag fortgesetzt, die Prämienzahlung jedoch ganz oder teilweise ausgesetzt. Es wird eine reduzierte Vertragssumme berechnet, die bei Ablauf des Vertrages ausgezahlt wird. Beachten Sie jedoch, dass Verwaltungskosten auch bei Prämienfreistellung weiterlaufen können. Die Wahl zwischen einer kurzfristigen Lebensversicherung 10 Jahre Laufzeit oder einem längerfristigen Engagement hat hier einen großen Einfluss.
Nach Vertragsende: Rentenzahlung oder Kapitalleistung?
Nach jahrelangen Prämienzahlungen läuft Ihr Vertrag aus. Steht die Wahl zwischen einer monatlichen Rentenzahlung oder einer einmaligen Kapitalleistung, vergleichen Sie die Summe der vorgerechneten Rentenzahlungen für ein angenommenes Lebensalter mit der sofort verfügbaren Kapitalleistung. Die Entscheidung hängt nicht nur von der zu erwartenden Inflation ab, sondern auch von Ihrem aktuellen Kapitalbedarf, etwa für die Tilgung eines Kredits oder eine größere Anschaffung.
Indem Sie diese Ratschläge beherzigen, können Sie sich im Dschungel der Lebensversicherungen besser zurechtfinden und eine Entscheidung treffen, die Ihren individuellen Bedürfnissen und finanziellen Zielen am besten entspricht. Vergleichen Sie Angebote sorgfältig und lassen Sie sich bei Bedarf von unabhängigen Experten beraten, um die optimale Absicherung für sich und Ihre Zukunft zu finden.