Moin! Die Idee, eine bestehende Rentenversicherung mit vermeintlichem Verlust zu kündigen und das Ruder der Geldanlage mittels ETFs selbst in die Hand zu nehmen, ist auf den ersten Blick verlockend und spiegelt den Wunsch nach mehr Kontrolle wider. Es ist grundsätzlich löblich, sich aktiv mit den eigenen Finanzen auseinanderzusetzen und “do it yourself” Ansätze zu verfolgen. Doch wie so oft im Leben, ist die Situation komplexer, als sie zunächst scheint. Es mag verlockend erscheinen, wenn man darüber nachdenkt, eine lebensversicherung kündigen wann auszahlung zu erwägen oder sogar eine bestehende Rentenversicherung vorzeitig aufzulösen, um vermeintlichen Verlusten zu entgehen und die Kontrolle über die eigene Geldanlage selbst in die Hand zu nehmen.
Im freien Versicherungsmarkt hat sich die Stuttgarter als solider und oft auch als einer der günstigsten Anbieter im Bereich der Rentenversicherungen etabliert. Dies ist ein wichtiger Faktor, der bei der Bewertung des eigenen Vertrags nicht außer Acht gelassen werden sollte.
Rentenversicherung vs. ETF: Zwei unterschiedliche Konzepte
Bevor man eine Entscheidung trifft, ist es essenziell, die fundamentalen Unterschiede und den jeweiligen Zweck von Rentenversicherungen und ETF-Depots zu verstehen. Sie erfüllen unterschiedliche Rollen in einer ausgewogenen Finanzplanung und sollten nicht direkt miteinander verglichen oder gegeneinander ausgespielt werden. Für eine umfassende Finanzplanung ist es hilfreich, sich mit den verschiedenen Aspekten der Altersvorsorge auseinanderzusetzen, beispielsweise wie im Formular v0100 rentenversicherung dargelegt wird.
Der Marathonläufer: Vorteile der Rentenversicherung
Rentenversicherungen sind keine kurzfristigen Investmentvehikel, sondern vielmehr “Marathonläufer” in der Finanzwelt. Ihr Horizont ist langfristig ausgelegt, oft über Jahrzehnte. Dies bringt spezifische Vorteile mit sich:
- Besteuerung in der Ansparphase: Ein entscheidender Vorteil ist die steuerliche Behandlung. Während der Ansparphase fallen in der Rentenversicherung keine direkten Steuern auf Kursgewinne oder Zinsen an. Das Kapital kann also ungestört wachsen, was den Zinseszinseffekt optimal wirken lässt.
- Besteuerung in der Auszahlungsphase: Bei der Auszahlung des Kapitals unterliegt der Gewinn in der Regel nur der halben Besteuerung mit dem persönlichen Einkommensteuersatz – vorausgesetzt, der Vertrag läuft mindestens 12 Jahre und die Auszahlung erfolgt frühestens ab dem 62. Lebensjahr. Dies liegt in den meisten Fällen unter der Abgeltungssteuer, die auf Gewinne aus ETF-Depots anfällt.
- Lebenslange Rente: Einer der größten Trümpfe der Rentenversicherung ist die Garantie einer lebenslangen Rentenzahlung. Selbst wenn das im Vertrag angesparte Kapital theoretisch aufgebraucht wäre, zahlt die Versicherung weiter. Dies bietet eine unschätzbare Sicherheit im Alter und schützt vor dem Risiko, länger zu leben als das eigene Ersparte reicht.
Der Sprinter: Chancen und Risiken von ETF-Depots
ETFs (Exchange Traded Funds) sind zweifellos eine ausgezeichnete Möglichkeit, breit diversifiziert und kostengünstig am Kapitalmarkt zu investieren. Sie agieren eher wie “Sprinter”, die kurz- bis mittelfristig hohe Renditechancen bieten, aber auch mit entsprechenden Risiken behaftet sind:
- Flexibilität und Transparenz: ETFs bieten hohe Flexibilität und Transparenz, da sie börsentäglich gehandelt werden können und die Kostenstruktur meist sehr klar ist.
- Marktrisiko in der Rentenphase: Wenn ein Depot in der Rentenphase zur Entnahme genutzt wird, kann es bei starken Kursrückgängen (Tiefs) zu einer überproportionalen Entnahme kommen, die das Depot schneller schrumpfen lässt. Steht das Depot auf null, gibt es kein weiteres Geld mehr – im Gegensatz zur garantierten lebenslangen Rente einer Versicherung.
Den Rückkaufswert richtig verstehen
Oft entsteht der Eindruck eines “Verlustes”, wenn man den Rückkaufswert auf dem jährlichen Kontoauszug betrachtet. Wichtig ist: Der Rückkaufswert ist eine Stichtagsbetrachtung. Stehen die dem Vertrag zugrunde liegenden Fonds am Stichtag schlecht, weist die Versicherung entsprechend einen niedrigeren oder negativen Betrag aus. Bevor Sie jedoch überstürzt handeln und womöglich eine neue rentenversicherung beantragen müssten, ist es ratsam, eine aktuelle Wertmitteilung anzufordern und die Situation auf Basis dieser frischen Daten neu zu bewerten. Märkte können sich schnell erholen, und der Wert Ihrer Anlage könnte bereits wieder gestiegen sein.
Die Kostenstruktur im Blick: Zillmerung und laufende Gebühren
Rentenversicherungen werden in den ersten Jahren mit Abschlusskosten belegt, die über die ersten fünf Jahre verteilt werden – die sogenannte Zillmerung. Diese Struktur unterscheidet sich von den laufenden Kosten, die bei ETF-Depots für Käufe, Verkäufe und Order anfallen. Obwohl diese Bankgebühren pro Transaktion gering erscheinen mögen, summieren sie sich über die gesamte Laufzeit ebenfalls zu einem nicht unerheblichen Betrag. Ein Vertrag, der seit 2019 läuft, hat die Zillmerungsphase bereits weitgehend hinter sich oder ist kurz davor, sie abzuschließen. Ab diesem Zeitpunkt beginnen viele Verträge, deutlich interessanter zu werden, da der größte Teil der anfänglichen Kosten bereits amortisiert ist. Ein weiterer wichtiger Aspekt betrifft die allgemeine Rentenversicherung und die Notwendigkeit, einen deutsche rentenversicherung sozialversicherungsausweis beantragen zu können, um alle relevanten Unterlagen für Ihre Vorsorge zu haben.
Optimierung statt Kündigung: Das Potenzial Ihrer Stuttgarter Rentenversicherung
Die Wahl des ursprünglich gewählten DWS Fonds mag in der Vergangenheit nicht optimal gewesen sein. Viele Fonds, insbesondere aktiv gemanagte, performen nicht immer wie erwartet. Doch die Stuttgarter bietet eine sehr breite Palette an Fonds und ETFs an, in die Sie alternativ investieren können. Informieren Sie sich über die “Fondsliste” der Stuttgarter – oft online oder direkt beim Versicherer anzufordern. Sie können in der Regel bis zu 20 verschiedene Fonds oder ETFs in Ihre Police integrieren und so Ihr Guthaben sowie zukünftige Beiträge verteilen. Das bedeutet, Sie können auch hier attraktive und kostengünstige ETFs auswählen und in Ihren bestehenden Vertrag einbinden. Ein weiterer signifikanter Vorteil ist, dass die Stuttgarter Kickbacks (Rückvergütungen) aus den Fonds und ETFs direkt in Ihr Guthaben weiterleitet. Eine Praxis, die Broker und Banken bei reinen Depotlösungen in der Regel nicht machen. Dies ist ein entscheidender Schritt, um später problemlos Ihre deutsche rente beantragen zu können.
Warum eine Kündigung oft die schlechteste Option ist
Einen guten Vertrag mit einem etablierten Versicherer wie der Stuttgarter aufgrund eines vermeintlich schlechten Verlaufs vorzeitig zu kündigen, wäre in den meisten Fällen sehr schade und finanziell kontraproduktiv. Sie würden nicht nur die bereits gezahlten Abschlusskosten in Kauf nehmen, sondern auch die Vorteile der steuerlichen Behandlung und die lebenslange Rentengarantie verlieren. Die Kündigung bedeutet oft eine Realisierung von Verlusten und das Aufgeben von langfristigen Sicherheiten und Vorteilen.
Fazit: Durchdachte Finanzplanung ist der Schlüssel
Die Finanzplanung ist eine individuelle Angelegenheit, die auf Langfristigkeit ausgelegt sein sollte. Anstatt vorschnell eine Rentenversicherung zu kündigen, deren Zweck und Vorteile oft erst auf den zweiten Blick ersichtlich werden, ist es deutlich sinnvoller und interessanter, den bestehenden Vertrag aktiv zu optimieren. Nutzen Sie die Flexibilität, die Ihnen die Stuttgarter bietet, um Fonds und ETFs nach Ihren Wünschen auszuwählen.
Eine gute Finanzplanung basiert auf einer Mischung verschiedener Anlageformen, die unterschiedliche Zwecke erfüllen und Risikoprofile abdecken. Lassen Sie sich nicht vom aktuellen Zeitgeist leiten, der oft dazu neigt, Versicherungen pauschal schlechtzureden und direkte ETF-Investments zu überhöhen. Jedes Produkt hat seine Berechtigung und seine Zeit. Prüfen Sie die Möglichkeit, Ihren Vertrag zu optimieren und ihn als einen wichtigen Pfeiler Ihrer langfristigen Altersvorsorge beizubehalten. Bei Unsicherheiten kann eine unabhängige Finanzberatung weitere Klarheit schaffen und Ihnen helfen, die beste Strategie für Ihre persönliche Situation zu entwickeln.