Eine Risikolebensversicherung ist weit mehr als nur ein finanzielles Produkt; sie ist ein essenzieller Baustein für die Sicherheit Ihrer Liebsten. Im Kern bietet diese Versicherungsform Schutz für den tragischsten aller Fälle: Ihren Tod während der Vertragslaufzeit. Sie garantiert, dass Ihre Familie auch nach Ihrem Ableben finanziell abgesichert ist, um ihren Lebensstandard halten zu können und vor finanziellen Belastungen geschützt zu sein.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Das Hauptziel einer Risikolebensversicherung ist die finanzielle Absicherung im Todesfall. Im Gegensatz zu anderen Lebensversicherungen spart diese Form der Police kein Vermögen an. Stattdessen wird im Todesfall eine vorher festgelegte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen oder eine benannte bezugsberechtigte Person ausgezahlt. Sollte die versicherte Person die vereinbarte Vertragslaufzeit überleben, verfallen die eingezahlten Beiträge und es erfolgt keine Auszahlung.
Die Laufzeit dieser Versicherung kann individuell zwischen 1 und 60 Jahren gewählt werden, je nachdem, wie lange Ihre Familie voraussichtlich auf Ihr Einkommen angewiesen sein wird. Ebenso bestimmen Sie die Höhe der Versicherungssumme, die im Ernstfall an Ihre Angehörigen ausgezahlt wird. Als Faustregel empfiehlt sich oft das 3- bis 5-fache Ihres Bruttojahreseinkommens, um eine angemessene finanzielle Lücke zu schließen.
Varianten der Versicherungssumme
Bei der Gestaltung Ihrer Risikolebensversicherung haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Modellen für die Auszahlung der Versicherungssumme:
- Konstante Versicherungssumme: Diese Summe bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Egal, wann der Versicherungsfall eintritt, Ihre Familie erhält immer denselben Betrag. Dies bietet die verlässlichste finanzielle Absicherung.
- Linear fallende Versicherungssumme: Dieses Modell eignet sich besonders, wenn Sie beispielsweise einen Ratenkredit absichern möchten. Die Versicherungssumme und die damit verbundenen Beiträge sinken jährlich gleichmäßig, sodass sie dem Tilgungsplan Ihres Kredits entsprechen.
- Annuitätisch fallende Versicherungssumme: Diese Variante ist ideal für die Absicherung von Immobiliendarlehen. Die Versicherungssumme sinkt hierbei zunächst langsam und dann schneller, analog zur Restschuld Ihres Immobilienkredits, die in den ersten Jahren ebenfalls nur geringfügig abnimmt.
Kosten und Gesundheitsprüfung
Im Vergleich zu anderen Vorsorgemöglichkeiten ist die Risikolebensversicherung eine äußerst kostengünstige Form der Absicherung. Gute Tarife sind bereits für wenige Euro im Monat erhältlich. Die genaue Beitragshöhe hängt von verschiedenen individuellen Faktoren ab. Grundsätzlich gilt: Je jünger der Versicherungsnehmer bei Vertragsabschluss ist, desto niedriger fallen die monatlichen Beiträge aus.
Ein weiterer entscheidender Faktor für die Beitragsberechnung ist Ihr Gesundheitszustand. Versicherungsgesellschaften führen eine sorgfältige Risikoprüfung durch, weshalb Sie vor Vertragsabschluss detaillierte Gesundheitsfragen beantworten müssen. Fragen zu Rauchverhalten, bestehenden Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Krebserkrankungen sind dabei essenziell. Bei einem erhöhten Sterberisiko innerhalb der Vertragslaufzeit kann es sein, dass der Versicherer keinen Vertrag anbietet.
Vergleich mit anderen Versicherungsarten
Es ist ratsam, sich über verschiedene Vorsorgemöglichkeiten zu informieren und diese zu vergleichen, um die optimale Absicherung für Ihre Familie zu finden. Eine Risikolebensversicherung sollte im Kontext anderer Versicherungen betrachtet werden:
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
Während die Risikolebensversicherung ausschließlich den Todesfall absichert und im Erlebensfall keine Leistung erbringt, kombiniert die Kapitallebensversicherung die Todesfallabsicherung mit einem Sparvorgang. Bei der Kapitallebensversicherung werden Beiträge zur Risikoabsicherung und zur Kapitalbildung verwendet. Dies führt dazu, dass die Beiträge für eine Kapitallebensversicherung erheblich höher sind als für eine reine Risikolebensversicherung.
Risikolebensversicherung vs. Sterbegeldversicherung
Die Risikolebensversicherung dient primär der Absicherung der Hinterbliebenen, um deren Lebensstandard zu sichern und finanzielle Belastungen wie Schulden abzufedern. Die Sterbegeldversicherung hingegen zielt darauf ab, die Kosten für eine Bestattung zu decken. Aufgrund der geringeren Versicherungssummen sind Sterbegeldversicherungen oft günstiger. Eine Kombination beider Versicherungen kann sinnvoll sein, insbesondere um langfristig abgesichert zu sein, falls die Risikolebensversicherung ausläuft.
Risikolebensversicherung vs. Restschuldversicherung
Sowohl die Risikolebensversicherung als auch die Restschuldversicherung (auch Kreditlebensversicherung genannt) dienen der Absicherung eines Kredits im Todesfall des Kreditnehmers. Bei der Restschuldversicherung fällt die Versicherungssumme im Laufe der Zeit mit der Tilgung des Kredits ab, was sich auch auf die Beiträge auswirkt. Bei der Risikolebensversicherung kann die Versicherungssumme konstant bleiben, oder ebenfalls fallend gestaltet werden, je nach Tarif.
Risikolebensversicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung
Der grundlegende Unterschied liegt im abgedeckten Risiko: Die Risikolebensversicherung sichert die Hinterbliebenen im Todesfall ab, während die Berufsunfähigkeitsversicherung die Arbeitskraft und damit das Einkommen des Versicherten bei Berufsunfähigkeit schützt. Sind Sie und Ihre Familie finanziell auf Ihr Einkommen angewiesen, ist die Kombination beider Versicherungen dringend zu empfehlen.
Fazit
Die Risikolebensversicherung ist ein unverzichtbares Instrument, um Ihre Familie finanziell abzusichern. Informieren Sie sich gründlich über die verschiedenen Optionen und lassen Sie sich gegebenenfalls beraten, um die für Ihre Bedürfnisse passende Versicherung zu finden. Sichern Sie die Zukunft Ihrer Liebsten – auch für den Fall, dass Sie nicht mehr für sie sorgen können.