Der Verlust eines geliebten Menschen ist eine der größten emotionalen Herausforderungen im Leben. Neben der tiefen Trauer sehen sich Hinterbliebene oft auch mit erheblichen finanziellen Belastungen konfrontiert. Insbesondere wenn der Hauptverdiener einer Familie unerwartet verstirbt, können die Auswirkungen auf die finanzielle Stabilität verheerend sein. Studien zeigen, dass das Risiko einer finanziellen Überlastung durch Wohnkosten sich verdreifachen kann, wenn ein Partner verstirbt. In solchen Situationen entfällt ein wesentlicher Teil des gemeinsamen Einkommens, was besonders für alleinstehende Eltern mit Kindern schwierig wird, da sie möglicherweise ihre Arbeitszeit reduzieren müssen, um die Betreuung zu gewährleisten. Eine vorausschauende Planung, beispielsweise durch die Rentenversicherung, ist unerlässlich, um Angehörige abzusichern. rentenversicherung pflegeperson
Was ist eine Risikolebensversicherung und warum ist sie wichtig?
Die Risikolebensversicherung (RLV) zählt zu den wichtigsten Todesfallversicherungen und ist eine essenzielle Säule der Familienabsicherung. Sie bietet finanziellen Schutz für Hinterbliebene im Todesfall der versicherten Person. Im Gegensatz zu kapitalbildenden Lebensversicherungen ist die RLV eine reine Risikoversicherung: Stirbt die versicherte Person während der vereinbarten Vertragslaufzeit, wird die im Vertrag festgelegte Versicherungssumme einmalig an die begünstigten Personen ausgezahlt. Diese Summe, oft im Bereich von mehreren hunderttausend Euro, soll die finanzielle Lücke schließen, die durch den Wegfall des Einkommens entsteht.
Experten wie Elke Weidenbach von der Verbraucherzentrale NRW betonen die Notwendigkeit, sich vorab kritische Fragen zu stellen: „Was passiert finanziell, wenn derjenige, der die Familie versorgt, nicht mehr am Leben ist? Was würde dann mit den Hinterbliebenen passieren? Welcher finanzielle Bedarf ist da?“ Die Antworten auf diese Fragen helfen, den individuellen Absicherungsbedarf zu ermitteln.
Alternativen zur Risikolebensversicherung
Neben der Risikolebensversicherung gibt es weitere Möglichkeiten, sich für den Todesfall abzusichern, die jedoch oft nicht den gleichen Umfang bieten. Zum einen können vorhandene Rücklagen wie Barvermögen oder Immobilien als finanzielle Puffer dienen. Zum anderen haben Ehepartner in Deutschland Anspruch auf eine Witwen- oder Witwerrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung.
Allerdings ist diese staatliche Unterstützung oft begrenzt: Während des sogenannten „Sterbevierteljahrs“ erhalten Hinterbliebene die volle Rente des Verstorbenen, danach kann die Witwen- oder Witwerrente jedoch deutlich niedriger ausfallen – um bis zu 40 bis 75 Prozent im Vergleich zur ursprünglichen Altersrente. Zudem wird eigenes Einkommen auf die Hinterbliebenenrente angerechnet, was die ausgezahlte Summe weiter reduzieren kann. Für Kinder gibt es lediglich eine Waisenrente von zehn bis 20 Prozent der ursprünglichen Rente, die maximal bis zum 27. Lebensjahr gezahlt wird. Die Rentenversicherungspflicht für Pflegepersonen ist ein weiterer Aspekt, der bei der Gesamtbetrachtung der finanziellen Vorsorge eine Rolle spielt. rentenversicherungspflicht pflegeperson Wer Angehörige pflegt, kann unter Umständen rentenrechtlich begünstigt werden. pflege angehörige rente
Wann ist eine Absicherung sinnvoll und wie lange sollte sie laufen?
Die Risikolebensversicherung sollte nicht nur zur Absicherung von Darlehensverbindlichkeiten, etwa für ein Eigenheim, genutzt werden. Meike Voß vom Bund der Versicherten betont, dass sie auch dafür gedacht ist, die Kinder finanziell bis zum Ende ihrer Ausbildung abzusichern, falls ein Elternteil stirbt.
Im Gegensatz zu Versicherungen wie der Haftpflicht, die ein Leben lang sinnvoll sind, ist die Risikolebensversicherung eine zeitlich begrenzte Absicherung. Die Laufzeit sollte sich an den individuellen Bedürfnissen orientieren. Martin Klotz von Finanztip erklärt, dass sich die Laufzeit an der Dauer eines Immobilienkredits orientiert, wenn dieser abgesichert werden soll. Bei der Absicherung der Familie sollte die Laufzeit so gewählt werden, dass alle Familienmitglieder in der Lage sind, für sich selbst zu sorgen – üblich sind hier Zeiträume zwischen 20 und 25 Jahren.
Was passiert am Ende der Laufzeit?
Erfreulicherweise tritt in den meisten Fällen der Versicherungsfall nicht ein. Läuft der Vertrag der Risikolebensversicherung nach der vereinbarten Zeit ab und es gab keinen Todesfall, endet der Versicherungsschutz ohne Auszahlung. Da es sich um eine reine Risikoabsicherung und keinen Sparvertrag handelt, gibt es keine Beitragsrückerstattung. Dies entspricht dem Prinzip der meisten anderen Sachversicherungen, bei denen die Prämie für den Schutz bezahlt wird und im Schadensfall Leistungen erbracht werden.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Die angemessene Höhe der Versicherungssumme hängt stark von der individuellen Lebenssituation ab. Für Familien mit Kindern wird oft das Drei- bis Vierfache des Jahresnettoeinkommens als Faustformel empfohlen, um den finanziellen Bedarf ausreichend zu decken. Für kinderlose Paare reicht in der Regel das einfache Jahresnettoeinkommen aus. Bestehende Darlehensverbindlichkeiten, wie beispielsweise ein Hypothekendarlehen für ein Eigenheim, müssen zusätzlich zur Deckung des Lebensunterhalts in die Berechnung einbezogen werden, um sicherzustellen, dass die Hinterbliebenen nicht zusätzlich mit Schulden belastet werden.
Welche Faktoren beeinflussen die Beiträge?
Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung sind von mehreren Faktoren abhängig. Neben der Höhe der Versicherungssumme spielen auch persönliche Risikomerkmale eine entscheidende Rolle. Elke Weidenbach von der Verbraucherzentrale erklärt, dass Versicherer versuchen, die Wahrscheinlichkeit eines Todesfalls während der Vertragslaufzeit zu quantifizieren.
Dazu gehören:
- Alter und Gesundheitszustand: Jüngere und gesündere Personen zahlen in der Regel weniger. Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder zu Ablehnungen führen.
- Beruf: Berufe mit höherem Risiko (z.B. Bauarbeiter, Piloten) führen zu höheren Beiträgen.
- Hobbys: Gefährliche Hobbys wie Motorradfahren, Tauchen oder Klettern können ebenfalls als Risikofaktoren eingestuft werden.
- Raucherstatus: Rauchen hat einen erheblichen Einfluss auf die Beitragshöhe. Ein 30-jähriger Nichtraucher, der eine Todesfallleistung von 500.000 Euro absichert, zahlt laut Philipp Schmude (Allianz) monatlich etwa 60 Euro, während ein Raucher für dieselbe Leistung mehr als das Dreifache, nämlich 190 Euro, zahlen müsste.
Generell sind die Kosten für eine Risikolebensversicherung oft geringer, als viele annehmen. Finanztip gibt an, dass bei einer Versicherungssumme von 200.000 Euro die jährlichen Kosten zwischen 100 und 300 Euro liegen können, was monatlich acht bis 25 Euro entspricht. Die Möglichkeit, angehörige pflegen rente als zusätzlicher finanzieller Aspekt, sollte ebenfalls in die gesamte Vorsorgeplanung einfließen.
Vertragsformen der Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung bietet verschiedene Vertragsformen, die unterschiedliche finanzielle und steuerliche Auswirkungen haben können. Es gibt grundsätzlich drei Varianten: Einzelverträge, Verbundene Leben und Überkreuz-Verträge.
Einzelverträge
Der Einzelvertrag ist die klassische Variante. Eine Person versichert ihr eigenes Leben und ist sowohl Versicherungsnehmer als auch versicherte Person. Im Todesfall wird die volle Versicherungssumme an die im Vertrag festgelegte begünstigte Person ausgezahlt.
Ein Nachteil dieser Form ist die mögliche Erbschaftssteuer. Stirbt die versicherte Person, gilt die Versicherungssumme rechtlich als Teil ihres Vermögens. Für nicht verheiratete Paare beträgt der Freibetrag lediglich 20.000 Euro, was bedeutet, dass größere Summen der Erbschaftssteuer unterliegen können (z.B. 30 % auf 180.000 Euro bei 200.000 Euro Versicherungssumme). Verheiratete Paare profitieren von einem Freibetrag von 500.000 Euro, wodurch hier meist keine Erbs