Die Kündigung einer Lebensversicherung mag auf den ersten Blick einfach erscheinen, doch gerade bei einer pb lebensversicherung kündigen gibt es wichtige Details zu beachten, um finanzielle Nachteile zu vermeiden. Viele Versicherungsnehmer sehen sich mit sinkenden Renditen und steigenden Kosten konfrontiert und suchen nach Wegen, ihren Vertrag aufzulösen. Während die klassische Kündigung oft der erste Gedanke ist, existiert eine häufig übersehene Alternative, die Ihnen deutlich mehr Geld zurückbringen kann: der Widerruf. Dieser umfassende Leitfaden beleuchtet beide Optionen und zeigt Ihnen, wie Sie die beste Entscheidung für Ihre PB Lebensversicherung treffen.
1. PB Lebensversicherung kündigen: Der genaue Ablauf
Möchten Sie Ihre PB Lebensversicherung kündigen, ist ein formgerechtes Schreiben an den Versicherer unerlässlich. Die PB Versicherungen, wie die meisten Anbieter, schreibt die Schriftform vor. Das bedeutet, dass Ihre Kündigung ausschließlich per Fax oder Post erfolgen kann, nicht etwa per E-Mail. Achten Sie unbedingt auf diese Vorgabe, da Ihre Kündigung sonst als unwirksam gelten könnte.
Um auf der sicheren Seite zu sein und einen Nachweis über den Zugang Ihrer Kündigung zu haben, versenden Sie das Schreiben am besten per Einschreiben mit Rückschein. So können Sie im Zweifelsfall belegen, dass der Versicherer Ihre Kündigung fristgerecht erhalten hat.
Ihr Kündigungsschreiben sollte folgende essenzielle Punkte enthalten:
- Ihre vollständigen Vertrags- und persönlichen Daten, insbesondere die Kunden- und Versicherungsnummer.
- Eine klare Formulierung, dass es sich um eine „Kündigung“ handelt.
- Den gewünschten Kündigungstermin; die Angabe „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ ist hier oft ausreichend.
- Die Bitte um Berechnung und Auszahlung des vertraglichen Rückkaufswertes.
- Ihre eigenhändige Unterschrift.
Senden Sie das fertige Schreiben an die PB Versicherungsgesellschaft. Sollten Sie keine Kündigungsbestätigung erhalten, ist es ratsam, aktiv nachzuhaken, um Gewissheit zu haben.
2. Fristen bei der Kündigung einer Lebensversicherung einhalten
Die Einhaltung der Kündigungsfrist ist entscheidend, damit Ihre Kündigung zum gewünschten Zeitpunkt wirksam wird. Diese Frist wird stets vom Ende der Versicherungsperiode zurückgerechnet und liegt gemäß § 11 Abs. 3 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) zwischen einem und drei Monaten. Eine kürzere Frist als ein Monat ist gesetzlich unzulässig.
Nehmen wir an, Sie haben Ihre Lebensversicherung am 1. Oktober abgeschlossen. Die Versicherungsperiode dauert ein Jahr (§ 12 VVG) und endet somit am 30. September des Folgejahres. Beträgt die Kündigungsfrist einen Monat, müsste Ihre Kündigung spätestens am 31. August beim Versicherer eingegangen sein. Bei einer dreimonatigen Frist, wie sie die PB Lebensversicherung in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) festlegt, wäre der Stichtag der 30. Juni.
Geht Ihre Kündigung zu spät ein, also nach Ablauf der Kündigungsfrist, ist dies kein Beinbruch, verschiebt die Wirksamkeit aber um ein ganzes Jahr. Die Kündigung wird dann erst zum Ende der darauffolgenden Versicherungsperiode wirksam (§ 168 Abs. 1 VVG). Gerade bei knappen Fristen ist der bereits erwähnte Zugangsnachweis somit von großer Bedeutung.
3. Was passiert, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt?
Innerhalb eines Lebensversicherungsvertrages gibt es verschiedene Rollen, die von unterschiedlichen Personen wahrgenommen werden können:
- Versicherungsnehmer: Die Person, die den Vertrag unterzeichnet, die Beiträge zahlt und über die Police verfügen kann (z.B. Kündigung, Widerruf).
- Versicherte Person: Die Person, deren Leben versichert ist und deren Versicherungsfall (z.B. Tod, Erreichen eines bestimmten Alters) zur Leistung führt.
- Bezugsberechtigter: Die Person, die im Versicherungsfall die Versicherungsleistung erhält. Ein widerrufliches Bezugsrecht kann jederzeit geändert werden, während für ein unwiderrufliches Bezugsrecht die Zustimmung des bisherigen Begünstigten erforderlich ist.
Bei klassischen Kapitallebensversicherungen ist es üblich, dass im Todesfall ein abweichendes Bezugsrecht für Hinterbliebene besteht, während die Leistung im Erlebensfall dem Versicherungsnehmer selbst zusteht.
Stirbt der Versicherungsnehmer, geht die Police auf die Erben über. Diese treten als neue Versicherungsnehmer in den Vertrag ein und können umfassend über die Versicherung verfügen. Möchten Sie eine geerbte PB Lebensversicherung kündigen, beachten Sie folgende Schritte:
- Informieren Sie den Versicherer über den Todesfall und teilen Sie mit, dass Sie der neue Eigentümer der Versicherung sind.
- Legen Sie einen Nachweis über den Tod des früheren Versicherungsnehmers sowie den Erbschein vor.
- Teilen Sie dem Versicherer Ihre aktuelle Bankverbindung mit, falls diese noch nicht vorliegt.
4. PB Lebensversicherung kündigen: Wie lange dauert die Auszahlung?
Wenn Sie Ihre PB Lebensversicherung kündigen, ist der Versicherer gesetzlich dazu verpflichtet, den sogenannten Rückkaufswert zu berechnen (§ 169 Abs. 1 VVG). Dieser Wert repräsentiert den Betrag, den die Versicherungsgesellschaft Ihnen für die vorzeitige Vertragsauflösung auszahlt. Die Berechnung erfolgt nach versicherungsmathematischen Grundsätzen und kann vereinfacht durch folgende Formel dargestellt werden:
Rückkaufswert = Summe aller Beiträge + Summe aller Erträge (Überschüsse und Zinsen) – Abschlusskosten – Verwaltungskosten – Stornopauschale
Der Versicherer berechnet den Rückkaufswert auf den Stichtag der Kündigung. Die eigentliche Auszahlung erfolgt in der Regel innerhalb weniger Tage, maximal einer Woche, nach Wirksamkeit der Kündigung. Ist Ihre Kündigung beispielsweise zum 30. September wirksam, sollten Sie den Betrag in der ersten Oktoberwoche auf Ihrem Konto erwarten können.
5. Gründe für die Kündigung einer PB Lebensversicherung
Die Beweggründe, eine Lebensversicherung vorzeitig zu beenden, sind vielfältig. In den letzten Jahren ist die Anzahl der Kündigungen jedoch signifikant gestiegen, was hauptsächlich auf folgende Faktoren zurückzuführen ist:
- Sinkende Zinsen: Die Garantiezinsen vieler Lebensversicherungen wurden kontinuierlich gesenkt. Dies macht Neuabschlüsse unattraktiv und mindert auch die Rentabilität vieler bestehender Verträge.
- Sinkende Überschüsse: Die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank beeinträchtigt auch die Geschäftsergebnisse der Versicherungsgesellschaften, was zu niedrigeren Überschussbeteiligungen für die Kunden führt. Zudem müssen Versicherer hohe Rücklagen für ältere, höher verzinste Verträge bilden.
- Steigende Gebühren: Um Gewinneinbußen auszugleichen, erhöhen viele Anbieter ihre Abschluss- und Verwaltungskosten, was die Attraktivität der Policen weiter mindert und viele zur Kündigung motiviert.
Weitere häufige Gründe sind eine mangelnde Anpassungsfähigkeit der Versicherungen an geänderte Lebensumstände sowie akute Geldnot. Es ist jedoch wichtig, eine gut verzinste Lebensversicherung nicht vorschnell zu kündigen, nur weil Sie kurzfristig Liquidität benötigen oder die Police nicht mehr optimal erscheint. Lassen Sie sich in solchen Fällen von Experten beraten. Möchten Sie mehr über die Optionen erfahren, wenn Sie Ihre lebensversicherung kündigen oder verkaufen wollen, finden Sie hier weitere Informationen.
6. Kündigung oder Widerruf: Mehr Geld aus Ihrem Vertrag holen
Um eine unrentabel gewordene Lebensversicherung aufzulösen, stehen Ihnen zwei Wege offen: die Kündigung oder der Widerruf. Die Kündigung ist der bekanntere und vermeintlich einfachere Weg, aber oft auch der finanziell teurere. Der Widerruf hingegen ist weniger bekannt und mit etwas mehr Aufwand verbunden, kann Ihnen aber unter Umständen mehrere tausend Euro mehr als eine Kündigung zum selben Zeitpunkt einbringen.
Kündigung: Der teure Weg
Wenn Sie Ihre PB Lebensversicherung kündigen, erhalten Sie den bereits erwähnten Rückkaufswert. Der große Nachteil hierbei ist, dass dieser Betrag – insbesondere in den ersten Jahren, aber oft auch nach längerer Laufzeit – unter der Summe Ihrer eingezahlten Beiträge liegt. Dies liegt vor allem an den hohen Kosten für Abschluss und Verwaltung, die von Ihren Beiträgen abgezogen werden und nie in das Vertragsvermögen einfließen.
Ein Beispiel: Bei einer Kapitallebensversicherung mit 10 Jahren Laufzeit und 25.000 Euro eingezahlten Beiträgen, aber 4.000 Euro Abschluss- und Verwaltungskosten, 800 Euro Stornoabschlag und nur 3.000 Euro an Zinsen und Überschüssen, würde der Auszahlungsbetrag lediglich 18.200 Euro betragen. Dies verdeutlicht, wie unrentabel viele Lebensversicherungen sein können und warum die Kündigung oft der teuerste Weg ist. Bevor Sie eine kapitallebensversicherung test abschließen, sollten Sie die Kostenstrukturen genau prüfen.
Tipp: In der aktuellen Niedrigzinsphase sind kapitalbildende Lebensversicherungen oft keine lohnenswerte Anlage mehr. Lassen Sie stattdessen den Widerruf bestehender Verträge prüfen und entscheiden Sie sich für klügere Alternativen.
Widerruf: Ihr Joker bei der Auflösung der Lebensversicherung
Grundsätzlich haben Sie ein 14-tägiges Widerrufsrecht nach Vertragsabschluss. Diese Frist beginnt jedoch erst zu laufen, wenn Ihnen alle gesetzlich vorgeschriebenen Unterlagen (nach VVG-InfoV), die Police und eine korrekte Widerrufsbelehrung vollständig zugegangen sind (§ 8 Abs. 2 VVG). Fehlen diese Dokumente oder sind sie fehlerhaft, beginnt die Frist nie zu laufen – und es gibt folglich auch kein Fristende.
Gerade zwischen 1994 und 2007 wurden unzählige Lebensversicherungen mit fehlerhaften Widerrufsinformationen verkauft. Diese Policen können auch heute noch widerrufen werden, da die Widerrufsfrist nie korrekt begonnen hat.
Beim Widerruf einer pbv lebensversicherung werden Sie so gestellt, als hätten Sie den Vertrag nie abgeschlossen. Der Versicherer muss Ihnen alle eingezahlten Beiträge zurückzahlen. Lediglich laufende Verwaltungskosten und Anteile für eventuellen Risikoschutz (wie Berufsunfähigkeits- oder Todesfallschutz) dürfen abgezogen werden. Darüber hinaus erhalten Sie die tatsächlichen Gewinne, die die Versicherungsgesellschaft mit Ihren Beiträgen erwirtschaftet hat. Durch einen wirksamen Widerruf können Sie bis zu 150 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge zurückerhalten.
7. PB Lebensversicherung kündigen: Jetzt Geld zurück!
Für den Widerruf Ihrer PB Lebensversicherung benötigen Sie einen starken Partner, der über versicherungsmathematische Kenntnisse verfügt und Sie durch den Prozess begleitet. Mit helpcheck und unseren erfahrenen Kooperationsanwälten steht Ihnen ein solcher Partner zur Seite. Wir analysieren Ihren Lebensversicherungsvertrag genau, prüfen Ihre Optionen und machen den Widerruf gegenüber dem Versicherer geltend.
8. PB Lebensversicherung im Check: Wichtige Infos zum Versicherer
Die PB Versicherungen sind eine Tochtergesellschaft der Talanx AG und agieren als Versicherungssparte der Postbank. Sie gehören zu den bekannteren Lebensversicherungsgesellschaften in Deutschland. Leider bilden auch die Lebensversicherungen der PB keine Ausnahme von den allgemeinen Markttrends: Auch hier sinken die Überschüsse und Zinsen kontinuierlich.
Aus diesem Grund lohnt sich der Abschluss einer neuen Lebensversicherung bei der Postbank kaum noch. Selbst ein Garantiezins von zwei Prozent reicht heutzutage kaum aus, um die Inflation auszugleichen, geschweige denn eine attraktive Rendite zu erzielen. Dies unterstreicht die Notwendigkeit, bestehende Verträge kritisch zu prüfen und mögliche Alternativen wie den Widerruf in Betracht zu ziehen. Informationen zur postbank lebensversicherung kündigen finden Sie ebenfalls bei uns.
Ein entscheidender Vorteil bei der Zusammenarbeit mit Experten: Sie tragen kein Kostenrisiko. Ein Honorar fällt nur dann an, wenn durch den Widerruf tatsächlich ein Mehrwert für Sie entsteht. In diesem Fall berechnet sich das Honorar prozentual anhand der Differenz zwischen dem Rückkaufswert und der tatsächlich erzielten Auszahlung. Zögern Sie nicht, Ihre Möglichkeiten prüfen zu lassen!