Fast jeder Deutsche besitzt eine Lebensversicherung – ein Klassiker der Altersvorsorge, der über Jahrzehnte hinweg Sparguthaben aufgebaut hat. Doch wenn die Laufzeit endet, stehen viele vor der wichtigen Frage: Wie sollen die angesammelten Ansprüche am besten genutzt werden? Eine einfache Pauschalantwort gibt es selten, doch Experten sind sich einig, dass eine wohlüberlegte Strategie entscheidend für Ihre finanzielle Zukunft ist.
Lebensversicherung in Deutschland: Bedeutung und Wandel
Die Zahlen sprechen für sich: Laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) gab es Ende 2024 beeindruckende 80,3 Millionen Lebensversicherungsverträge bei rund 83,6 Millionen Bundesbürgern. Dennoch hat die klassische Kapitallebensversicherung in den letzten Jahren an Attraktivität verloren. Finanzexperten wie Timo Veeneman von Spiekermann & CO AG merken an, dass es heute zeitgemäßere Möglichkeiten für die Altersvorsorge gibt, sodass die Lebensversicherung in unabhängigen Anlageempfehlungen oft keine Rolle mehr spielt. Dies bedeutet jedoch nicht, dass die bestehenden Policen ihre Bedeutung verlieren. Ganz im Gegenteil: Bis Ende 2024 beliefen sich die Leistungsansprüche auf beachtliche 1.212,7 Milliarden Euro, wobei allein im letzten Jahr 99,1 Milliarden Euro ausbezahlt wurden. Für viele ist die Frage, wie diese Fälligkeit am besten gemanagt wird, daher von großer Relevanz. Wenn Sie die Optionen verschiedener Angebote prüfen möchten, kann ein Kapitallebensversicherung Test hilfreich sein, um sich einen Überblick zu verschaffen.
Einmalzahlung oder lebenslange Rente? Die Qual der Wahl
Beim Ablauf Ihrer Lebensversicherung stehen Sie oft vor der Wahl: Lassen Sie sich die gesamte Summe auf einmal auszahlen oder entscheiden Sie sich für eine monatliche Rente, die bis zum Lebensende fließt? Diese Entscheidung ist zutiefst persönlich und hängt stark von Ihrer individuellen Situation ab. Michael Craatz vom Vermögensverwalter Hansen & Heinrich AG betont, dass eine Einmalzahlung mehr Flexibilität bietet, etwa für größere Anschaffungen, Reisen oder zur Schuldentilgung, beispielsweise wenn Sie eine Lebensversicherung bei Kredit zur Absicherung hatten. Eine monatliche Rente hingegen sichert ein planbares, lebenslanges Einkommen und ist besonders sinnvoll, wenn die gesetzliche Rente nicht ausreicht oder eine stabile Absicherung im Alter gewünscht ist. Die Wahl des Kapitalwahlrechts ist somit eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen müssen.
Inflation und Kaufkrafterhalt: Warum Nichtstun keine Option ist
Unabhängig davon, ob Sie sich für eine Einmalzahlung oder eine Rente entscheiden, ist das Thema Kaufkrafterhalt von größter Bedeutung. Laut Bundesamt für Statistik lebt ein 65-jähriger Mann durchschnittlich noch 17,5 Jahre, eine Frau sogar 20,8 Jahre. Das bedeutet, das ausgezahlte Vermögen muss für eine lange Zeit reichen. Es unter dem sprichwörtlichen Kopfkissen zu lagern oder auf einem kaum verzinsten Girokonto zu belassen, ist keine gute Idee. Bei einer moderaten jährlichen Inflation von zwei Prozent verliert das Vermögen in zwei Jahrzehnten fast ein Drittel seiner Kaufkraft. 100.000 Euro sind dann nur noch Waren und Dienstleistungen im heutigen Wert von rund 67.300 Euro wert. Angesichts der jüngsten Erfahrungen mit teils zweistelligen Inflationsraten wäre der Effekt entsprechend drastischer. Daher ist es unerlässlich, auch im Rentenalter eine aktive Anlagestrategie zu verfolgen, die Ihre finanzielle Gesamtsituation berücksichtigt.
Grafik zu Standardprodukten der Altersvorsorge
Altersvorsorge planen: Reserven und Rendite im Blick
Niemand kann pauschal vorhersagen, wie lange ein Finanzpolster aus einer Lebensversicherung im Ruhestand ausreichen muss, da die Lebenserwartung ungewiss ist und die individuelle finanzielle Ausgangslage stark variiert. Dazu gehören beispielsweise die Höhe der gesetzlichen Vorsorgeansprüche und die Größe der zu schließenden Rentenlücke, um den gewohnten Lebensstandard zu erhalten. Grundsätzlich sollte das Ersparte jedoch so angelegt sein, dass zumindest die reale Kaufkraft erhalten bleibt. Michael Craatz betont, dass Aktieninvestments langfristig höhere Renditen bieten, aber auch Schwankungsrisiken bergen. Er hebt hervor, dass eine breite Diversifikation, emotionale Disziplin und ausreichende Liquiditätsreserven entscheidend sind. Ein guter Überblick über verschiedene Angebote, auch für andere Versicherungsformen, kann Ihnen bei der Entscheidungsfindung helfen, etwa ein Risikolebensversicherung Vergleich Stiftung Warentest.
Individuelle Beratung für einen finanziell gesicherten Lebensabend
Es ist entscheidend, nicht in Panik zu geraten, falls unerwartete Ausgaben wie teure Reparaturen am Haus oder eine Pflegesituation eintreten und gleichzeitig der Börsenmarkt ungünstig ist. Timo Veeneman rät daher zu einer ausgewogenen Strategie zwischen schnell verfügbaren Reserven und rentableren Investments, die Wertschwankungen unterliegen können oder eine längere Anlageperspektive erfordern. Was im Einzelfall der optimale Weg ist, lässt sich nur durch eine umfassende Analyse herausfinden. Diese sollte Aspekte wie die Erbschaftsplanung, Steuerfragen, persönliche Anlageziele und weitere individuelle Bedürfnisse umfassen. Ein Anbieter wie Risikolebensversicherung Huk24 könnte beispielsweise für andere Versicherungsbedürfnisse relevant sein, doch für die Auszahlungsstrategie ist eine individuelle Finanzberatung unerlässlich. Der Aufwand für eine solche Beratung kann sich jedoch lohnen und erheblich zu einem finanziell abgesicherten und sorgenfreien Lebensabend beitragen.
Fazit
Der Ablauf einer Lebensversicherung ist ein wichtiger Meilenstein in Ihrer finanziellen Planung. Die Entscheidung zwischen einer Einmalzahlung und einer lebenslangen Rente sowie die darauf folgende Anlagestrategie sollten nicht leichtfertig getroffen werden. Angesichts der Inflation und der steigenden Lebenserwartung ist es unerlässlich, das Kapital aktiv zu managen, um die Kaufkraft zu erhalten und langfristige finanzielle Sicherheit zu gewährleisten. Nehmen Sie sich die Zeit für eine fundierte Entscheidung und ziehen Sie bei Bedarf professionelle Finanzberatung hinzu, um einen finanziell abgesicherten Ruhestand zu genießen.