Das Leben ist voller Veränderungen, und eine Risikolebensversicherung sollte flexibel genug sein, um diesen Wandel mitzugehen. Doch wann ist es sinnvoll, die bestehende Police anzupassen, und wann lohnt sich sogar ein kompletter Wechsel des Anbieters? Diese Fragen sind entscheidend, um sicherzustellen, dass Ihr Versicherungsschutz stets optimal auf Ihre aktuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist und Ihre Liebsten finanziell abgesichert sind. Wir beleuchten die wichtigsten Szenarien und geben Ihnen eine klare Anleitung, wie Sie vorgehen können. Oftmals ist es vorteilhaft, die Optionen genau zu prüfen, beispielsweise wenn es um den Rückkaufswert beim Kündigen einer Risikolebensversicherung geht.
Wann ist ein Wechsel der Risikolebensversicherung sinnvoll?
Die Entscheidung, ob und wann ein Wechsel der Risikolebensversicherung notwendig ist, liegt ganz bei Ihnen. Besitzen Sie bereits einen flexiblen Vertrag, der sich leicht anpassen lässt, ist ein Wechsel oft gar nicht nötig. Wenn jedoch ein anderer Versicherer deutlich bessere Leistungen zu günstigeren Beiträgen anbietet, kann es sich durchaus lohnen, Ihre Risikolebensversicherung zu wechseln. Dies gilt insbesondere, wenn sich Ihre Lebensumstände grundlegend geändert haben oder der Markt attraktivere Konditionen bietet.
Schritt für Schritt: Risikolebensversicherung wechseln
Wenn Sie Ihre Risikolebensversicherung wechseln möchten, gehen Sie am besten strukturiert vor, um keinen Versicherungsschutz zu riskieren:
1. Versicherungsantrag beim neuen Risikolebensversicherer stellen
Der erste Schritt ist immer, einen umfassenden Versicherungsantrag beim gewünschten neuen Anbieter einzureichen. Hierbei ist es wichtig, alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten.
2. Zusage des Anbieters abwarten
Warten Sie unbedingt die verbindliche Zusage des neuen Versicherers ab, bevor Sie weitere Schritte unternehmen. Eine vorschnelle Kündigung könnte Sie ohne Schutz dastehen lassen.
3. Alte Risikolebensversicherung kündigen
Erst wenn der neue Vertrag bestätigt und in Kraft getreten ist, sollten Sie die alte Risikolebensversicherung kündigen. Beachten Sie dabei die vertraglich vereinbarten Fristen.
Wichtig: Wer seine bisherige Risikolebensversicherung kündigt, bevor der Wechsel zum neuen Anbieter bestätigt ist, riskiert seinen Versicherungsschutz. Lehnt der neue Versicherer den Antrag ab, ist die „Rückkehr“ in die alte Risikolebensversicherung nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich. Auch die bisherige Versicherungsgesellschaft kann den Antrag ablehnen – zum Beispiel, weil sich der Gesundheitszustand der versicherten Person mittlerweile verschlechtert hat. Ein solcher Fall kann auch eintreten, wenn es um die Auszahlung einer SV Lebensversicherung geht, bei der die Konditionen neu bewertet werden müssen.
Ihre Risikolebensversicherung anpassen: Welche Möglichkeiten gibt es?
Ob und in welchem Umfang Sie eine Risikolebensversicherung anpassen können, hängt maßgeblich von Ihrem Vertrag und dem gewählten Anbieter ab. Viele Versicherer bieten flexible Optionen an, die einen kompletten Wechsel oft überflüssig machen.
Laufzeit der Risikolebensversicherung verlängern
Einige Gesellschaften bieten eine Verlängerung der Risikolebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung an. Voraussetzung dafür ist meist eine sogenannte Nachversicherungsgarantie. Diese Garantie gibt dem Versicherungsnehmer das Recht, die schon abgeschlossene Risikolebensversicherung nachträglich anzupassen – normalerweise zu bestimmten Lebensereignissen (z. B. Hochzeit, Geburt eines Kindes). Häufig ist eine Verlängerung ohne Gesundheitsprüfung nur bis zu einem bestimmten Alter (z. B. 75 Jahre) und bis zu einer bestimmten Versicherungssumme möglich. Auch wer eine flexible Risikolebensversicherung mit Option auf Verlängerung wählt, kann die Laufzeit meist nicht beliebig oft anpassen. Ähnliche Überlegungen zur Flexibilität spielen auch bei der Wüstenrot Ablebensversicherung eine Rolle.
Versicherungssumme der Risikolebensversicherung ändern
Ob Sie die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung nachträglich anpassen können, ist je nach Vertrag unterschiedlich. Beinhaltet die Risikolebensversicherung eine Nachversicherungsgarantie, können Sie zu bestimmten Anlässen die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung aufstocken, und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Dies ist jedoch oft nur innerhalb eines bestimmten Zeitraums oder bis zu einer bestimmten Höchstsumme möglich. Das Reduzieren der Versicherungssumme ist meistens problemlos möglich, ohne dass eine erneute Risikoprüfung notwendig ist.
Die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung erhöhen oder reduzieren kann man teilweise auch nach einer erneuten Gesundheitsprüfung. Normalerweise wird der Vertrag in diesem Fall neu abgeschlossen und der Beitrag neu berechnet.
Begünstigten ändern: Flexibilität im Ernstfall
Bei vielen Risikolebensversicherungen lässt sich die Person, die im Todesfall die Versicherungssumme ausbezahlt bekommt (der Begünstigte oder Bezugsberechtigte), jederzeit und so oft wie nötig ändern. Möchte zum Beispiel ein Elternteil nach einer Trennung den Ex-Partner nicht als Begünstigten beibehalten, lässt sich die Lebensversicherung auf ein Kind umschreiben. Diese Flexibilität ist ein wichtiger Vorteil, um sicherzustellen, dass die Leistung immer an die richtige Person fließt.
Versicherungsnehmer wechseln: Wenn sich die Partnerschaft ändert
Möchten Sie bei Ihrer Risikolebensversicherung den Versicherungsnehmer ändern, muss Ihr Versicherer zustimmen. Denn wenn Ihr Vertrag auf eine andere Person übertragen wird, ändert sich sein Vertragspartner. Sinnvoll ist die Änderung des Versicherungsnehmers zum Beispiel, wenn Sie mit Ihrem Partner eine Risikolebensversicherung über Kreuz abgeschlossen haben und sich trennen. Meistens lassen sich die beiden Überkreuz-Verträge ohne Probleme in zwei Einzelverträge umwandeln.
Nach einer Trennung kann auch die Änderung der versicherten Person sinnvoll sein. Dann braucht der Versicherer mehrere persönliche Angaben (z. B. zu Gesundheitszustand, Beruf), um das individuelle Risiko und den Beitrag neu zu berechnen. In diesem Fall muss man deswegen meistens einen neuen Vertrag abschließen.
Risikolebensversicherung umwandeln: Mehr als nur Todesfallschutz
Einige Versicherer bieten die Möglichkeit an, die Risikolebensversicherung in eine Erlebensversicherung (z. B. Kapitallebensversicherung) zu verwandeln. Je nach Anbieter kann man zum Beispiel auch eine Risikolebensversicherung in eine Rentenversicherung umwandeln. Teilweise ist bei der Umwandlung der Risikolebensversicherung (z. B. in eine kapitalbildende Lebensversicherung) keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig.
Das „Umtauschrecht“ gilt normalerweise aber nur innerhalb der ersten zehn Versicherungsjahre. Sprich: Eine Risikolebensversicherung nach 10 Jahren umzuwandeln, ist oft nicht mehr möglich. Für die Auszahlung einer Lebensversicherung, beispielsweise bei der Allianz Lebensversicherung Auszahlung, sind die Bedingungen der Umwandlung ebenfalls entscheidend.
Persönliche Daten und Gesundheitszustand aktualisieren
Ändern sich persönliche Informationen wie Name, Familienstand, Adresse oder Kontoverbindung, sollten Sie Ihre Risikolebensversicherung zeitnah informieren. Teilweise können Sie Ihre Angaben zum Beispiel online über Ihr Kunden-Login aktualisieren.
Über Ihren Gesundheitszustand brauchen Sie die Versicherungsgesellschaft meistens nicht auf dem Laufenden zu halten. Normalerweise zählen nur die Angaben, die Sie bei Vertragsabschluss im Rahmen der Gesundheitsprüfung gemacht haben. Je nach Anbieter und Vertrag sind aber Ausnahmen möglich. Wer zum Beispiel einen speziellen Nichtraucher-Tarif abgeschlossen hat, kann vertraglich verpflichtet sein, die Versicherung zu informieren, wenn er mit dem Rauchen anfängt.
Risikolebensversicherung wechseln: Vor- und Nachteile im Überblick
Bevor Sie Ihre Kündigung einreichen und Ihre Risikolebensversicherung wechseln, sollten Sie sich die potenziellen Vor- und Nachteile eines Anbieterwechsels klarmachen:
Vorteile beim Wechsel der Risikolebensversicherung
- Günstigere Beiträge bei vergleichbaren Konditionen sind möglich, da der Markt ständig neue Angebote bereithält.
- Optimierter Versicherungsschutz durch bessere Leistungen und Erweiterungen (z. B. Kombi-Tarif), die besser zu Ihrer aktuellen Lebenssituation passen.
Nachteile beim Wechsel der Risikolebensversicherung
- Zeitaufwand für den Vergleich verschiedener Versicherungsangebote und die Bearbeitung des neuen Antrags.
- Höheres Eintrittsalter kann höhere Beiträge bedeuten, da das Risiko für den Versicherer mit zunehmendem Alter steigt.
- Erneute Gesundheitsprüfung kann bei einem verschlechterten Gesundheitszustand teilweise zu Risikozuschlägen oder gar einer Ablehnung führen.
Fazit: Flexibilität zahlt sich aus
Die Risikolebensversicherung ist ein wichtiges Instrument zur finanziellen Absicherung Ihrer Familie. Es ist entscheidend, dass dieser Schutz stets Ihren aktuellen Bedürfnissen entspricht. Ein Wechsel der Risikolebensversicherung kann sich lohnen, wenn Sie deutlich bessere Konditionen oder Leistungen bei einem neuen Anbieter finden. Doch oft reicht es bereits aus, die bestehende Police durch flexible Anpassungen zu optimieren.
Denken Sie vorausschauend: Wer von Anfang an eine flexible Risikolebensversicherung wählt, kann sich einen Versicherungswechsel oft sparen – auch wenn sich die Lebensumstände ändern. Prüfen Sie regelmäßig Ihren Vertrag und lassen Sie sich bei Bedarf von Experten beraten, um den optimalen Schutz für sich und Ihre Liebsten zu gewährleisten.