Die Frage, ob man eine Lebensversicherung kündigen sollte oder nicht, beschäftigt viele Versicherungsnehmer. Oftmals scheint die Kündigung ein schneller Weg zu sein, um an gebundenes Kapital zu gelangen oder laufende Kosten zu senken. Doch dieser Schritt ist häufig mit erheblichen finanziellen Nachteilen verbunden und bei bestimmten Vertragsarten gar nicht oder nur unter strengen Auflagen möglich. Eine unüberlegte Entscheidung kann zu empfindlichen Verlusten führen und die eigene Altersvorsorge gefährden.
Bevor Sie handeln, ist es entscheidend, die Art Ihres Vertrages genau zu kennen und die möglichen Alternativen zur Kündigung zu prüfen. Insbesondere bei staatlich geförderten oder betrieblichen Versicherungen gelten besondere Regeln, die eine vorzeitige Auflösung unattraktiv oder sogar unmöglich machen. Es lohnt sich, die Optionen sorgfältig abzuwägen, um die beste Lösung für Ihre finanzielle Zukunft zu finden. Eine detaillierte Betrachtung des fondsgebundene lebensversicherung rückkaufswert kann hier erste wichtige Einblicke geben.
Spezialfälle: Diese Verträge können Sie nicht (einfach) kündigen
Während klassische Kapitallebensversicherungen in der Regel gekündigt werden können – wenn auch oft mit Verlust – gibt es spezielle Vorsorgeprodukte, bei denen der Gesetzgeber eine Kündigung stark einschränkt oder komplett ausschließt. Ziel ist es, das angesparte Kapital für den vorgesehenen Zweck, die Altersvorsorge, zu schützen.
Können Sie Ihren Rürup-Vertrag kündigen?
Einen Rürup-Vertrag (Basisrente) können Sie nicht kündigen. Dies ist gesetzlich in § 2 AltZertG und § 10 EStG so festgelegt. Rürup-Verträge sind speziell konzipiert, um Selbstständigen und Freiberuflern eine solide Altersvorsorge zu ermöglichen, die der gesetzlichen Rente für Angestellte ähnelt. Um sicherzustellen, dass das angesparte Guthaben trotz der finanziellen Unwägbarkeiten der Selbstständigkeit tatsächlich für den Ruhestand zur Verfügung steht, sind diese Verträge unkündbar.
Statt einer Kündigung haben Sie zwei Alternativen: Sie können Ihren Rürup-Vertrag beitragsfrei stellen, was bedeutet, dass Sie keine weiteren Beiträge einzahlen, der Vertrag aber bestehen bleibt. Oder Sie wechseln in einen günstigeren Tarif bei einem anderen Anbieter. Dies rechnet sich jedoch nur, wenn der neue Anbieter keine erneuten Abschlusskosten verlangt. Der rentenversicherung rückkaufswert ist bei dieser Vertragsform für eine Auszahlung gesperrt.
Können Sie Ihren Riester-Vertrag kündigen?
Ein Riester-Vertrag lässt sich zwar kündigen, doch dieser Schritt ist in der Regel mit hohen Kosten verbunden. Bei einer sogenannten “schädlichen Verwendung”, wozu die Kündigung zählt, müssen Sie die gesamten staatlichen Zulagen und eventuell erhaltene Steuervorteile vollständig zurückzahlen (§ 93 EStG). Dies führt oft dazu, dass der ausgezahlte Betrag deutlich unter der Summe Ihrer eingezahlten Beiträge liegt. Eine genaue Prüfung der Bedingungen für eine neue leben lebensversicherung auszahlung ist daher unerlässlich.
Bessere Alternativen sind auch hier die Beitragsfreistellung oder die Übertragung des Guthabens in einen anderen, kostengünstigeren Riester-Vertrag. Die Gebühr für einen Anbieterwechsel liegt gesetzlich gedeckelt zwischen 50 und 150 Euro (§ 1 AltZertG). Ein Wechsel lohnt sich vor allem zu einem Vertrag ohne Abschlusskosten, wie es bei vielen Riester-Fondssparplänen der Fall ist.
Können Sie Ihre Direktversicherung kündigen?
Eine Direktversicherung, also eine Lebens- oder Rentenversicherung, die über den Arbeitgeber im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge abgeschlossen wurde, können Sie als Arbeitnehmer in der Regel nicht selbst kündigen. Die Verfügungsgewalt liegt während der Ansparphase oft beim Arbeitgeber.
Sollten Sie den Arbeitgeber wechseln, ist eine Kündigung ebenfalls keine Option. Stattdessen sollten Sie versuchen, den Vertrag zum neuen Arbeitgeber mitzunehmen (Portabilität) oder im Notfall das angesparte Guthaben auf den Vorsorgevertrag der neuen Firma übertragen. Verfügt Ihre alte Direktversicherung über hohe Garantiezinsen (z. B. 2 % oder mehr) und geringe Verwaltungskosten, kann es sogar sinnvoll sein, den Vertrag aus privaten Mitteln weiter zu besparen. Die Beitragsfreistellung ist immer eine mögliche Option, um die laufenden Zahlungen zu stoppen. Eine teilauszahlung lebensversicherung generali ist meist nur unter bestimmten vertraglichen Bedingungen möglich.
Kluge Alternativen zur Kündigung
Die Kündigung ist oft die schlechteste aller Optionen. Bevor Sie diesen endgültigen Schritt gehen, prüfen Sie folgende Alternativen:
- Beitragsfreistellung: Sie stoppen die Beitragszahlung, aber der Vertrag läuft mit dem bisher angesparten Kapital weiter.
- Verkauf auf dem Zweitmarkt: Spezialisierte Unternehmen kaufen Lebensversicherungen an. Der Verkaufspreis liegt oft einige Prozentpunkte über dem Rückkaufswert des Versicherers.
- Vertrag beleihen: Sie können ein Darlehen auf Ihre Police aufnehmen. Dies ist sinnvoll, wenn Sie nur einen kurzfristigen finanziellen Engpass überbrücken müssen.
- Beiträge reduzieren: Anstatt den Vertrag stillzulegen, können Sie die monatliche Sparrate oft flexibel an Ihre aktuelle finanzielle Situation anpassen.
Diese Optionen erhalten Ihre Altersvorsorgeansprüche und verhindern die hohen Verluste, die mit einer Kündigung einhergehen. Die Kernfrage lebensversicherung kündigen oder nicht sollte daher immer zugunsten der Alternativen geprüft werden.
Fazit
Die Entscheidung, eine Lebensversicherung zu kündigen, sollte niemals leichtfertig getroffen werden. Insbesondere bei Rürup-, Riester- und Direktversicherungen hat der Gesetzgeber hohe Hürden errichtet, um das Vorsorgekapital zu schützen. Eine Kündigung ist hier entweder unmöglich oder führt zu schmerzhaften finanziellen Einbußen durch den Verlust staatlicher Förderungen und Steuervorteile.
Anstatt vorschnell zu kündigen, sollten Sie die intelligenten Alternativen wie Beitragsfreistellung, Vertragsverkauf oder eine Beleihung prüfen. Diese Optionen sind in den meisten Fällen wirtschaftlich sinnvoller und sichern Ihre wertvollen Ansprüche für die Zukunft. Wir empfehlen Ihnen, vor jeder Entscheidung eine professionelle und unabhängige Beratung in Anspruch zu nehmen, um die optimale Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden.