Die Entscheidung, wie Sie Ihren Vertrag bei der Nürnberger Lebensversicherung AG am besten handhaben, ist komplex und hängt von vielen individuellen Faktoren ab. Eine pauschale Antwort gibt es nicht, da die Nürnberger eine Vielzahl von Vertragsarten und Tarifen anbietet, die jeweils unterschiedlich bewertet werden müssen. Ihre persönliche Situation, die zu versichernden Risiken und die Vertragsbedingungen spielen eine entscheidende Rolle. Ob Kündigung, Verkauf, Widerruf, Beitragsfreistellung oder das Abwarten der Auszahlung die beste Option ist, hängt von der Rendite, den Konditionen, der verbleibenden Laufzeit und nicht zuletzt von der finanziellen Lage des Versicherers ab.
Sollten Sie sich unsicher sein, welche Vorgehensweise für Ihren spezifischen Vertrag die vorteilhafteste ist, empfiehlt sich eine unabhängige Überprüfung Ihrer Lebensversicherung.
1. Die Nürnberger Lebensversicherung AG im Überblick
Die Nürnberger Lebensversicherung AG, mit Hauptsitz in Nürnberg, ist ein etablierter Versicherer, der auch Verträge der PAX Schweizerische Lebensversicherungs-Gesellschaft und der Nürnberger Beamten Lebensversicherung AG verwaltet. Zu Beginn des Jahres 2024 führte die Gesellschaft über 2,3 Millionen Versicherungsverträge, was sie zu einem bedeutenden Akteur auf dem deutschen Lebensversicherungsmarkt macht.
- Anzahl der Verträge: Rund 2,37 Millionen Verträge zum Jahresanfang 2024.
2. Den Vertrag bei der Nürnberger Lebensversicherung kündigen
Eine vorzeitige Kündigung einer Lebensversicherung wird in der Regel als die ungünstigste Option angesehen. Bei einer Kündigung erhalten Sie lediglich den sogenannten Rückkaufswert ausgezahlt, der oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt. Ob eine Kündigung möglich ist und zu welchen Konditionen, hängt von der Vertragsart und den spezifischen Bedingungen ab.
Verträge, die nach 1994 abgeschlossen wurden, können in der Regel jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode, also bis einen Tag vor der nächsten Beitragszahlung, gekündigt werden. Bei älteren Verträgen können komplexere Regelungen gelten.
2.1. Ist eine Kündigung die beste Wahl?
Die Entscheidung zur Kündigung einer Lebens- oder Rentenversicherung sollte wohlüberlegt sein. Mit der Kündigung entfällt auch der vereinbarte Risikoschutz, wie beispielsweise eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit oder im Todesfall. Bevor Sie diesen Schritt gehen, sollten Sie unbedingt Alternativen prüfen, da diese in vielen Fällen finanziell vorteilhafter sind.
2.2 Vorlagen und Generator für die Kündigung
Für die Kündigung Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung bietet die Nürnberger (oder Dienstleister wie zahl-recht.de) Musterbriefe und Generatoren an, die den Prozess erleichtern sollen. Diese Tools helfen dabei, die korrekten Daten einzugeben, Adressdaten zu übernehmen und wichtige Informationen wie die Versicherungsnummer anzugeben. Besonderes Augenmerk liegt auf der korrekten Angabe von Steuer-IDs und der Vermeidung von Problemen im Zusammenhang mit dem Geldwäschegesetz (GwG). Für eine nachweisbare Zustellung empfiehlt sich der Versand per Einwurfeinschreiben.
2.3 Zahlen & Fakten zur Kündigung
- Stornoquote: Anfang 2025 lag die Stornoquote der Nürnberger Lebensversicherung AG bei etwa 3,6 Prozent. Häufige Gründe für eine vorzeitige Vertragsbeendigung sind Kündigungen, Beitragsfreistellungen und Rückabwicklungen.
- Durchschnittlicher Rückkaufswert: Zum Jahresbeginn 2024 betrug dieser rund 11.029 Euro.
- Anzahl der Kündigungen/Beitragsfreistellungen: Im Vorjahr wurden insgesamt 37.942 Verträge bei der Nürnberger gekündigt oder die Beitragszahlung eingestellt.
2.4 Alternativen zur Kündigung
Bevor Sie eine Kündigung in Erwägung ziehen, sollten Sie unbedingt prüfen lassen, ob es vorteilhaftere Optionen gibt. Die Erfahrung zeigt, dass bei einem Großteil der letzten 100 Vertragsprüfungen die Kündigung nicht die beste Lösung war. Eine unabhängige Überprüfung Ihrer Versicherung kann aufzeigen, ob ein Verkauf, Widerruf oder andere Optionen zu einer besseren Auszahlung führen.
3. Den Vertrag bei der Nürnberger Lebensversicherung widerrufen
Eine attraktive Alternative zur Kündigung ist der Widerruf des Vertrages. Kunden erhalten bei einem erfolgreichen Widerruf oft deutlich mehr Geld zurück als bei einer Kündigung. Dies ist insbesondere dann möglich, wenn die Nürnberger Sie fehlerhaft über Ihr Widerrufsrecht belehrt oder vorvertragliche Informationspflichten nicht vollständig erfüllt hat. Ein Widerruf kann oft noch Jahre nach Vertragsabschluss erfolgreich sein.
3.1 Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht
Das Bestehen eines Widerrufs-, Widerspruchs- oder Rücktrittsrechts hängt vom Zeitpunkt des Vertragsschlusses ab.
- Widerrufsrecht nach § 8 Abs. 4 VVG: Gilt unter bestimmten Voraussetzungen.
- Widerspruchsrecht nach § 5a VVG oder Rücktrittsrecht nach § 8 Abs. 5 VVG: Relevant, je nachdem, ob die Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen vollständig bei Antragstellung vorlagen (Antragsmodell = Rücktrittsrecht) oder erst mit der Police (Policenmodell = Widerspruchsrecht).
Ein wirksamer Widerruf, Widerspruch oder Rücktritt führt zur Rückabwicklung des gesamten Vertrages.
3.2 Rückabwicklung einer Lebensversicherung
Bei einer Rückabwicklung wird der Vertrag aufgelöst. Die Nürnberger Lebensversicherung muss die eingezahlten Beiträge zuzüglich der tatsächlich erzielten Gewinne (gezogene Nutzungen) an den Kunden auszahlen. Abschluss- und Verwaltungskosten dürfen dabei nicht abgezogen werden. Der ermittelte Anspruch liegt in der Regel deutlich über dem Rückkaufswert einer Kündigung.
Wichtiger Hinweis: Eine Rückabwicklung ist nicht immer vorteilhaft. In seltenen Fällen kann die Nürnberger sogar Geld zurückfordern. Zudem können steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Konsequenzen entstehen. Daher ist eine unabhängige Beratung vor einem Widerruf unerlässlich. Die Berechnung der gezogenen Nutzungen orientiert sich oft an der Fonds-Wertentwicklung oder der Nettoverzinsung des Versicherers.
- Nettoverzinsung der Nürnberger: Die Entwicklung dieser Verzinsung kann den Geschäftsberichten entnommen werden.
3.3 Vergleich der Rückabwicklung mit Alternativen
Vor jeder Entscheidung sollten Sie den möglichen Anspruch bei einer Rückabwicklung berechnen lassen und mit den Ergebnissen anderer Optionen wie Verkauf oder Fortführung vergleichen. Es gibt eine Vielzahl von Alternativen, die für Ihren Vertrag besser geeignet sein können.
4. Bewertung der Solvenz der Nürnberger Lebensversicherung AG
Die aufsichtsrechtliche Solvenzquote der Nürnberger Lebensversicherung lag zu Beginn des Geschäftsjahres 2023 unter dem Branchendurchschnitt (SCR-Bruttoquote: 609,4% vs. 626,6%). Bei der Bedeckung der Mindestkapitalanforderung war die Quote ebenfalls niedriger (MCR-Bruttoquote: 2.437,5% vs. 15.198,5%).
4.1 Auswirkungen von Bewertungshilfen
Die Nürnberger Lebensversicherung nutzt Bewertungshilfen, wie Übergangsmaßnahmen bei versicherungstechnischen Rückstellungen, um die Solvenzquoten zu ermitteln. Ohne diese Hilfen ergaben sich eine höhere SCR-Nettoquote (426,2% vs. 312,7% Branchendurchschnitt) und eine niedrigere MCR-Nettoquote (1.704,9% vs. 5.266,8% Branchendurchschnitt). Diese Bewertungshilfen erschweren einen direkten Vergleich der Solvenz.
4.2 Einheitliche Bewertung der Solvenzquoten
Eine standardisierte Solvenzquote, ermittelt aus den SFCR-Berichten, lag bei der Nürnberger Lebensversicherung bei 426,2% (Branchendurchschnitt 317,2%). Dies deutet auf eine solide finanzielle Grundlage hin, auch wenn die Bruttoquoten durch die Bewertungshilfen beeinflusst werden.
5. Die beste Option für Ihren Nürnberger Vertrag finden
Die optimale Strategie für Ihren Vertrag bei der Nürnberger Lebensversicherung – sei es Kündigung, Verkauf, Widerruf, Beitragsfreistellung oder Abwarten der Auszahlung – hängt maßgeblich von der Vertragsrendite, den Bedingungen, der Restlaufzeit, Ihrer persönlichen Situation und der finanziellen Stabilität des Versicherers ab.
5.1 Lassen Sie Ihren Vertrag prüfen
Eine umfassende Vertragsprüfung durch unabhängige Experten wie Zahl&Recht rekonstruiert den Verlauf Ihres Vertrages, deckt juristische und versicherungsmathematische Unstimmigkeiten auf und bewertet alle Handlungsmöglichkeiten. Gemeinsam mit Ihnen wird die beste Vorgehensweise für Ihren Vertrag erarbeitet und die Umsetzung unterstützt.
5.2 Kosten der Vertragsprüfung
Als unabhängige Rechtsberater arbeiten wir auf Honorarbasis (190,- Euro brutto pro Stunde), wobei stets ein Kostendeckel vereinbart wird. Die Kosten für eine umfassende Prüfung liegen in der Regel bei etwa 790,- Euro brutto. Für sehr kleine Verträge lohnt sich eine Prüfung möglicherweise nicht. Eine Erstberatung kostet 226,10 Euro (inkl. Umsatzsteuer) und wird bei Beauftragung angerechnet. Oftmals können Mandanten durch die Expertise ein Vielfaches der Kosten einsparen oder zusätzlich von der Nürnberger Lebensversicherung erhalten.