Die Riester-Rente ist ein zentraler Baustein der staatlich geförderten Altersvorsorge in Deutschland. Sie ist darauf ausgelegt, eine lebenslange Rente zu gewährleisten und drohende Versorgungslücken im Alter zu schließen. Der Staat honoriert die Eigeninitiative der Sparer durch Zulagen und steuerliche Vorteile. Doch was passiert, wenn Sie Ihren Riester-Vertrag kündigen? Dieser Schritt hat weitreichende finanzielle Konsequenzen, insbesondere den Verlust der staatlichen Förderung. Bevor Sie eine Kündigung in Erwägung ziehen, ist es unerlässlich, die Alternativen zu prüfen und die finanziellen Auswirkungen genau zu verstehen. amazon kryptowährung 250 euro
Der Verlust der staatlichen Förderung und weiterer Schutz
Die Kündigung eines Riester-Vertrags führt unweigerlich zum Verlust der staatlichen Zulagen und der in Anspruch genommenen Steuervorteile. Da das angesparte Kapital nicht mehr dem ursprünglichen Zweck der Altersvorsorge dient, betrachtet der Gesetzgeber dies als “schädliche Verwendung”. Die bereits erhaltenen Zulagen sowie die über die Steuererklärung geltend gemachten Vergünstigungen werden zurückgefordert. Falls das Guthaben nicht ausreicht, um diese Rückforderungen zu decken, kann die Differenz direkt von Ihnen eingefordert werden.
Ein weiterer wichtiger Aspekt betrifft den Pfändungsschutz. Normalerweise ist Ihr Riester-Vermögen vor Pfändungen geschützt, sobald Sie staatliche Förderung beantragt haben. Mit der Kündigung entfällt dieser Schutz, wodurch Ihr angespartes Kapital für Gläubiger zugänglich werden kann.
Alternativen zur Kündigung: Den Riester-Vertrag erhalten
Bevor Sie den drastischen Schritt der Kündigung gehen, gibt es mehrere Alternativen, die den Erhalt Ihrer bisherigen Förderungen und Ihres Kapitals ermöglichen:
Riester-Vertrag ruhen lassen
Eine einfache Möglichkeit besteht darin, den Vertrag vorübergehend ruhen zu lassen. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Beitragszahlungen aussetzen. Ihre bereits eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen bleiben jedoch erhalten und in Ihrem Vertrag gebunden. Sie können jederzeit wieder mit den Beitragszahlungen beginnen, ohne Ihre bisherigen Vorteile zu verlieren. Dies ist eine flexible Lösung, wenn Sie vorübergehend finanzielle Engpässe haben oder Ihre Prioritäten sich ändern.
Anbieter- oder Tarifwechsel
Unzufriedenheit mit den Konditionen Ihres aktuellen Riester-Vertrags kann ein Grund für einen Wechsel sein. Anstatt zu kündigen, können Sie Ihr Guthaben auf einen neuen Vertrag bei einem anderen Anbieter oder in einem anderen Tarif übertragen. Im Gegensatz zur Kündigung bleiben dabei die staatlichen Förderungen erhalten. Beachten Sie jedoch, dass ein Wechsel in der Regel mit Kosten verbunden ist. Klären Sie daher vorab die genauen Konditionen und stellen Sie sicher, dass Ihr neuer Anbieter die Übertragung akzeptiert. Ein sorgfältiger Vergleich verschiedener Angebote ist hier ratsam, um die besten Konditionen für Ihre Situation zu finden.
Wohn-Riester für die Eigenheimfinanzierung
Wenn Sie Ihr angespartes Riester-Kapital für die Finanzierung Ihres Eigenheims oder zur Tilgung eines bestehenden Baudarlehens benötigen, müssen Sie Ihren Vertrag nicht zwangsläufig kündigen. Sie haben die Möglichkeit, einen Antrag auf Kapitalentnahme zu stellen. Die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) prüft dann, in welcher Höhe die bisher angesparten Beiträge und Zulagen ausgezahlt werden können. Dies eröffnet eine attraktive Möglichkeit, Riester-Förderung für die eigenen vier Wände zu nutzen.
Wenn eine Kündigung unvermeidlich ist: Finanzielle Auswirkungen prüfen
Sollten Sie sich trotz der Alternativen für eine Kündigung entscheiden, ist eine genaue Prüfung der finanziellen Folgen unerlässlich. Ihr Anbieter wird Ihnen nicht einfach den vollen Vertragswert auszahlen.
Rückkaufswert erfragen
Der erste Schritt ist die Ermittlung des aktuellen Rückkaufswertes. Dieser Wert berücksichtigt bereits die Kosten und die Rückzahlung der staatlichen Förderung. Fragen Sie Ihren Anbieter nach diesem Wert, um eine realistische Einschätzung zu erhalten, ob sich die Kündigung für Sie lohnt.
Abzug von Zulagen und Steuervorteilen
Wie bereits erwähnt, werden die staatlichen Zulagen und Steuervorteile abgezogen. Dies kann dazu führen, dass nach Abzug aller Kosten und Rückzahlungen nur noch wenig oder gar kein Guthaben übrigbleibt. Die ZfA bietet die Möglichkeit, eine Auskunft über Ihre aktuell vorhandenen Zulagen und Steuerermäßigungen anzufordern, um einen genauen Überblick zu erhalten. Nutzen Sie hierfür den Online-Service der Deutschen Rentenversicherung.
Vertragskosten und Erträge
Zusätzlich zu den Förderungen können auch die ursprünglich anfallenden Vertragsabschlusskosten, die über die Vertragslaufzeit verteilt berechnet werden, beim vorzeitigen Vertragsende vom Rückkaufswert abgezogen werden. Ebenso müssen eventuell erzielte Kapitalerträge wie Zinsen nach der Auszahlung versteuert werden.
Wertentwicklung bei Finanzmarktkopplung
Ist Ihr Riester-Vertrag an die Entwicklung der Finanzmärkte gekoppelt, besteht das Risiko von Verlusten, falls Sie zu einem ungünstigen Zeitpunkt kündigen. Sprechen Sie in diesem Fall unbedingt mit Ihrem Anbieter, um die potenziellen Risiken zu verstehen.
Der Prozess der Kündigung
Wenn Sie nach sorgfältiger Prüfung immer noch kündigen möchten, senden Sie ein formloses Kündigungsschreiben an Ihren Anbieter. Achten Sie darauf, Ihre Vertragsnummer anzugeben, die Einzugsermächtigung zu entziehen und Ihre Bankdaten für die Überweisung des Guthabens anzugeben. Fordern Sie unbedingt eine schriftliche Kündigungsbestätigung an. Prüfen Sie vorab auch Ihre Kündigungsfristen und mögliche Mindestvertragslaufzeiten.