Die private Altersvorsorge ist ein Eckpfeiler finanzieller Sicherheit. Innerhalb dieses komplexen Feldes rückt die fondsgebundene Rentenversicherung, insbesondere in Form einer Nettopolice der Lebensversicherung von 1871 a. G. München (kurz „LV 1871“), zunehmend in den Fokus. Viele Verbraucher sind sich der signifikanten Vorteile einer solchen Nettopolice gegenüber traditionellen Bruttopolicen nicht vollständig bewusst. Dieser Artikel beleuchtet detailliert die Vorzüge und Besonderheiten der Nettopolice der LV 1871, erklärt die Unterschiede zur Bruttopolice und bietet einen transparenten Vergleich.
Unser Ziel ist es, Ihnen eine umfassende und ehrliche Einschätzung der Nettopolice der LV 1871 zu geben. Wir zeigen auf, wo ihre Stärken und potenziellen Schwächen liegen und beantworten typische Fragen, die uns in der Praxis begegnen. Unser Test basiert auf einer strukturierten Analyse von fünf Kernbereichen, die für Ihre Entscheidung von entscheidender Bedeutung sind.
Wichtiger Hinweis: Es wird in diesem Beitrag keine pauschale Empfehlung ausgesprochen. Die Wahl des optimalen Anbieters für eine fondsgebundene Rentenversicherung hängt stets von Ihren individuellen Zielen und Wünschen ab. Dies haben wir ausführlich in unserem Artikel über den bu lv 1871 diskutiert, wo wir betonen, dass maßgeschneiderte Lösungen unerlässlich sind.
1. Unsere Testparameter für die Nettopolice der LV 1871
Für diesen Testbericht konzentrieren wir uns auf die fondsgebundene Rentenversicherung „MeinPlan (FRV)“ der LV 1871, die oft auch als ETF-Rentenversicherung bezeichnet wird. Seit Mai 2024 wurden hierbei spannende Neuerungen eingeführt, die den Tarif noch attraktiver gestalten. Unsere Bewertung stützt sich auf fünf essenzielle Kriterien:
- Kostenstruktur
- Rentenfaktor
- Auswahl an ETFs/Fonds
- Flexibilität der Vertragsgestaltung
- Unternehmensbewertung und Finanzstärke
Als Grundlage für unsere Berechnungen dient eine Musterperson, geboren 1991, die monatlich 200 € in die fondsgebundene Rentenversicherung „MeinPlan“ investieren möchte. Die Beitragszahlung ist bis zum 67. Lebensjahr vorgesehen, was einer Vertragslaufzeit von 34 Jahren entspricht.
Kontext: Im Rahmen dieses Beitrags werden wir immer wieder auf den Vergleich zwischen Nettopolice und Bruttopolice eingehen. Für ein tieferes Verständnis dieser Thematik empfehlen wir Ihnen, sich gesondert über die lv 1871 sterbegeldversicherung zu informieren, um die verschiedenen Konzepte der Versicherungsgestaltung besser zu verstehen.
Der erste und oft entscheidende Aspekt ist die Kostenstruktur der Nettopolice der LV 1871 im Vergleich zur Bruttopolice desselben Anbieters. Obwohl die Leistungen beider Tarifvarianten identisch sind, liegt der wesentliche Unterschied in der Art und Weise, wie die Kosten kalkuliert werden. Es ist uns wichtig zu betonen, dass wir die Bruttopolice der LV 1871 nicht grundsätzlich verurteilen, sondern vielmehr die Vorteile der Nettopolice hervorheben möchten. Die Vermittlung von Bruttopolicen repräsentiert einen anderen Vertriebsweg und sollte nicht pauschal als „gut“ oder „schlecht“ eingestuft werden. Da jedoch die Frage nach den Kostenunterschieden zwischen Brutto- und Nettopolicen häufig gestellt wird, widmen wir uns diesem Thema ausführlich.
2. Kosten der fondsgebundenen Rentenversicherung der LV 1871
2.1 Kosten der Nettopolice LV 1871 (MeinPlan)
Die Kosten der fondsgebundenen Rentenversicherung „MeinPlan“ der LV 1871 setzen sich aus prozentualen Beiträgen auf die monatliche Sparrate (sogenannte Beta-Kosten) und auf das vorhandene Fondsguthaben (sogenannte Gamma-Kosten) zusammen. Eine detaillierte Erklärung zu diesen Kostenarten finden Sie in unserem umfassenden Ratgeber zu den Kostenarten von fondsgebundenen Rentenversicherungen.
Das folgende Diagramm veranschaulicht die Kostenstruktur für unsere Musterperson im Honorartarif der LV 1871:
Wie für eine Nettopolice üblich, entfallen hier keine Abschluss- und Vertriebskosten. Betrachten wir die weiteren Kosten, die bei der Nettopolice anfallen:
Die Beta-Kosten belaufen sich bei der Nettopolice der LV 1871 auf 4 % der jährlichen Sparrate. Im Beispiel unserer Musterperson mit monatlich 200 € ergeben sich daraus jährliche Kosten von 96 €. Zusätzlich fallen auf das Fondsguthaben (ETF-Guthaben) Gamma-Kosten von 0,22 % pro 1.000 € jährlich an, mindestens jedoch 30 € pro Jahr.
Besonders bemerkenswert: Die 4 % Kosten auf die Sparrate gelten für Beträge bis 250 € monatlich. Bei höheren monatlichen Einzahlungen, beispielsweise 500 €, reduzieren sich diese Kosten. Die folgende Grafik verdeutlicht diesen Effekt eindrucksvoll:
Bei einer monatlichen Sparrate von 500 € sinken die prozentualen Kosten auf 3,4 %. Eine höhere Besparung führt somit zu einer prozentualen Kostenreduktion. Ein weiterer wichtiger Kostenpunkt sind Sonderzahlungen oder Zuzahlungen, die viele unserer Kunden interessieren.
Für außerplanmäßige Zuzahlungen erhebt die LV 1871 Kosten von 0,5 % pro Zuzahlung.
Die effektive Kostenquote der Nettopolice der LV 1871 beträgt in unserem Beispiel insgesamt 0,55 % pro Jahr, wie das folgende Schaubild zeigt:
Hinweis: Für diesen Vergleich wurde ein MSCI World ETF mit jährlichen Verwaltungskosten von 0,20 % zugrunde gelegt, die bereits in den Effektivkosten berücksichtigt sind.
Es sei angemerkt, dass Effektivkosten für einen direkten Vergleich von ETF-Rentenversicherungen nicht immer allein aussagekräftig sind. Die hier angegebene Berechnung basiert auf einer angenommenen jährlichen Wertentwicklung der ETFs von 4 %. Ob sich die Effektivkosten bei einer anderen Annahme, z.B. 6 % Wertentwicklung, ändern, kann mithilfe einer detaillierten finanzmathematischen Analyse ermittelt werden.
2.2 Kosten der Bruttopolice LV 1871 (MeinPlan)
Die „herkömmliche“ Bruttopolice der LV 1871 unterscheidet sich von der kostengünstigeren Nettopolice hauptsächlich durch ihre Kostenstruktur. Wir verwenden die gleichen Parameter wie im vorherigen Abschnitt, um die Bruttopolice zu betrachten.
Auch hier nehmen wir wieder eine Musterperson, geboren 1991, an, die für 34 Jahre monatlich 200 € in eine ETF-Rentenversicherung investieren möchte. Bei Bruttopolicen sind, im Gegensatz zu Nettopolicen, unter anderem Abschluss- und Vertriebskosten enthalten.
In unserem Beispiel würden in den ersten fünf Jahren Abschluss