Die finanzielle Absicherung der Liebsten ist für viele Menschen ein zentrales Anliegen, unabhängig vom Lebensalter. Während die Risikolebensversicherung (RLV) traditionell oft von jungen Familien oder Immobilienkäufern abgeschlossen wird, um im Todesfall eine finanzielle Lücke zu schließen, stellt sich für Senioren die Frage: Ist eine Risikolebensversicherung für Rentner überhaupt noch sinnvoll? Im höheren Alter verändern sich die Lebensumstände und damit auch der Bedarf an Versicherungen. Dieser Artikel beleuchtet, wann eine RLV für über 60-Jährige eine durchdachte Entscheidung sein kann und welche Alternativen es gibt.
Was ist eine Risikolebensversicherung und wie funktioniert sie?
Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallversicherung. Sie dient dazu, Ihre Hinterbliebenen finanziell zu schützen, falls Ihnen während der Vertragslaufzeit etwas zustößt. Sie zahlen regelmäßige Beiträge, und im Gegenzug erhalten die von Ihnen benannten Begünstigten – meist Kinder, Partner oder Ehegatten – im Todesfall die vereinbarte Versicherungssumme. Dies kann eine entscheidende Unterstützung sein, um laufende Kosten zu decken, Kredite abzuzahlen oder den Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Typischerweise wird die Risikolebensversicherung von jungen Eltern, Alleinerziehenden oder frisch verheirateten Paaren abgeschlossen. Doch auch für Rentner kann sie eine wichtige Rolle spielen, insbesondere wenn es darum geht, die finanzielle Zukunft von Menschen zu sichern, die Ihnen besonders am Herzen liegen. Dies kann Ihre Partnerin, Ihr Partner oder Ihre Kinder sein. Wichtige Anlässe für den Abschluss einer Risikolebensversicherung im Alter sind beispielsweise der Kauf einer Immobilie, die Aufnahme eines größeren Kredits oder die Absicherung einer potenziell hohen Erbschaftssteuer.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung: Der entscheidende Unterschied
Es ist essenziell, die Risikolebensversicherung klar von der Kapitallebensversicherung abzugrenzen. Bei der Risikolebensversicherung steht einzig und allein die Absicherung des Todesfallrisikos im Vordergrund. Die Versicherungssumme wird ausschließlich ausgezahlt, wenn der Versicherte innerhalb der vereinbarten Laufzeit verstirbt.
Die Kapitallebensversicherung hingegen kombiniert die Todesfallabsicherung mit einem Sparprozess zur Altersvorsorge. Ein Teil der Beiträge wird investiert, sodass bei Erreichen des Rentenalters eine garantierte Summe plus Überschussbeteiligung ausgezahlt wird – unabhängig davon, ob der Versicherte den Ablauf der Police erlebt oder nicht. Diese Doppelfunktion führt zu deutlich höheren monatlichen Beiträgen. Da Kapitallebensversicherungen aufgrund niedriger Zinsen heutzutage oft nicht mehr lukrativ für den Vermögensaufbau sind, bieten nur noch wenige Versicherer diese an. Für die Altersvorsorge sind alternative Geldanlagen oft sinnvoller, und eine reine Risikolebensversicherung kann besser mit flexiblen Sparprodukten kombiniert werden. Erfahren Sie mehr über die Funktion und mögliche Alternativen zur Kapitalversicherung.
Altersgrenzen und Sinnhaftigkeit: Bis wann ist eine RLV abschließbar und sinnvoll?
Grundsätzlich legen alle Versicherer Altersgrenzen für den Abschluss einer Risikolebensversicherung fest. Diese variieren, liegen aber in der Regel zwischen 70 und 80 Jahren, oft bei 75 Jahren. Das bedeutet, auch mit 60 oder mehr Jahren ist ein Abschluss noch möglich.
Ob eine Risikolebensversicherung für Rentner sinnvoll ist, hängt jedoch weniger vom reinen Alter als vielmehr von den individuellen, insbesondere finanziellen, Lebensumständen ab. Für einige Senioren kann sie eine unverzichtbare Absicherung sein, während andere möglicherweise mit alternativen Lösungen besser beraten sind.
Wann lohnt sich eine Risikolebensversicherung speziell für Rentner?
Eine Risikolebensversicherung ist immer dann lohnenswert, wenn im Falle Ihres Todes eine reale Gefahr besteht, dass Ihre Hinterbliebenen eine erhebliche finanzielle Belastung tragen müssten und Sie dieser aktiv vorbeugen möchten.
Betrachten Sie folgende Szenarien:
- Kinder noch in Ausbildung oder Studium: Wenn Ihre Kinder finanziell noch von Ihnen abhängig sind, kann die RLV sicherstellen, dass ihre Ausbildung nicht durch Ihren Verlust gefährdet wird.
- Partner mit geringer eigener Rente: Falls Ihr Ehepartner oder Ihre Lebensgefährtin eine sehr niedrige eigene Rente erhält, könnte Ihr Wegfall eine existenzielle Bedrohung darstellen.
- Nicht verheiratete Partner ohne Witwenrente: Sind Sie unverheiratet, hat Ihr Partner im Todesfall keinen gesetzlichen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente. Eine RLV kann diese Lücke schließen.
- Große Kredite oder Hypotheken: Haben Sie gemeinsam mit Ihrem Partner einen Immobilienkredit oder andere hohe Darlehen aufgenommen, sorgt die RLV dafür, dass die Restschuld nicht zu einer erdrückenden Last für die Hinterbliebenen wird.
- Hohe Erbschaftssteuer: Bei größeren Vermögen kann eine hohe Erbschaftssteuer anfallen. Eine Risikolebensversicherung kann dazu dienen, diese Steuerlast für Ihre Erben zu decken, sodass diese kein Vermögen veräußern müssen.
- Absicherung der Direktversicherung: Wenn Sie eine direktversicherung versteuern und andere Vorsorgeformen haben, kann eine RLV diese Strategie im Todesfall ergänzen und absichern.
Abschluss einer Risikolebensversicherung im höheren Alter: Was ist zu beachten?
Der Abschluss einer Risikolebensversicherung im Rentenalter unterscheidet sich in einigen wesentlichen Punkten von dem in jungen Jahren. Die größten Faktoren sind dabei die Kosten der Versicherung und Ihr Gesundheitszustand.
Beiträge für die Risikolebensversicherung
Die Beiträge für eine RLV hängen maßgeblich von der vereinbarten Versicherungssumme, aber auch vom Alter und Gesundheitszustand des Versicherten ab. Je älter Sie sind, desto höher ist das statistische Todesfallrisiko. Aus diesem Grund sind die monatlichen Beiträge für eine Risikolebensversicherung ab 60 Jahren in der Regel deutlich höher als für eine Person mit 30 Jahren. Es ist wichtig, dies bei der Planung zu berücksichtigen und sich umfassend beraten zu lassen.
Gesundheitsprüfung
Unabhängig davon, ob Sie eine Risikolebensversicherung mit 25 oder mit 65 Jahren abschließen möchten, ist eine Gesundheitsprüfung obligatorisch. Dabei beantworten Sie detaillierte Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand und etwaigen Vorerkrankungen. Diese Prüfung gibt dem Versicherer einen Überblick über Ihr individuelles Risiko. Scheuen Sie sich nicht vor den Gesundheitsfragen: Oft ist es auch bei Vorerkrankungen noch möglich, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, eventuell mit einem Beitragszuschlag. Transparenz ist hier der Schlüssel.
Die Sterbegeldversicherung als Alternative zur Risikolebensversicherung für Senioren
Angesichts der vergleichsweise hohen Beiträge für eine Risikolebensversicherung im fortgeschrittenen Alter kann eine Sterbegeldversicherung eine sinnvolle Alternative für Rentner darstellen. Auch sie bietet den Hinterbliebenen eine finanzielle Vorsorge im Todesfall, jedoch mit einem anderen Fokus.
Der Hauptzweck einer Sterbegeldversicherung ist die Deckung der Bestattungskosten. Daher ist die maximale Versicherungssumme im Vergleich zur Risikolebensversicherung wesentlich geringer. Verstirbt der Versicherte, erhalten die Begünstigten die vereinbarte Summe, um damit die Kosten für die Beisetzung und damit verbundene Ausgaben zu finanzieren. Dies entlastet die Familie in einer emotional ohnehin schon schwierigen Zeit.
Die Vorteile einer Sterbegeldversicherung umfassen oft eine Finanzielle Entlastung der Familie, geringere oder gar keine Gesundheitsprüfung (abhängig vom Tarif) und in der Regel günstigere Beiträge als eine RLV bei vergleichbarer Laufzeit für die Absicherung der Beerdigungskosten.
Fazit: Finanzielle Sicherheit für Ihre Liebsten im Ruhestand
Der Verlust eines geliebten Menschen ist immer eine schmerzliche Erfahrung. Wenn zu diesem seelischen Schmerz auch noch große finanzielle Sorgen hinzukommen – etwa weil der Partner nur eine geringe Rente erhält und der Kredit für das gemeinsame Haus noch abbezahlt werden muss – kann dies die Belastung unerträglich machen.
Eine auf die individuelle Situation zugeschnittene Versicherung kann hier Abhilfe schaffen. Ob eine Risikolebensversicherung oder eine Sterbegeldversicherung die bessere Wahl ist, hängt von Ihren spezifischen Bedürfnissen und finanziellen Verpflichtungen ab. Dank der potenziell hohen Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung können Hinterbliebenen zumindest die finanziellen Sorgen abgenommen werden. Es ist ratsam, sich von unabhängigen Versicherungsexperten beraten zu lassen, um die optimale Lösung für Ihre individuelle Lebenssituation im Ruhestand zu finden und die finanzielle Zukunft Ihrer Liebsten bestmöglich zu sichern.