Diabetes mellitus, umgangssprachlich auch Zuckerkrankheit genannt, ist eine chronische Stoffwechselstörung, die weltweit Millionen von Menschen betrifft. Sie führt zu einem dauerhaft erhöhten Blutzuckerspiegel, der bei unzureichender Behandlung langfristig schwerwiegende Schäden an Gefäßen und Organen verursachen kann. Für Menschen mit Diabetes stellt sich oft die Frage, wie sie trotz ihrer Erkrankung einen adäquaten Versicherungsschutz, insbesondere eine Risikolebensversicherung trotz Diabetes, erhalten können. Dieser Artikel beleuchtet die verschiedenen Aspekte von Diabetes und erklärt, welche Möglichkeiten es gibt, eine passende Risikolebensversicherung abzuschließen und sogar von Beitragssenkungen zu profitieren.
Was ist Diabetes mellitus?
Diabetes mellitus ist eine komplexe Erkrankung, bei der der Körper Zucker (Glukose) nicht richtig verarbeiten kann. Glukose ist eine wichtige Energiequelle für unsere Zellen, doch ohne das Hormon Insulin oder bei einer unzureichenden Wirkung des Insulins kann sie nicht aus dem Blut in die Zellen gelangen. Die Folge ist ein erhöhter Blutzuckerspiegel, der langfristig zu einer Vielzahl von Komplikationen führen kann.
Zu den häufigsten Folgeerkrankungen gehören:
- Diabetische Retinopathie: Schäden an der Netzhaut des Auges, die bis zur Erblindung führen können.
- Diabetische Nephropathie: Nierenerkrankung, die im schlimmsten Fall eine Dialyse notwendig macht.
- Diabetisches Fußsyndrom: Nerven- und Gefäßschäden an den Füßen, die zu schlecht heilenden Wunden und im Extremfall zu Amputationen führen können.
- Polyneuropathie: Nervenschäden, die Schmerzen, Taubheitsgefühle oder Funktionsstörungen hervorrufen.
- Angiopathien: Schäden an den Blutgefäßen, die das Risiko für Herzinfarkt und Schlaganfall erheblich erhöhen.
Die tägliche Überwachung des Blutzuckerspiegels sowie die regelmäßige Kontrolle des Langzeitwertes HbA1c sind daher unerlässlich, um diesen Komplikationen vorzubeugen. Neben einer angepassten Ernährung und regelmäßiger Bewegung ist oft eine Insulintherapie oder die Einnahme blutzuckersenkender Medikamente (orale Antidiabetika) notwendig.
Diabetes Typ 1: Eine Autoimmunerkrankung
Diabetes Typ 1 ist eine Autoimmunerkrankung, die in der Regel bereits im Kindes- oder Jugendalter auftritt. Dabei greifen körpereigene Antikörper fälschlicherweise die Insulin-produzierenden Betazellen in der Bauchspeicheldrüse an und zerstören sie. Dies führt zu einem absoluten Insulinmangel, da der Körper kein eigenes Insulin mehr herstellen kann. Die genauen Ursachen für das Auftreten dieser Autoimmunreaktion sind noch nicht vollständig geklärt, es wird jedoch eine Kombination aus genetischer Veranlagung und Umweltfaktoren wie Virusinfektionen vermutet. Menschen mit Typ-1-Diabetes sind zeitlebens auf die Zufuhr von externem Insulin angewiesen, das sie sich spritzen müssen.
Diabetes Typ 2: Insulinresistenz und Lebensstilfaktoren
Der Typ-2-Diabetes ist die häufigste Form der Zuckerkrankheit und entwickelt sich meist im Erwachsenenalter. Hierbei werden die Körperzellen zunehmend unempfindlicher gegenüber Insulin – es entsteht eine sogenannte Insulinresistenz. Zunächst versucht der Körper, diesen Mangel an Wirksamkeit durch eine erhöhte Insulinproduktion auszugleichen. Die Betazellen in der Bauchspeicheldrüse arbeiten auf Hochtouren. Im Laufe der Zeit erschöpfen sie jedoch, und die Insulinproduktion nimmt ab, was letztendlich ebenfalls zu einem (relativen oder später absoluten) Insulinmangel führt.
Ungünstige Lebensstilfaktoren spielen bei der Entstehung von Typ-2-Diabetes eine entscheidende Rolle. Übergewicht, insbesondere Bauchfett (Adipositas), Bewegungsmangel und Rauchen sind bekannte Risikofaktoren. Fettzellen im Bauchbereich setzen entzündungsfördernde Stoffe frei, die eine Insulinresistenz begünstigen können. Auch eine genetische Veranlagung trägt zur Entstehung von Typ-2-Diabetes bei.
Risikolebensversicherung bei Diabetes: Besondere Konditionen
Die Diagnose Diabetes hat oft Auswirkungen auf den Abschluss einer Risikolebensversicherung. Lange Zeit war es für Diabetiker schwierig, überhaupt einen Versicherungsschutz zu erhalten oder sie mussten sehr hohe Beiträge in Kauf nehmen. Heute gibt es jedoch spezialisierte Angebote, die auch Menschen mit Diabetes einen wichtigen finanziellen Schutz für ihre Angehörigen ermöglichen.
Erhöhter Beitrag bei Diabetes?
Es ist korrekt, dass die Beiträge für eine Risikolebensversicherung Für Diabetiker (oft mit speziellen Tarifen wie LD0 gekennzeichnet) in der Regel über denen einer Standard-Risikolebensversicherung für gesunde Personen (LC0) liegen. Dies liegt an dem erhöhten Gesundheitsrisiko und den potenziellen Folgeerkrankungen, die mit Diabetes verbunden sind. Die Versicherer bewerten dieses Risiko individuell und kalkulieren entsprechend höhere Prämien.
Beitragssenkungen durch HbA1c-Wert möglich?
Eine positive Entwicklung für Diabetiker ist die Möglichkeit, während der Vertragslaufzeit von Beitragssenkungen zu profitieren. Dies ist besonders attraktiv, da der HbA1c-Wert (Langzeitblutzucker) als entscheidendes Kriterium für die Blutzuckereinstellung der letzten 4–12 Wochen gilt und direkt die Höhe des Beitrags beeinflussen kann.
Maßgebend für einen Beitragsbonus ist das Sammeln von Bonuspunkten. Diese Bonuspunkte können Sie erzielen, wenn sich Ihr HbA1c-Wert verbessert und Sie in einen Diabetesindexbereich mit niedrigeren Werten wechseln. Auch bei einem stabilen HbA1c-Wert von bis zu 7,99 % können Bonuspunkte gesammelt werden.
Der zu zahlende Beitrag wird jährlich auf Grundlage des aktuellen HbA1c-Wertes im Vergleich zum Wert bei Antragsstellung überprüft. Die erste Möglichkeit, Bonuspunkte zu sammeln, besteht bereits nach einem Jahr Vertragslaufzeit. Die Summe der seit Versicherungsbeginn, maximal jedoch in den letzten 5 Vertragsjahren gesammelten Bonuspunkte, entscheidet darüber, ob und in welchem Maße der Beitrag zum Jahrestag des Versicherungsbeginns angepasst wird.
Wie Sie von Beitragssenkungen profitieren können
Um die Möglichkeit einer Beitragssenkung zu nutzen, ist die jährliche Meldung Ihres HbA1c-Wertes an die Versicherung freiwillig. Sie werden in der Regel drei Monate vor dem Stichtag schriftlich auf diese Option hingewiesen. Anschließend senden Sie den aktuellen Laborbefund oder Arztbericht mit Ihrem HbA1c-Wert an die Versicherung. Wichtig ist, dass dieser Befund zum Zeitpunkt der Mitteilung nicht älter als drei Monate sein darf.
Die Einreichung des Laborbefundes, den Sie im Rahmen Ihrer routinemäßigen Arztbesuche erhalten, kann formlos erfolgen, beispielsweise per Brief, Fax oder über Online-Portale der Versicherung. Reichen Sie keinen aktuellen HbA1c-Wert ein, erhalten Sie für das zurückliegende Versicherungsjahr keine Bonuspunkte.
Beispielverläufe der Beitragsentwicklung
Der HbA1c-Wert ist das zentrale Kriterium für die Beitragsbestimmung sowohl beim Abschluss als auch während der Versicherungsdauer. Er gibt Aufschluss über die durchschnittliche Blutzuckereinstellung und dient zur Beurteilung des Diabetesmanagements.
Hier zwei beispielhafte Verläufe, die die Dynamik der Beitragsanpassung verdeutlichen:
Szenario 1: HbA1c-Wert sinkt, anschließend Anstieg
Selbst wenn der HbA1c-Wert nach einer Senkung wieder ansteigt, kann der anfängliche Zahlbeitrag allein aufgrund eines Anstiegs des HbA1c-Wertes nicht überschritten werden. Andere Faktoren wie eine Änderung der Überschussbeteiligung oder die Vereinbarung einer Beitragsdynamik könnten jedoch zu Beitragsanpassungen führen.
Szenario 2: HbA1c-Wert sinkt ohne Wiederanstieg
Ein dauerhaft gesenkter HbA1c-Wert verhilft zu einem dauerhaft niedrigeren Beitrag, was eine erhebliche finanzielle Entlastung für Diabetiker bedeuten kann, die ihren Blutzucker gut im Griff haben.
Fazit: Schutz und Perspektiven für Diabetiker
Die Möglichkeit, eine Risikolebensversicherung trotz Diabetes abzuschließen und aktiv auf die Beitragsentwicklung Einfluss zu nehmen, ist ein großer Fortschritt. Sie unterstreicht die Bedeutung eines konsequenten Diabetesmanagements und belohnt Diabetiker für ihre Bemühungen um eine gute Blutzuckereinstellung. Eine solche Versicherung bietet nicht nur finanziellen Schutz für die Familie, sondern auch eine wichtige Motivation für die eigene Gesundheit. Informieren Sie sich über spezialisierte Angebote und nutzen Sie die Chance, Ihre finanzielle Absicherung optimal zu gestalten.