Die freiwillige Rentenversicherung in Deutschland bietet eine wertvolle Möglichkeit, die eigene Altersvorsorge aktiv zu gestalten und finanzielle Lücken zu schließen. Sie richtet sich an Personen, die nicht pflichtversichert sind, aber dennoch von den Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung profitieren möchten. Dieser Weg eröffnet Chancen auf eine höhere Rente und sichert wichtige Ansprüche, was sie zu einem relevanten Baustein der persönlichen Vorsorge macht.
Wer kann von der freiwilligen Rentenversicherung profitieren?
Grundsätzlich steht die freiwillige Versicherung allen Personen offen, die in Deutschland leben, mindestens 16 Jahre alt sind und nicht anderweitig in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind. Dazu zählen insbesondere Selbstständige, Freiberufler sowie nicht erwerbstätige Erwachsene wie Hausfrauen und Hausmänner. Auch Deutsche, die ihren Wohnsitz im Ausland haben, können unter bestimmten Voraussetzungen Beiträge leisten.
Eine zusätzliche freiwillige Versicherung ist jedoch nicht möglich, wenn bereits Pflichtbeiträge gezahlt werden oder wenn eine volle Altersrente bezogen wird, nachdem die Regelaltersgrenze erreicht wurde. Personen, die vor Erreichen der Regelaltersgrenze eine volle Altersrente oder eine Altersteilrente beziehen, können sich ebenfalls freiwillig versichern. In diesem Fall werden die eingezahlten Beiträge jedoch erst nach Erreichen der Regelaltersgrenze für die Rentenhöhe wirksam.
Flexibilität bei Beitragshöhe und -dauer
Ein wesentlicher Vorteil der freiwilligen Rentenversicherung liegt in der Flexibilität: Die Höhe der monatlichen Beiträge kann von jedem Versicherten individuell festgelegt werden und ist jederzeit änderbar. Derzeit bewegen sich die freiwilligen Beiträge in einem Rahmen von 112,16 Euro bis 1.571,70 Euro pro Monat. Auch die Anzahl der Monate, in denen Beiträge gezahlt werden, ist wählbar. Wichtig zu wissen ist, dass einmal geleistete Beiträge nachträglich nicht mehr verändert werden können.
Auswirkungen auf die Rentenhöhe und Wartezeiten
Jeder freiwillige Beitrag erhöht den Rentenanspruch. Je höher die geleisteten Beiträge sind, desto stärker wirkt sich dies auf die monatliche Rentensteigerung aus. Beispielsweise führt die Zahlung des monatlichen Mindestbeitrags von 112,16 Euro über ein Jahr zu einer zusätzlichen Rente von derzeit etwa 5,68 Euro pro Monat. Beim maximalen Beitrag von 1.571,70 Euro können dies sogar bis zu 79,63 Euro monatlich sein. Diese Rentenzahlungen erfolgen lebenslang, unabhängig vom erreichten Alter. Im Todesfall können auch Hinterbliebenenrenten an Angehörige gezahlt werden.
Darüber hinaus können freiwillige Beiträge entscheidend dazu beitragen, Wartezeiten für einen Rentenanspruch zu erfüllen. Dies ist besonders relevant für Personen, die trotz Kindererziehung nicht auf fünf Beitragsjahre kommen und somit keinen Anspruch auf Regelaltersrente hätten. Durch freiwillige Zahlungen kann dieser Anspruch erworben werden. Ebenso kann unter Umständen der Versicherungsschutz bei Erwerbsminderung durch freiwillige Beiträge gesichert werden.
Nachzahlungen: Rückwirkend Beiträge leisten
Eine Besonderheit ist die Möglichkeit, freiwillige Beiträge rückwirkend für das vorangegangene Kalenderjahr zu leisten. Diese Option besteht bis zum 31. März des Folgejahres. Fällt dieser Stichtag auf ein Wochenende oder einen Feiertag, verschiebt er sich auf den nächstfolgenden Werktag.
Bei einer solchen Nachzahlung für das Vorjahr können Versicherte zwischen dem monatlichen Mindestbeitrag des Jahres, in dem die Zahlung erfolgt, und dem Höchstbeitrag des Vorjahres wählen. Zum Beispiel: Wer im Jahr 2025 rückwirkend für 2024 nachzahlt, orientiert sich am Mindestbeitrag von 2025 und am Höchstbeitrag von 2024.
Eine Sonderregelung gilt für vor 1955 geborene Versicherte, die trotz Kindererziehung noch keine fünf Beitragsjahre erreicht haben. Sie können auch nach Erreichen der Regelaltersgrenze die noch fehlenden Beiträge bis zum Erfüllen der Fünf-Jahres-Wartezeit jederzeit nachzahlen.
Aktuelle Nutzung und Antragstellung
Derzeit nutzen rund 210.000 Menschen in Deutschland die freiwillige Versicherung bei der Deutschen Rentenversicherung.
Die Beantragung der freiwilligen Versicherung erfolgt in der Regel auf Antrag. Dieser kann bequem elektronisch über das Online-Portal der Deutschen Rentenversicherung gestellt werden.
Berechnungshilfen und persönliche Beratung
Um die Auswirkungen freiwilliger Beiträge auf die eigene Altersrente genau zu berechnen, steht ein Rentenrechner auf dem Portal “Ihre-Vorsorge.de” zur Verfügung. Dieser Rechner, der sich in einem neuen Fenster öffnet, hilft Ihnen dabei, das Potenzial von freiwilligen Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung zu ermitteln.
Für eine individuelle und persönliche Beratung stehen Ihnen die Auskunfts- und Beratungsstellen der Deutschen Rentenversicherung vor Ort zur Verfügung. Auch ehrenamtlich tätige Versichertenälteste und -berater bieten ihre Hilfe an. Telefonisch können Sie sich unter der kostenlosen Service-Nummer 0800 1000 4800 informieren. Die Adressen der Beratungsstellen und Versichertenältesten finden Sie über die Online-Beratungsstellensuche.