Die Frage nach der finanziellen Sicherheit unserer Liebsten bewegt viele von uns. Was passiert, wenn wir plötzlich nicht mehr da sind? Wie werden Miete, Essen oder die Ausbildung der Kinder bezahlt? Eine Lebensversicherung scheint hier die passende Antwort zu sein. Doch ist dieses Geld dort immer sinnvoll angelegt? Wir von Shock Naue beleuchten, wann und für wen sich eine Lebensversicherung wirklich bezahlt macht, und zeigen auf, wie Sie die richtige Entscheidung für Ihre Zukunft treffen können. Möchten Sie mehr über den Abschluss einer solchen Versicherung erfahren, finden Sie unter lebensversicherung kaufen privat wertvolle Informationen.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung: Der entscheidende Unterschied
Bevor wir uns der Frage widmen, ob eine Lebensversicherung für Sie sinnvoll ist, müssen wir eine grundlegende Unterscheidung treffen: Es gibt zwei Hauptarten – die Risikolebensversicherung und die Kapitallebensversicherung. Beide dienen unterschiedlichen Zwecken und bieten verschiedene Vorteile.
Risikolebensversicherung: Fokus auf den Hinterbliebenenschutz
Eine Risikolebensversicherung ist, wie der Name schon sagt, eine reine Absicherung für den Todesfall. Ihr primäres Ziel ist es, finanzielle Schwierigkeiten für Ihre Angehörigen zu vermeiden, sollten Sie vorzeitig versterben. Die Versicherung zahlt eine vorab vereinbarte Summe an die Begünstigten aus, wodurch diese den gewohnten Lebensstandard halten, bestehende Kredite abbezahlen oder Ausbildungskosten decken können.
Ein wesentlicher Vorteil sind die in der Regel deutlich niedrigeren Beiträge im Vergleich zur Kapitallebensversicherung. Wichtig zu wissen ist jedoch: Tritt der Versicherungsfall nicht ein – das heißt, Sie überleben die Vertragslaufzeit –, erhalten Sie die eingezahlten Beiträge nicht zurück. Die Risikolebensversicherung ist somit eine klassische Absicherung ohne Sparanteil. Möchten Sie wissen, welche Anbieter besonders gut abschneiden, finden Sie unter risikolebensversicherung testsieger 2022 detaillierte Vergleiche.
Kapitallebensversicherung: Schutz und Sparanlage in einem
Die Kapitallebensversicherung, auch bekannt als kapitalbildende Lebensversicherung, kombiniert den Hinterbliebenenschutz mit einem Sparanteil. Im Todesfall erhalten Ihre Angehörigen ebenfalls eine festgelegte Summe. Der entscheidende Unterschied ist jedoch, dass Sie bei Vertragsende, falls Sie die Laufzeit überleben, das eingezahlte Geld zuzüglich angesammelter Zinsen zurückerhalten. Diese Variante wurde lange Zeit als Altersvorsorge und Absicherung in einem beworben.
Begünstigte müssen übrigens nicht zwingend Familienangehörige sein. Auch unverheiratete Partner, Freunde oder Geschäftspartner können im Vertrag als Empfänger der Leistung festgelegt werden. Dies bietet eine hohe Flexibilität bei der Gestaltung Ihrer Absicherung.
Wann eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist
Eine Risikolebensversicherung kann eine sehr sinnvolle finanzielle Absicherung sein, insbesondere wenn Sie Personen haben, die finanziell von Ihnen abhängig sind. Dies trifft zum Beispiel zu, wenn Sie der Hauptverdiener in Ihrer Familie sind oder wenn Sie gemeinsame finanzielle Verpflichtungen haben, wie etwa die Raten für ein Haus. In diesen Situationen bietet die Risikolebensversicherung klare Vorteile:
- Individuelle Bestimmung der Begünstigten: Sie können frei wählen, wer im Todesfall die Versicherungsleistung erhalten soll. Ob Kinder, Lebenspartner oder sogar Geschäftspartner – die Absicherung kann genau auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten werden.
- Flexible Laufzeit: Die Dauer der Absicherung legen Sie selbst fest. Dies kann bis zum Renteneintritt, dem Ende einer Baufinanzierung oder bis Ihre Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen, sein.
- Niedrige Beiträge: Im Verhältnis zur hohen Versicherungssumme sind die monatlichen Beiträge oft überschaubar.
- Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge zur Risikolebensversicherung können als „Sonstige Vorsorgeaufwendungen“ steuerlich geltend gemacht werden, wenn auch im Rahmen von Höchstbeträgen (Stand: 2024: 1.900 Euro für Angestellte, 2.600 Euro für Selbstständige). Beachten Sie jedoch, dass Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ebenfalls unter diese Kategorie fallen und den Höchstbetrag bereits ausschöpfen können.
Nachteile der Risikolebensversicherung
Trotz der Vorteile gibt es auch Aspekte zu beachten:
- Geld „weg“ im Erlebensfall: Überleben Sie die Vertragslaufzeit, erhalten Sie die eingezahlten Beiträge nicht zurück. Es handelt sich um eine reine Risikoabsicherung.
- Gesundheitsprüfung: Vor Vertragsabschluss ist eine Gesundheitsprüfung notwendig. Faktoren wie Rauchen, Risikosportarten, Übergewicht oder Vorerkrankungen können die Beiträge erhöhen oder im Extremfall sogar zur Ablehnung führen.
Eine Risikolebensversicherung ist in der Regel nicht sinnvoll, wenn Sie jung, finanziell unabhängig und ohne größere Verpflichtungen sind.
Nachdenkliches Paar prüft Finanzdokumente für ihre Absicherung© istock/urbazon/2021 Eine Risikolebensversicherung kann unter Umständen eine Bedingung sein, um eine Baufinanzierung zu erhalten.
Warum sich eine Kapitallebensversicherung selten lohnt
Jahrzehntelang galt die Kapitallebensversicherung als solide Wahl, um Familie abzusichern und gleichzeitig fürs Alter vorzusorgen. Doch diese Kombination hat in der heutigen Zeit, insbesondere aufgrund des niedrigen Zinsumfeldes, stark an Attraktivität verloren. Die Hauptgründe dafür sind:
- Hohe Kosten: Kapitalbildende Lebensversicherungen sind oft mit hohen und intransparenten Kosten verbunden. Provisionen, Verwaltungsgebühren und weitere Kosten können einen erheblichen Teil Ihrer Einzahlungen aufzehren. Insbesondere in den ersten Jahren fließt ein großer Teil Ihrer Beiträge in die Deckung dieser Kosten, anstatt gewinnbringend angelegt zu werden.
- Geringe Rendite: Gesetzlich müssen Versicherer lediglich einen Garantiezins von 0,25 Prozent anbieten (Stand: 2024). Während für 2025 eine Anhebung auf 1,00 Prozent geplant ist, bleiben die Renditechancen oft gering, da Versicherer bei der Geldanlage sehr sicherheitsorientiert agieren müssen. Die Überschüsse fallen daher meist bescheiden aus. Auch wenn die Kapitallebensversicherung ähnliche Vorteile wie die Risikolebensversicherung bezüglich der Begünstigtenwahl, flexibler Laufzeit und steuerlicher Absetzbarkeit bietet, kann sie im Bereich der Geldanlage nicht überzeugen. Wenn es um Ihre Auszahlung geht, wie zum Beispiel bei einer atlanticlux auszahlung, sollten Sie sich genau über die Konditionen informieren.
Angesichts dieser hohen Kosten und der bescheidenen Renditen gibt es heute deutlich lukrativere und flexiblere Wege zur privaten Altersvorsorge.
Sinnvolle Alternativen zur Kapitallebensversicherung
Wenn Sie sowohl Ihre Angehörigen absichern als auch Vermögen aufbauen möchten, ist es oft ratsamer, diese beiden Ziele voneinander zu trennen. Dies bietet in der Regel mehr Transparenz, Flexibilität und bessere Renditechancen.
Für den reinen Hinterbliebenenschutz ist die kostengünstigere Risikolebensversicherung die bessere Wahl. Für den Aufbau Ihrer privaten Altersvorsorge gibt es vielfältige und effizientere Möglichkeiten:
- Private Rentenversicherung: Bietet eine garantierte Rentenzahlung im Alter.
- ETF-Sparpläne: Ermöglichen einen langfristigen Vermögensaufbau mit guten Renditechancen bei breiter Streuung der Risiken.
- Sparbriefe: Eine sichere Option für die mittelfristige Geldanlage, wenn Sie Ihr Kapital nicht langfristig binden möchten.
Diese Kombination aus einer günstigen Risikolebensversicherung und einer separaten, zielgerichteten Geldanlage ist oft die finanziell klügere Strategie. Bevor Sie eine lebensversicherung sparkasse kündigen, sollten Sie genau prüfen, welche Alternativen für Ihre individuelle Situation am besten geeignet sind. Eine fundierte Beratung hilft Ihnen dabei, die optimale Lösung zu finden und Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
Fazit
Die Entscheidung für oder gegen eine Lebensversicherung hängt stark von Ihrer individuellen Lebenssituation, Ihren finanziellen Verpflichtungen und Ihren Zielen ab. Während die Risikolebensversicherung eine unverzichtbare Absicherung für Familien und Hauptverdiener darstellen kann, die ihre Angehörigen im Notfall schützen wollen, ist die Kapitallebensversicherung als kombinierte Spar- und Schutzlösung heute meist nicht mehr rentabel.
Trennung ist hier oft der Schlüssel zum Erfolg: Sichern Sie Ihre Lieben günstig mit einer Risikolebensversicherung ab und bauen Sie Ihr Vermögen für das Alter oder andere Ziele mit transparenten und renditestärkeren Produkten wie ETF-Sparplänen oder privaten Rentenversicherungen auf. Lassen Sie sich umfassend beraten, um die beste Strategie für Ihre persönliche finanzielle Zukunft zu entwickeln und mit Bedacht zu handeln.