In unsicheren Zeiten gewinnt die Absicherung der Familie immer mehr an Bedeutung. Eine Risikolebensversicherung (RLV) bietet genau diesen essenziellen Schutz: Sie sichert Ihre Angehörigen im schlimmsten Fall finanziell ab und bewahrt sie vor existenziellen Nöten. Doch wer benötigt eine solche Absicherung wirklich, und welche Vorteile bietet sie? Erfahren Sie hier alles Wichtige rund um dieses bedeutende Thema. Wenn Sie bereits über eine Absicherung nachdenken, können Sie sich hier über die risikolebensversicherung testsieger 2022 informieren.
Was ist eine Risikolebensversicherung und wie funktioniert sie?
Die Risikolebensversicherung ist eine Form der Absicherung, die im Todesfall der versicherten Person eine vertraglich festgelegte Versicherungssumme an die bezugsberechtigten Hinterbliebenen auszahlt. Ihr Hauptzweck ist es, die finanzielle Existenzgrundlage der Familie, des Lebenspartners, der Kinder oder auch Geschäftspartner zu sichern. Das Besondere daran ist, dass dieser hohe Todesfallschutz mit einer vergleichsweise niedrigen finanziellen Belastung einhergeht.
Die Vorteile einer Risikolebensversicherung im Überblick:
- Individuell: Sie können nicht nur Ehe- und Lebenspartner, Kinder, Eltern oder Großeltern absichern, sondern auch Nicht-Verwandte wie Geschäftspartner. Die Wahl der Bezugsberechtigten liegt ganz bei Ihnen.
- Bedarfsgerecht: Die Höhe der Versicherungssumme und die Laufzeit des Vertrages legen Sie bei Vertragsabschluss bedarfsgerecht fest. So stellen Sie sicher, dass die Absicherung im Todesfall genau den finanziellen Bedürfnissen Ihrer Hinterbliebenen entspricht.
- Flexibel: Die Versicherungssumme kann flexibel an Ihre Lebensumstände angepasst werden. Haben Sie beispielsweise einen Kredit aufgenommen, lässt sich die Versicherungssumme parallel zum sinkenden Kapitalbedarf anpassen. Auch eine konstante Versicherungssumme kann bei Bedarf jederzeit modifiziert werden.
- Günstig: Im Vergleich zu anderen Versicherungsarten ist eine Risikolebensversicherung ausgesprochen preiswert. Bereits für wenige Euro im Monat können Sie eine umfassende Absicherung für Ihre Liebsten gewährleisten.
Für wen ist eine Risikolebensversicherung besonders wichtig?
Eine Risikolebensversicherung lohnt sich immer dann, wenn andere Personen finanziell von Ihnen abhängig sind und im Falle Ihres Todes Unterstützung benötigen würden. Hier sind einige Personengruppen, für die eine RLV von besonderer Bedeutung ist:
- Hauptverdiener von Familien: Wenn Sie der Hauptverdiener Ihrer Familie sind, sichert die RLV das wegfallende Einkommen ab und stellt die Versorgung von Ehe-/Lebenspartner und Kindern über einen langen Zeitraum sicher.
- Kreditnehmer: Besonders bei hohen Kreditsummen, wie einer Immobilienfinanzierung, ist eine RLV unerlässlich. Sie gewährleistet, dass Ihre Angehörigen das Eigentum nicht verlieren und die ausstehenden Forderungen gedeckt werden können.
- Unverheiratete Paare: Da unverheiratete Paare oder nicht eingetragene Lebenspartner keinen gesetzlichen Anspruch auf Witwen-/Witwerrente haben, bietet die RLV hier einen essenziellen privaten Hinterbliebenenschutz.
- Geschäftspartner: Führen Sie ein Unternehmen mit einem oder mehreren Partnern, kann eine RLV den Betrieb schützen, falls ein Einkommen durch den Tod eines Partners wegfällt. So sichern Sie sich und Ihre Geschäftspartner gegenseitig finanziell ab.
- Berufseinsteiger: Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt erst nach einer Mindestversicherungszeit von fünf Jahren Witwen-/Witwer- oder Waisenrenten. Für Berufsanfänger besteht daher oft eine Versorgungslücke.
- Ärzte: Auch bei Ärzten steigen die Ansprüche an die Hinterbliebenenversorgung erst mit den Beitragsjahren. Eine RLV kann hier frühzeitig Lücken schließen.
- Beamtenanwärter, Beamte auf Probe, Referendare und junge Beamte: Auch wenn Beamte grundsätzlich besser abgesichert sind, gibt es spezielle Situationen, in denen eine RLV unverzichtbar wird.
Risikolebensversicherung für Beamte: Warum sie unerlässlich sein kann
Beamte genießen den Vorteil, dass ihre Familien im Todesfall durch die Beamtenversorgung vergleichsweise gut abgesichert sind. Dennoch ist der Gedanke, dass eine Risikolebensversicherung für Staatsdiener überflüssig sei, oft ein Trugschluss. Bestimmte Lebensumstände erfordern auch hier eine zusätzliche finanzielle Unterstützung durch eine private Risikolebensversicherung. Besteht beispielsweise ein Kredit, sind Sie Hauptverdiener der Familie oder möchten Sie Partner und Kinder über die Grundversorgung hinaus abgesichert wissen, ist eine RLV auch für Beamte dringend empfehlenswert.
Die Hinterbliebenenversorgung für Beamte im Überblick
Stirbt ein Beamter, sieht die gesetzliche Versorgung für die Hinterbliebenen folgende Leistungen vor:
- Sterbegeld: Eine einmalige Zahlung in Höhe des zweifachen Witwen-/Witwer- bzw. Waisengeldes.
- Witwen-/Witwerrente: Diese beträgt 55 Prozent des letzten Ruhegehalts, das der Verstorbene erhalten hat oder erhalten hätte, wenn er am Tag seines Todes in den Ruhestand eingetreten wäre.
- Waisenrente: Für Halbwaisen 12 Prozent und für Vollwaisen 20 Prozent des letzten Ruhegehalts, maximal bis zum 18. Lebensjahr.
Besondere Situationen: Beamtenanwärter und Beamte auf Probe
Ein entscheidender Punkt ist, dass ein Anspruch auf Ruhegehalt und somit auch auf die Hinterbliebenenabsicherung erst nach einer Verbeamtung auf Lebenszeit und einer fünfjährigen Dienstzeit entsteht. Das bedeutet: Angehörige von Beamtenanwärtern und Beamten auf Probe haben in dieser wichtigen Übergangsphase keine finanzielle Absicherung durch den Dienstherrn! Eine Risikolebensversicherung ist daher unerlässlich, um die Jahre bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit und dem Erreichen der fünfjährigen Dienstzeit zu überbrücken und diese kritische Lücke zu schließen.
Junge Beamte: Geringe Ansprüche bei hohem Bedarf
Die Höhe der Hinterbliebenenabsicherung richtet sich nach den Ruhegehaltsansprüchen des Verstorbenen zum Zeitpunkt des Todes. Dies hat zur Folge, dass die Versorgung für die Hinterbliebenen junger Staatsdiener, die noch keine hohen Ansprüche aufbauen konnten, sehr gering ausfällt. Gerade junge Familien haben oft kaum Rücklagen und sind stark auf jedes Einkommen angewiesen. Eine Risikolebensversicherung ist daher auch für junge Beamte, selbst nach einer Verbeamtung auf Lebenszeit, von existenzieller Bedeutung, um die Familie umfassend abzusichern.
Ihr unabhängiger Partner für die Risikolebensversicherung
Die Entscheidung für eine Risikolebensversicherung bietet hohen Todesfallschutz bei überschaubarer finanzieller Belastung. Besonders junge Familien nutzen sie gerne zur Absicherung einer Hypothek oder als grundlegenden Schutz der Familie. Die finanzielle Sicherheit der Hinterbliebenen steht dabei immer im Vordergrund. Im Todesfall des Hauptverdieners können die finanziellen Folgen durch die Versicherungssumme erheblich gemildert werden.
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