Die Suche nach einer Risikolebensversicherung (RLV) ist für viele ein wichtiger Schritt zur Absicherung ihrer Liebsten. Doch was, wenn Vorerkrankungen die Antragstellung erschweren? Die Vorstellung einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen klingt verlockend, doch in der Praxis ist dies ein seltener Fall. In diesem Artikel beleuchten wir, warum die Gesundheitsprüfung ein zentraler Bestandteil ist, unter welchen Umständen vereinfachte Gesundheitsfragen möglich sind und wie Sie auch mit einer komplexeren Gesundheitshistorie eine passende Absicherung finden können.
Warum eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen so selten ist
Versicherungsgesellschaften sind Wirtschaftsunternehmen, die auf einer ausgewogenen Risikokalkulation basieren. Die Gesundheitsfragen dienen dazu, das individuelle Risiko eines Antragstellers zu bewerten. Ohne diese Informationen wäre es für Versicherer nahezu unmöglich, faire Beiträge für das gesamte Versichertenkollektiv zu gewährleisten. Das Ausfallrisiko für die Gesellschaft wäre schlichtweg zu hoch, was letztlich zu überhöhten Beiträgen für alle führen würde. Eine pauschale Ablehnung von Gesundheitsfragen würde das Prinzip der Versicherung, bei dem gesunde und kranke Menschen gemeinsam ein Risiko tragen, fundamental untergraben.
Das bedeutet, dass eine Risikolebensversicherung, die gänzlich auf Gesundheitsfragen verzichtet, nach unserer Einschätzung auch in absehbarer Zukunft nicht auf dem Markt etabliert sein wird. Der Schutz des Versichertenkollektivs und die wirtschaftliche Stabilität der Anbieter stehen dabei im Vordergrund.
Vereinfachte Gesundheitsfragen: Eine Chance bei besonderen Anlässen
Auch wenn eine komplette Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen utopisch bleibt, gibt es doch Situationen, in denen Versicherer sogenannte „vereinfachte Gesundheitsfragen“ anbieten. Diese Sonderaktionen sind meist an bestimmte Lebensereignisse oder finanzielle Anlässe gekoppelt, bei denen die Notwendigkeit einer Absicherung besonders hoch ist und das Risiko eines Missbrauchs als gering eingeschätzt wird.
Wann vereinfachte Gesundheitsfragen in Frage kommen
Typische Szenarien, in denen Sie auf Angebote mit vereinfachten Gesundheitsfragen stoßen können, sind:
- Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung: Viele Banken fordern bei der Vergabe von Darlehen eine Absicherung des Kredits im Todesfall. Um den Finanzierungsprozess nicht unnötig zu verzögern, bieten einige Versicherer hier vereinfachte Gesundheitsfragen an. Die Risikolebensversicherung dient hierbei der Kreditabsicherung und schützt sowohl die Hinterbliebenen als auch die Bank vor finanziellen Engpässen.
- Kreditabsicherung allgemein: Auch bei größeren Konsumkrediten kann eine RLV mit vereinfachten Fragen eine Option sein.
- Besondere Aktionszeiträume: Manche Versicherer bieten für begrenzte Zeiträume oder spezielle Zielgruppen (z.B. junge Familien) Aktionen mit reduzierten Gesundheitsfragen an.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass “vereinfacht” nicht “nicht existent” bedeutet. Es werden immer noch grundlegende Fragen gestellt, die wahrheitsgemäß beantwortet werden müssen. Sind die Gesundheitsfragen zu kritisch, können Sie auch bei diesen Sonderaktionen abgelehnt werden. Eine genaue Prüfung der Bedingungen ist daher unerlässlich.
Der Weg zur passenden Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankungen
Selbst wenn Sie nicht für eine Sonderaktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen in Frage kommen, müssen Sie den Kopf nicht in den Sand stecken. Unsere langjährige Erfahrung in der biometrischen Absicherung zeigt, dass auch bei einer umfangreichen Krankheitshistorie oft noch eine passable Annahme in der Risikolebensversicherung erzielt werden kann. Hierfür ist jedoch eine gründliche Vorbereitung und das richtige Vorgehen entscheidend.
Die Bedeutung einer gründlichen Krankenakte
Der erste und wichtigste Schritt ist die detaillierte Aufarbeitung Ihrer bisherigen Krankengeschichte. Fordern Sie Ihre Krankenakte bei Ihren Ärzten an und sammeln Sie alle relevanten Befunde, Diagnosen und Behandlungsverläufe. Eine vollständige und transparente Darstellung hilft dem Versicherer, Ihr individuelles Risiko präzise einzuschätzen und Missverständnisse zu vermeiden. Oftmals werden Anträge aufgrund mangelnder Informationen oder unklarer Angaben abgelehnt, nicht zwingend wegen der Erkrankung selbst.
Anonyme Risikovoranfrage: Dein Ass im Ärmel
Mit einer sorgfältig aufbereiteten Krankenakte können Sie bei einem versierten Versicherungsmakler eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Hierbei werden Ihre Gesundheitsdaten – ohne Nennung Ihres Namens – bei verschiedenen Versicherern eingereicht. Die Gesellschaften prüfen den Fall und geben eine erste Einschätzung ab, ob und zu welchen Konditionen (z.B. mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss) eine Absicherung möglich wäre.
Die Vorteile einer anonymen Risikovoranfrage liegen auf der Hand:
- Kein Eintrag in Sonderwagniskarteien (HIS-System): Im Falle einer Ablehnung bei einem einzelnen Versicherer bleiben Sie “unverbrannt” und können es bei anderen Gesellschaften erneut versuchen.
- Transparenz über Annahmemöglichkeiten: Sie erhalten eine klare Vorstellung davon, welche Angebote realistisch sind, bevor Sie einen verbindlichen Antrag stellen.
- Optimale Konditionen finden: Durch den Vergleich mehrerer Angebote können Sie die besten Konditionen für Ihre individuelle Situation finden.
- Professionelle Unterstützung: Ein unabhängiger Makler weiß, welche Informationen für die Versicherer relevant sind und kann Ihren Fall optimal aufbereiten. Er kann auch auf die Kombination von Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeit hinweisen, falls dies für Sie interessant ist.
Unsere Expertise und Unterstützung
Die jahrelange Erfahrung in der biometrischen Absicherung hat uns gezeigt, wie wichtig eine individuelle und sorgfältige Beratung ist, insbesondere bei komplexeren Gesundheitsfragen. Wir legen großen Wert darauf, unsere Kunden umfassend zu betreuen.
Bitte beachten Sie jedoch: Aufgrund unserer begrenzten Kapazitäten nehmen wir derzeit für neue Interessenten keinerlei Risikovoranfragen in der Risikolebensversicherung an, wenn es sich um einen „schwierigen Fall“ handelt und ausschließlich eine RLV gewünscht wird.
Dies gilt nicht für die Berufsunfähigkeitsversicherung oder für bestehende Kunden, die wir in sämtlichen Versicherungsfragen betreuen (Stichwort Bestandsübertragung). Ebenso helfen wir Ihnen gerne, wenn Sie zeitgleich eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei uns abschließen möchten. In solchen Fällen beraten wir die Risikolebensversicherung selbstverständlich gleich mit. Bei der Antragsstellung zu einer Sonderaktion (z.B. in Verbindung mit einer Immobilienfinanzierung) unterstützen wir Sie ebenfalls gerne, vorausgesetzt, Ihr Gesundheitszustand ist nicht zu kritisch oder Sie können alle Gesundheitsfragen mit „Nein“ beantworten.
Fazit: Absicherung ist möglich – mit der richtigen Strategie
Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen bleibt meist ein Wunschtraum. Die Gesundheitsprüfung ist ein essenzieller Bestandteil einer fairen und tragfähigen Absicherung. Dennoch gibt es Hoffnung: Sonderaktionen mit vereinfachten Fragen bei besonderen Anlässen bieten eine gute Möglichkeit. Und selbst bei komplexeren Gesundheitshistorien führen eine gründliche Aufarbeitung der Krankenakte und eine professionell durchgeführte anonyme Risikovoranfrage oft zum Erfolg.
Lassen Sie sich nicht entmutigen! Mit der richtigen Strategie und einem erfahrenen Partner an Ihrer Seite können Sie die passende Absicherung für Ihre Familie finden. Setzen Sie auf Transparenz und eine fundierte Beratung, um auch in scheinbar schwierigen Fällen eine verlässliche Risikolebensversicherung abzuschließen.