Die Absicherung der eigenen Existenz und der Schutz der Familie sind zentrale Anliegen für viele Menschen in Deutschland. Zwei Versicherungsformen, die hierbei eine Schlüsselrolle spielen, sind die Lebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Während die Lebensversicherung primär der finanziellen Absicherung von Hinterbliebenen dient und mit einem Sparanteil auch als private Altersvorsorge fungieren kann, leistet die BU eine monatliche Rente, wenn man aufgrund von Krankheit oder Unfall den Beruf nicht mehr ausüben kann. Angesichts dieser wichtigen Funktionen stellt sich die Frage: Ist es nicht ratsam, beide Versicherungen miteinander zu kombinieren? Dieser Artikel beleuchtet die Vor- und Nachteile sowie die verschiedenen Möglichkeiten, diese beiden essenziellen Versicherungen zu vereinen oder getrennt voneinander abzuschließen.
Die Kombination von Lebensversicherung und BU: Wie funktioniert es?
Der Schutz vor Berufsunfähigkeit kann entweder als separater Vertrag neben einer Lebensversicherung abgeschlossen werden, oder beide Versicherungen werden in einer einzigen Police kombiniert. Bei einer kombinierten Police wird eine Todesfallsumme für die Lebensversicherung festgelegt, die nur im Todesfall ausgezahlt wird, und eine feste BU-Rente für den Fall der Berufsunfähigkeit vereinbart. So ist Ihre Familie sowohl für den Ernstfall des Todes als auch für den Fall der Arbeitsunfähigkeit abgesichert.
Zwei einzelne Verträge: Lebensversicherung + Berufsunfähigkeitsversicherung
Bei diesem Ansatz werden zwei unabhängige Verträge abgeschlossen: einer für die Lebensversicherung und einer für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies kann bei einem oder auch bei verschiedenen Anbietern geschehen. Der größte Vorteil dieses Modells liegt in der Flexibilität. Sie können aus dem gesamten Marktangebot das jeweils beste Angebot für jede Versicherungsart wählen, ohne Kompromisse eingehen zu müssen. Getrennte Verträge bieten oft einen umfangreicheren Leistungskatalog, insbesondere bei der BU, und lassen sich flexibler an veränderte Lebensumstände wie Heirat, Kreditablösung, Nachwuchs oder Gehaltserhöhungen anpassen. Diese Option eignet sich besonders für alle, die eine umfassende und flexible Absicherung für Partner und Familie wünschen.
Ein kombinierter Vertrag: Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)
Durch die Kombination einer Lebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) können zwei wichtige Lebensrisiken in einer einzigen Police abgedeckt werden. Die BU-Komponente wird hierbei als Erweiterung der Hauptversicherung (Lebensversicherung) betrachtet. Dies führt oft zu einem geringeren administrativen Aufwand, was sich in niedrigeren Abschlusskosten, die nur einmal anfallen, und potenziell günstigeren Beiträgen niederschlagen kann. Ein weiterer Vorteil ist, dass in der Regel nur eine einzige Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Je nach Anbieter ist auch eine Beitragsbefreiung im Leistungsfall möglich: Werden Sie berufsunfähig und erhalten eine BU-Rente, können Sie von der Zahlung der Beiträge für die Lebensversicherung befreit werden, während der Todesfallschutz weiterhin bestehen bleibt. Häufig wird die BUZ mit einer Risikolebensversicherung kombiniert.
Ein Nachteil der kombinierten Verträge liegt jedoch oft im reduzierten Leistungsumfang des BU-Anteils im Vergleich zu einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung. Zudem besteht die Gefahr, dass die Gesamtkosten dazu verleiten, eine zu niedrige BU-Rente zu vereinbaren. Auch in Bezug auf die Flexibilität zeigt die Kombination Schwächen: Der gesamte Vertrag muss gekündigt oder angepasst werden. Benötigen Sie beispielsweise die Lebensversicherung nach Abzahlung des Hauses oder dem Auszug der Kinder nicht mehr, muss der Vertrag dennoch weiterlaufen, da die Berufsunfähigkeitsversicherung oft bis kurz vor das Rentenalter reichen sollte. Die BUZ eignet sich vor allem für diejenigen, die ohnehin eine Absicherung für Partner oder Familie wünschen und eine unkomplizierte, wenn auch eingeschränkte, Absicherung zu einem günstigeren Preis suchen.
Vergleich: Zwei Einzelpolicen vs. kombinierte Police
| Merkmal | Zwei Einzelpolicen (LV + BU) | Kombinierte Police (LV inkl. BU-Zusatz) |
|---|---|---|
| Vorteile | – Beste Angebote am Markt wählbar – Deutlich höherer BU-Leistungsumfang – Hohe Flexibilität (einzeln kündbar, anpassbar) | – Nur eine Gesundheitsprüfung – Oft geringere Beiträge (einmalige Abschlusskosten) – Beitragsbefreiung möglich (z.B. bei BU keine LV-Beiträge mehr nötig) |
| Nachteile | – Zwei Gesundheitsprüfungen nötig – Abschluss meist teurer | – Meist geringere Leistungen bei der BU-Ergänzung – Nicht einzeln kündbar (Verlust des BU-Schutzes bei Kündigung der LV) – Eingeschränkte Nachversicherungsoptionen |
Die Entscheidung zwischen zwei Einzelpolicen und einer kombinierten Police hängt stark von Ihrer individuellen Lebenssituation und Ihren Bedürfnissen ab. Während getrennte Verträge mehr Flexibilität und oft bessere Leistungen bieten, kann eine kombinierte Police eine kostengünstigere und unkompliziertere Lösung sein, wenn der Fokus primär auf der Absicherung der Grundrisiken liegt.
Fazit: Besser ein oder zwei Policen für Lebensversicherung und Berufsunfähigkeit?
Sowohl die Lebensversicherung als auch die Berufsunfähigkeitsversicherung sind essenziell, insbesondere wenn Partner oder eine Familie vom Einkommen einer Person abhängig sind. Die Idee, beide Versicherungen zu kombinieren, liegt daher nahe. Anbieter offerieren mit der BUZ eine kostengünstige Ergänzung zur Lebensversicherung. Aufgrund der oft eingeschränkten Leistungen im Vergleich zu Einzelverträgen ist diese Kombination jedoch nicht immer die beste Wahl. Je nach Bedarf und gewünschtem Leistungsumfang kann der Abschluss von zwei separaten, flexibel gestaltbaren Verträgen für Berufsunfähigkeit und Lebensversicherung empfehlenswerter sein.
Die Wahl des richtigen Zeitpunkts für den Abschluss dieser Versicherungen ist entscheidend. Beide Policen können unvorhersehbar wichtig werden und sowohl die Familie als auch die eigene Existenz absichern. Ein frühzeitiger Abschluss ist daher ratsam. Sie haben die Wahl zwischen kombinierten Angeboten einiger Anbieter oder zwei separaten Verträgen. Wir empfehlen stets, mehrere Angebote zu vergleichen. Wer hierfür nicht die Zeit oder den Aufwand betreiben möchte, sollte professionelle Hilfe in Anspruch nehmen. Unsere Experten unterstützen Sie gerne dabei, das optimale Angebot für Ihre Lebensversicherung Und Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.