Die Kündigung eines Riester-Vertrags scheint oft ein schneller Ausweg aus finanziellen Engpässen oder Unzufriedenheit mit der Rendite zu sein. Doch bevor Sie diesen Schritt gehen, ist es entscheidend, die erheblichen finanziellen Nachteile zu verstehen. Eine vorschnelle Entscheidung kann Sie nicht nur die gesamte staatliche Förderung kosten, sondern auch zu zusätzlichen Verlusten führen. Glücklicherweise gibt es intelligentere Wege, Ihre Altersvorsorge neu auszurichten, ohne das angesparte Kapital zu gefährden. Eine professionelle Beratung, wie sie etwa die sovd rentenberatung anbietet, kann hierbei eine wertvolle Unterstützung sein.
Warum die Kündigung der Riester-Rente so teuer ist
Das Konzept der Riester-Rente basiert auf einer lebenslangen Zusatzrente, deren Ansparphase vom Staat durch Zulagen und Steuervorteile belohnt wird. Kündigen Sie den Vertrag vorzeitig, gilt dies als “schädliche Verwendung”, da das Kapital nicht mehr für die Altersvorsorge genutzt wird. Dies hat gravierende finanzielle Konsequenzen.
1. Rückzahlung der gesamten staatlichen Förderung
Der größte finanzielle Nachteil ist der vollständige Verlust aller staatlichen Zuschüsse. Ihr Anbieter ist gesetzlich verpflichtet, sämtliche erhaltenen Grund- und Kinderzulagen sowie die gewährten Steuervorteile von Ihrem Guthaben abzuziehen und an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) zurückzuführen. Reicht Ihr Guthaben dafür nicht aus, fordert die ZfA den Restbetrag direkt von Ihnen zurück.
2. Abzug von Kosten und Gebühren
Ihr ausgezahltes Guthaben, der sogenannte Rückkaufswert, entspricht nicht der Summe Ihrer Einzahlungen. Der Anbieter zieht davon noch nicht getilgte Abschluss- und Vertriebskosten ab, die meist auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt sind. Kündigen Sie innerhalb dieser Frist, wird der Restbetrag auf einen Schlag fällig.
3. Versteuerung der Erträge
Alle Gewinne, die Ihr Vertrag erwirtschaftet hat (z. B. Zinsen oder Fondserträge), müssen Sie nach der Auszahlung voll versteuern. Dies schmälert den Auszahlungsbetrag zusätzlich.
4. Risiko von Kursverlusten
Ist Ihr Riester-Vertrag an die Finanzmärkte gekoppelt, etwa durch eine fondsgebundene Versicherung, kann eine Kündigung in einer schlechten Marktphase zu erheblichen Kursverlusten führen. Im schlimmsten Fall erhalten Sie weniger zurück, als Sie eingezahlt haben.
Bessere Alternativen zur Kündigung
Anstatt teure Verluste in Kauf zu nehmen, sollten Sie eine der folgenden, weitaus vorteilhafteren Optionen prüfen.
Alternative 1: Den Vertrag beitragsfrei stellen (Ruhen lassen)
Wenn Sie vorübergehend keine Beiträge mehr zahlen können oder möchten, ist die Beitragsfreistellung die beste Lösung. Ihr bisher angespartes Guthaben samt der erhaltenen Zulagen bleibt im Vertrag und wird weiter verzinst oder in Fonds angelegt. Sie zahlen lediglich keine neuen Beiträge mehr ein, können dies aber jederzeit wieder aufnehmen. So sichern Sie Ihre bisherige Förderung und halten sich alle Optionen für die Zukunft offen. Dies ist ein wichtiger Baustein der finanziellen Absicherung im Alter, ähnlich wie eine risikolebensversicherung ab 60 für andere Lebensbereiche.
Alternative 2: Anbieter oder Tarif wechseln
Sind Sie mit der Rendite oder den Kosten Ihres aktuellen Vertrags unzufrieden? Ein Wechsel des Anbieters oder Tarifs ist jederzeit möglich. Ihr gesamtes Riester-Guthaben, einschließlich aller Förderungen, wird auf den neuen Vertrag übertragen. Zwar können für den Wechsel Gebühren anfallen, doch im Vergleich zu den Verlusten einer Kündigung ist dies meist die deutlich wirtschaftlichere Entscheidung. Vergleichen Sie Angebote sorgfältig und klären Sie vorab die Wechselkonditionen.
Alternative 3: Wohn-Riester nutzen
Wenn Sie das Kapital für den Kauf, Bau oder die Entschuldung einer selbstgenutzten Immobilie benötigen, müssen Sie den Vertrag nicht kündigen. Mit Wohn-Riester können Sie das Guthaben förderunschädlich entnehmen. Dies ist eine vom Gesetzgeber vorgesehene Verwendung, bei der alle Zulagen und Steuervorteile erhalten bleiben. Sie investieren Ihr Altersvorsorgekapital direkt in mietfreies Wohnen im Alter.
Wenn es doch die Kündigung sein muss: Der Ablauf
Haben Sie alle Alternativen geprüft und sich dennoch für die Kündigung entschieden, sollten Sie die folgenden Schritte beachten:
- Rückkaufswert erfragen: Kontaktieren Sie Ihren Anbieter und lassen Sie sich den genauen Rückkaufswert nach Abzug aller Förderungen und Kosten berechnen. So erleben Sie keine bösen Überraschungen. Beim Thema Finanzen ist es immer gut, den Wert seiner Anlagen zu kennen, sei es bei der Rente oder bei Edelmetallen wie dem goldpreis finanzen euro.
- Kündigungsfrist prüfen: Werfen Sie einen Blick in Ihre Vertragsunterlagen. Üblich ist eine Frist von drei Monaten zum Ende eines Kalenderjahres.
- Schriftlich kündigen: Senden Sie ein formloses Kündigungsschreiben per Einschreiben an Ihren Anbieter. Nennen Sie darin Ihre Vertragsnummer, die Bankverbindung für die Auszahlung und fordern Sie eine schriftliche Bestätigung.
Fazit: Kündigung nur im äußersten Notfall
Die Kündigung eines Riester-Vertrags ist fast immer die schlechteste finanzielle Entscheidung. Der Verlust der staatlichen Förderung und zusätzliche Kosten führen in vielen Fällen dazu, dass Sparer am Ende sogar draufzahlen. Bevor Sie diesen Weg wählen, sollten Sie die flexiblen Alternativen wie die Beitragsfreistellung, den Anbieterwechsel oder die Nutzung für Wohneigentum ernsthaft in Erwägung ziehen. Diese Optionen sichern Ihr bisher aufgebautes Vermögen und erhalten Ihre wertvollen Förderansprüche für die Altersvorsorge. Die Entwicklung der finanzen euro gold zeigt, wie wichtig eine langfristige Perspektive bei der Geldanlage ist. Eine voreilige Kündigung zerstört diese Perspektive für Ihre Rente. Informieren Sie sich also gründlich und treffen Sie eine kluge Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft; der aktuelle goldpreis euro finanzen at ist nur ein Beispiel dafür, wie sich Märkte bewegen.