In einer Welt voller Unsicherheiten ist es ein beruhigendes Gefühl zu wissen, dass Ihre Liebsten im Falle Ihres plötzlichen Todes finanziell abgesichert sind. Genau hier setzt die Risikolebensversicherung (RLV) an. Sie ist ein fundamentales Element der finanziellen Vorsorge, das darauf abzielt, Hinterbliebene vor den wirtschaftlichen Folgen eines schweren Verlustes zu schützen. Wer seine Familie oder Geschäftspartner absichern möchte, sollte über den Abschluss einer solchen Police nachdenken. 2023 Solaranlage steuerfrei zu stellen, mag eine andere Form der Investition sein, doch die RLV ist eine Investition in die Sicherheit Ihrer Zukunft. Dieser Artikel beleuchtet die entscheidenden Vorteile einer Risikolebensversicherung und erklärt, warum sie ein Eckpfeiler Ihrer Finanzplanung sein sollte.
Was ist eine Risikolebensversicherung und warum ist sie wichtig?
Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Risikoversicherung, die ausschließlich im Todesfall der versicherten Person leistet. Im Gegensatz zu kapitalbildenden Lebensversicherungen spart sie kein Kapital an und zahlt keine garantierte Summe zum Laufzeitende aus, wenn der Todesfall nicht eintritt. Ihr einziger Zweck ist der finanzielle Schutz im Worst-Case-Szenario. Das macht sie zu einem besonders effizienten Instrument, um hohe Versicherungssummen für vergleichsweise geringe Beiträge zu erhalten. Für Familien, Paare mit Immobilienkrediten oder Geschäftspartner ist die RLV oft eine unverzichtbare Absicherung. Sie bietet nicht nur Seelenfrieden, sondern konkrete finanzielle Hilfe in einer emotional ohnehin schon belastenden Zeit.
Finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen
Der größte Vorteil einer Risikolebensversicherung liegt in der finanziellen Absicherung Ihrer Hinterbliebenen. Im Todesfall des Hauptverdieners oder eines wichtigen Familienmitglieds kann die vereinbarte Versicherungssumme dazu beitragen, erhebliche finanzielle Engpässe zu überbrücken. Die Auszahlung ermöglicht es den Bezugsberechtigten, laufende Kosten zu decken, die sonst zu einer untragbaren Belastung würden. Dazu gehören:
- Beerdigungskosten: Diese können schnell mehrere Tausend Euro betragen.
- Miete oder Hypothekenraten: Die Familie kann weiterhin im gewohnten Umfeld wohnen bleiben.
- Laufende Fixkosten: Strom, Wasser, Lebensmittel, Versicherungen etc.
- Schulden und Kredite: Insbesondere Immobilienfinanzierungen können ohne das Einkommen des Hauptverdieners zur existenzbedrohenden Belastung werden.
- Ausbildungskosten für Kinder: Die weitere Schulausbildung oder ein Studium kann weiterhin finanziert werden, ohne dass die Kinder auf ihre Zukunftsperspektiven verzichten müssen.
Eine RLV gewährleistet, dass die Familie ihren Lebensstandard halten und die Zukunftspläne, trotz des Verlustes, fortführen kann.
Flexibilität bei der Wahl der Bezugsberechtigten
Ein weiterer entscheidender Vorteil der Risikolebensversicherung ist die freie Wahl der bezugsberechtigten Personen. Das bedeutet, Sie können selbst bestimmen, wer die Versicherungssumme im Todesfall erhalten soll. Dies ist besonders vorteilhaft, da die Lebenssituationen sehr vielfältig sein können:
- Ehe- oder Lebenspartner: Der häufigste Fall zur Absicherung der Familie.
- Kinder: Besonders relevant für Alleinerziehende, die sicherstellen möchten, dass ihre Kinder finanziell versorgt sind, falls ihnen etwas zustößt.
- Geschäftspartner: Im Rahmen einer sogenannten Über-Kreuz-Versicherung kann die RLV das Fortbestehen eines gemeinsamen Unternehmens sichern, indem der überlebende Partner die Anteile des Verstorbenen übernehmen kann.
- Andere nahestehende Personen: Auch Geschwister, Eltern oder andere vertraute Personen können als Bezugsberechtigte eingesetzt werden.
Die Möglichkeit, die Begünstigten jederzeit an die aktuelle Lebenssituation anzupassen, bietet maximale Flexibilität und Sicherheit.
Geringe Beiträge, große Wirkung
Da eine Risikolebensversicherung eine reine Risikoabsicherung darstellt und keine Sparanteile enthält, sind die Beiträge im Vergleich zu kapitalbildenden Lebensversicherungen oft überraschend gering. Schon für vergleichsweise kleine monatliche Zahlungen können sehr hohe Versicherungssummen abgesichert werden. Die Höhe der Beiträge hängt von verschiedenen Faktoren ab:
- Versicherungssumme: Je höher die gewünschte Auszahlung, desto höher die Beiträge.
- Laufzeit: Eine längere Laufzeit bedeutet in der Regel höhere Beiträge.
- Eintrittsalter: Je jünger und gesünder die versicherte Person beim Abschluss ist, desto günstiger sind die Beiträge.
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen führen oder einen Abschluss erschweren.
- Beruf und Hobbys: Bestimmte Risikoberufe oder gefährliche Hobbys können ebenfalls die Beiträge beeinflussen.
Diese Struktur macht die RLV auch für Menschen mit geringerem Einkommen erschwinglich, die dennoch eine umfassende Absicherung für ihre Liebsten wünschen.
Steuerliche Absetzbarkeit und weitere finanzielle Optimierungsmöglichkeiten
In Deutschland können die Beiträge zur Risikolebensversicherung unter bestimmten Umständen als „Sonstige Vorsorgeaufwendungen“ von der Steuer abgesetzt werden. Dies ist allerdings nur möglich, wenn die jährlichen Höchstbeträge für diese Kategorie, die auch Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung umfassen, noch nicht ausgeschöpft sind. Es lohnt sich daher immer, die individuellen steuerlichen Gegebenheiten mit einem Steuerberater zu prüfen.
Neben der RLV gibt es weitere Möglichkeiten, die eigene finanzielle Situation zu optimieren und steuerliche Vorteile zu nutzen. In den letzten Jahren haben sich beispielsweise Investitionen in erneuerbare Energien als attraktiv erwiesen. So konnten PV Anlagen steuerfrei 2023 installiert werden, was eine erhebliche finanzielle Entlastung für Eigentümer darstellt. Auch das Wissen um eine Photovoltaik ab 2023 steuerfrei Regelung hilft bei der Entscheidung für nachhaltige Energiequellen. Sogar kleine PV Anlage steuerfrei zu betreiben, bietet einen Anreiz zur Selbstversorgung. Solche Regelungen, wie die, dass PV Anlagen ab 2022 steuerfrei sein können, zeigen, wie wichtig es ist, sich über aktuelle Gesetzesänderungen zu informieren, um das eigene Vermögen und die Altersvorsorge bestmöglich zu gestalten.
Individuelle Laufzeitgestaltung für jede Lebensphase
Die Risikolebensversicherung bietet eine hohe Flexibilität hinsichtlich der Laufzeit. Diese kann präzise an Ihre persönlichen Bedürfnisse und die jeweiligen Lebensphasen angepasst werden. Typische Beispiele hierfür sind:
- Absicherung einer Baufinanzierung: Die Laufzeit der RLV wird exakt auf die Dauer des Immobilienkredits abgestimmt.
- Familienphase: Der Schutz wird so lange aufrechterhalten, bis die Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben und finanziell auf eigenen Beinen stehen.
- Gründung oder Übernahme eines Unternehmens: Die RLV kann bis zu dem Zeitpunkt laufen, an dem das Geschäft stabilisiert ist und ein Partner den anderen im Notfall auszahlen könnte.
- Vor dem Rentenalter: Viele entscheiden sich für eine Laufzeit, die bis zum Eintritt in den Ruhestand reicht, da ab diesem Zeitpunkt oft andere Vorsorgeformen greifen.
Diese individuelle Anpassung gewährleistet, dass Sie nur für den Zeitraum zahlen, in dem der Risikoschutz tatsächlich benötigt wird.
Absicherung von Immobilienfinanzierungen und Krediten
Viele Banken verlangen den Abschluss einer Risikolebensversicherung als Sicherheit für eine Immobilienfinanzierung. Ohne eine solche Absicherung könnte die Bank im Todesfall des Kreditnehmers Schwierigkeiten haben, die ausstehenden Forderungen zurückzuerhalten. Die RLV dient hierbei als essenzielle Sicherheit für den Kreditgeber, aber auch für die Hinterbliebenen. Sie stellt sicher, dass die Familie nicht gezwungen ist, die Immobilie zu verkaufen, um die verbleibenden Schulden zu begleichen. Dies gibt sowohl der Bank als auch der Familie ein Höchstmaß an Planungssicherheit.
Fazit: Die Risikolebensversicherung – Ein grundlegender Baustein Ihrer Vorsorge
Die Risikolebensversicherung ist ein leistungsstarkes und flexibles Instrument, um Ihre Liebsten und Ihre finanzielle Zukunft abzusichern. Mit ihren vergleichsweise geringen Beiträgen, der freien Wahl der Bezugsberechtigten und der Möglichkeit zur individuellen Laufzeitgestaltung bietet sie einen umfassenden Schutz vor unvorhergesehenen Ereignissen. Ob zur Sicherung Ihrer Familie, der Absicherung eines Immobilienkredits oder zum Schutz Ihres Unternehmens – eine RLV ist eine Investition in die Sicherheit und den Seelenfrieden. Sprechen Sie mit einem unabhängigen Berater, um die passende Risikolebensversicherung für Ihre individuelle Lebenssituation zu finden und eine fundierte Entscheidung für Ihre Zukunft zu treffen.