Immer mehr Versicherungsnehmer überlegen, ihre Allianz Lebensversicherung zu kündigen. Was einst als sichere Altersvorsorge galt, verliert in Zeiten niedriger Zinsen und hoher Kosten an Attraktivität. Doch ist die Kündigung wirklich der beste Weg, oder gibt es Alternativen, um mehr aus Ihrem Vertrag herauszuholen? Dieser umfassende Leitfaden beleuchtet die Gründe für eine Vertragskündigung, den genauen Ablauf, wichtige Fristen und vor allem die oft vorteilhaftere Option des Widerrufs. Informieren Sie sich über Ihre Möglichkeiten und treffen Sie eine fundierte Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft. Besonders im Bereich der Risikolebensversicherung gibt es alternative Optionen, die weiterhin sinnvoll sein können.
I. Warum immer mehr Kunden ihre Allianz Lebensversicherung kündigen
Die Entscheidung, eine Allianz Lebensversicherung vorzeitig aufzulösen, ist selten einfach und wird oft von einer Beitragsfreistellung eingeleitet, bei der keine weiteren Beiträge mehr eingezahlt werden. Schätzungen zufolge ist Anfang 2022 etwa ein Drittel aller Lebensversicherungsverträge beitragsfrei gestellt, und rund die Hälfte wird vor dem geplanten Vertragsende gekündigt. Diese Entwicklung ist auf mehrere wesentliche Faktoren zurückzuführen:
Hohe Kosten und mangelnde Rentabilität
Die laufenden Beiträge einer Lebensversicherung beinhalten diverse Vertragsgebühren, die insbesondere in den ersten Jahren einen erheblichen Anteil – oft bis zu einem Drittel – der gesamten Prämie ausmachen können. Für viele Kunden ist die Police schlichtweg zu teuer, zumal die zu erwartende Rendite häufig enttäuschend gering ausfällt. Die ursprünglich versprochenen Gewinnaussichten können angesichts dieser Belastungen nicht mehr erreicht werden.
Sinkende Zinsen und geringe Überschussbeteiligung
Die anhaltende Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) hat direkte Auswirkungen auf die Erträge der Versicherungsgesellschaften. Dies führt dazu, dass weniger Überschussbeteiligungen an die Kunden ausgeschüttet werden. Zudem müssen Versicherer höhere Rücklagen für ältere Verträge mit höheren Garantiezinsen bilden. Der Garantiezins, der zwischen 2000 und 2022 von vier auf nur noch 0,25 Prozent pro Jahr gesunken ist, unterstreicht die geringe Attraktivität klassischer Kapitalpolicen.
Fehlende Flexibilität der Verträge
Kapitalbildende Lebensversicherungen sind oft unflexibel. Wer sein Geld aufgrund veränderter Lebensumstände oder des Wunsches nach besseren Anlagemöglichkeiten anderweitig investieren möchte, stößt hier schnell an Grenzen. Anpassungen an geänderte Wünsche sind kaum möglich oder nur mit erheblichen Zusatzkosten verbunden, was die Bindung an einen unattraktiv gewordenen Vertrag verstärkt. Auch im Kontext von Krankenversicherung und Lebensversicherung zeigen sich oft ähnliche Herausforderungen bei der Vertragsanpassung.
II. Die Kündigung Ihrer Allianz Lebensversicherung: So gehen Sie vor
Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Allianz Lebensversicherung zu kündigen, ist ein formloses Schreiben an die Versicherungsgesellschaft ausreichend. Beachten Sie jedoch unbedingt die in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) vorgegebene Form, da hier wichtige Unterschiede bestehen können:
- Textform: Hier können Sie per Brief, Fax, E-Mail oder auch über das Online-Portal des Versicherers kündigen. Eine Nachricht in Textform ist in der Regel ausreichend.
- Schriftform: Bei dieser Vorgabe akzeptiert der Versicherer Ihre Kündigung nur per Fax oder auf dem Postweg. Elektronische Kündigungen sind in diesem Fall unwirksam.
Die Einhaltung der Form ist entscheidend. Wird sie nicht beachtet, ist Ihre Kündigung unwirksam, selbst wenn sie fristgerecht eingeht. Der Versicherer ist nicht verpflichtet, Sie unaufgefordert auf Formmängel hinzuweisen. Für die Allianz Lebensversicherung ist in der Regel die Textform ausreichend, was eine Kündigung per E-Mail ermöglicht.
Obwohl es keine strengen inhaltlichen Vorschriften für ein Kündigungsschreiben gibt, sollten Sie folgende Punkte unbedingt berücksichtigen:
- Ihre Daten: Geben Sie neben Ihren persönlichen Daten auch Ihre Kunden- und Versicherungsnummer an, um eine schnelle Zuordnung und Bearbeitung zu ermöglichen.
- Klarer Wortlaut: Verwenden Sie explizit den Begriff „Kündigung“, um Missverständnisse zu vermeiden.
- Kündigungstermin: Nennen Sie entweder ein konkretes Kündigungsdatum oder kündigen Sie zum „nächstmöglichen Zeitpunkt“, was dem Ende der Versicherungsperiode entspricht.
- Kündigungsgrund: Bei einer außerordentlichen Kündigung ist die Angabe des Grundes zwingend erforderlich, um das Sonderkündigungsrecht auszuüben.
- Bestätigung: Bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung der Kündigung und die Berechnung sowie Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswerts.
- Unterschrift: Bei Kündigungen in Papierform ist Ihre eigenhändige Unterschrift als Willenserklärung notwendig. Bei E-Mails entfällt dies.
Bei elektronischen Kündigungen liegt die Beweislast für den Zugang der Nachricht beim Versicherer. Bei Papierform müssen Sie den Zugang nachweisen. Wir empfehlen daher, Faxberichte aufzubewahren oder Einschreiben zu versenden, um auf der sicheren Seite zu sein. Sobald Sie die Kündigungsbestätigung erhalten haben, können Sie den Zugangsbeleg entsorgen. Bei Verzögerungen empfiehlt sich eine Nachfrage bei der Allianz.
III. Fristen bei der Kündigung Ihrer Allianz Lebensversicherung
Die Kündigung einer Lebensversicherung kann sowohl ordentlich als auch außerordentlich erfolgen. Die jeweiligen Bestimmungen finden sich in den AVB des Vertrages und im Versicherungsvertragsgesetz (VVG).
1. Die ordentliche Kündigung
Die ordentliche Kündigung, auch fristgerechte Kündigung genannt, erfordert keinen besonderen Kündigungsgrund. Gemäß § 168 Abs. 1 VVG kann eine Lebensversicherung immer nur zum Ende der Versicherungsperiode gekündigt werden. Dabei ist eine Kündigungsfrist von einem bis drei Monaten (§ 11 Abs. 3 VVG) einzuhalten.
Für die Allianz Lebensversicherung gilt in der Regel eine dreimonatige Kündigungsfrist zum Ende der Versicherungsperiode. Die Versicherungsperiode ist nicht gleichbedeutend mit dem Kalenderjahr; sie beginnt mit dem Abschluss des Vertrages (§ 12 VVG). Endet Ihre Versicherungsperiode beispielsweise am 31. Juli, muss Ihre Kündigung spätestens am 30. April bei der Allianz eingegangen sein.
Wichtig: Die Fristwahrung hängt allein vom Eingang Ihrer Kündigung beim Versicherer ab. Ein verspäteter Eingang führt dazu, dass die Kündigung erst zum Ende der nächsten Versicherungsperiode wirksam wird.
2. Die außerordentliche Kündigung
Die außerordentliche oder fristlose Kündigung erfordert das Einhalten keiner Kündigungsfrist, jedoch die Angabe eines triftigen Grundes. Dieser ist in § 40 Abs. 1 VVG geregelt und liegt vor, wenn der Versicherer die Beiträge erhöht, ohne dass Sie dafür eine verbesserte oder erweiterte Leistung erhalten. Der Gesetzgeber geht hier von einer ungerechtfertigten Beitragsanpassung aus.
Der Versicherer ist verpflichtet, Sie einen Monat vor der Beitragsanpassung darüber zu informieren und Sie auf Ihr Sonderkündigungsrecht hinzuweisen (§ 40 Abs. 2 VVG). Die Grundsätze für die Kündigung und die Auszahlung des Rückkaufswerts sind hierbei dieselben wie bei der ordentlichen Kündigung. Im Zusammenhang mit fondsgebundenen Lebensversicherungen können solche Beitragsanpassungen besonders relevant sein.
IV. Der Rückkaufswert: Was Sie bei einer Kündigung erhalten
Bei der Kündigung Ihrer Allianz Lebensversicherung wird Ihnen der vertragliche Rückkaufswert ausgezahlt. Dieser Wert repräsentiert den Wert Ihrer Police aus Sicht der Versicherungsgesellschaft und muss nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet werden (§ 169 Abs. 3 VVG). Diese Berechnung ist transparent und gerichtlich überprüfbar.
Vereinfacht lässt sich die Berechnung des Rückkaufswerts wie folgt darstellen:
Rückkaufswert = Summe der Beiträge (ohne Risikoanteile) + Überschüsse und Zinsen – Abschluss- und Verwaltungskosten – Stornopauschale
Die Stornopauschale ist eine Kündigungsgebühr, die nur im Falle einer Kündigung abgezogen wird. Ihre Zulässigkeit ist gesetzlich geregelt: Sie muss angemessen, beziffert und im Versicherungsvertrag von vornherein vereinbart worden sein (§ 169 Abs. 5 VVG).
Die Berechnung des Rückkaufswerts erfolgt stets am Ende der Versicherungsperiode (Stichtagsprinzip). Entsprechend erhalten Sie die Überweisung des Betrages frühestens zu diesem Zeitpunkt. In der Regel dauert es etwa eine Woche, bis der Rückkaufswert auf Ihrem Konto eingeht.
V. Was passiert mit der Allianz Lebensversicherung im Todesfall des Versicherungsnehmers?
Stirbt der Versicherungsnehmer, bevor die Versicherungssumme ausgezahlt wurde, geht der gesamte Vertrag – bei klassischen Kapitallebensversicherungen, bei denen der Versicherte, Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter identisch sind – auf den Erben über. Der Erbe führt die Lebensversicherung mit allen Rechten und Pflichten fort.
Ausnahme: Hat der Versicherungsnehmer vor seinem Tod ein abweichendes Bezugsrecht vereinbart, beispielsweise zugunsten des Ehepartners, bleibt dieses auch nach einem Wechsel des Versicherungsnehmers bestehen (§ 159 Abs. 1 VVG).
Als Erbe treten Sie vollständig in die Rechtsstellung des Verstorbenen ein und können die geerbte Allianz Lebensversicherung auch kündigen. Beachten Sie dabei folgende Punkte:
- Nachweis der Erbschaft: Der Versicherer benötigt einen Nachweis Ihrer Erbschaft (z.B. Erbschein), um die Kündigung oder andere Vertragsänderungen bearbeiten zu können.
- Bankverbindung: Ändern Sie die hinterlegte Bankverbindung auf Ihr eigenes Konto.
- Bezugsrecht: Passen Sie gegebenenfalls das Bezugsrecht an, sofern es widerruflich war und nicht direkt beim Versicherungsnehmer lag.
Diese Schritte vermeiden Rückfragen der Allianz und beschleunigen die Bearbeitung Ihrer Kündigung.
VI. Allianz Lebensversicherung kündigen vs. widerrufen: Die bessere Option
Viele Kunden kennen nur die Option der Kündigung ihrer Allianz Lebensversicherung und verschenken dabei oft viel Geld. Der Widerruf kann in vielen Fällen die deutlich bessere Alternative sein. Wir zeigen Ihnen, warum und wie sich die Auszahlungsbeträge unterscheiden.
1. Die Kündigung: Ein Verlustgeschäft?
Bei der Kündigung wird der Rückkaufswert ausgezahlt, bei dessen Berechnung der Versicherer alle vertraglich vereinbarten Kosten abzieht. Der entscheidende Haken: Die Abschlusskosten wurden ursprünglich auf Basis des angenommenen Vertrags-Endvermögens kalkuliert. Zum Zeitpunkt der Kündigung ist das tatsächliche Vertragsvermögen jedoch wesentlich geringer, die hohen Abschlusskosten werden aber dennoch vollständig angerechnet.
Beispiel: Sie haben Ihre Allianz Lebensversicherung vor 10 Jahren abgeschlossen und kündigen diese nun. Sie haben 12.000 Euro Beiträge eingezahlt und 2.000 Euro an Überschüssen und Zinsen erhalten. Die Abschluss- und Verwaltungskosten betrugen insgesamt 4.100 Euro (3.500 Euro Abschlusskosten + 600 Euro Verwaltungskosten). Der Rückkaufswert liegt bei 7.900 Euro. Zieht der Versicherer noch eine Stornopauschale von 1.000 Euro ab, erhalten Sie nur 6.900 Euro ausgezahlt. Dies verdeutlicht, warum die Kündigung vieler kapitalbildender Lebensversicherungen ein Verlustgeschäft sein kann. Obwohl das VVG einen Mindest-Rückkaufswert von 50 Prozent der eingezahlten Beiträge vorschreibt, können die übrigen 50 Prozent verloren gehen.
Daher ist von einer voreiligen Kündigung abzuraten. Prüfen Sie immer die Alternativen.
2. Der Widerruf: Ihr Vorteil bei Fehlern
Grundsätzlich ist der Widerruf einer Allianz Lebensversicherung nur innerhalb der ersten 30 Tage nach Vertragsabschluss möglich (§ 8 Abs. 1 VVG und § 152 Abs. 1 VVG). Hat der Versicherer jedoch einen Fehler gemacht, zum Beispiel weil die Widerrufsbelehrung nicht den gesetzlichen Anforderungen entspricht, besteht ein sogenanntes „ewiges Widerrufsrecht“. In diesem Fall kann die Lebensversicherung noch Jahrzehnte nach ihrem Abschluss rückabgewickelt werden.
Der Hintergrund ist einfach: Die Widerrufsfrist beginnt nur, wenn der Versicherer alle Bestimmungen des § 8 Abs. 2 VVG einhält und seine Kunden umfassend über ihre Rechte belehrt. Werden diese Pflichten nicht oder nicht ausreichend erfüllt, beginnt die Frist nicht – und eine Frist, die nicht beginnt, kann auch nicht enden.
Der Widerruf bietet gegenüber der Kündigung erhebliche Vorteile:
- Der Versicherer muss nicht nur den Garantiezins, sondern die tatsächlich erzielte Rendite auszahlen.
- Es gibt keine Frist; der Widerruf wird sofort und nicht erst zum Ende der Versicherungsperiode wirksam.
- Der Abzug von Abschluss- oder Stornokosten ist verboten. Der Versicherer darf lediglich die Anteile für eventuelle Risikobausteine und laufende Verwaltungsgebühren abziehen.
Beispiel: Angenommen, der Versicherer hat tatsächlich 3.200 Euro Gewinn mit Ihren Beiträgen erzielt (im Vergleich zu 2.000 Euro im Kündigungsbeispiel). Der Auszahlungsbetrag beim Widerruf wäre die Summe aus Prämien und erzielten Zinsen (12.000 Euro + 3.200 Euro = 15.200 Euro) abzüglich der Verwaltungskosten (600 Euro). Sie würden also 14.600 Euro ausgezahlt bekommen, was einem Gewinn von über 100 Prozent gegenüber der Kündigung entspricht. Viele Kunden, die sich für den Widerruf entscheiden, erhalten bis zu 150 Prozent der eingezahlten Beiträge zurück, was einen Mehrwert von mehreren tausend oder zehntausend Euro gegenüber einer Kündigung bedeuten kann. Es lohnt sich, auch die Auswirkungen auf Beiträge zur privaten Rentenversicherung in der Steuererklärung zu prüfen, da die Rückabwicklung steuerliche Konsequenzen haben kann.
VII. Handeln Sie jetzt: Lassen Sie Ihre Allianz Lebensversicherung prüfen!
Nutzen Sie die Gelegenheit und lassen Sie Ihre Allianz Lebensversicherung noch heute auf den Prüfstand stellen. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Police zu den bestmöglichen Konditionen auflösen können. Unsere erfahrenen Partneranwälte kennen die relevanten Klauseln, die besonders beim Widerruf zu beachten sind, und berechnen den möglichen Auszahlungsbetrag nach versicherungsmathematischen Grundsätzen.
Ein Großteil der Lebensversicherungsverträge aus den Jahren 1994 bis 2007 enthält fehlerhafte Widerrufsbelehrungen. Diese Policen können auch heute noch widerrufen werden.
Reichen Sie Ihre Unterlagen noch heute ein und lassen Sie Ihren Vertrag kostenfrei prüfen. Sie zahlen nur dann ein Honorar, wenn wir mit dem Widerruf Ihrer Police erfolgreich sind und tatsächlich ein Mehrwert gegenüber der Kündigung entsteht. Sollte es hier keine Differenz geben, fällt auch kein Honorar an – so tragen Sie keinerlei Kostenrisiko! Überprüfen Sie auch Ihre gegenseitige Lebensversicherung auf ähnliche Möglichkeiten.
Beantworten Sie erste Fragen, senden Sie Ihre Unterlagen ein, lassen Sie Ihre Lebensversicherung kostenfrei prüfen und holen Sie Ihr Geld zurück. Informieren Sie sich jetzt!