Der Traum vom Eigenheim ist für viele Deutsche ein erstrebenswertes Ziel. Doch die Finanzierung erfordert in der Regel erhebliches Eigenkapital. Wenn Sie im Besitz einer Lebens- oder Rentenversicherung sind, stellt sich oft die Frage, ob diese als Eigenkapital für den Immobilienkauf genutzt werden kann. Die gute Nachricht ist: Ja, unter bestimmten Umständen ist dies möglich. Wir beleuchten, welche Optionen Sie haben und worauf Sie bei der Nutzung Ihrer huk coburg lebensversicherung kündigen oder anderen Kapitallebensversicherung als Eigenkapital achten sollten.
Eine Lebensversicherung ist primär zur Absicherung oder Altersvorsorge gedacht. Dennoch kann sie in finanziellen Engpässen oder bei großen Investitionen wie dem Immobilienkwerb eine wichtige Rolle spielen. Das Einbringen von Eigenkapital verbessert nicht nur Ihre Verhandlungsposition bei der Bank, sondern führt oft auch zu deutlich besseren Zinskonditionen, da das Risiko für den Kreditgeber sinkt.
Möglichkeiten, die Lebensversicherung als Eigenkapital einzusetzen
Grundsätzlich stehen Ihnen mehrere Wege offen, um Ihre Lebens- oder Rentenversicherung für die Immobilienfinanzierung zu mobilisieren. Jede Option hat spezifische Vor- und Nachteile, die sorgfältig abgewogen werden sollten. Hier die gängigsten Ansätze im Überblick:
- Kündigung der Lebensversicherung
- Verkauf der Lebensversicherung an Dritte
- Abtretung der Lebensversicherung
- Beleihung der Lebensversicherung
- Nutzung als Tilgungsersatz
Kündigung der Lebensversicherung als Eigenkapitaleinsatz
Die Kündigung Ihrer Lebensversicherung ist eine direkte Möglichkeit, sofort Liquidität zu erhalten. Nach der Kündigung zahlt der Versicherer den sogenannten Rückkaufswert an Sie aus. Dieser Betrag kann dann direkt als Eigenkapital in Ihre Immobilienfinanzierung einfließen, wodurch der benötigte Darlehensbetrag reduziert wird. Ein geringerer Darlehensbetrag und ein verbesserter Beleihungsauslauf (Verhältnis zwischen Darlehen und Immobilienwert) führen in der Regel zu attraktiveren Zinskonditionen für Ihr Immobiliendarlehen.
Allerdings ist die Kündigung einer Lebensversicherung oft mit erheblichen wirtschaftlichen Verlusten verbunden. Je nach Laufzeit und Restlaufzeit des Vertrages berücksichtigt der Versicherer einen Stornoabschlag, der den Auszahlungsbetrag schmälert. Besonders in den ersten Vertragsjahren, in denen die Abschlusskosten über die Beiträge verrechnet werden (sogenannte Zillmerung), kann der Rückkaufswert sogar unter den eingezahlten Beiträgen liegen.
Handelt es sich um eine fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherung, werden beim Rückkauf die im Vertrag enthaltenen Fondsanteile zum aktuellen Kurswert verkauft. Bei niedrigen Kursen fällt der Rückkaufswert entsprechend gering aus. Gegebenenfalls vorhandene Risikozusatzversicherungen für Todesfall oder Berufsunfähigkeit entfallen bei Kündigung ebenfalls. Daher ist die huk lebensversicherung kündigen oder die Kündigung einer anderen Lebensversicherung in den meisten Fällen nicht zu empfehlen und sollte nur als letzte Option in Betracht gezogen werden, wenn keine anderen Wege zur Beschaffung des notwendigen Eigenkapitals bestehen.
Verkauf der Lebensversicherung an Dritte
Eine interessante Alternative zur Kündigung ist der Verkauf Ihrer Lebensversicherung an spezialisierte Unternehmen. Mittlerweile gibt es am Markt diverse Gesellschaften, die Ihnen unter bestimmten Voraussetzungen Ihren Vertrag abkaufen. Dies bedeutet, dass der Vertrag an den Käufer abgetreten wird und Sie von diesem einen Auszahlungsbetrag erhalten. Der Vorteil hierbei ist, dass Sie in der Regel einen höheren Betrag als den reinen Rückkaufswert bekommen, da der Käufer den Vertrag bis zum Laufzeitende weiterführt und somit die volle Rendite erzielen kann.
Ein weiterer signifikanter Vorteil besteht darin, dass bestehende Risikozusatzversicherungen oft weitergeführt werden können, was bei einer Kündigung nicht der Fall wäre. Für den Käufer ist die Fortführung des Vertrages attraktiv, da sie in der Regel die höchste Rendite verspricht.
Voraussetzungen für einen Verkauf der Lebensversicherung an Dritte:
- Der Rückkaufswert beträgt mindestens 10.000 Euro.
- Die Restlaufzeit des Vertrages muss mindestens 36 Monate betragen.
- Der Vertragsbeginn liegt vor dem 01.01.2012 (aufgrund steuerlicher Aspekte).
- Es handelt sich um eine private kapitalgebundene Lebens- oder Rentenversicherung (Riester-, Rürup- oder Basisrentenverträge sind vom Verkauf ausgeschlossen).
Abtretung der Lebensversicherung
Die Abtretung ist eine weitere Möglichkeit, die Lebensversicherung als Sicherheit einzusetzen, ohne sie direkt aufzulösen. Bei der Abtretung übertragen Sie Ihre Rechte aus dem Versicherungsvertrag an einen Kreditgeber als Sicherheit für ein Darlehen. Sie bleiben dabei der Versicherungsnehmer und zahlen weiterhin die Beiträge. Im Gegenzug gewährt Ihnen die Bank einen Kredit, dessen Höhe sich am Rückkaufswert oder dem Beleihungswert Ihrer Versicherung orientiert. Die Abtretung wird oft bei Baukrediten eingesetzt, um die Bank zusätzlich abzusichern. Der Vorteil ist, dass der Versicherungsvertrag weiterhin bestehen bleibt und die ursprünglichen Sparziele (z.B. Altersvorsorge) nicht aufgegeben werden müssen. Bei vollständiger Tilgung des Darlehens fällt die Abtretung weg und die Rechte gehen wieder vollständig an Sie zurück. Sollten Sie sich über langfristige Absicherung Gedanken machen, könnte ein Blick auf die rentenkasse nord hilfreich sein.
Beleihung der Lebensversicherung
Ähnlich der Abtretung bietet die Beleihung die Möglichkeit, Kapital aus Ihrer Lebensversicherung zu ziehen, ohne den Vertrag aufzulösen. Hierbei beleihen Sie Ihre eigene Lebensversicherung. Das bedeutet, Sie nehmen ein Darlehen bei Ihrem Versicherer oder einer Bank auf, wobei Ihre Lebensversicherung als Sicherheit dient. Die Höhe des Darlehens ist meist auf einen bestimmten Prozentsatz des Rückkaufswertes begrenzt.
Der große Vorteil der Beleihung ist, dass der Versicherungsvertrag und damit auch der Versicherungsschutz (z.B. Todesfallschutz) sowie die Kapitalanlage vollständig erhalten bleiben. Sie zahlen lediglich Zinsen für das aufgenommene Darlehen an den Kreditgeber. Dies kann eine flexible Lösung sein, um kurzfristig Eigenkapital für die Immobilienfinanzierung zu generieren, ohne langfristige Nachteile in Kauf nehmen zu müssen. Die Konditionen für die Beleihung können je nach Versicherer variieren.
Lebensversicherung als Tilgungsersatz nutzen
Üblicherweise besteht die Rate eines Immobiliendarlehens aus Zinsen und einer vereinbarten Tilgung, die mindestens 1 % betragen muss. Je höher die anfängliche Tilgung, desto kürzer die Gesamtlaufzeit des Darlehens. Eine alternative Finanzierungsform ist das Darlehen ohne laufende Tilgung. Dies ist jedoch nur dann möglich, wenn ein Tilgungsersatz in Form eines Bausparvertrages oder einer bestehenden lebensversicherung rente besteht oder neu abgeschlossen wird.
Bei dieser Methode wird während der Laufzeit des Immobiliendarlehens keine direkte Tilgung an die Bank gezahlt. Stattdessen werden die Sparbeiträge in die Lebens- oder Rentenversicherung eingezahlt. Am Ende der Darlehenslaufzeit wird die angesparte Summe aus der Versicherung zur vollständigen Tilgung des Immobiliendarlehens verwendet. Dies kann steuerliche Vorteile bieten und unter Umständen eine höhere Rendite erzielen, wenn die Erträge der Lebensversicherung über den Darlehenszinsen liegen. Es erfordert jedoch eine sorgfältige Planung und regelmäßige Überprüfung der Entwicklung der Versicherung.
Fazit und Empfehlung
Die Nutzung einer Lebensversicherung als Eigenkapital für die Immobilienfinanzierung bietet vielfältige Möglichkeiten, erfordert jedoch eine genaue Prüfung der individuellen Umstände. Während die Kündigung oft mit finanziellen Einbußen verbunden ist und nur in Ausnahmefällen ratsam erscheint, können der Verkauf an Dritte, die Abtretung oder die Beleihung sinnvolle Alternativen darstellen, um Liquidität zu schaffen, ohne den Vertrag gänzlich aufzugeben. Die Option der Nutzung als Tilgungsersatz kann zudem strategische Vorteile bei der langfristigen Finanzplanung bieten.
Bevor Sie eine Entscheidung treffen, ist es ratsam, sich umfassend von einem unabhängigen Finanzexperten beraten zu lassen. Dieser kann Ihre persönliche Situation analysieren, die Vor- und Nachteile jeder Option detailliert aufzeigen und Ihnen helfen, die beste Strategie für Ihre Immobilienfinanzierung zu entwickeln. Eine fundierte Entscheidung schützt Sie vor unnötigen Verlusten und sichert Ihren Weg zum Eigenheim optimal ab.